1974년 소비자 신용법

1974년 소비자 신용법

영국 의회
긴 제목	소비자의 보호를 위해 대부업자, 전당포업자 및 그 거래를 규제하는 현행 법규를 대신하여 신용제공, 대여 또는 임대상품의 공급, 거래와 관련된 거래업자의 허가 및 기타 통제에 관한 새로운 제도를 확립하는 법률고용계약 거래자와 그 거래 및 관련 사항.
인용문	1974년 c 39
소개자	제프리 하우
영토 범위	잉글랜드 및 웨일스; 스코틀랜드; 북아일랜드
날짜
왕실 동의	1974년 7월 31일
개시	1974년 7월 31일, 1985년 5월 19일
기타 법령
수정자	2002년 기업법 2006년 소비자 신용법
상태: 수정됨
당초 제정된 정관
영국 내에서 오늘 시행 중인 1974년 소비자 신용법(개정 포함)의 텍스트(legislation.gov.uk).

1974년 소비자신용법(c39)은 영국 의회의 법률로 영국 내 소비자신용에 관한 법률을 대폭 개정하였다.

소비자 신용법 이전에는 소비자 신용을 다루는 법률이 엉성했고 대부업체나 고용 구매 계약과 같은 소비자 신용이 아닌 특정 영역에 초점을 맞췄다.1971년 크로더 위원회의 보고에 따라 소비자 신용법의 광범위한 개혁이 필요하다고 결정되어 이를 위한 법안이 의회에 제출되었다.총선에 의해 국회 통과가 차질을 빚었지만 정부와 야당의 지원으로 1974년 7월 31일 법제화됐다.

이 법은 소비자를 위한 새로운 보호와 소비자 신용 및 관련 산업의 거래 기관에 대한 새로운 규제를 도입한다.이러한 거래업자는 공정거래국으로부터 정식 라이선스를 받아야 하며, 이는 부정행위가 발생할 경우 정지되거나 취소될 수 있다.이 법은 또한 담보로서 받아들여질 수 있는 것을 규제하고, 신용 조직이 광고할 수 있는 방법을 제한하며, 지방법원에 불공정하거나 부당한 신용계약의 경우 중재할 수 있는 권한을 부여한다.또한 채무자에게 체결된 계약을 취소할 수 있는 제한된 권리를 포함한 추가 권리를 부여한다.이 법은 2006년 소비자 신용법에 의해 개정되었다.

배경

소비자 보호의 초기 진화

소비자 신용 규제는 800년 이상 의회와 법원 모두에 의해 무시되었고, 판사와 의원들은 공정하게 체결된 ^{[citation needed]}계약에 간섭할 이유가 없다는 태도를 취했다.소비자 신용을 다루는 첫 번째 법률은 1854년 판매청구서(Bills of Sale Act)로, 판매청구서(Bills of Sale)를 등록해야 했다.미등기 매매증서는 효력이 ^[1]없어 채권자가 청구할 수 없었기 때문에 법원이 처음으로 개입할 수 있게 됐다.이 법은 1878년 매매청구서법과 1882년 매매청구서 개정법으로 채무자에 대한 제한적인 보호를 제공했다.그러나 이러한 행위들 외에는 1854년과 1900년 사이에 거의 행해지지 않았고, 대부업자들은 이것을 유리하게, 때로는 잔인하게 사용했다; 1898년 하원 대여 특별 위원회의 보고서는 그가 3,000%의 이자를 부과한 반면 다른 대부업자의 증언을 포함했고, 다른 대부업자는 34개의 다른 가명으로 일했었다.그의 ^[2]이름과 관련된 악명을 피하기 위해서요

이 보고서의 결과로 1900년 대부업자법이 통과되었다.이 법은 대부업자 등록을 요구하고 법원이 "부당한" 대부업자 계약을 해산할 수 있도록 허용했다.그러나 이 법에는 두 가지 주요 약점이 있었다. 첫째, 계약을 취소하기 위해 그들의 대부업체를 고소하고 싶어하는 많은 채무자들은 정의상 가난했고, 법적 대리권을 가질 수 없었다.둘째, 이 법은 특정 유형의 대출자에만 초점을 맞췄다. 단일 대부업자에 의한 대출은 포함되지만 은행에 의한 대출은 포함되지 않았다.1927년 제2차 대부업자법이 통과되었는데, 이 법은 등록뿐만 아니라 대리인, 캔버스, 또는 청탁되지 않은 ^[2]광고를 보내는 것을 금지했다.불행히도 1900년과 1927년 법률은 상업 거래도 다루었고, 상업 지역에서 돈을 빌려주는 사람들도 은행과 같이 제외되지 않았기 때문에, 약간의 위반은 대출을 완전히 회수할 수 없게 만들 수 있었다.이것은 1967년 회사법의 통과로 부분적으로 해결되었는데, 무역 위원회는 개인 사채업자에게 그들이 ^[3]사채업자가 아닌 은행으로서의 역할을 하고 있다는 것을 허가했다.

1927년 대부업자법에 의한 사업 제한의 결과로, 고용 매입의 개념이 발전했다.이것들은 처음에 스코틀랜드만을 대상으로 한 1932년 고용-구매 및 소액채무(스코틀랜드)법에 의해 규제되었다.잉글랜드와 웨일스는 1938년 고용-구매법의 적용을 받았고, 이후 1954년 고용-구매법과 1964년 고용-구매법에 의해 개정되었다.1965년 법은 2,000파운드 미만이고 고용주와 구매자가 ^[4]법인이 아닌 경우에 모든 고용-구매 약정에 적용되었다.

크로더 위원회

1965년,^[5] 크로더 위원회는 영국의 소비자 신용법의 상태를 보기 위해 설립되었습니다.Rord Crowther가 의장을 맡은 위원회는 그 해 12월에 회의를 시작했고, 결국 처음에 우려했던 매매증서나 대출증서가 아닌 일반적으로 소비자 신용을 다루는 것으로 검토를 확장했고,^[6] 마침내 그들의 보고서는 1971년 3월에 출판되었다.보고서는 소비자 신용의 경제적, 사회적, 법적 측면을 논의했고, 현행 법이 너무 혼란스럽고 불만족스러워서 ^[7]개정할 가치가 없다고 결론지었다.대신, 기존의 모든 법률을 완전히 폐지하고 두 가지 새로운 법으로 대체할 것을 권고했다: 합법적인 기업 거래를 규제하는 대부 및 보안법과 소비자 신용을 규제하고 사용을 위한 허가 시스템을 확립하는 소비자 판매 및 대부법.

소비자 및 비즈니스 조직의 보고에 대한 반응은 압도적으로 긍정적이었지만, 무역 산업부가 법률의 특정 세부 사항을 해결할 시간을 원했기 때문에 정부는 처음에는 아무 조치도 취하지 않았다.그들은 결국 필립스 남작 부인에 의해 강요되었고, 필립스는 그 문제에 대한 상원에서 토론을 시작했다.정부의 공식 성명은 그들은 소비자 신용에 관한 거의 모든 권고를 받아들일 용의가 있으며 대출과 ^[8]증권에 관한 법률 제정을 원하지 않는다는 것이었다.1973년 2월, 그들은 대출자들이 지켜주기를 기대한 자발적인 규범을 만들었다.이 법규는 개인에게 돈을 빌려주고 대출 원가를 공개하는 지침을 제시한다.

1973년 9월, 정부는 소비자 신용에 관한 법률의 개혁이라는 제목의 백서를 발표했는데, 이 백서에서 그들은 크로더 위원회의 소비자 신용 권고의 거의 모든 것을 시행할 계획이라고 밝혔다.유일한 실질적인 차이는 (화폐 가치 하락으로 인해) 금융보호 한도가 2,000파운드에서 5,000파운드로 증가하였고, 고용-구매 ^[9]계약에 따라 고용주에 대한 보호가 강화되었다는 것이다.

법의 성립

이 법은 1973년 11월 초에 소비자 신용 법안으로 의회에 처음 제출되었고 처음에는 96페이지에 달했다.11월 ^[10]14일 두 번째 독회가 열렸고 정부와 야당 모두 환영했다.1974년 2월까지 위원회 단계를 통과했지만 같은 달 총선을 거치면서 진행이 중단됐다.원안에 대한 반대 여론 덕분에, 이것은 큰 영향을 미치지 못했고, 새 정부는 즉시 상원에 법안을 재도입했다.그것은 1974년 7월 31일에 통과되었고,^[11] 즉시 왕의 승인을 받았다.이 법의 최종본은 원래 ^[12]96쪽보다 훨씬 많은 193개 조항과 5개의 시간표를 포함하고 있다.

법의 규정

이 법은 12개 섹션으로 나뉘며, "소비자 신용 및 소비자 고용 fgb 및 신용 부여 업무의 거의 모든 측면을 규제하는 포괄적인 코드를 제공하도록 설계되었다."^[13]

제1부 공정거래담당관

공정거래국장직은 1973년 공정거래법에 의해 신설됐으며, 5년 임기로 정부에 의해 임명됐다.소비자 신용은 원래 그의 의무의 일부가 아니었고(그의 역할의 범위는 소비자 신용의 일부 요소를 포함하고 있었지만), 크로더 위원회는 원래의 법안에 포함된 별도의 소비자 신용 위원회 설립을 권고했다.그러나 1974년 2월 총선 후 법안이 부활하자, 그 대신 공정거래국에 그 임무를 부여하기로 결정되었고, 이를 위해 ^[14]OFT 내에 별도의 부문(소비자 신용 부문)이 설치되었다.

본법의 제1항은 공정거래국장에게 본법에 의해 확립된 면허제도를 관리하고, 본법과 본법에 의해 제정된 모든 규정을 감독하며, 필요에 따라 본인에게 본법 및 규정을 집행할 의무를 부여한다.DGFT는 또한 영국 내 사회적, 상업적 발전과 이 법과 그 명령과 규제를 시행하기 위해 취해진 모든 조치에 대해 정부에 조언하는 임무를 맡고 있다.이 법 제4조는 그가 소비자 신용에 관한 적절한 정보와 조언을 영국 국민에게 전파할 것을 요구한다.이를 통해 그는 소비자 신용에 대해 대중에게 교육할 수 있으며, 시민 자문국과 같은 조직을 통해 수행되도록 의도되었다.이 법에 의거한 디렉터의 직무는 공정거래법에 의해 부여되는 직무와 약간 중복되지만, 여전히 본래의 ^[15]직무에 대한 확장이다.국장은 면허를 발행하는 책임을 지고 있으며, 본법 제35조에 의거하여 국장은 면허 및 면허 신청에 관한 모든 적절한 정보를 포함하는 등록부를 유지해야 한다.등록부는 1976년 2월 2일에 만들어졌으며,^[16] 런던의 Chancery House에 보관되어 있다.2002년 기업법은 이 ^[17]법의 적용상 공정거래사무소를 공정거래국장으로 공식 대체하였다.

제2부: 신용계약, 고용계약 및 연계거래

제II부에는 본법의 대상이 되는 여러 종류의 협정에 대한 정의가 포함되어 있다.계약에는 세 가지 주요 유형이 있습니다. 규제 대상 소비자 신용 계약, 규제 대상 소비자 고용 계약 및 부분 규제 대상 계약입니다.

규제 대상 계약

규제대상소비자신용계약이란 채권자가 채무자에게 5,000파운드를 넘지 않는 신용을 제공하는 개인(채권자)과 개인(채권자)의 2자 간의 합의로 정의된다(이 수치는 이후 소비자신용법 2에 따라 25,000파운드로 증가).006 상한은 없습니다.)이 정의의 예외는 이른바 '제외 협정'으로, 채권자가 토지개량회사, 자선단체, 우호사회, 노동조합, 보험회사 또는 '공공일반법률에 명시되거나 구체적으로 언급되는 법인'^[18]인 경우에 체결되는 협정이다."합의"의 정의는 법적 관계를 만드는 모든 논의, 즉 계약으로 주어진다.이와 같이 법 하에서 협정이 '협정'을 구성하는지 여부에 대한 법원의 결정은 영국의 계약법에 따르며, 법 내에서 논의되지 않는다.그러나 대부분의 경우 이는 대부분 학술적인 것으로, 한쪽 당사자가 계약의 존재에 이의를 제기하지 않는 한 계약법상 ^[19]유효성에 관계없이 어떠한 합의도 진행될 수 있기 때문이다.

"개인"은 파트너십 또는 기타 비법인을 포함하지만 Company House에 등록되거나 영국 의회법 또는 영국 왕실 헌장(BBC 등)에 의해 설립된 법인은 포함하지 않습니다.또한 특정 정부 장관이나 주교와 같은 "단독 기업"은 정의에서 제외됩니다.1965년 산업 및 프로비덴셜 소사이어티법에 따르면 산업 및 프로비덴셜 소사이어티는 법인으로 간주되어 법에서 제외되지만, 우호적인 소사이어티와 노동조합은 법인으로 편입되지 않아 자격이 있다.그러나 반대로, "사람"의 정의는 개인과 ^[20]법인 모두를 포함한다.

규제 대상 소비자 고용 계약은 두 기관 간의 합의로 정의되는데, 한 기관은 개인이고, 다른 기관(소유주)은 ^[21]구매 옵션 없이 제품을 사용하기 위해 고용주에게 대여하는 사람이다.계약은 3개월 이상 "존속 가능"해야 하며, 고용주가 총 5,000파운드 이상의 지불을 요구해서는 안 되며, "면제 계약"이 되어서는 안 됩니다."상품"은 개인 동산으로 정의되며, "존재할 수 있다"는 것은 단순히 본 협정이 사용 기간을 3개월 미만으로 제한하지 않는다는 것을 의미한다.계약기간은 3개월을 넘지 않아도 되지만 선택권은 ^[22]한 당사자가 부여해야 한다.

부분적으로 규제된 계약

부분규제계약이란 면제계약은 아니지만 법의 특정 조항에서 면제되는 소비자고용계약 또는 소비자신용계약을 말한다.이 조항들이 무엇인지는 협정의 유형에 따라 달라진다. 즉, 소규모 협정, 비상업적 협정 및 외국 요소와의 계약이다.

소액계약은 법의 섹션 17에서 신용이 £30을 초과하지 않는 규제소비자신용계약과 고용주가 £30 이상의 수수료를 지불하지 않는 규제소비자고용계약으로 정의된다.이러한 계약에는 신용, 안전거래 및 ^[23]당사자들이 규제를 피하기 위해 거래를 £30 미만의 여러 개의 작은 거래로 분할하려고 시도한 거래의 규모에 관계없이 적용되지 않는 임대-매입계약이나 조건부 매매계약은 포함되지 않는다.소규모 협정은 Part ^[24]IV에 의해 통제되기는 하지만, 법의 거의 모든 Part V에서 면제된다.

이 법은 주로 상업상 및 전문상인을 대상으로 하며, 그 결과 비상업적 협정은 제외된다.비상업적 합의는 채권자와 채무자 중 어느 누구도 사업상의 목적으로 거래를 제공하지 않는 합의로 법률에 의해 정의된다.비상업적 계약은 법률 ^[25]제5부에서 면제된다.

외국 요소와의 계약은 일반적으로 법률에 치외법적 효과를 주지 않기 위해 의도적으로 구성된 의회법에 언급되지 않을 것이다.그러나 이 경우, 이 법은 무역의 특성상 일반적인 외국 요소와의 계약(예: 프랑스에서 휴일에 사용되는 영국에서의 신용카드)에 대한 규정을 포함하고 있다.그 결과, 제16조(5)항은 "영국 이외의 국가와 관련된" 계약을 ^[26]법에서 제외한다.

파트 III: 신용 및 고용 사업 허가

종전 상업신용법은 규칙을 규제하고 집행하는 메커니즘을 제공하지 않았으며, 소비자신용법의 허가제도는 영국 소비자신용법의 첫 번째 주요 규제 프로세스였다.면허는 소비자 신용 또는 소비자 고용 사업을 수행하기 위해 필요하지만, 의회법에 의해 소비자 신용 사업을 수행할 수 있는 지방 당국 및 법인은 예외입니다.다른 모든 기관은 공정거래사무소의 소비자 신용 라이선스 부서에 ^[27]면허를 신청해야 한다.

라이선스의 종류

라이센스에는 그룹 라이선스와 ^[28]표준 라이선스의 2종류가 있습니다.

그룹 라이선스는 공정무역국장(Director General of Fair Trading)이 라이선스에 기술된 활동에 종사하는 사람들을 대상으로 발행한다.그룹 라이선스는 신청 후 또는 책임자에 의해 단순히 자발적으로 발급될 수 있다.그룹 라이선스 소지자는 개별적으로 신청하지 않아도 되며 개별 심사를 받지 않으며 그룹 라이선스를 소지해도 표준 라이선스를 신청할 수 있습니다.그룹 면허는 개별 심사가 공공의 이익에 부합하지 않는 경우(예를 들어, 기관이 너무 크고 평판이 의심 없이 확립되어 개별 심사에 시간이 너무 많이 걸리는 경우)를 대상으로 한다.현재 단체 자격증을 보유하고 있는 단체로는 잉글랜드와 웨일즈 법률협회와 북아일랜드 법률협회가 있으며, 둘 다 전문 변호사 협회이다.책임자는 명백한 ^[29]남용을 방지하기 위해 지명된 개인을 그룹 라이선스에서 제외할 수 있습니다.

표준 라이선스는 총장이 개인에게 발급하는 라이선스입니다.그룹 라이선스와 같이 총장의 재량에 의하지 않고, 신청 후에만 제공할 수 있으며, 일정 기간의 특정 액티비티를 대상으로 합니다.처음에는 면허를 발급할 의무가 없었지만, 의회에서 법안의 수정은 사무총장이 그러한 활동에 참여하기에 적합한 사람이고 그가 면허를 신청하기 위해 적용하는 이름이 오해를 일으키거나 바람직하지 않을 경우, 그 사람의 신청에 따라 면허를 발급해야 한다는 것을 의미합니다.라이선스는 개인 또는 파트너십이 라이선스에 기재된 이름으로 거래할 수 있도록 하며, 다음 7가지 범주로 나뉩니다.

• 카테고리 A: 개인신용사업
• 카테고리 B: 소비자 고용 사업
• 카테고리 C: 신용중개
• 카테고리 D: 채무조정 및 상담
• 카테고리 E: 채무 회수
• 카테고리 F: 신용 레퍼런스 기관

면허소지자는 법인면허소지자, 법인면허소지기관 또는 파트너십의 사무실 내에서 변경이 있을 경우 사무총장에게 통지할 의무가 있다.이 작업은 변경 후 21일 이내에 수행해야 합니다.새로운 라이선스에 대한 자세한 내용은 공정거래국 주간지 컨슈머 크레디트 게시판에 게재되어 있습니다.라이선스는 발행일이 아닌 라이선스에 지정된 날짜로부터 3년간 유효합니다.면허가 없을 때 면허가 필요한 활동을 하는 자는 형사범죄를 범한다.또한, 사무총장이 직접 ^[30]중재하지 않는 한 그가 체결한 합의는 집행할 수 없는 것으로 간주됩니다.

면허는 면허소지자의 사망, 면허소지자의 파산, 1959년 정신건강법에 의거한 환자가 된 면허소지자, 1914년 파산법에 의거한 파산거래 또는 1914년 수탁자에게 면허를 양도한 계약서에 의거한 거래로 종료할 수 있다.e. 이러한 규정은 면허소지자인 ^[31]개인, 비법인 단체 및 파트너십 모두를 대상으로 한다.이 조항들은 법인을 대상으로 하지 않는다.왜냐하면 협의 후 정부가 법인의 청산 및 해지가 면허에 문제가 된다는 것을 알게 되었기 때문이다.그 주된 이유는 그 ^[32]법인이 청산인을 통해 거래를 계속하고 있기 때문이다.

파트 IV: 비즈니스 탐색

이 법은 특히 거래자와 회사가 사업을 추구하는 방식을 통제한다.이러한 개별적인 측면이 통제되기 전에는 1927년 대부업자에 의한 광고가 엄격히 규제되어 왔지만 소비자 신용의 다른 측면은 전혀 규제되지 않았다.이는 규모가 크고 존경할만한 기관들에게는 받아들여질 수 있는 일이었지만, 평판이 좋지 않은 거래 조직의 발전에는 일종의 규제가 필요했고, 소비자 신용법은 소비자 신용 기관에 그러한 통제를 제공하는 최초의 법령이었습니다.여기에는 광고, 조사 및 견적, 정보 표시의 세 가지 주요 영역이 포함됩니다.견적이나 ^[33]정보 표시에 대한 규정은 아직 만들어지지 않았다.

광고

광고 조항은 광고주가 수행하는 사업을 위해 발행하는 광고에 적용되며, 광고주가 신용을 제공하거나 고용할 상품을 제공할 의사가 있음을 나타냅니다.'광고'란 출판물, 텔레비전 또는 라디오 방송, 간판, 라벨 또는 상품의 표시, 샘플, 회람, 카탈로그 또는 가격표의 배포, 사진, 모델 또는 영화의 전시 또는 "기타 방법"을 포함한 모든 형태의 광고를 의미한다.1967년 광고(고용-구매)법과 같은 이전 법률에서는 광고의 정의를 시각 광고로 제한하고 이 법에 포함된 구두 통신 및 라디오 방송은 제외했다.구두 커뮤니케이션이 「광고」에 해당하는지 아닌지를 판단하는 것은, 광고주의 사업에 관심을 끌기 위해서인지, 또는 사업을 추진하지 않고 특정의 문의에 응답하기 위해서인지의 여부이다.R. v Delmayne [ 1970 ]2 QB 170에서 고등법원은 조회에 대한 답변조차도 비즈니스를 ^[34]유치하기 위해 계산된 방식으로 프레임에 짜여진다면 광고에 해당할 수 있다고 판결했다.

파트 IV는 사업을 촉진하기 위해 발행되는 "공공" 광고에만 적용됩니다.이러한 용어를 광고하는 종업원에게 제공되는 회람은 "광고"로 간주되지 않습니다.광고주가 소비자 신용 사업, 소비자 고용 사업 또는 ^[35]개인에게 신용을 제공하는 사업에 관여하지 않는 경우, 광고는 법에 의해 규제되지 않는다.

제4부에 근거하여 국무장관은 본법에 의해 적용되는 광고의 형식 및 내용을 제한하는 규칙을 제정할 수 있다.규정에는 특정 용어 또는 사실도 포함될 수 있으며, 이를 따르지 않는 것은 위법행위에 해당한다.본 규정의 목적은 어떠한 광고도 오해를 불러일으킬 수 있는 정보를 포함하고 있지 않으며, 광고가 독자에게 약관의 "합리적인 그림"을 제공하고,^[36] 독자가 신청자의 나이와 고용 등의 요인에 의해 신용 이용 가능성과 신용 이용 조건이 영향을 받을 수 있다는 것을 인식시키는 것입니다.

유세

Crowther 위원회는 대출에 대한 방문 유세를 완전히 금지해야 한다고 권고했다.이 법안의 원래 조항은 매우 엄격했고 다른 사업체들에게 잠재적인 문제를 야기시켰지만, 상당히 수정되어 현재는 그들이 방지하고자 하는 선거운동에만 영향을 미치고 있다.유세란 개인(유세자)이 유세자의 '어느 장소' 방문 중 자신의 구두 진술에 근거하여 다른 개인(소비자)의 계약 체결을 권유하는 상황을 말한다."어느 장소"에 대한 예외는 채권자, 소유자, 공급자, 유세자, 유세자 또는 소비자가 영구적으로 또는 일시적으로 사업을 수행하는 장소이다.직접 구두 청탁을 할 필요는 없습니다. 전화를 걸거나 다른 ^[37]개인에게 소비자가 계약을 체결하도록 설득할 수 있습니다.

파트 V: 신용 계약 또는 임대 계약 체결

이 법의 제5부에서는 신용계약 또는 고용계약 체결의 4가지 요소를 다룬다.계약 전 공개, 규제계약 체결 절차, 규제계약의 해지 및 규제계약 탈퇴와 그 결과이다.경우에 따라서는 특정 정보를 계약을 맺기 전에 공개해야 하며,^[38] 이를 따르지 않는 계약은 법원의 명령 없이는 집행할 수 없다는 기준 조항이 있다.

형식

규제된 계약 체결에는 주로 제공해야 하는 문서에 근거하여 일정한 절차가 있습니다.제60조에 따라 국무장관은 계약이 취해야 할 형식에 관한 특정 규정을 제정해야 한다.이 규칙은 채무자가 계약에 의해 부여된 권리 및/또는 의무, 신용 총액의 금액과 비율, 그가 이용할 수 있는 보호와 구제 및 "국무장관이 관련지어 알고 있는 기타 사항"을 확실히 인식하도록 해야 한다.계약서」를 참조해 주세요.이 법은 소비자 신용사업의 적용에 있어, 그러한 요건을 시행하는 것이 ^[39]실용적이지 않다고 판단될 경우 공정거래국장이 특정 요건을 포기할 수 있도록 허용하고 있다.

제61절에는 규제된 계약에 필요한 절차가 규정되어 있다.이 조건은 서명 및 판독 가능한 서류에 기재되어 있어야 하며, 서명되지 않은 계약서의 사본은 채무자 또는 고용자에게 제공되어야 하며, 서명된 서류의 사본은 채무자 또는 고용인에게 제공되어야 하며, 채무자 또는 고용인에게 해지권을 통지하는 통지서는 서명 및 서명되지 않은 사본에 포함되어야 합니다.'서명된 읽기 쉬운 문서'는 묵시적인 용어 이외의 모든 소정의 용어를 포함하는 문서로, 채무자 또는 고용인에게 서명을 위해 제시될 때 그 모든 용어를 읽을 수 있는 상태로 기술되어 있다.이러한 문서는 "규정에 의해 규정된"^[40] 형식으로 작성되어야 한다.

문제의 규정은 1983년 규정(소비자 신용(협정) 규정 1983년(SI 1983/1553)이다.이 규정들은 특정 "지정된 조건"에 관한 구체적인 규칙을 정했다.예를 들어, 규제된 신용계약은 신용금액, 기간제 대출의 기간, 월 상환액 등에 대한 규정된 정보를 포함해야 한다.대출자가 소정의 규정을 준수하지 않았을 경우, 그 협정은 제61조에 따라 '적절하게' 실행되지 않으며, 제127조에 따라 '불가항력'으로 이의를 제기할 수 있다.

인출

파트 V에는 규제협정의 해지 및 향후 규제협정의 탈퇴와 관련된 몇 가지 조항이 포함되어 있다.이는 1965년 「고용-구매법」에서 발견된 것과 유사하지만, 이전에 다루었던 고용-구매 및 할부판매 계약이 아닌 모든 소비자 신용 및 소비자 고용 계약을 포함한다.예비계약에서 탈퇴하는 것은 주로 관습법에서 볼 수 있습니다. 당사자는 의무 없이 계약이 되기 전에 언제든지 예비계약에서 탈퇴할 수 있습니다.그는 상대방에게 통지함으로써 채권자가 ^[41]신용중개업자를 대리인으로 사용할 수 있도록 하는 법률에 따라 장래의 합의를 철회할 수 있다.

확정된 계약을 취소할 권리는 1964년 고용-구매법에 의해 도입되었는데, 주로 의심하지 않는 사람을 이용해 계약서에 서명하도록 강요하는 현관 판매원을 좌절시키기 위해 도입되었다.소비자신용법에서는 취소권은 제67조에 규정되어 있으며, 채무자 또는 고용자는 채권자를 대리하는 사람에 의해 채무자에게 허위 구두표시가 있었을 경우 합의를 취소할 권리를 허용한다.취소는 합의 ^[42]후 6일 이내에 채권자 또는 채권자의 대리인에게 서면으로 통지함으로써 제정할 수 있다.

제6부 신용거래 또는 임대계약 중 발생하는 사항

제75조는 상품이 인도되지 않거나 상품의 설명과 일치하지 않거나 상품의 상태 또는 기능이 잘못 기재된 경우에 신용카드를 사용하여 £100에서 £30,000 사이의 상품에 대해 결제하는 소비자를 보호한다.이 절에서는 신용카드 발행업자가 ^[43][44]공급계약 준수에 대해 공급업자와 연대하여 책임을 지는 것을 규정한다.

원래 이 규정은 £30에서 £10,000 사이의 상품에 대한 지불에 적용되었다.이 한도는 1984년 1월 1일(하한 100파운드로 증가)과 1985년 5월 20일(상한 ^[45]30,000파운드로 증가)부터 시행된 '소비자 신용(화폐 한도 증가) 명령 1983'에 따라 증가하였다.

파트 7: 디폴트와 종료

파트 VII: 보안

이 법은 소비자 신용을 다룰 때 유가증권의 취득과 관련된 일관성 있는 규칙을 제공하는 영국 정부의 첫 번째 시도였다.매각청구서법 외에 이 전에는 고용-매입법의 몇 가지 조항을 제외하고는 증권에 관한 법률은 거의 없었다.소비자신용법은 법의 모든 부분을 주로 채무자와 채권자 사이의 보안에 할애했으며, 제3자의 권리와 규제는 대부분 관습법에 의해 지배되었다.이 법은 유가증권의 형태를 제공하고, 특정 정보와 서류를 제공하도록 요구하며, 유가증권의 시행을 통제하며,^[46] 유가증권이 무효로 간주될 수 있는 특정 상황을 제공한다.

「담보」는, 채무자가 채권자와 실시하는 소비자 신용 또는 고용 구매 계약에 대해 「담보」로서 제공하는 담보, 채권, 배상, 보증, 또는 그 외의 권리의 일체를 의미하는 것으로 법률에 정의되고 있다.이는 담보대출과 같은 "실질" 증권과 채권과 같은 개인 증권 모두를 포함한다.유일한 조건은 채무자의 요청에 따라 담보를 제공해야 한다는 것이다.모든 보증은 서면으로 표시되어야 하며 경우에 따라서는 원본 고용 계약의 일부이기도 합니다.이는 합의서를 서면으로 작성해야 하지만 구두로 ^[47]합의서를 작성하도록 한 기존 법과는 다르다.

제105조에 의거하여 채무자에게 또는 채무자를 대신하여 서명이 이루어지지 않는 한 담보는 적절하게 실시되지 않는 것으로 간주되지 않는다.이 문서는 특정 규정에 적합해야 합니다.서명할 때 약관을 읽을 수 있어야 하며, 묵시적인 약관 이외의 모든 약관을 제시해야 합니다.또한 규제된 합의가 이루어지기 전에 보안이 제공될 경우 보안 계약의 사본을 채무자에게 제공해야 합니다.규제된 계약이 ^[48]체결된 지 7일.절차를 준수하지 않으면 법원 ^[49]명령 없이는 보안 계약을 이행할 수 없습니다.그러나 이 법은 법원의 명령 없이 계약을 이행하는 채권자에 대한 민형사상 제재를 규정하지 않고 있으나 채권자의 면허 취소 또는 ^[50]정지로 이어질 수 있다.

제9부: 사법적 통제

파트 IX는 법원이 부당하다고 여겨지는 신용거래를 재개할 수 있는 광범위한 권한을 부여하고 규제협정에 대한 통제권을 부여한다.제189조는 "courts"가 지방법원을 의미한다고 규정하고 있다.모든 문제는 지방법원에 제기된다.단, 부당한 신용계약과 관련된 특정 상황은 고등법원에 ^[51]송부될 수 있다.

주문

법원은 계약이 체결되지 않았거나 계약 조항에 명시되어 있지 않은 경우를 제외하고 계약을 위반한 경우에 대해 집행명령을 내릴 수 있으며, 이 경우 영구적으로 집행할 수 없다.법원은 또한 계약 개시 전에 소유자 또는 채권자가 채무자 또는 임차인에게 합의서 사본을 주지 않은 경우에는 시행 명령을 내릴 수 없다.이것 말고도 법원은 그러한 명령을 내릴 의무가 있다.침해가 없는 경우에도 주문이 가능한 상황도 있습니다.채무자 또는 고용주가 사망한 경우, 채무자의 동의 없이 보호물을 회수하고 토지 ^[52]저당권을 행사한다.

법원은 또한 채무자가 채권자에게 지불해야 할 금액 중 하나를 지불하도록 규정하는 "시간명령"을 내릴 수 있으며, 금전 또는 둘 다 지불하지 않는 것 외에 채무자에 의한 합의 위반을 시정할 수 있다.이들 명령은 집행명령 ^[53]신청 후 법원의 재량에 따라 이루어진다.시간 주문은 또한 임대 주문 또는 임대 구매 ^[54]계약의 경우 법정 보석을 포함할 수 있습니다.법원은 분쟁 중인 재산 또는 담보가 되는 재산이 손상 또는 폐기의 위험이 있다고 판단될 경우 해당 재산의 사용을 금지하는 보호명령을 내릴 수 있다.이는 1965년 소비자신용법에 ^[55]의해 폐지된 고용-구매법 35조를 재현한 것이다.

기타 명령은 법률 제133조의 적용을 받는 '특별명령'이다.반품 주문과 양도 주문의 두 가지 유형이 있습니다.반환명령이란 법원의 명령으로 채권자에게 협정 대상 상품의 반환을 요구하는 명령이다.이러한 명령은 즉시 또는 지연될 수 있으며, 채무자가 상품을 제때 반환하지 않을 경우 채무자에게 상품가치를 지급할 수 있는 선택권을 줄 수 있다.양도명령이란 특정 상품에 대한 채권자의 소유권을 채무자에게 이전하고 나머지 물품의 대금을 채권자에게 지급하도록 명령하는 명령이다.이것은 채무자가 반품된 ^[56]물품의 3분의 1 이상의 금액을 지불할 경우에만 가능하다.

신용 거래

법원은 오랫동안 "가혹하고 비양심적인 거래"를 배제하는 공정한 사법권을 가지고 있었지만, 소비자 신용법 이전에는 주로 정보를 모르는 상인들이 손해를 보고 상품을 판매하는 경우에 사용되었고, 20세기에는 거의 사용되지 않았다.1900년 대부업자법은 대출자가 금리를 정당화하지 않는 한 금리가 "가혹하고 비양심적이거나 형평법원이 구제할 수 있는" 증거가 있는 경우 법원이 대부 거래를 재개할 수 있도록 허용했다.대부업자법의 대상이 되는 소비자 거래로 한정되어 있으며, 은행 ^[57]등 대부업자가 아닌 사람의 대출 거래나 고용 구매 계약이나 할부 판매 계약에는 적용되지 않았기 때문에, 소비자 신용 분야에서는 거의 사용되지 않았다.

소비자신용법은 법원이 신용거래가 부당한지 여부를 판단할 때 지침을 제공하고 모든 신용협약을 포함하도록 이 분야에 대한 법원의 관할권을 확대했다.만약 법원이 그 거래가 부당했다고 판단한다면, 합의문을 다시 열고 그 조건을 검토할 수 있다.만약 그들이 그것이 정말로 부당하다고 판단한다면, 그들은 남은 돈을 따로 떼어놓거나, 채권자에게 채무자에게 돈을 주도록 명령하거나, 계약 조건을 변경하거나,^[58] 담보 반환을 명령할 수 있다.이는 소비자 신용 계약만 대상으로 하며 고용 ^[59]계약은 대상으로 하지 않습니다.

제X부: 부대신용사업

정의들

보조신용사업은 법률 제145조에서 신용중개, 채무조정, 채무추심,^[60] 채무상담 또는 신용참조기관으로 일하는 모든 사업으로 정의한다.

신용중개업자는 보통 수수료를 받는 대가로 신용을 찾는 잠재적 채무자와 채권자 사이의 거래를 협상하는 데 관여하는 사람들이다.이 법에 따르면 "신용중개사"에는 주택담보대출중개사뿐만 아니라 자동차딜러, 고객에게 금융회사를 소개시켜주는 가게, 비기업 고객을 위해 선불 협상을 하는 사무변호사도 포함된다.예외는 사업체의 ^[61]종업원 자격으로 소개 및 협상이 이루어지지 않는 경우이다.

채무조정이란 회사나 개인이 채무자를 대신해 채무자 또는 소유자와 채무자 지불 조건을 변경하기로 합의하거나 채무자가 지불을 대가로 채무를 인수하거나 "채무의 청산에 관한 유사한 활동"을 하는 것을 말한다.이것은 다시 넓은 영역입니다.기본 정의에는 예를 들어 제3자에게 돈을 빌린 고객의 협상가 역할을 하는 사무 변호사나 회계사가 포함됩니다.몇 가지 예외가 있다.고객의 채무 해결을 위해 협상하는 사무변호사는 1957년 ^[62]변호사법에 정의된 '분쟁사업을 하는 사무변호사'를 제외한 법률 제146조 덕분에 채무조정인으로 근무하고 있지 않다.

채무상담은 소비자 신용 또는 소비자 고용계약에 따라 채무자 또는 고용인에게 채무 청산에 대한 조언을 제공하는 것이다.이것은 무료 법률 조언인지 여부에 관계없이 모든 채무 상담자를 대상으로 합니다.그 결과, 시민 조언국은 채무 상담자로 간주됩니다만, 그 조언자는 그룹 면허로 커버됩니다.채무추심인은 유사한 조항의 적용을 받으며, 소비자 신용계약 및 소비자 고용계약에 따라 "채무의 지급"을 위한 절차를 밟는 모든 사람을 말한다.채무를 "구입"하여 채무를 회수하려는 사람은 이 ^[63]정의에 포함된다.

신용중개업자, 채무조정인, 채무상담인 또는 채무수집인이 신용계약에 따라 채권자 또는 소유자, 계약에 따라 공급자의 사업을 취득한 신용중개업자 또는 특정 정의에서 명시적으로 제외된 사람일 경우, 이러한 정의에 대한 예외는 제146조에 따라 제공된다.사무 변호사공급자에 대한 충당부채는 신용이 대출일 때만 효력이 발생하므로 공급자와 채권자는 서로 다른 사람이다.전문 채무자 ^[64]또는 금융 주택과 같이 부채를 구입하여 위의 역할을 "구매"하는 사람들은 예외로 포함되지 않습니다.

신용참조기관은 다른 보조신용사업과 별도로 취급되며, 제148조에서 '개인의 재무기준과 관련된 정보를 제공하는 개인 또는 기업'으로 정의되며, 그 목적을 위해 기관이 수집하는 정보이다.신용 참조 기관의 면허 보유는 회사가 기밀 유지를 선호할 수 있는 신용 상태에 대한 정보를 제공할 의무를 수반하기 때문에 이 정의는 많은 학술적 논쟁의 대상이 되었다.예외는 있다. 즉, 정보를 다른 사람에게 제공할 목적으로 수집해야 하므로, 예를 들어 은행이 그러한 정보를 보유하고 있다고 해서 신용참조기관으로서 ^[65]면허를 취득할 필요가 있는 것은 아니다.

라이선스 및 기타 사항

이 법의 제3부는 면허를 취득해야 하는 보조신용사업자에게 직접 적용된다.표준신용계약과 마찬가지로 면허가 없는 보조거래업자가 체결한 계약은 공정거래국장이 본 계약에 적용되는 명령을 내리는 경우에만 상대방에게 집행할 수 있다.제149조에 따르면 채권자는 사업을 취득한 신용중개업자가 적법하게 면허를 취득할 책임이 있다.다시 한 번 말하지만, 중개업자가 면허가 없는 경우, 채무자와 채권자 사이의 합의는 총장이 그렇게 말하는 명령을 내릴 때만 집행할 수 있다.이 조항들은 1978년 ^[66]7월 1일부터 시행되었다.

이 법의 제4부는 또한 광고, 조사 및 견적과 관련된 보조 신용 사업 및 사업을 모색할 수 있는 방법에도 적용된다.이 법은 또한 신용중개업자가 부과할 수 있는 중개수수료를 제한하였다.제155조에 따르면 중개업무를 실시한 후 6개월 이내에 고객이 채권자와 계약을 체결하지 않으면 수수료 전액(1파운드를 뺀 금액)을 고객에게 반환할 수 있다.당시 사무총장은 제155조를 무시한 사업자는 면허를 거부당할 것임을 시사했다.이 조항들은 1977년 ^[67]4월 1일부터 시행되었다.

제11편 법률의 시행

파트 12: 보충

법률의 실시

이 법의 일부 요소는 통과된 1974년 7월 31일에 시행되었지만, 많은 요소는 정부의 재량에 따라 나중에 도입될 수 있도록 남겨졌다.이 과정은 1979년 ^[11]라이선스 시스템이 활성화 된 것 외에는 거의 아무것도 없을 정도로 "고통스러울 정도로 느렸다".지방법원에서 실시해야 하는 규제신용 또는 연계거래의 집행행동을 요구하는 제141조는 1985년 5월 19일 법정문서 "1974년 소비자신용법(발령 No.8) 명령 1983"^[68]을 통해 시행되었다.이 법은 1965년 고용-구매법, 1967년 광고(고용주 매입)법, 1900년 대부업자법, 1927년 대부업자법, 1872년 전당포업자법, 1960년 전당포업자법을 폐지했다.이 법은 영국 밖에서 영향력이 있었고 미국과 영연방 모두에서 연구되었다.그것은 1979년 유럽연합의 ^[11]소비자 신용에 관한 지침의 기초를 형성했다.

이 법은 Crowther Committee의 보고서에서 제안된 범위까지 가지 않았으며, 보호는 신용 산업이 ^[69]아닌 소비자에게만 제공되었다.이 법은 모든 정치적 영역과 학계의 광범위한 지지를 받았다.Arthur Rogerson은 그것을 1925년 법률과 같이 "경제적으로 중요한 영역에 대한 근본적인 재고를 나타내며, 이것은 구식 규칙의 혼란을 일소하고, 더 단순하고 더 나은 법 집행 기관의 대체를 가져왔다"^[70]는 점에서 1925년 재산법과 비교했다.

「 」를 참조해 주세요.

• 2006년 소비자 신용법
• 신용위험
• 윌슨 대 퍼스트 카운티 신탁회사 (제2호)
• 공정무역 담당 이사 v First National Bank plc [2001] UKHL 52

레퍼런스

참고 문헌

주요 소스

• "Consumer Credit Act 1974 (current version)". UK Statute Law Database. Retrieved 10 October 2009.
• "Consumer Credit Act 1974 (original version)" (PDF). Office of Public Sector Information. 1974. Archived from the original (PDF) on 6 February 2009. Retrieved 10 October 2009.
• "Enterprise Act 2002 (original version)" (PDF). Office of Public Sector Information. 2002. Retrieved 10 October 2009.

세컨더리 소스

• Goode, R. M. (1979). Consumer Credit Act: A Students Guide. Butterworths. ISBN 0-406-21165-5.
• Keenan, Denis; Sarah Riches (2005). Business law. Pearson Illustrated. ISBN 0-582-89397-6.
• Rogerson, Arthur (1975). "The Consumer Credit Act 1974". Modern Law Review. Blackwell. 38 (4). ISSN 0026-7961.

외부 링크

• 공정거래국
• 소비자 신용법
• 2006년 소비자신용법 - 1974년 소비자신용법 개정
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