모기지 브로커

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모기지 브로커는 개인이나 기업을 대신해 모기지 대출을 중개하는 중개자 역할을 한다.

전통적으로 은행과 다른 대출 기관들은 자체 상품을 판매해 왔다.그러나 주택담보대출 시장이 더욱 치열해지면서 주택담보대출 중개업자의 역할이 더욱 인기를 끌고 있다.오늘날 많은 선진 모기지 시장(특히 미국, 캐나다, 영국, 호주, 뉴질랜드 및 스페인)에서 모기지 브로커는 대출자를 위한 모기지 상품의 최대 판매자입니다.

모기지 브로커는 개인이 찾고 있는 특정 대출을 기꺼이 할 은행이나 직접 대부업체를 찾기 위해 존재한다.캐나다의 모기지 브로커는 대출자가 지불하며 좋은 신용 신청에 대해서는 수수료를 부과하지 않습니다.

미국에서는 많은 주택담보대출 중개업자들이 소비자의 관할권 내에서 은행 및 금융법의 준수를 보장하기 위해 주정부와 CFPB에 의해 규제되고 있습니다.규제의 범위는 관할구역에 따라 다르다.

주택담보대출중개인의 직무

은행 업무는 다음과 같이 나눌 수 있습니다.

• 소매금융: 개인 및 중소규모 기업과 직접 거래
• 비즈니스 뱅킹: 미드마켓 비즈니스에 서비스 제공
• 코퍼레이트 뱅킹: 대기업을 대상으로 합니다.
• 토지 담보 대출: 토지 담보 대출의 발행 및/또는 서비스를 전문으로 합니다.
• 프라이빗 뱅킹: 높은 순자산가 개인 및 가족에게 자산관리 서비스 제공
• 투자은행 : 금융시장 활동 관련

대부분의 은행은 영리 민간 기업이지만 일부는 정부 소유이거나 비영리 단체입니다.중앙은행은 보통 정부 소유 은행으로, 상업은행을 감독하거나 현금 금리를 통제하는 등의 준규제 책임을 지게 된다.중앙은행은 일반적으로 은행 시스템에 유동성을 공급하고 ^[1]위기가 발생했을 때 최후의 수단인 대출자 역할을 한다.

주택담보대출중개업자의 활동의 성격과 범위는 관할구역에 따라 다르다.예를 들어 영국에서 주택담보대출 중개를 제공하는 사람은 누구나 규제된 금융활동을 제안하고 있습니다. 중개업자는 해당 조언이 대출자의 상황에 적합한지 확인할 책임이 있으며 나중에 해당 조언이 결함이 있는 것으로 판명될 경우 재정적 책임을 져야 합니다.다른 국가에서는 중개업자가 수행하는 거래가 판매업으로 제한될 수 있다. 즉, 대출자가 적절한 대출자의 방향을 가리키고 조언이 제공되지 않으며 판매에 대해 수수료를 징수하는 것이다.

중개인이 수행하는 작업은 중개인의 서비스 및 부채의 깊이에 따라 달라집니다.

일반적으로 다음 작업이 수행됩니다.

• 고객 유치를 위한 마케팅
• 대출자의 상황 평가(모기지 팩트 검색 양식 인터뷰)– 신용 이력 평가(통상 신용 보고서를 통해 취득) 및 가격 평가(소득 문서에 의해 검증됨)를 포함할 수 있다.
• 고객의 요구에 맞는 모기지 상품을 찾기 위해 시장을 평가한다.(모기지 제시/권장)
• 원칙적으로 대부자 계약을 신청하는 것(사전 승인)
• 필요한 모든 서류(지불서류/전표, 은행명세서 등) 수집
• 대출자 신청서 작성
• 법적 공시를 설명하는 것
• 대출자에게 모든 자료를 제출하는 것
• 고객의 상황에 가장 적합한 조언을 제공함으로써 가능한 한 많은 돈을 절약함으로써 그들의 의무를 지킨다.

미국의 모기지 브로커뮤니케이션

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2004년 도매 액세스 모기지 리서치&컨설팅의 조사에 따르면 약 5만3천개의 모기지 중개회사가 약 41만8천700명의 종업원을 고용하고 있으며 이는 미국 전체 주택대출의 68%를 차지한다.나머지 32%의 대출은 대출자의 소매 채널을 통해 이루어지는데, 이는 대출자가 브로커를 거치지 않는다는 것을 의미합니다.

은행들은 브로커를 이용해 대출자를 찾아내는 업무를 아웃소싱하고, 법적 ^{[citation needed]}합의를 통해 사기 및 압류 책임의 일부를 발신자에게 아웃소싱하고 있다.

대출이 시작되는 과정에서 중개업자는 저당 부동산과 관련된 서류를 수집하고 처리한다.

주택담보대출중개업자와 대출담당자의 차이

모기지 브로커는 구매자(차입자)와 대출자(은행 및 비은행 대출자) 사이의 통로 역할을 하는 반면, 대출 담당자는 일반적으로 대출자를 위해 직접 일한다.많은 주에서는 모기지 브로커의 면허를 요구한다.주 정부는 대출 관행과 면허를 규제하고 있으며, 규칙은 주마다 다릅니다.대부분의 주에서는 "브로커 어소시에이트", "브로커 비즈니스" 및 "직접 대부업체"가 되고자 하는 사람들에게 면허증이 필요합니다.

모기지 브로커는 일반적으로 국가에 등록되어 있으며, 대출 기간 동안 사기에 대해 개인적으로 책임을 집니다(취소 또는 징역에 의해 처벌 가능).대출 담당자는 기관(일반적으로 은행 또는 직접 대부업자)의 포괄적 자격으로 근무합니다.두 직책 모두 사기를 방지하고 소비자와 대출자 모두에게 대출 조건을 완전히 공개할 법적, 도덕적, 직업적 책임과 의무가 있습니다.모기지 브로커의 대리인은 스스로를 "대출 담당자"라고 칭할 수 있다.

모기지 브로커는 NMLS(National-Wide Multi-State Licensing System and Registry)를 통해 개인 및 회사 라이선스를 보유해야 합니다.NMLS의 목표는 규제 기관 간의 조정과 정보 공유 개선, 산업 효율성 향상 및 소비자 ^[2]보호 강화를 제공하는 전국적 플랫폼에서 지방, 주 기반 금융 서비스 규제의 이점을 활용하는 것입니다.예금기관에서 일하는 대출담당자는 NMLS에 등록해야 하지만 면허는 없다.

일반적으로 모기지 브로커는 대출 담당자보다 대출당 더 많은 돈을 벌지만, 대출 담당자는 대출 기관에서 제공하는 소개 네트워크를 사용하여 더 많은 대출을 판매할 수 있다.모든 수준의 경험이 있는 모기지 브로커와 대출 담당자들이 있다.

업계의 경쟁력

모기지 파이낸스 산업의 많은 부분이 수수료에 기반을 두고 있다.잠재 고객은 광고나 인터넷 견적을 통해 대출자의 대출 조건을 다른 대출 조건과 비교할 수 있습니다.

모기지 중개업자들은 국내 최대 규모의 2차 도매 시장 대부업체로부터 대출 승인을 받을 수 있다.예를 들어, Fannie Mae는 모기지 브로커를 통해 고객에게 대출 승인을 발급할 수 있으며, 이는 승인된 목록에 있는 여러 모기지 은행가에게 할당될 수 있습니다.중개업자는 종종 그날의 가격을 비교합니다.그런 다음 중개업자는 가격 결정과 마감 속도에 따라 지정된 면허 대출자에게 대출을 배정합니다.대출자는 대출을 종료하고 대출을 제공할 수 있다.그들은 더 큰 대출 풀로 팔기 전에 영구적으로 또는 일시적으로 창고 신용한도로 자금을 조달할 수 있다.

"브로커"와 "뱅크러"의 차이는 은행원이 단기 신용 한도(창고 한도)를 사용하여 대출을 2차 시장에 판매할 수 있을 때까지 자금을 조달할 수 있는 능력이다.그런 다음 그들은 창고 대출자에게 상환하고 대출 판매로 이익을 얻는다.대출자는 종종 대출자가 대출을 팔거나 양도했음을 알리는 편지를 받게 된다.대출의 대부분을 매각하고 실제로 대출을 제공하지 않는 은행가는 고객에게 서면으로 통지해야 하는 관할구역에 있습니다.예를 들어, 뉴욕 주 법규에 따르면 비서비스 "은행원"은 판매/중개된 대출이 아닌 실제 자금 조달 및 서비스된 대출의 정확한 비율을 공개해야 합니다.

브로커는 수익률 스프레드 프리미엄을 공개해야 하지만 은행가는 공개하지 않는다.이로 인해 담보대출을 받기 위한 실제 비용을 모호하고 어렵게 식별하게 되었다.정부는 주택담보대출 브로커든 직접 대출자든 담보대출과 관련된 모든 수수료에서 소비자들이 사과와 사과를 비교할 수 있도록 하는 새로운 성실 추정치(2010년판)를 만들었다.이에 대한 정부의 이유는 일부 주택담보대출 브로커들이 대출서류가 작성되기 전에 한 가지 금리와 수수료를 제시하기 위해 미끼로 전환 전술을 사용했기 때문이다.모기지 중개업자가 이를 공시하기에는 애매하지만, 직접 대출자는 대출이 매각될 때까지 자신들이 벌어들인 전반적인 수익을 알지 못하는 반면, 그들은 어떤 수수료를 먼저 부과할지를 결정한다.

참고 항목: 약탈적 대출 및 모기지 사기

때때로 그들은 대출금을 팔지만, 계속 대출금을 상환할 것이다.다른 경우, 대출자는 소유권을 유지하고 대출 서비스를 제공할 수 있는 권리를 외부 주택담보대출 서비스국에 매각할 것이다.많은 대부업체들은 실질적으로 그들이 창출하는 모든 대출이 2차 시장에서 판매되는 "원조 판매" 비즈니스 모델을 따르고 있다.대출자는 마감 시 수수료를 받고 서비스 릴리스 프리미엄(SRP)을 받습니다.SRP의 금액은 대출 조건과 직접 관련이 있습니다.일반적으로 차입자에게 유리한 대출조건이 아닐수록 더 많은 SRP가 취득된다.대출 담당자들은 종종 더 높은 수수료를 벌기 위해 더 높은 가격의 대출을 팔도록 재정적으로 인센티브를 받는다.

제2차 시장 영향

대출 면허를 가진 대기업들조차도 그들이 발기하여 체결한 모기지론 거래를 판매하거나 중개한다.지난 수십 년 동안의 은행가들보다 적은 비율의 은행가들이 대출을 제공하고 보관하고 있다.예금자의 돈을 주택담보대출에 쓸 수 있는 사람이 거의 없기 때문에 대출 규모가 커지면서 은행들이 브로커 역할을 한다.예금자는 그들의 돈을 돌려달라고 요청할 수 있고, 대출자는 요청 시 그 돈을 환불하기 위해 많은 준비금이 필요할 것이다.모기지 뱅커는 예금을 받지 않으며 도매상 없이 예금을 구입하는 것은 실용적이지 않다.모기지 은행원이 필요한 현금은 뉴욕에서 50만 달러밖에 안 된다.나머지는 부동산 자산(추가 $2.00), 다른 출처로부터의 추가 신용 한도(추가 $10,000,000)^{[citation needed]}의 형태일 수 있다.그 금액은 단지 두 개의 중앙 가격 주택 대출을 하기에 충분하다.따라서, 모기지 대출은 월스트리트와 다른 대형 펀드의 증권화를 포함한 2차 시장에 의존합니다.

주택담보대출 규모에서 가장 큰 2차 시장은 연방전국모기지협회와 연방주택대출모기지공사(Feddie Mae, Freddie Mac)^[3]이다.대출은 공동으로 도출한 표준 신청서 지침을 준수해야 대규모 대출업자 또는 투자자에게 판매할 수 있습니다.이러한 대규모 투자자들은 창고 자금을 보충하기 위해 Fannie Mae 또는 Freddie Mac에 매각할 수 있다.목표는 2차 시장에 따라 대출 포트폴리오를 패키지화하여 자본을 위한 대출 판매 능력을 유지하는 것이다.금리가 하락하고 포트폴리오의 평균 금리가 더 높으면 은행원은 현재 시장 금리의 차이에 따라 더 큰 차익으로 대출금을 팔 수 있다.일부 대형 대부업체들은 그러한 이득이 가능할 때까지 대출을 보류할 것이다.

도매시장이나 2차시장에서의 주택담보대출 판매는 더 흔하다.그들은 대출자들에게 영구 자본을 제공한다."직접 대출자"는 대출자에게 직접 대출할 수 있지만, 마감 전에 대출금을 미리 판매할 수 있다.

포괄적이거나 "포트폴리오 대출자"인 대출자는 거의 없습니다.즉, 근저당대출을 닫고, 보관하고, 서비스를 제공하는 사람은 거의 없다.이 용어는 포트폴리오 대출로 알려져 있는데, 이는 대출이 예금 또는 신탁 자금에서 이루어졌음을 나타냅니다.그런 종류의 직접 대출은 드물고,^{[citation needed]} 사용이 감소하고 있다.미국의 포트폴리오 대출자의 예로는 ING Direct가 있습니다.

소비자법 개선

법이 소비자들에게 유리하게 상당히 개선되었다.대출자에게 수수료를 부과하기 위해서는 모기지 브로커가 법에 정해진 기준을 준수해야 한다.수수료는 "고비용 담보대출"로 간주되지 않고 요율과 비용을 합친 비율이 더 낮아지지 않도록 추가 임계값을 충족해야 합니다.초과는 차입자에 대한 추가 공시와 위험 경고를 촉발할 것이다.게다가, 모기지 중개업자는 감독당국의 규정을 좀 더 준수해야 할 것이다.이 ^{[citation needed]}규정으로 인해 비용이 더 낮아질 수 있습니다.

주택담보대출 은행과 은행은 이 비용절감법의 적용을 받지 않는다.대출의 판매는 대부분의 대출 수수료를 발생시키기 때문에, 대부분의 경우 총액을 상환하는 것은 고비용 행위를 초과한다.모기지 중개업자는 수수료를 인하해야 하지만, 면허를 가진 대출자는 수수료 발생의 두 번째 부분에 영향을 받지 않는다.이는 마감 후까지 서비스 판매가 지연된 데 따른 것입니다.따라서 이는 2차 시장거래로 간주되며 동일한 규정을 적용받지 않는다.

브로커와 고객의 관심사

2007년 현재 미국에서는 연방법과 대부분의 주법에 의해 모기지 브로커에게 고객의 이익을 위해 행동할 수탁 의무가 할당되어 있지 않습니다.캘리포니아는 예외로 1979년 캘리포니아 대법원의 판결로 모기지 ^[4]브로커의 수탁 의무가 확립되었다.즉, 캘리포니아 이외의 주에서는 과도한 요금과 요금이 부과될 수 있으며, 계약에 앞서 일부 쇼핑을 하도록 권장됩니다.

약탈적 모기지론 및 모기지 사기

모기지 사기는 한 명 이상의 개인이 고의로 허위 정보를 제출해 금융기관을 사취하는 것을 말한다.FBI에 ^[5]따르면 일부 주택담보대출 브로커들이 주택담보대출 사기를 당했다고 한다.

약탈적 모기지 대출은 부정한 금융기관이 고의로 소비자를 현혹하거나 속이는 것이다.일부 모기지 컨설턴트, 처리업자 및 모기지 회사의 임원들은 약탈적 대출에 관여해 왔다.

약탈적 대출의 징후는 다음과 같습니다.

• 소득/자산 및 기타 서류 위조
• 결제/마감 전에 수익률 스프레드 프리미엄 또는 기타 숨겨진 수수료를 공개하지 않습니다.
• 모든 RESPA 문서(성실추정, 특별정보책자, 대출의 진실 등)를 제출하지 않은 경우, 대출자가 담보대출 조건 및 대출자 정책을 명확하게 이해할 수 있도록 한다.
• 대출자들에게 아무런 혜택도 없이 대출을 재융자하도록 설득하는 것.
• 더 높은 대출 금액과 부풀린 평가에 영향을 줍니다(일반적으로 평가자와 함께).
• 모기지 인수에 대한 대출자의 상대적 무지를 부당하게 이용하는 것.

또 다른 비윤리적인 관행은 대출자가 주택담보대출이 종료되었는지 여부에 관계없이 자신을 찾기 위해 자신도 모르게 중개업자나 대출자에게 돈을 지불하겠다고 약속하는 계약서에 숨겨진 조항을 삽입하는 것이다.전미 모기지 브로커 협회에 의해 비윤리적인 것으로 간주되지만, 이러한 관행은 대부분의 주에서 합법적이다.종종 부정직한 대출자는 자신이 신청서에 서명하고 있을 뿐 다른 것은 없다고 소비자를 설득할 것이다.종종 소비자는 기간이 만료되고 나서 모든 비용을 지불해야만 대출자로부터 다시 연락을 받을 수 있다.잠재적 대출자들은 법적 방어 없이 소송을 당할 수도 있다.

캐나다의 모기지 브로커뮤니케이션

캐나다의 주택담보대출중개업법은 지방정부에 의해 결정된다.대부분의 지방은 주택담보대출 중개회사가 지방면허를 소지하도록 요구한다.

노바스코샤

Nova Scotia의 모기지 브로커는 Service Nova Scotia에 의해 허가되며, 모기지 브로커 및 대출자 등록법에 따라 규제됩니다.노바스코샤의 많은 브로커들은 대서양 캐나다 모기지 브로커 협회의 회원이다.소비자가 이용할 수 있는 다양한 모기지 프로그램에 대한 자세한 내용은 모기지 매니저를 참조하십시오.

온타리오.

온타리오에서 모기지 브로커는 ^[6]재무부의 무기 판매 기관인 온타리오 금융 서비스 규제 기관(FSRA)에 의해 면허를 취득한다.라이선스를 취득하려면 , 인정 ^[7]코스의 합격 등, 특정의 라이센스 요건을 만족할 필요가 있습니다.이 과정은 캐나다 부동산 모기지 연구소(REMIC)^[8]와 공인 모기지 전문가 협회(CAAMP)^[8]가 제공한다.CAAMP는 캐나다 모기지 프로페셔널에게 인증 모기지 프로페셔널(AMP)이라는 캐나다 모기지 업계의 프로페셔널에 대한 국가 명칭을 제공합니다.

온타리오에서는 모기지 브로커와 모기지 중개업자는 대부분 동일한 작업을 수행하지만 차이가 있습니다.

모기지 브로커와 모기지 중개업자는 비슷하고, 모기지 브로커와 모기지 중개업자는 많은 동일한 기능을 수행하지만, 실제로는 차이가 있다는 점에 유의해야 합니다.

캐나다 모기지 트렌드에 따르면 모기지 브로커 간의 주요 차이점은 "모기지 브로커는 모기지 거래와 모기지 대리인을 고용할 수 있는 허가를 받은 회사 또는 사람"인 반면, "모기지 중개인은 모기지 브로커를 대신하여 모기지 거래를 할 수 있는 권한을 가진 개인입니다."

많은 사람들이 이러한 기능을 모기지 브로커에 귀속시키지만, "모기지 중개인은 일반적으로 고객의 소득, 신용 및 재산 프로파일을 기반으로 각 고객에게 가장 적합한 모기지론을 찾아주는 사람입니다."

브리티시컬럼비아 주

브리티시컬럼비아에서는 금융기관위원회(FICOM)^[9]에 의해 모기지 브로커가 허가됩니다.

채무불이행보험

캐나다 전역에서 높은 비율의 대출은 캐나다 모기지 및 주택공사, Genworth Financial 또는 Canada Guaranty에 의해 보험에 가입되어 있습니다.

캐나다의 온라인 모기지론

2017년 현재, 캐나다는 모기지 산업에서 모바일 및 온라인 기술로 전환하고 있습니다.CIBC는 현재 베타 테스트 중인 모바일 앱을 만들었습니다.기업들은 은행 상품에 대한 소비자의 인식을 높이기 위해 디지털 기술을 도입하고 있습니다.

영국의 모기지 브로커뮤니케이션

영국의 모기지 브로커들은 개인에게 빌려주는 규제된 모기지 시장과 기업과 투자자들에게 빌려주는 규제되지 않은 모기지 시장으로 나뉘어 있다.많은 영국 증권사들이 두 종류의 사업을 중재한다.

모기지 브로커의 역할은 고객과 은행, 건축협회, 신용조합을 포함한 대출 기관 간의 거래를 중재하는 것입니다.

모기지 브로커의 종류

동점 또는 복수 동점

공동 주택담보대출 중개업자는 단일 대출자의 상품을 제공하는 반면, 다중 주택담보대출 중개업자는 소규모 대출자의 상품을 제공한다.많은 중개업자들은 부동산 중개업자들과 연계되어 있으며 중개업소 고객들에게 수수료를 받는 대가로 소수의 대부업체 중 한 곳을 소개하게 될 것이다.은행과 건축 협회의 주택담보대출 전문가도 해당 대출자가 판매하는 상품만 제공할 수 있는 한 '묶인' 브로커로 간주될 수 있다.

시장 전체

Financial Active Authority(FCA)는 모기지 브로커가 소비자에게 모기지 브로커의 범위를 정확하게 설명할 것을 요구하고 있으며, 다음 중 하나를 사용하여 제공되는 서비스를 기술하도록 규정하고 있다(적절한 경우).

• 우리는 당신을 위해 고려할 주택담보대출의 범위에 제한을 두지 않습니다.
• "우리는 시장 전반에서 광범위한 담보대출을 제공하지만, 대출자에게 직접 가서만 얻을 수 있는 거래는 제공하지 않습니다."
• "저희는 (숫자) 대부업체에서만 모기지론을 제공합니다.이 목록을 제공해 드릴 수 있습니다."
• 대출자 이름만 대출해준다고 말했다.
• 그는 "저희는 일부 대출자로부터의 대출만 제공하고 있지만 전부는 아니다.이 목록을 제공해 드릴 수 있습니다."
• "우리는 [대출자 이름]으로부터 모기지 대출을 일부만 제공하지만 전부는 아니다.
• "우리는 [대부업체 이름]의 브리징 파이낸스 상품만 판매합니다.모기지 ^[10]시장에서는 상품을 제공하지 않습니다.

모기지 브로커가 돈을 버는 방법

일부 주택담보대출 중개업자들은 고객에게 수수료를 부과한다.수수료는 다양하지만, 많은 소비자 단체와 자문 서비스에서는 중개업자가 더 나은 ^{[citation needed]}거래를 찾기 위해 신청 절차를 가속화하고 광범위한 담보대출을 검색할 수 있다면 수수료가 정당하다고 제안합니다.

일부 브로커는 일부 애플리케이션(예: 과거 신용 장애가 있는 고객의 애플리케이션)이 다른 애플리케이션(예: "좋아요" 리모트게이지)보다 배치하기가 더 어렵고, 따라서 더 많은 작업이 필요하다는 사실을 설명하기 위해 슬라이딩 수수료 척도를 사용합니다.

모기지 브로커들의 또 다른 수입 수단은 수수료로, 그들은 대출자들에게 소개하는 대출자들로부터 받는다.일부 주택담보대출 중개업자들은 수수료와 수수료를 혼합하여 돈을 번다.여기에는 소비자(적합한 제품을 찾기 위해)와 대출자(고객의 사전 자격 부여 및 애플리케이션 관리) 모두를 위해 수행하는 작업의 비용이 포함됩니다.

모기지 규제

자가 주택담보대출 상품과 이들 상품의 확장 중개업자는 FCA에 의해 규제된다.규제된 주택담보대출 계약은 주택담보대출 및 주택금융에 정의되어 있다.비즈니스 코드(MCOB)는 다음 중 하나입니다.

• 개인 또는 수탁자에게 신용을 제공하는 것을 포함한다.
• 토지의 최초 법정부담금(타임셰어 숙박 제외)에 관한 것으로, 그 중 40% 이상을 차용자, 수탁자 또는 신탁수익자 또는 그러한 개인의 가까운 친족이 점유한다.
• 자택 구입^[11] 플랜이 아닙니다.

모기지 크레딧 디렉티브(MCD)

영국의 모기지 브로커들은 또한 EU 모기지 크레딧 디렉티브와 같은 범유럽 법률에 묶여 있다.영국 입법자의 역할은 기존 영국 ^[12]프레임워크에 그 지시를 통합하는 것이다.

MCD 내에서 채택된 소비자와 기업 간의 광범위한 차이는 어떤 면에서 현재의 영국 프레임워크에 반하는 것이며, 그 결과 영국에서 이전에 누렸던 일부 면제는 단계적으로 폐지될 것이다.예를 들어 대출자나 대출자의 친인척이 현재 규제업종으로 간주되지 않는 부동산의 40% 미만을 점유하는 경우 2016년까지 이러한 대출자는 소비자로 간주될 것이다.따라서 이러한 거래는 ^[13]규제될 것이다.

모기지 시장 리뷰(MMR)

2009년부터 2012년까지 진행되어 2014년 ^[14]4월 26일부터 시행된 영국 모기지 시장에 대한 포괄적인 리뷰(MMR)는 규제된 대출 환경에 극적인 변화를 가져왔다.대부분은 새롭고 더 엄격한 대출 가능 요건과 수입 및 지출 ^[15]체크에 초점이 맞춰졌다.또한 ^[16]변동의 결과로 담보대출을 받는 데 걸리는 시간이 상당히 증가했음을 시사하는 일화적 증거도 있다.사내 인수가 이미 대출자와 적절한 대출자가 일치하는 일부 모기지 브로커는 이러한 지연을 회피할 수 있어 서비스를 더욱 ^[17]매력적으로 만들 수 있습니다.

대출자의 신청은 월 상환능력에 따라 스트레스를 받기 때문에 기존 25년 이상의 대출기간을 선택하는 대출자가 늘고 있는 것으로 추측된다.이로 인해 상환액은 낮아질 뿐 아니라 전반적인 이자 청구서는 더 높아지며,^[18] 부채 상환 기간은 더 길어진다.

통계청(ONS)의 공식 통계에 따르면, 25년 미만의 주택담보대출 비율은 2002년부터 ^[19]2012년 사이에 95%에서 68%로 떨어졌다.

호주의 주택담보대출 중개

모기지 브로커는 1980년대 초반부터 호주에서 활동해 왔지만, 1990년대 후반에는 호주 호주 주택대출과 마법사 주택대출의 공격적인 마케팅에 힘입어 모기지 업계의 지배적인 세력이 되었다.호주에서 담보대출의 약 35%가 2008년에 ^[20]모기지 브로커에 의해 도입되었다.2012년 3월, 모기지 브로커의 대출 비율은 43%^[21]까지 상승했습니다.2016-2017년 모기지 중개업자는 ^[22]호주 경제에 29억 달러를 기부했다.

2019년 모기지 브로커 시장 점유율은 모기지 시장의 59%까지 성장했지만 헤인 왕립 위원회의 권고로 인해 모기지 브로커의 미래 생존 가능성에 의문이 제기되었습니다.Hayne 위원은 대출자가 브로커에게 선불 및 후불 수수료를 지불하는 것을 중단하고 대신 소비자가 서비스에 대해 아직 결정되지 않은 선불 수수료를 지불할 것을 권고했다.업계(FBAA와 MFAA가 주도)는 2019년 연방 선거 캠페인을 활용하여 자유 정부를 설득하여 선불 유료 서비스 모델 도입에서 손을 뗐다.이러한 노력은 '풀뿌리 ^[23]로비의 성공 사례'라고 일컬어진다.

모기지 중개업자들은 현재 호주 증권 투자 위원회에 의해 규제되고 있다.새로운 국가 소비자 신용 보호법에는 라이선스 제도 및 책임 있는 대출 ^[24]의무가 포함되어 있습니다.모기지 브로커는 COSL(Credit Obsman Service Limited)과 같은 외부 분쟁 해결사의 멤버이기도 합니다.또한 일부 대부업체는 공인중개업자가 호주금융중개업자협회(FBAA)나 호주 모기지앤파이낸스협회(MFAA)와 같은 업계 단체의 구성원이어야 합니다.이들 업계 단체는 브로커가 기술과 지식을 유지하기 위해 매년 최소 25-30회의 지속적인 전문성 개발을 완료할 것을 요구하고 있습니다.

수수료

호주와 뉴질랜드의 모기지 브로커들은 대출자가 대출을 ^[25]도입하는 대가로 지불하기 때문에 일반적으로 서비스에 대한 수수료를 부과하지 않는다.대출금액의 평균 0.66%인 선불수수료와 매월 평균 연 0.165%인 추적수수료가 지급된다.특히 서브프라임 모기지 위기에 대응하여 2008년 6월부터 8월까지 호주 은행들이 도입한 수수료 재조정 이후 이러한 수수료는 대출자와 대출 상품에 따라 크게 달라질 수 있다.

비록 모기지 브로커가 대출자에 의해 수수료를 지급받지만, 이것은 다른 나라에서처럼 고객이 지불한 최종 비율이나 수수료를 변경하지 않는다.모기지 브로커는 고객에게 더 높거나 더 낮은 금리를 부과할 능력이 없으며, 그 대가로 더 높거나 더 낮은 수수료를 받을 수 있다.

대출 정산 후 24개월 이내에 대출자가 대출금을 상환하는 경우, 대출은 "수익성이 없는" 것으로 간주되기 때문에 대출자에게서 "채무불이행" 수수료를 부과한다.이 금액은 보통 처음 12개월 이내에 상환된 대출금액의 0.66%와 향후 12개월 이내에 상환된 대출금액의 0.33%입니다.이러한 경우, 모기지 중개업자가 서면 권한을 가지고 있으면 고객에게 청구할 수 있습니다.주택담보대출 중개업자들은 수수료에 대한 책임을 지는 것을 좋아하지 않지만, 어떤 경우에는 회수할 수 없다.호주의 표준 주택 대출은 30년에 걸쳐 계약되며 평균 대출 기간은 약 4-5년입니다.^{[citation needed]}

베스트 인터레스트 듀티

호주의 주택담보대출 중개업자들은 비록 그들의 이익이 감소한다는 것을 의미하더라도 그들의 고객들의 이익을 우선시해야 한다.이는 고객의 재무 목적과 요구를 ^[26]고려하기 때문에 모기지 브로커를 선택할 때 중요한 요소입니다.

싱가포르 모기지 중개

모기지 중개업계는 미국과 영국의 상황에^{[citation needed]} 비하면 아직 새로운 것이다.싱가포르의 모든 은행이 모기지 중개회사에 ^{[citation needed]}묶여 있는 것은 아니다.모기지 중개업자들은 대부분 싱가포르 ^{[citation needed]}대리점법에 의해 규제된다.

Chan & Partners Consulting Group(CPCG)이 실시한 조사에 따르면 모기지 브로킹 산업은 싱가포르 ^{[citation needed]}금융 소비자들에게 여전히 새로운 개념이다.그러나 더 많은 소비자들이 주택담보대출을 받는다고 해서 소비자 비용이 전혀 증가하지 않는다는 것을 깨닫고 사실 더 많은 정보에 근거한 ^{[citation needed]}결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있기 때문에 이것은 바뀔 것이다.

국내 모기지 중개업자들은 대출자에게 수수료를 부과하지 않고, 오히려 금융기관이 브로커의 소개로 대출금을 성공적으로 지불한 후 중개업자에게 수수료를 지급하면 수익이 발생한다.

「 」를 참조해 주세요.

• 서브프라임 모기지 사태
• 대부판매
• 주택담보대출
• 고정금리모기지
• 변동금리모기지
• VA 대출
• FHA 보험 대출
• 모기지 패키지 담당자

레퍼런스

외부 링크

• 미국 주택도시개발부(미국)
• 전미 모기지 브로커 협회(미국)
• 캐나다 주택담보대출 및 주택공사(CMHC)
• 뉴질랜드 모기지 브로커 협회(NZ)