크레디트 이력

Credit history
이 기사는 신용 이력이라는 용어의 일반적인 개념을 다룬다.미국에서 동일한 주제에 대한 자세한 내용은 미국의 신용 점수를 참조하십시오.

신용기록은 대출자의 책임 있는 [1]채무상환 기록이다.신용 보고서는 은행, 신용카드 회사, 추심 기관 및 [2]정부를 포함한 여러 출처로부터 차입자의 신용 이력에 대한 기록입니다.대출자의 신용점수는 미래의 신용불량을 [2]예측하기 위해 신용보고서 및 기타 정보원에 적용되는 수학적 알고리즘의 결과이다.

많은 나라에서 고객이 은행, 신용카드 회사 또는 상점으로부터 신용 신청서를 제출하면 해당 정보가 신용 관리국에 전달됩니다.신용정보국은 신용신청자의 이름, 주소 및 기타 식별정보를 해당 파일에 보관된 정보와 일치시킨다.수집된 기록은 대출자가 개인의 신용가치, 즉 개인의 능력 및 채무상환 실적을 결정하기 위해 사용한다.빚을 갚을 의향은 과거 대출자들에게 얼마나 시기적절하게 지급되었는지를 나타낸다.대출자들은 소비자 채무가 정기적으로 제때 지급되기를 원하기 때문에, 특히 지급을 놓치는 것에 초점을 맞추고 있으며, 예를 들어 과다 지급을 지급하지 않은 것에 대한 상쇄로 간주해서는 안 된다.

크레디트 이력 사용

데이터의 소비자 보고서의 정확성에 대단한 의논이 있다.일반적으로, 산업의 실험 참가자가 신용 보고서의 자료는 매우 정확하다고 주장한다.[3][4]52의 신용 보고서를은 보고서의 자료는 매우 정확한 것을 강조할 연구에 신용bureaus 점이다.그 소비자 정보 산업 협회 미국 의회가 되기 전의 소비자 분쟁을 야기한 그 보고서들의 2%미만이기 때문에 오류에 자료 삭제되었다 증언했다.[5]그럼에도 불구하고 광범위한 관심 신용 보고서에 정보 오류로 경향이 있다.따라서 의회 법은 오류와 오류의 인식 해결을 위한 일련의 제정해 왔다.

만약 미국 소비자가 신용 보고서에 대한 정보를 분쟁, 흥신소. 30일 데이터를 검증하고 있다.이러한 소비자 분쟁의 70퍼센트 이상이 14일 안에 소비자들은 결의안이 통보된다 해결된다.[5]연방 무역 위원회는 주 사람들처럼 보이는 결과에 만족하는 항목을 반박하고 하나가 큰 신용국을 기록하고 95%.[6]

여부는 채권자 소비자 신용을 제공할지의 다른 요인이나 대출 수입에 의존하고 있다.높을수록 소득, 모든 다른 것들이 소비자 액세스 할 수 있는 더 많은 공.그러나 은행들 신용을 부여하고 결정 둘 다 능력처럼 규칙적인,unmissed를 역사에 표시된 빚(소득)과 의지(신용 보고서)를 갚기에 내린다.

이들 요인들 은행들인지 신용을 주다를 알아내서 어떤 조건에 도움을 준다.그것은 보통 유일한 요소는 연이율(APR), 유예 기간과 그 신용 카드나 대출의 다른 계약 의무를 선택하는 데 사용되는 거의 모든 금융 서비스 산업의 대출에 위험 기반 가격의 채택으로 이 보고서는 더 중요해 졌다.

신용 점수 계산

신용 점수는 채점 모델에 따라 다르지만 일반적으로 미국, 캐나다 및 기타 글로벌 지역에서는 FICO 채점 시스템이 표준이다.요인은 비슷하며 다음을 포함할 수 있습니다.

  • 지불 내역(FICO 척도에서 35% 기여):부정적인 정보의 기록은 소비자의 신용등급이나 점수를 떨어뜨릴 수 있다.일반적으로 위험 점수 시스템은 연체, 추심, 연체, 압류, 압류, 합의, 파산, 선취특권 및 판결의 부정적인 사건 중 하나를 찾습니다.이 범주에서, FICO는 음성 항목의 심각도, 음성 항목의 연령 및 음성 항목의 유병률을 고려한다.새로운 미지급 또는 연체채권은 오래된 미지급 또는 연체채권보다 더 심각한 것으로 간주된다.더 심하면 덜 심하다보다 더 심하다.그리고 많은 것이 적은 것보다 더 나쁘다.
  • 부채(FICO 점수의 30% 기여):이 범주는 소비자가 부담하는 부채의 금액과 유형을 신용보고서에 반영하는 것으로 간주한다.총 신용 한도로 나눈 부채 금액을 신용 이용률이라고 [7]합니다.이 계산에서 고려되는 부채에는 세 가지 유형이 있습니다.
    • 리볼빙 채무:이것은 신용카드 빚, 소매카드 빚, 그리고 석유카드입니다.주택담보대출의 한도에는 회전조건이 있지만, 실제로 고려된 부채의 대부분은 플라스틱으로 인한 무담보 회전부채입니다.이 범주에서 가장 중요한 측정치는 "리볼빙 활용도"라고 불리며, 이는 소비자의 총 신용카드 잔액과 사용 가능한 신용카드 한도 사이의 관계이며, "구매 가능"이라고도 불린다.이 값은 백분율로 표현되며, 신용카드 잔액을 총 신용한도로 나눈 후 그 결과에 100을 곱하여 사용률을 산출합니다.이 비율이 높을수록 카드 보유자의 점수는 낮아질 가능성이 높습니다.이것이 신용카드를 해지하는 것이 신용점수를 높이려는 사람들에게 좋은 생각이 아닌 이유이다.하나 이상의 신용카드 계정을 해지하면 카드 소유자가 동일한 속도로 잔액을 줄이지 않는 한 이용 가능한 총 신용 한도가 감소하고 이용률이 증가할 수 있습니다.
    • 할부 채무:이것은 일정 기간 동안 일정하게 지급되는 채무입니다.카드 소지자는 일반적으로 36개월, 48개월 또는 60개월 동안 동일한 지불을 하기 때문에 오토론이 좋은 예입니다.할부채무는 리스크 채점제에서 고려되지만 회전형 카드채무에 이어 2위다.할부 채무는 일반적으로 자동차, 주택, 보트 등의 자산으로 담보된다.이와 같이 소비자는 대출자가 자신의 자산을 미지급으로 압류하지 않도록 지불하기 위해 비상한 노력을 기울일 것이다.
    • 미결채무:이것은 가장 흔한 부채 유형이다.이것은 매달 전액 갚아야 하는 빚이다.예를 들어, "완전 결제" 제품인 다양한 충전 카드 중 하나가 있습니다.American Express Green 카드가 일반적인 예입니다.오픈 채무는 이전 버전의 FICO 스코어링 시스템에서는 리볼빙 카드 빚으로 취급되지만 새로운 버전의 리볼빙 이용률 계산에서는 제외됩니다.
  • 파일 내 시간(Credit File Age) (FICO 척도에서 15% 기여):일반적으로 카드 소유자의 신용 보고서가 오래될수록 안정적입니다.따라서, 그들의 점수는 오래된 신용 보고서의 혜택을 받을 것이다.이 "나이"는 카드 소유자의 신용 파일의 나이와 신용 파일에 있는 계정의 평균 나이 두 가지 방법으로 결정됩니다.신용 파일의 유효기간은 신용 파일의 유효기간을 설정하는 가장 오래된 계정의 "열린 날짜"에 따라 결정됩니다.평균연령은 신용보고서에 기재되어 있는 모든 계정의 평균연령을 사용하여 설정됩니다(개시 또는 종료).
  • 어카운트 다양성(FICO 척도에서 10 %의 기여):카드 소유자의 신용 점수는 신용 파일에 다양한 계정 유형을 보유함으로써 혜택을 받을 수 있습니다.복수의 어카운트 타입(할부, 리볼빙, 자동, 모기지, 카드 등)에 걸친 경험이 있는 것은, 다양한 어카운트 타입을 관리할 수 있는 능력을 증명하고 있기 때문에, 일반적으로 스코어에 도움이 됩니다.
  • The Search for a New Credit(신용 조회) (FICO 척도로 10% 기여) :기업이 고객의 신용 파일에 정보를 요청할 때마다 조회가 이루어집니다.신용점수에 영향을 줄 수도 있고 그렇지 않을 수도 있는 몇 가지 문의가 있다.소비자의 신용보고서에 6개월 동안 남아 있고 대출자 또는 신용평가 모델에 전혀 보이지 않는 소비자의 신용도에 영향을 미치지 않는 문의('소프트 문의'라고도 함)는 다음과 같다.
    • 대출자가 정한 특정 기준에 따라 신용카드, 대출, 보험을 발행하는 기관에 신용정보국이 개인 연락처를 판매할 수 있는지 여부를 사전 심사한다.
    • 채권자는 고객의 신용파일을 정기적으로 확인한다.이를 계정 관리, 계정 유지보수 또는 계정 검토라고 합니다.
    • 신용상담기관은 고객의 허가를 받아 아무런 조치 없이 고객의 신용보고서를 받을 수 있다.
    • 소비자는 신용도에 영향을 미치지 않고 자신의 신용보고서를 확인할 수 있다.이를 '소비자 공개' 조회라고 합니다.
    • 취업전형문의
    • 보험관련문의
    • 유틸리티 관련 문의
  • 소비자의 신용도에 영향을 미칠 수 있는 문의는 대출자 및 신용평가 모델에서 볼 수 있으며("하드 문의"라고도 함) 소비자가 신용 또는 대출을 원할 때 허용 가능한 목적과 관련하여 대출자가 한다.대출자는 공정신용보고법에 정의된 허용목적이 부여된 경우 소비자에게 신용을 확장하기 위해 소비자 파일을 "끌어낼" 수 있다.어려운 문의가 항상 대출자의 신용 점수에 영향을 미칠 수는 있지만 항상 그렇지는 않습니다.신용조회를 최소한으로 억제하는 것이 신용등급에 도움이 될 수 있다.대출자는 개인의 신고에 대한 짧은 기간 동안의 많은 문의를 그 사람이 재정적인 어려움에 처해 있다는 신호로 인식하고 그 사람을 신용위험이 낮은 사람으로 간주할 수 있다.

신용 보고서 및 점수 취득 및 이해

소비자는 일반적으로 신용기관에 신용보고를 요청하고 필요한 경우 정보의 정정을 요구함으로써 신용이력을 확인할 수 있다.

미국에서는 공정신용보고법이 신용보고서를 작성하는 사업을 지배하고 있다.이러한 사업은 Experian, Equifax, TransUnion 등 3대 신용보고기관에서 급여일 대부업체, 공공회사, 카지노, 지주, 의료서비스 제공업체 및 [8][9]고용주를 포함한 특정 고객을 대상으로 하는 전문 신용보고기관까지 다양합니다.공정신용보고법의 한 가지 요구사항은 1년에 한 번 신용보고서를 요청하는 모든 소비자에게 신용보고서의 무료 사본을 제공하는 것입니다.

캐나다 정부는 신용 보고서와 신용 점수 이해라는 무료 출판물을 제공합니다.이 출판물에서는 사용되는 표기법 및 코드에 대한 설명이 포함된 샘플 신용 보고서 및 신용 점수 문서를 제공합니다.또한 신용 이력을 구축 또는 개선하는 방법 및 신원 도용이 발생한 징후를 확인하는 방법에 대한 일반적인 정보도 포함되어 있습니다.이 출판물은 캐나다 금융소비자청(Financial Consumer Agency of Canada) 사이트인 http://www.fcac.gc.ca에서 온라인으로 구할 수 있습니다.종이 사본은 캐나다 거주자를 위해 무료로 주문할 수도 있습니다.

일부 국가에서는 개인 소유의 신용 관리국 외에 중앙은행이 신용 기록을 보관하고 있습니다.특히 스페인에서는 중앙신용등록부가 스페인은행에 의해 관리되고 있다.이 나라에서는 개인이 온라인이나 우편으로 신용 보고서를 요청하면 무료로 신용 보고서를 받을 수 있습니다.

이민자들의 신용 정보

신용기록은 보통 한 국가에 머무릅니다.같은 신용 카드 네트워크 내에서도, 같은 다국적 신용 관리국내에서도, 정보는 다른 나라간에 공유되지 않습니다.예를 들어, Equifax Canada는 미국의 Equifax와 신용정보를 공유하지 않는다.캐나다에 수년간 거주하다가 미국으로 건너가면 미국 신용을 신청할 때 모국에서 신용등급이 우수하더라도 미국 신용기록이 부족하기 때문에 승인을 받지 못할 수 있다.

이민자는 새로운 나라에서 신용 이력을 처음부터 확립할 수도 있다.따라서 이민자들은 안정적인 수입으로 새로운 나라에서 몇 년 동안 일할 때까지 신용카드와 저당권을 얻기가 어렵다.

일부 대출자는 다른 나라의 신용 이력을 고려하지만, 이러한 관행이 일반적이지 않다.신용카드 회사들 중에서, 아메리칸 익스프레스는 한 국가에서 다른 나라로 신용카드를 양도할 수 있으며, 이러한 방식으로 신용 이력을 시작하는 데 도움을 줄 수 있다.

불리한 신용

서브프라임 신용 이력, 비지위 신용 이력, 손상된 신용 이력, 나쁜 신용 이력, 그리고 나쁜 신용 이력이라고도 불리는 부정적인 신용 이력은 부정적인 신용 등급입니다.

마이너스 신용등급은 종종 대출자나 기타 신용확장자에게 금전이나 [10]자본의 대출 목적으로 바람직하지 않은 것으로 간주된다.

미국에서는 소비자의 신용 이력이 신용 부국 또는 소비자 보고 기관에 의해 신용 보고서로 집계됩니다.이들 기관에 보고되는 데이터는 주로 채권자에 의해 제공되며, 개인과 채권자와의 관계에 대한 상세한 기록을 포함한다.지불 이력, 신용 한도, 높은 잔액과 낮은 잔액, 그리고 연체 채무를 회수하기 위해 취한 적극적인 조치 등 상세한 계좌 정보가 모두 정기적으로 보고됩니다(보통 매월).대출자는 이 정보를 검토하여 대출 승인 여부와 조건을 결정합니다.

신용이 대중화되면서 대출자들이 적시에 효율적으로 신용 카드와 대출 신청을 평가하고 승인하는 것이 더욱 어려워졌다.이 문제를 해결하기 위해 신용 점수를 [11]채택했다.채점의 이점은 더 많은 소비자에게 더 적은 [12]비용으로 신용을 제공할 수 있다는 것이다.

신용점수는 신청자의 전반적인 신용도를 설명하는 수치값을 만들기 위해 독점적인 수학적 알고리즘을 사용하는 과정이다.점수(미국 소비자의 경우 300-850 범위)는 다른 채무자와 비교하여 통계적으로 신용 이력을 분석하고 금융 위험의 크기를 측정합니다.개인이나 회사에 돈을 빌려주는 것은 위험하기 때문에 신용평가는 대출자가 신속하고 "편견 없이"[citation needed] 그 위험을 평가할 수 있는 표준화된 방법을 제공한다.모든 신용 평가소는 또한 부가 서비스로 신용 점수를 제공합니다.

신용점수는 대출자가 대출 및 상환 이력, 대출받은 신용의 종류 및 신용기록의 [13]전체 길이와 같은 요소에 기초하여 대출 또는 기타 신용의무를 상환할 가능성을 평가한다.점수가 높을수록 신용 이력이 좋아지고 대출이 제때 상환될 확률이 높아진다.채권자가 연체 건수를 지나치게 많이 신고하거나 연체금을 회수하는 데 어려움을 겪으면 점수가 나빠진다.마찬가지로 불리한 판단과 추심 대행 활동이 보고되면 점수가 더 낮아진다.연체가 반복되거나 공적인 기록이 입력되면 점수가 낮아져 부정적인 신용등급이나 부정적인 신용이력을 발생시킬 수 있다.

소비자의 신용점수는 대출 잔액과 채무액, 과거 모든 청구서를 제때 납부할 수 있는 능력, 신용 보유 기간, 사용한 신용의 종류, 문의 건수와 같은 요소에서 계산되는 숫자이다.3대 소비자 보고 기관인 Equifax, Experian 및 TransUnion은 모두 대부업체에 신용 점수를 판매합니다.페어 아이작(Fair Isaac)은 이러한 소비자 보고 기관에 의해 사용되는 신용 점수의 주요 개발자 중 하나입니다.소비자의 피코 점수를 계산하는 완전한 방법은 복잡하다.소비자의 FICO 점수의 요소 중 하나는 신용 이력에 대한 신용 조회이다.대출자가 신용 점수를 요청할 때, 신용 점수가 [14][15]약간 떨어질 수 있습니다.이는 위에서 설명한 바와 같이, 비교적 짧은 기간 동안 많은 문의가 소비자가 재정적으로 어려운 상황에 처해 있음을 나타낼 수 있기 때문이다.

결과들

신용 보고서의 정보는 신용 기관이 개인에게 신용을 제공할 것인지 아니면 회사에 신용을 제공할 것인지를 고려하고 있는 조직에 판매됩니다.또한 공정신용보고법에 정의된 "허용 가능한 목적"을 가진 다른 기업도 이용할 수 있다.마이너스 신용등급의 결과는 일반적으로 대출자가 유리한 조건으로 신용신청을 승인할 가능성이 감소하는 것이다.대출 금리는 신용 이력에 의해 크게 영향을 받는다. 신용 등급이 높을수록 이자는 낮아지고 신용 등급이 낮을수록 이자는 높아진다.증가된 이자는 개인의 낮은 신용등급 그룹 내에서 높은 채무불이행 비율을 상쇄하기 위해 사용된다.

미국에서는 마이너스 신용등급에 따라 보험, 주택, 고용이 거부될 수 있다.새로운 연구에 따르면 고용주의 신용조회가 구직자들의 직장 진입을 방해하고 있다.미국 실업자 4명 중 1명은 입사지원 시 신용조회를 받아야 하는 것으로 추산된다.이 현상의 규모는 미 행정부의 주요 관심사가 되었다.연방법규에 따르면 고용주는 신용조회를 하기 전에 구직자의 허가를 받아야 하지만 고용거부 [16]사유에 대해 고용주를 공개하는 것은 불가능하다.

신용기록이 "역"인지 아닌지는 신용보고기관이 결정하는 것이 아니다.그러한 결정을 내리는 것은 개인 대출자나 채권자이며, 각 대출자는 가이드라인에 포함되는 점수에 대한 자체 정책을 가지고 있다.대출자의 지침에 해당하는 특정 점수는 경쟁적 이유로 신청자에게 공개되지 않는 경우가 가장 많다.미국에서는 채권자가 신용거부 이유를 신청자에게 즉시 제공해야 하며, 의사결정에 사용된 데이터를 제공한 신용보고기관의 이름과 주소도 제공해야 한다.

남용

영리한 소비자와 범죄 의식을 가진 사람들은 신용 점수를 얻기 위해 신용 점수 시스템의 취약성을 확인하고 이용할 수 있었다.예를 들어, 신용카드를 이전에 소유하면 개인의 추가 신용 획득 능력이 크게 향상될 수 있으며, 개인 정보 보호 문제는 사기가 노출되는 것을 방지할 수 있습니다.일부 통신사와 신용보고국과의 관계는 [17]정부가 보유한 실제 정보를 제3자에게 제공하지 않는 프라이버시 블록의 악용에 의해 조작된 신용파일을 만들 수 있게 했다.신용 보고 시스템은 대출자와 대출자 모두를 보호하기 위해 고안되었지만, 기회주의적인 개인들이 이 제도를 악용할 수 있는 허점이 있다.신용 남용의 동기와 기법으로는 2017년 [18]4월과 9월에 Equifax에서 발생한 것처럼 신용 침해, 신속한 신용 조회, 반복적인 신용 확인, 선별적인 신용 동결, 개인 신용이 아닌 소규모 기업용 애플리케이션, 피기백 및 해킹 등이 있습니다.

또한 신용보고기관 스스로 소비자에게 사기를 저지를 수 있다.2013년, Equifax와 TransUnion은 서비스 [19]비용에 대해 고객을 속인 혐의로 미국 소비자 금융 보호국(CFS)으로부터 2,330만 달러의 벌금을 부과받았습니다.1달러로 광고된 서비스는 실제로 [20]연간 200달러로 청구되었습니다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

  1. ^ Staff, Investopedia (27 January 2009). "Credit History - Investopedia". investopedia.com.
  2. ^ a b http://money.usnews.com/money/blogs/my-money/2013/04/22/credit-report-vs-credit-score-do-you-know-the-difference
  3. ^ 신용 보고서의 정확성 및 신용에 대한 액세스.연방준비제도이사회 회보2004년 여름
  4. ^ Allstate Insurance Company의 추가 서면 증언: Allstate's Use of Insurance Scoring. 2002년 7월 23일.
  5. ^ a b 신용보고서에 관한 연방거래위원회의 준비된 성명서: 부정확한 정보에 이의를 제기하고 변경할 수 있는 소비자의 능력: 금융서비스위원회 청문회 2007년 6월 19일
  6. ^ 공정한 신용 보고법 분쟁 프로세스에 대한 의회에 보고합니다.연방 무역 위원회연방 준비 제도 이사회.2006년 8월
  7. ^ "Will closing credit cards I already have increase my credit score?". Consumer Financial Protection Bureau. United States Government. 8 August 2016. Retrieved 28 January 2019.
  8. ^ "What is a credit report?". Consumer Financial Protection Bureau.
  9. ^ http://files.consumerfinance.gov/f/201207_cfpb_list_consumer-reporting-agencies.pdf[베어 URL PDF]
  10. ^ Turner, Michael A 등, Give Credit Where Is Due, 정치경제연구위원회, 1.
  11. ^ "Banks Had An Interesting Way To Check On Borrowers Before Credit Scores Existed". Business Insider. Retrieved 2018-07-13.
  12. ^ http://www.federalreserve.gov/boarddocs/RptCongress/creditscore/creditscore.pdf[베어 URL PDF]
  13. ^ "What Is My Credit Score, and How Is It Calculated?". MONEY.com. Archived from the original on 2021-05-13. Retrieved 2018-07-13.
  14. ^ "Facts & Fallacies". Fair Isaac Corporation. Retrieved 2007-08-08.
  15. ^ "What's In Your Score". Fair Isaac Corporation. Retrieved 2007-08-08.
  16. ^ 신용불량 때문에 일자리를 잃었어요.엘리스 블레이크, CNN: 2013년 8월.
  17. ^ Duff, Eamonn (23 October 2011). "Mother sues banks over son's eBay scam". The Sydney Morning Herald.
  18. ^ Manjoo, Farhad (8 September 2017). "Why the credit agencys breach means regulation is needed". The New York Times.
  19. ^ "Equifax Transunion fined 23 million for mispresenting credit products". The Washington Post Times.
  20. ^ "Consumer Financial Protection Bureau official website".

추가 정보