영국 모기지 용어

UK mortgage terminology

이 기사는 대출자들에게 종종 불분명할 수 있는 영국의 모기지 용어들을 설명한다.

서론

영국의 모기지 시장은 세계에서 가장 혁신적이고 경쟁력 있는 시장 중 하나이다.대부분의 차입금은 상호조직(건설협회 및 신용조합) 또는 소유권 대부업체(일반적으로 은행)에서 자금을 조달한다.2008년 노던록 국유화 이후 적어도 일시적으로 바뀌었지만 수년간 시장은 최소한의 정부 개입으로 운영됐다.노던록은 당시 미국 최대 모기지 은행 중 하나였다.

1982년 이후 시장이 크게 규제완화되면서 대출자를 끌어들이기 위해 대출자가 채택한 전략은 대폭 혁신되고 다양해졌다.이것은 광범위한 주택담보대출 유형으로 이어졌다.

모기지 유형

자본금 상환 방법

  • 상환 저당권 – 원칙적으로, 그리고 다른 조건이 같다면, 대출자에게 매달 일정한 금액이 지급됩니다. 이 금액은 해당 달에 갚아야 할 대출금에 대한 이자와 자본금 일부 상환을 포함합니다.대출금액은 담보대출 기간이 끝날 때까지 대출금 전액을 상환하도록 산정됩니다.
  • 이자만 있는 담보대출– 대출자에 대한 지불이 이자만 커버하는 경우.상환되는 자본이 없기 때문에 대출금 전액은 대출기간 말 현재 미지급 상태다.예를 들어, 대출금액이 90,000파운드이고 이자율(월급)이 연 5.6%인 경우, 매월 이자지급액은 {(90000*5.6%/12}=£420입니다.
  • 저축성 모기지 – 모기지 기간이 종료될 때 하나 이상의 저축성 정책의 만기 가치에서 자본을 상환할 계획인 이자 전용 모기지.
  • 투자담보대출– 개인저축계좌(ISA)의 수익 또는 기타 투자계획에서 상환될 예정인 이자만 있는 대출.때때로 이것들은 ISA 모기지라고 불린다.
  • 연금 모기지 – 개인 연금 제도에서 나온 돈이 퇴직 시 이자 전용 모기지 상환에 사용됩니다.

이자율의 종류

  • 변동금리 – 이율은 대출자의 재량에 따라 달라집니다.
  • 표준변동금리– 대출자가 표준 주택담보대출을 가진 대출자에게 제공하는 디폴트 변동금리.
  • 트래커 금리 – 공시 금리(일반적으로 LIBOR)에 고정 금리 마진을 더한 변동 금리.예를 들어 LIBOR + 1.5%이므로 LIBOR가 연 4%라면 대출자에게 부과되는 금리는 연 5.5%가 된다.
  • 고정금리 – 정해진 기간(일반적으로 2, 3, 4, 5 또는 10년) 동안 고정금리를 유지하다가 약정이 변동금리로 되돌아간다.장기 고정금리(5년 이상)는 이용 가능한 경우 더 비싸거나 더 많은 부담스러운 조기 상환요금이 부과되는 경향이 있으므로 단기 고정금리보다 인기가 낮다.높은 조기 상환 수수료는 대출자를 시장 금리 하락으로부터 보호하기 위해 필요하다.
  • 할인율 – 단기간(일반적으로 1~5년) 동안 부과되는 이자율이 낮은 경우(연간 2% 낮은 경우), 그 이후에는 전액 이율이 부과됩니다.때때로 비율이 단계화된다(예: 1년차에 3%, 2년차에 2%, 3년차에 1%).
  • 상한금리 – 변동금리이지만 금리가 명시된 최고치를 넘지 않는다는 보장도 있습니다.이를 제공하기 위해 대출자는 시장금리가 상한선을 넘어 상승하는 것을 방지하기 위해 파생상품계약을 매입할 필요가 있을 것이며 이에 따른 원가를 차입자에게 전가할 필요가 있을 것이다.때로는 칼라가 있습니다. 즉, 명시된 최소 비율과 최대 비율입니다.상한 요율은 고정 요율과 유사한 기간(예: 2, 3, 4, 5년)에 걸쳐 제공되는 경우가 많다.

기타 주택담보대출 분류방법

  • 주택담보대출을 받기 위해 매입 – 임대인에게 임대할 목적으로 주택용 부동산을 구입하기 위해 사용되는 상업용 주택담보대출의 한 형태입니다.
  • 주택담보대출 매입권– 의회 또는 주택조합 세입자를 위한 "집 구입권" 법률과 관련하여 마련된 담보대출.
  • Let to buy – 주택 소유자가 현재 주택담보대출자의 동의를 얻거나 대출을 받기 위해 매입에 재계약하여 다른 [1]주택을 구입하는 거래 형태입니다.
  • 유연성 담보대출 – 위약금 없이 추가 자본금 지급이 가능하며 종종 지급 휴무나 과소 지급을 허용하는 담보대출입니다.
  • 신용불량 담보대출 – 카운티 법원 판결 등 신용 문제가 있는 대출자를 대상으로 하는 담보대출.
  • 자기인증 담보대출– 대출자가 경제적 타당성을 증명하기 위해 소득증명을 요구하지 않고 대출자가 '증명'한 손익계산서에 의존하는 담보대출.2014년 [2]4월 금융행동청(FCA)은 자체 인증 주택담보대출을 금지했다.
  • 비상태 담보대출 – 대출이 신청인과 신청인의 소득에 의존하지 않는 담보대출로 상환 여력이 있다고 명시되어 있다.
  • 이연이자 담보대출 – 대출자가 이자액보다 낮은 금액을 상환할 수 있는 담보대출.나머지 금액은 원금에 가산되며, 원금은 원래 [3]채무액보다 더 커질 수 있으며, 나머지 이자 지급액은 유의적으로 더 높을 것이다.이러한 모기지들은 고금리 기간 동안 급여가 빠르게 [4]증가할 것으로 예상되는 젊은 전문가들에게 판매되었다.
  • 상계 모기지 – 대출자가 모기지 부채에 대한 신용 잔액을 상계함으로써 부과되는 이자를 줄일 수 있는 모기지.
  • 외화 담보대출 – 자본금 및 이자 지급을 줄이기 위해 부채를 외화(일반적으로 시장 금리가 낮은 것)로 표시하는 경우.그러나 만약 외화가 파운드화 대비 절상된다면 이는 차입자에게 더 비싼 것으로 드러날 수 있다.

수수료

  • 제품 수수료 – 대출자가 (일반적으로[clarification needed] 인센티브가 부여된) 제품을 얻기 위해 지불해야 하는 수수료.
  • 조기상환수수료, 상환위약금 또는 연계– 대출자는 많은 형태의 선불비용을 부담할 수 있다(예: 명시적으로 부과되지 않은 경우, 또는 담보대출의 처음 몇 년 동안 낮은 이자율을 제공하거나 중개자나 판매팀의 보수를 제공함).주택담보대출 잔여기간 동안 더 높은 금리를 부과함으로써 이러한 비용을 회수하려고 할 것이다.따라서 이러한 원가의 적어도 일부를 회수하기 위하여 차입자가 계획보다 일찍 대출금을 상환하는 경우에는 일반적으로 위약금을 부과한다.이러한 위약금은 상환 위약금 또는 연계금이라고 불렸지만 금융당국 규제가 시행된 이후 조기상환금이라고 불리고 있다.
  • 평가 수수료: 전세 평가관이 부동산을 방문하여 담보 대출 금액을 충당하기에 충분한 가치를 보장하도록 지불하는 비용입니다.
  • 고액 대출 수수료(HLC)– 대출자가 미리 정의된 담보대출 비율(LTV) 임계값을 초과하여 부과하는 수수료.1990년대까지만 해도 LTV 비율이 75%를 넘는 모든 주택담보대출에 대해 일반적으로 부과되었지만, 그 당시 시장은 일반적으로 90% 문턱까지 움직였다.그 후, 일부 대부업체는 명시적 HLC 부과에서 벗어나 더 높은 LTV 담보대출에 대해 증가된 금리를 부과하는 쪽으로 방향을 잡았다.

기타 조건

통계 및 업계 전문 용어

  • 약정 수수료 – 대출 선불의 비율 또는 담보대출업자 또는 담보대출 브로커가 담보대출을 제공하고 주선하기 위해 부과하는 설정 수수료.
  • LTV(Loan to Value) – 부동산 가치에 대한 총 대출 규모.
  • 주택담보대출 총액– 리모트게이징 및 주택구입을 위한 신규대출을 포함한 모든 신규대출.
  • 주택담보대출 잔액– 특정 시점에 총 주택담보대출 잔액.
  • 순모기지론 – 두 시점 사이의 미지급잔액 총변동액. 같은 기간의 총대출액, 상환액, 대출손실을 합산하여 계산할 수도 있습니다.
  • 상환 – 일반적으로 다른 주택담보대출 제공자에게 상환하거나 다른 일시불로 상환할 때(예: 부동산을 매각할 때)에 정해진 상환 계획에 따라 주택담보대출을 상환하는 것이 아니라 '조기' 상환한다.
  • 리모트게이징 – 일반적으로 한 프로바이더에서 다른 프로바이더로 이동하는 것으로 이해되는 모기지 재융자.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

  1. ^ 정확히 무엇을 살 수 있을까요?커머셜 트러스트. 2013년 6월 21일.
  2. ^ 새로운 주택담보대출 규칙이 시행된다.FCA. 2014년 4월 26일
  3. ^ "Deferred Interest Mortgage Definition".
  4. ^ "Home.co.uk: Mortgage Glossary: Deferred Interest Mortgage".
  5. ^ "Glossary: Introductory period Nuts About Money". www.nutsaboutmoney.com. Retrieved 2020-10-18.