교환 수수료

Interchange fee

환전 수수료는 카드업계에서 카드 기반 거래의 수용을 위해 은행 간에 지급되는 수수료를 나타내는 용어이다.통상, 판매/서비스 거래의 경우, 가맹 은행(「취득 은행」)이 고객의 은행(「발행 은행」)에 지불하는 수수료이며, 현금 거래의 경우, 교환 수수료는 발행자로부터 취득자에게 지불되며, 역교환이라고도 불린다.

신용카드 또는 직불카드 거래에서 결제거래의 카드발급은행은 가맹점을 위해 신용카드 또는 직불카드 거래를 취급하는 취득은행에 지급하는 금액에서 환전수수료를 공제한다.그 후, 취득 은행은 거래 금액에서 교환 수수료와 취득 은행 또는 독립 판매 조직(ISO)의 추가 수수료(보통 더 작은 수수료)를 뺀 금액을 가맹점에 지불합니다.이것은 종종 할인율, 부가 요금 또는 패스스루라고 불립니다.단, ATM에서의 현금인출거래는 카드발급은행이 인수은행(기계유지보수)에 수수료를 지불한다.

이러한 수수료는 신용카드 [1]네트워크에 의해 책정되며, 대부분의 가맹점이 신용카드를 받을 수 있는 특권을 위해 지불하는 다양한 수수료 중 가장 큰 요소이며, 일부 추정에 따르면 이러한 수수료의 70~90%를 차지하지만, 대형 가맹점은 일반적으로 비율로 더 적게 지불한다.교환 수수료는 카드 브랜드, 지역 또는 관할구역, 신용 카드 또는 직불 카드의 종류, 접수 가맹점의 종류 및 규모, 거래 유형(예: 온라인, 매장 내, 전화 주문, 거래용 카드 유무 등)에 따라 복잡한 가격 구조를 가지고 있다.교환 수수료는 일반적으로 균일 요금에 총 구매 가격(세금 포함)의 비율을 더한 금액입니다.미국에서는 수수료가 평균 거래 [2]금액의 약 2%입니다.EU에서는 신용카드 거래의 0.3%, 직불카드 거래의 0.2%까지 환전 수수료가 제한되지만 법인카드에는 [3]상한선이 없습니다.

최근 몇 년 동안, 교환 수수료는 규제와 반독점 조사의 대상이 되어 논란이 되고 있다.월마트와 같은 많은 대형 가맹점은 수수료 [4]가격을 협상할 수 있으며, 일부 가맹점은 현금 또는 PIN 기반의 직불 카드를 선호하지만, 대부분의 가맹점은 현실적으로 주요 카드 네트워크 브랜드 카드를 받아들이는 것을 거부할 수 없다고 믿고 있습니다.이는 교환에 따른 수수료가 수익률을 [5]초과하더라도 적용된다.미국 정부 회계국의 조사에 따르면, 상인들이 누리는 저축액이 [6]소비자에게 전달되지 않았지만, 호주와 같은 일부 국가는 교환 수수료를 상당히 낮게 책정했습니다.이 비용은 또한 미국에서 진행 중인 여러 소송의 대상이다.

신용카드 스와프용 단말기 및 스와프 수수료라는 용어의 유래

개요

교환 수수료의 구조를 설명하는 GAO 보고서 이미지.

환전 수수료는 비자카드, 마스터카드 등 결제망에서 책정한다.

미국에서 카드사들은 현재 교환 수수료로 연간 300억 달러 이상을 벌어들인다.2004년에 Visa와[8] MasterCard에 의해[7] 징수된 교환 수수료는 총 260억 달러입니다.2005년의 숫자는 307억 달러였고 2001년에 비해 총 85%의 증가율을 보였다.

환전 수수료의 출처는 논란의 여지가 있다.발행자와 취득자의 적절한 조합을 유지하고 은행 네트워크에 끌어들이기 위해 개발된 것으로 간주되는 경우가 많습니다.그러나 미국 조지타운대 법대 아담 레비틴 교수의 연구에 따르면 환전 수수료는 원래 은행이 고리대금 [9]및 대출 진실법을 피하기 위한 수단으로 설계됐다.일반적으로 수수료의 대부분은 발행 은행으로 보내집니다.발행은행의 환전수수료는 가맹점이 인수은행을 통해 신용거래나 직불거래를 할 때 징수하는 금액에서 추출한다.은행들은 신용도가 높은 고객(매달 완납)으로부터 연체료와 이자 부담으로 큰 돈을 벌지 않고 대신 [10]가맹점에 부과된 환전 수수료로 수익을 올릴 것으로 기대하고 있다.

교환율은 다양한 이유로 다른 수준에서 설정됩니다.예를 들어, 보상을 제공하는 프리미엄 신용카드는 일반적으로 표준 [11]카드보다 교환율이 더 높습니다.신용카드를 사용한 거래는 일반적으로 서명 직불카드를 사용한 거래보다 높은 환율을 가지고 있으며, 그 환율은 일반적으로 PIN 직불카드 거래보다 높습니다.전화나 인터넷 등, 직접 행해지지 않는(카드가 존재하지 않는 거래라고도 불립니다) 판매는, 일반적으로, 직접 제시하는 카드의 거래보다 교환율이 높아집니다.이는 부정거래의 위험과 발생률이 증가하고 있기 때문입니다.인터체인지란 모든 가맹점이 대상이 되는 업계 표준이라는 점에 유의해야 합니다.발행 장려와 특정 브랜드 발행 은행 유치.더 높은 교환은 종종 [12]특정 브랜드의 발행을 장려하기 위한 계획의 도구이다.

교환이 어떻게 기능하는지 보여주는 한 가지 예로, 소비자가 신용카드로 100달러를 구매한다고 가정해 보자.그 100달러짜리 물건에 대해 소매업자는 약 98달러를 받게 됩니다.가맹점[13] 할인과 수수료로 알려진 나머지 2달러는 나누어져 있다.약 1.75달러는 카드 발급 은행(인터체인지 정의), 0.18달러는 Visa 또는 MasterCard Association(평가 정의)에, 나머지 0.07달러는 소매점의 가맹점 계정 공급자에게 보내집니다.신용카드에 Visa 로고가 표시되어 있는 경우, Visa는 마스터 카드와 마찬가지로 $0.18을 받게 됩니다.Visa와 MasterCard의 평가는 거래 금액의 0.1100%로 고정되며, MasterCard의 평가는 1,000달러 이상의 거래 금액에 대한 소비자 및 기업 신용 거래 금액의 0.1300%로 증가합니다.평균적으로 미국의 교환 비율은 179 베이시스 포인트(1.79%, 1 베이시스 포인트는 100분의 1 비율)이며, 나라마다 크게 다릅니다.2007년 4월에 Visa는 이율을 1.77%[14]로 인상할 것이라고 발표했다.

2007년 1월 Harris interactive의 여론조사에 따르면 국민의 약 3분의 1만이 환전수수료에 대해 들어본 적이 있습니다.이들에게 설명하면 90%는 미국 의회가 신용카드 회사에 수수료에 대해 "[15]더 나은 정보를 제공하도록 해야 한다"고 말했습니다.

논란

가격 고정

몇몇 국가의 규제 당국은 가격 담합의 잠재적 예로서 교환 비율과 수수료를 일괄적으로 결정하는 것에 의문을 제기해왔다.특히 미국에 본부를 둔 상인결제연합과 상인권리장전 등 상인단체들도 환전 수수료가 [16]필요 이상으로 비싸다고 주장하면서 기술과 효율성이 향상됐지만 최근 10년 사이 환전 [when?]수수료가 2배 이상 올랐다고 지적했다.은행들은 환전수수료 인하로 카드 소지자의 비용이 증가하고 이미 발급된 카드에 대한 보상금 지급 능력이 떨어진다고 주장한다.

소비자 복지

연방준비제도이사회가 실시한 2010년 공공정책 연구에 따르면 교환 수수료의 보상 프로그램 측면은 저소득 가구에서 고소득 가구로의 사소한 통화 이전으로 귀결된다.가맹점 수수료와 카드 리워드를 줄이면 소비자 [17]복지가 늘어날 것으로 보인다.

가맹점 결제 연합은 미국 소비자와 가맹점 모두에게 더 나은 서비스를 제공하는 보다 경쟁력 있고 투명한 카드 수수료 시스템을 위해 싸우고 있다.스와이프 수수료가 숨겨져 있기 때문에 소비자는 특정 지불 방식을 선택할 때의 편익과 비용을 가늠할 수 없습니다.은닉 스와이프 수수료 제거는 전자결제 [18]오픈마켓 시스템을 실현하기 위한 수단으로서 제창되고 있다.

지역별

미국

결제 카드 교환 수수료 및 가맹점 할인 반독점 소송

결제 카드 교환 수수료 및 가맹점 할인 반독점 소송은 2005년 가맹점과 거래 협회가 비자, 마스터 카드 및 결제 카드를 발급하는 수많은 금융 기관을 상대로 제기한 미국의 집단 소송입니다.이 소송은 가격 담합과 카드업계의 반경쟁적 거래 관행으로 인해 제기되었다.합의안은 2012년 11월 이 사건을 총괄하는 판사로부터 예비 승인을 받았으나, 대다수의 지명된 원고들이 반대했고 많은 사람들이 합의안을 철회하겠다고 선언했다.

2013년 12월, 미국 지방 법원 판사 존 글리슨은 72억 [19]5천만 달러에 대한 합의를 승인했습니다.이번 합의로 가맹점들의 환전 수수료가 줄어들고 앞으로 카드사들이 이 문제로 인한 소송으로부터 다시 [20]보호받게 됐다.

입법 및 의회 조사

미국 상원 청문회는 환전 수수료 일정과 카드 운영 규칙을 둘러싼 비밀 유지에 초점을 맞추고 있다.2006년 Visa와 MasterCard는 모두 일부 수수료 일정과 카드 규칙의 요약 보고서를 발표했지만, 완전한 문서를 공개하라는 압력은 계속되고 있습니다.2007년 1월 상원 은행위원회 위원장 크리스 도드는 신용카드 업계 관행 청문회에서 환전수수료를 거론했고, 3월에도 상원의원에 의해 수수료가 비판받았다.Norm Coleman.[21]2007년 1월, Microsoft 의 회장 Bill Gates 는, Microsoft 가 온라인 소액 결제에 있어서 경쟁력을 가질 수 없다고 생각하는 중요한 이유로, 높은 교환 수수료를 들고 있습니다.

2007년 3월, MasterCard는, 신용 카드의 「기본」하위 계층을 2개의 새로운 계층으로 분할하는, 요금 구조를 변경한다고 발표했습니다.월스트리트저널[22](WSJ)은 이 같은 변화의 개요를 담은 문서가 "평균적으로 새로운 금리가 상승하고 있는지 여부를 판단하기 어렵게 만든다"고 보도했다.조슈아 페이레즈 마스터카드 대변인은 "새로운 구조는 우리가 신용카드 포트폴리오를 해체하는 보다 정교한 방법을 가질 수 있게 해준다"고 말했고, 전미 소매업 연맹의 총 고문인 말로리 던컨은 "그들은 수입을 극대화할 수 있도록 각 계층에 가격을 매기고 있다"고 말했다.

2007년 7월 19일 하원 법사위원회 반독점 태스크포스(TF)는 교환 수수료의 구체적인 문제를 연구하기 위해 첫 청문회를 열었다.NRF의 던컨이 증언했고, 카드업계 대표들도 증언했다.위원회를 이끌고 있는 존 코니어스 소위원장은 "열린 마음으로 청문회에 출석하기는 하지만 환전수수료 인상이 가맹점과 궁극적으로 [23]소비자에게 해를 끼치지 않는다는 점을 의회에 안심시키기 위한 증거의 부담은 카드사에 있다고 생각한다"고 말했다.

2010년 10월 1일, Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010(도드-프랭크 월가 개혁 및 소비자 보호법)의 마지막 추가 사항으로 더빈 수정안이 발효되었습니다.이에 따라 은행들은 당좌예금 상품으로 제공되는 인센티브를 제한하기 시작했고 일부 은행들은 고객들에게 [24]카드 사용에 대한 수수료를 부과할 것이라고 발표했다.

같은 달 비자카드와 마스터카드는 미국 법무부와 교류시장 경쟁력 문제를 집중 논의한 반독점 소송에서 합의에 도달했다.양사는 로고를 전시하는 가맹점이 특정 유형의 카드를 거절할 수 있도록 허용하거나 더 저렴한 [25]카드를 사용할 경우 소비자에게 할인을 제공하기로 합의했다.

유럽 연합

2002년 유럽위원회는 반경쟁적 [26]협정을 금지하는 EC조약 제81조에서 비자 다자간 교환 수수료를 면제했다.단, 이 면제는 2007년 12월 31일에 만료되었습니다.영국에서는 공정거래국의 조사를 받고 있는 동안 마스터카드가 교환 수수료를 인하했습니다.

2007년 1월 유럽위원회는 소매금융 부문에 대한 2년간의 조사 결과를 발표했다.보고서는 결제 카드와 환전 수수료에 초점을 맞추고 있다.Neelie Kroes 국장은 보고서를 발표하면서 "우리가 조사한 많은 제도에서 교환 수수료의 현재 수준은 정당하지 않은 것 같다"고 말했다.그 보고서는 그 [27]문제에 대한 추가 연구를 요구했다.

2007년 12월 19일 유럽위원회는 마스터 카드와 마에스트로 브랜드 직불 카드 및 소비자 신용 카드와의 국경 간 결제 카드 거래에 대한 마스터 카드의 다자간 교환 수수료를 금지하는 결정을 발표했습니다.위원회는 이 수수료가 반경쟁적 [28]합의를 금지하는 EC조약 81조를 위반했다고 결론지었다.MasterCard는 EU 제1심 재판소 앞에서 위원회의 결정에 대해 항소했다.MasterCard는 상소가 보류 중인 동안 다자간 교환 수수료를 일시적으로 폐지했다.

2008년 3월 26일 유럽위원회는 EEA 내에서의 국경을 넘는 거래에 대한 Visa의 다자간 교환 수수료 및 "Honor All Cards" 규칙(이하 가맹점은 모든 유효한 Visa 브랜드 [29]카드를 승인해야 한다)에 대한 조사를 개시했다.

영국 이외의 EU 회원국의 반독점 당국은 마스터카드와 비자카드의 교환 수수료도 조사하고 있다.예를 들어, 2007년 1월 4일 폴란드 경쟁 소비자 보호 사무소는 마스터 카드와 Visa의 교환 [30]수수료를 공동으로 설정했다는 이유로 20개 은행에 총 1억6400만 달러(약 5600만 달러)의 벌금을 부과했습니다.

2015년 3월 유럽의회는 신용카드 교환수수료를 0.3%, 직불카드는 [3]0.2%로 제한하기로 의결하였으며,[31] 2015년 6월 8일부터 규정(EU) 2015/751에 따라 제정되었다.이 상한선은 중개자가 있는 개인 카드에만 적용되며, 기업 또는 [32]American Express가 발급하는 카드에는 적용되지 않습니다.

오스트레일리아 및 뉴질랜드

2003년 호주준비은행은 교환수수료를 거래의 약 0.95%에서 약 0.5%[citation needed]로 대폭 인하할 것을 요구했습니다.한 가지 주목할 만한 결과는 보상 카드 사용 감소와 직불 카드 사용 증가이다.호주도 비자, 마스터카드 등 신용카드 네트워크가 가맹점이 카드 소지자에게 신용카드 사용 수수료를 청구하는 것을 막기 위해 만든 정책인 "할증료 없음" 규정을 없앴다.할증요금은 가맹점에서 지불한 가맹점 할인을 완화하거나 초과할 뿐만 아니라 카드 소지자가 결제 수단으로 카드를 사용하는 것을 더욱 꺼리게 할 것이다.호주도 직불카드의 환전율을 변경해 환전수수료 전면 폐지를 검토하고 있다.2016년 2월 경쟁 및 소비자 개정(할증료)법이 [33]법률이 되었다.

2006년 뉴질랜드 상무위원회는 교환 수수료가 가격 담합에 해당하며 [34]경쟁률이 현저히 낮아진다고 주장하며 비자카드와 마스터카드에 대한 소송을 제기했다.2009년 가을 재판 개시 직전에 소송은 법정 밖에서 해결되었다.「할증 없음」규칙이 금지되어 소매업자는 마스터 카드와 비자 거래의 비용을 고객에게 전가할 수 있게 되었다.또, 카드 발행업자는 Visa 또는 Master [35]Card가 정한 한도내에서, 독자적인 교환 수수료를 설정할 수 있게 되었다.뉴질랜드의 모든 마스터 카드 발급자는 최대 [36]환율을 청구할 것이라고 발표했습니다.위원회는 2013년 결제 결과를 검토한 보고서를 발표했는데,[37] 많은 상인들이 결제 전보다 신용카드 결제 수수료를 더 많이 지불하고 있는 것으로 나타났다.2020년에 뉴질랜드 정부는 은행 결제 시스템을 규제하여 직불 및 신용카드 수수료에 대한 가맹점 서비스 수수료를 낮추어 다른 나라, 특히 [38]호주의 수수료와 더욱 일치하도록 할 계획을 발표했다.

레퍼런스

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