융통성 담보대출
Flexible mortgage | 이 글은 검증을 위해 인용구가 추가로 필요하다.– · · 책· · (2011년 3월)(이 |
융통성 있는 담보대출이란 월 상환요건에 유연성을 부여하는 주택담보대출을 말한다. 이 융통성 있는 모기지론은 1990년대 초반(미국 용어로는 호주 주택담보대출)에 처음 등장했지만 1990년대 후반까지 인기를 끌지 못했다. 이 기술은 최근 미국의 주택 거품 때문에 미국과 영국에서 인기를 얻었다.[1][2][3]
주택담보대출이 대출자의 처지가 되면 표준 주택담보대출보다 더 빨리 갚을 수 있기 때문에 주택담보대출 가속도라는 용어도 사용된다. 전통적인 주택담보대출로 인해, 대출자들은 종종 추가적인 자본 상환이나 제때에 지불되지 않은 경우에 거액의 벌금을 물게 된다.
호주와 영국에서 흔히 볼 수 있는 특정 유형의 유동성 담보대출은 상계담보대출이다. 상계담보대출의 주요 특징은 대출채무에 대한 신용잔액을 상계하여 부과되는 이자를 감액할 수 있는 능력이다. 일부 대부업체는 모든 거래에 대해 단일 계좌를 가지고 있는데, 이를 흔히 경상수지 담보대출이라고 한다.
특징들
대표적인 특징으로는 다음과 같은 설비를 들 수 있다.
- 초과 지급 또는 추가 상환(정상 금액 이상)
- 이전에 지불한 과오납금이나 추가 상환금을 다시 인출하다
- 과소지급하다(정상금액보다 적은 금액을 지불하다)
- 지급 휴무(일반적으로 3개월에서 12개월 동안 상환을 중지한다.
그러한 특징들은 융통성 있는 담보대출이 개별적인 상황에 적응할 수 있도록 한다. 이는 특히 자영업자 및 변동소득이 있는 대출자에게 유용하며, 항상 고정되어 있는 것은 아니다. 예를 들어, 수입이 유의적이지만 불규칙한 수수료 요소를 포함하는 대출자들은 과대지급을 위해 수수료 지급을 이용할 수 있으며, 이로 인해 기간이 단축되거나 다른 때에 과소지급을 할 수 있다.
상계담보대출
호주와 영국에서 흔히 볼 수 있는 특정 유형의 유동성 담보대출은 상계담보대출이다.
상계담보대출의 주요 특징은 주택담보대출 부채에 대한 신용잔액을 상계함으로써 부과되는 이자를 줄일 수 있는 능력이다.
예를 들어 주택담보대출 잔액이 20만 달러, 신용 잔액이 5만 달러라면 순잔액인 15만 달러에만 이자가 부과된다.[4] 일부 대부업체는 모든 거래에 대해 단일 계좌를 가지고 있는데, 이를 흔히 경상수지 담보대출이라고 한다.
대출자들은 보통 담보대출의 시작 시점에 신용한도를 설정하고 대출자들이 신용한도를 다시 이 한도로 바꿀 수 있도록 허용한다. 한도를 주기적으로 검토할 수 있다. 대출자는 자본의 상환을 보장하기 위해 담보 대출 기간 말에 대출 한도를 제한할 수 있다. 그러나 많은 대출자들은 대출금을 상환해야 하는 담보대출의 종료일까지 완전한 해체를 허용한다. 이는 (특히 나이를 이유로) 대출자가 기간을 연장하기를 꺼릴 경우 규율이 없는 대출자와 은퇴에 가까워지는 대출자들에게 큰 문제를 일으킬 수 있다.
다른 대부업체들은 여러 개의 계좌를 가지고 있다. 적어도 담보대출계좌와 예금계좌는 있다. 흔히 대출자는 신용잔액과 차변잔액에 대해 복수의 회계처리를 허용한다. 서로 다른 계좌는 대출자들이 개념적으로 목적에 따라 그들의 돈을 분할할 수 있게 하고 모든 계좌는 매일 주택담보대출 부채와 상쇄된다.
저축 대 이자 감소
상계 주택담보대출은 주택담보대출의 금리가 저축계좌의 금리보다 높기 때문에 도움이 된다.
예를 들어 연 5%의 주택대출과 20만달러를 예치한 상계계좌가 있는 경우 40만달러(약 60만달러~20만달러)에 대해서만 이자를 물게 된다. 그 다음에 지불해야 할 새로운 이자는 2만 달러 (60,000 × 5% - 20만 달러 × 5% = 40만 × 5%)에 달한다. 따라서 이자는 원래 이자인 3만 달러에 비해 기본적으로 1만 달러(20만×5%) 줄었다.
상계계좌가 없다면 20만 달러는 저축통장에 저축될 것이고, 이는 연 3.5%의 이자율을 가질 것이다. 만약 그 돈이 1년 동안 이 계좌에 있다면, 벌어들인 이자는 7,000달러에 달할 것이다.
전자의 선택권은 이자를 1만 달러 깎아주는 반면 후자는 7천 달러를 준다. 따라서, 상계 계좌에 돈을 넣으면 당신의 저축 계좌에서 벌어들인 어떤 이자보다 이자를 줄임으로써 더 많은 돈을 절약할 수 있다. 호주와 같은 일부 국가에서는, 호주 세무서 같은 정부 기관도 저축으로 벌어들인 이자를 부과하는데, 이것은 저축을 훨씬 더 감소시킨다.
세금우대
상계 담보 대출은 차입자에게 세금 혜택을 줄 수 있다. 신용은 신용 잔액에 대한 이자를 얻는 대신에 (세금이 발생할 수 있음) 지급된 담보 대출 이자에서 감액을 얻는다(그렇지 않다). 예를 들어, 영국에서는 상계 주택담보대출이 종종 "세금 효율적" 저축을 제공하는 것으로 판매된다. 영국 거주자의 예금 계좌에서 발생하는 이자는 소득으로 간주되며 과세된다. 개인 저축 수당을 적용받으면,[5] 이율은 적어도 20%이다.