미국의 신용점수

Credit score in the United States

신용 점수는 개인의 신용 보고서 분석을 바탕으로 개인의 신용 상태에 대한 비교 추정치를 제공하는 숫자다.[1]그것은 다른 형태의 소비자 대출에 대한 저렴한 대안이다.

은행이나 카드사 등 대부업체는 신용점수를 활용해 소비자에게 돈을 빌려주는 위험을 평가한다.대출자들은 신용 점수의 광범위한 사용이 신용을 더 널리 이용할 수 있게 하고 많은 소비자들에게 덜 비싸게 만들었다고 주장한다.[2][3]2010년 통과된 월가 개혁법안에 따르면 소비자는 신용점수로 인해 대출이나 신용카드, 보험이 거부될 경우 사용한 특정 신용점수에 대한 무료 보고를 받을 수 있다.[4]

역사

신용점수 이전에 신용평가국의 신용보고서를 사용하여 신용을 평가하였다.1950년대 후반에 은행들은 신용도를 추상적인 통계적 위험으로 재정의하기 위해 전산화된 신용등급을 사용하기 시작했다.[5]: 447 기회균등법은 1974년 인종, 국적, 종교, 나이, 공적 원조의 수령과 함께 성별이나 혼인 여부에 대한 신용을 부정하는 것을 금지했다.[5]: 573 신용평가 도입은 차별 소송에 대한 방패로 가속화되었다.[5]: 585

1970년대와 80년대에 신용 보고 산업은 끈질기게 통합되고[5]: 598 공격적인 자세로 나아갔다.[5]: 602 FICO 점수는 1995년 Freddie Mac이 대출자들에게 모든 신규 주택담보대출 신청에 신용 점수를 사용하게 했을 때 대중들의 의식으로 갑자기 떠올랐다.[5]: 607

크레딧 스코어링 모델

이전에는 다양한 신용평가 방법이 존재했지만, 현대 신용평가 모델은 빌 페어와 얼 이삭이 첫 신용평가 시스템을 만든 1956년까지 거슬러 올라간다.[6]

피코 점수

FICO 점수는 1989년에 FICO에 의해 처음 소개되었고, 그 후 Fair, Isaac, Company라고 불렸다.[7]FICO 모델은 대다수의 은행과 신용허가자가 사용하고 있으며, 다음의 3개 국가 신용국의 소비자 신용파일에 기초하고 있다.Experian, Equifax, TransUnion.소비자의 신용파일은 각 국에서 서로 다른 정보를 포함할 수 있기 때문에, FICO 점수는 점수를 생성하기 위해 어떤 국에서 FICO에 정보를 제공하는지에 따라 달라질 수 있다.

화장하다

신용 점수는 개인의 재무 이력에서 다양한 요소를 고려하여 채무 불이행의 위험을 측정하기 위한 것이다.비록 신용점수를 계산하는 정확한 공식은 비밀이지만, FICO는 다음과 같은 요소들을 공개했다.[8][9]

  • 지불 내역(35%): 경멸적인 정보의 존재 또는 결여로 가장 잘 설명된다.파산, 채무, 판결, 정산, 과금, 압류, 압류, 늦은 지불은 FICO 점수를 떨어뜨릴 수 있다.
  • 부채 부담(30%):이 범주는 여러 부채별 측정치를 고려한다.FICO에 따르면 부채 범주에는 부채비율 제한, 잔액이 있는 계좌 수, 다양한 유형의 계좌에 걸쳐 갚아야 할 금액 등 6가지 지표가 있다.[10]
  • 신용 기록의 길이 또는 "파일 내 시간"(15%):신용 기록이 노후화됨에 따라 그것은 FICO 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다.이 범주에는 보고서에 있는 계정의 평균 연령과 가장 오래된 계정의 평균 연령이라는 두 가지 지표가 있다.
  • 사용된 신용 종류(10%):소비자들은 다양한 종류의 신용을 관리한 이력이 있어야 혜택을 볼 수 있다.신용의 종류에는 할부, 회전, 소비자 금융, 담보 대출 등이 있다.[11]
  • 최근 신용검색(10%)=소비자가 신용카드나 대출(반전 또는 기타)을 신청할 때 발생하는 하드 신용조회나 '하드 당기기'는 특히 대량으로 할 경우 점수를 저하시킬 수 있다.단기간(2주 또는 45일, 사용된 FICO 점수의 세대에 따라) 동안 주택담보대출, 자동차대출, 학자금대출에 대해 "등급 쇼핑"을 하는 개인들은 FICO 채점모델이 이러한 유형의 어려운 질문들을 모두 고려하기 때문에 이러한 유형의 질문으로 인해 점수의 유의미한 감소를 경험하지 못할 것이다.14일 또는 45일 이내에 단 하나로서 발생하는 것.또한 대출, 자동차, 학자금 대출 문의는 30일 미만일 경우 FICO 점수에 전혀 반영되지 않는다.모든 신용조회는 2년간 개인 신용조서에 기록·표시되지만, 피코의 채점제도는 12개월이 지나도 이를 무시하기 때문에 1년 이후에는 아무런 효과가 없다.[citation needed]소비자가 신용 조회를 한 경우(예: 개인 용도로 신용 조회를 한 경우), 고용주가 신용 조회를 한 경우(예: 직원 확인을 위해), 또는 신용 조회를 사전에 시작한 회사가 신용 조회를 한 경우 신용 조회는 신용 조회에 영향을 미치지 않으며, 이를 "부드러운 조회" 또는 "부드러운 끌기"라고 하며, 사용된 신용 조회에 나타나지 않는다.대출업자들에 의해, 오직 개인적인 보고에 의해서만.신용평가 제도에서는 소프트 문의를 고려하지 않는다.[12]

이 백분율은 일반 인구의 5가지 범주의 중요성에 기초한다.특정 그룹(예: 신용을 오랫동안 사용하지 않은 사람들)의 경우, 이러한 범주의 상대적 중요성은 다를 수 있다.[8]

화장 요인은 개인의 과거(그리고 지속적인) 신용거래 행태에 한정된다.일반적인 오해와는 달리,[13] 나이, 고용 상태, 자산 또는 소득과 같은 다른 재무적 요인은 회계처리되지 않는다.그러나 대출자들은 특정 대출 고려사항에 대해 이러한 요인에 대해 묻고 회계처리하는 것을 금지하지 않는다.

신용한도를 높이는 것은 신용점수에 도움이 될 수 있다.신용카드의 신용한도가 높을수록 전체 차주의 신용카드 계좌에 대한 이용률 평균이 낮아진다.이용률은 채권자가 연장한 금액으로 나눈 금액으로 일반적으로 FICO 등급이 낮을수록 좋다.따라서 한 사람이 사용 잔액이 500달러, 한도 1,000달러의 신용카드와 사용 잔액이 700달러, 한도 2000달러인 신용카드를 가지고 있다면 평균 비율은 40%(사용 총 1,200달러는 총 한도 3,000달러로 나눈 값)이다.1차 카드사가 2000달러로 한도를 올리면 이 비율이 30%로 낮아져 FICO 등급이 올라갈 수 있다.

FICO 점수를 저울질할 수 있는 다른 특별한 요소들이 있다.

  • 법원 판결, 세금 감면 등으로 인해 빚진 돈은 특히 최근 발생한 경우 추가 벌금이 부과된다.
  • 새로 개설된 소비자 금융 신용 계좌를 하나 이상 갖는 것도 부정적일 수 있다.[14]

범위

FICO 신용점수에는 클래식 또는 일반 또는 범용점수, 업종별 점수(은행카드 점수, 자동차 점수, 주택담보대출 점수, 개인 금융 점수, 할부 대출 점수), XD 점수, 넥스트Gen 위험 점수, 울트라스트 등 여러 종류가 있다.피코 점수고전적인 FICO 신용점수(이명 FICO 신용점수)는 300~850점 사이로, 700~850점대의 59%, 740~850점대의 45%, 2019년 미국인의 1.2%가 FICO 만점(850점)을 기록했다.[15][16][17]FICO에 따르면 2006년 FICO 신용등급 중위수는 723점[18], 2015년[19] 721점. 미국의 평균 FICO 점수 8점은 2020년[20] 710점, 2021년 4월 716점이었다.[21]FICO 은행카드 점수, FICO 오토 점수, FICO 개인금융 점수, FICO 할부 대출 점수 등은 250~900점이다.FICO 담보 대출 점수와 FICO 점수 XD 2는 300에서 850 사이에 있다.[22][23]점수가 높을수록 신용위험이 낮다는 것을 의미한다.[24]Experian은 FICO 신용점수가 580점 이하인 것을 매우 낮은 것으로, 580–669점을 공정하다고, 670–739점을 좋은 것으로, 740–799점을 매우 좋은 것으로, 그리고 800–850점을 예외적인 것으로 분류한다.[25]에퀴팩스는 FICO 점수가 580점 이하인 것을 불량, 580-669점 이하를 공정, 670-739점 이하를 양호, 740-799점 이하를 매우 우수, 800-850점 이하를 우수점으로 보고 있다.FICO 점수가 670점 미만인 개인은 서브프라임 대출자로 간주된다.[26]

실제로 3개 국가신용국(에퀴팩스, 엑스퍼리언, 트랜스유니온)이 각각 자체 데이터베이스를 보유하고 있어 개인별로 FICO 채점 모델에 대한 신용점수가 60점 이상이지만 가장 많이 사용되는 것은 40점이다.[27]개별 소비자에 대한 데이터는 각 부서마다 다를 수 있다.[26]FICO 점수는 서로 다른 신용 보고 기관마다 서로 다른 이름을 가지고 있다.Equifax(비콘), TransUnion(FICO 위험 점수, 클래식) 및 Experian(Experian/FICO 위험 모델)FICO 신용 점수의 능동적인 세대는 몇 가지가 있다: FICO 98 (1998), FICO 04 (2004), FICO 8 (2009), FICO 9 (2014), FICO 10 그리고 FICO 10T (202020).[27][28][29]Ultra라는 이름의 새로운 유형의 FICO 점수FICO 점수는 2019년에 발매되었다.[30]1995년에 발표된 FICO 95 신용점수와 Equifax FICO 98 점수는 더 이상 사용되지 않는다.Experian FICO 98 점수는 FICO Score 2, Experian FICO 04 점수는 FICO Score 3, TransUnion FICO 04 점수는 FICO Score 4, Equifax FICO 04 점수는 FICO Score 5이다.[citation needed]FICO Score XD는 국민의 대체 데이터로 제작돼 2016년 출시됐다.[31]주택담보대출자는 EX FICO Score 2, EQ FICO Score 5, TU FICO Score 4를 사용하지만 실제 FICO Mobility Score는 사용하지 않는다.[27][32]Consumers can buy their FICO scores plus credit report for Equifax, TransUnion, and Experian from the FICO website (myFICO), and they will get in that moment: FICO score 8, FICO Bankcard Score 8, FICO Auto Score 8, FICO Score 9, FICO Auto Score 9, FICO Bankcard Score 9, and other FICO scores (1998 and 2004 versions).개인이 마이피코[33] 컨슈머에서 최대 28점(10 EX, 9 EQ, 9 TU)의 FICO 스코어를 받을 수 있으며, 이 크레딧뷰로 홈페이지에서 에퀴팩스 FICO 스코어 8을, 익스피리언스 홈페이지에서 FICO 스코어 8을 구매할 수 있다.누구나 Discover Credit Score 카드를 통해 무료 EX FICO 8점을 등록하고 받을 수 있으며 Experian CreditWorks Basic에 직접 가입하면 된다.[34][obsolete source]다른 유형의 FICO 점수는 개인 자격으로 개인이 획득할 수 없으며 대여자만이 획득할 수 있다.[citation needed]은행과 일부 신용조합에서 발행하는 많은 신용카드는 그들의 카드 보유자들에게 매년 몇 차례씩 무료 FICO 점수를 제공한다.[35]

FICO NextGen 위험 점수

FICO 넥스트젠 위험점수는 FICO사가 소비자 신용위험 평가를 위해 고안한 채점 모델이다.이 점수는 2001년(FICO 점수 NG1)에 도입되었으며, 2003년(FICO 점수 NG2)에는 넥스트젠 2세대가 출시되었다.[36]2004년 FICO 조사에서는 컷오프 이상의 계좌 수가 4.4% 증가한 반면, FICO 전통에 비해 불량 계좌, 과금 계좌, 파산 계좌 수는 감소하는 것으로 나타났다.[37]FICO NextGen 점수는 150~950점이다.

각 주요 신용 기관은 데이터를 사용하여 생성된 점수를 다르게 판매한다.

  • Experience: FICO 고급 위험 점수
  • 에퀴팩스: 피너클
  • TransUnion: FICO 위험 점수 NextGen

피코 SBSS

중소기업 신용평가사(FICO Small Business Scoring Service, SBSS) 점수는 중소기업 신용평가사를 평가하는 데 사용된다.[38]이 점수는 사업자의 개인신용보고서와 함께 사업자의 개인신용보고서를 평가할 수 있다.기업의 재무 정보도 평가할 수 있다.FICO SBSS 점수의 점수 범위는 0–300이다.점수가 높을수록 위험이 적다는 것을 의미한다.35만 달러 이하의 SBA 7(a) 대출 신청은 이 점수를 사용하여 보증된다.대부분의 대부업자들이 160점 이상을 요구하지만, 이 전시를 통과하려면 최소 140점이 필요하다.[citation needed]

밴티지스코어

2006년 FICO로부터 사업을 따내기 위해 3대 신용평가사는 여러 면에서 FICO와 다른 반티지스코어 신용점수를 도입했다.[39][40]FICO 대 VantageScore 연방 소송에 제출된 법원 문서에 따르면,[41] 2006년 VantageScore 시장 점유율은 6% 미만이었다.VantageScore 방법론은 처음에 501~990점(VantageScore 1.0점, VantageScore 2.0점)의 점수 범위를 생성했지만, VantageScore 3.0점수는 2013년에 300~850점을 채택했다.[42]밴티지스코어 4.0 점수는 2017년 중반에 발매되었으며, 300~850의 범위도 사용하고 있다.소비자들은 무료 신용 보고서 웹사이트와 캐피털 원, 아메리칸 익스프레스, 미국 은행, 체이스 은행, TD 은행, N.A, 싱크로키 은행, USAA 은행에서 발행한 일부 신용 카드로부터 밴티지스코어를 무료로 받을 수 있다.VantageScore 3.0과 550보다 낮은 4.0은 매우 가난하고, 550–649는 가난하며, 650–699는 공정하고, 700–749는 양호하며, 750–850은 우수하다.[43][44]

CE 스코어

CE 스코어는 CE Analytics에서 발행한다.이 점수는 크레디트 플러스 네트워크를 통해 6,500명의 대부업체에 분배된다.사거리는 350850이다.[45]

교육학점수

소비자들이 신용점수를 이해하고 향상시킬 수 있도록 많은 점수가 개발되었다.대부분은 FICO가 그들의 모델에 대한 세부사항을 공유하고 대출자들이 소비자와 점수를 공유하도록 장려하기 전에 도입되었다.이러한 점수는 소비자가 점수를 모니터링하고 향상시키는 데 도움이 되지만, 이러한 점수는 FICO 점수를 복제하지 않으며 덜 완전한 데이터를 사용할 경우 상당히 덜 정확할 수 있다.소비자에게도 점수 범위와 순위를 다르게 배정해 단일 점수를 기대한 소비자들에게 혼란을 주고 있다.마이피코 포럼 등에 대한 논의에서는 비피코 점수를 FACO 점수로 언급하고 있다.[46]

Experian은 플러스 점수를 330에서 830까지 가지고 있으며, Experian의 국가 동등 점수는 360에서 840까지이다.Equifax는 Equifax 신용점수가 280에서 850사이에 있다.CreditXpert는 다양한 행동이 350에서 850 사이의 점수 범위에 미치는 영향을 추정하기 위해 시뮬레이션 점수를 제공한다.

기타신용점수

대출자들은 소비자, 특히 채점이 어려울 수 있는 전통적인 신용 이력이 제한적인 소비자에 대한 추가적인 통찰력을 얻기 위해 비 FICO 신용 점수를 사용할 수 있다.이러한 점수는 고유한 통찰력을 제공할 경우 FICO 점수에 추가되거나 유사한 예측성을 제공할 경우 FICO 점수 대신 사용될 수 있다.이러한 점수의 대부분은 임대, 유틸리티, 통신비 지급 데이터와 같은 국가 신용 기관(대체 데이터)이나 부동산 거래 및 담보 대출, 대출, 개인 재산 소유권, 세금 기록, 면허 자료와 같은 공공 기록 정보를 통해 이용할 수 없는 데이터에 크게 기초하고 있다.

SageStream의 Credit Optics Score는 기존 및 대체 신용 데이터와 머신러닝 모델링 기법을 혼합하여 1부터 999까지의 범위를 제공한다.광범위한 공공 기록을 바탕으로 한 LexisNexis RiskView 점수는 501 ~ 900점이다.CoreLogic Credco는 재산과 관련된 공공 기록과 그 국가 신용 점수의 범위는 325에서 850까지라고 보고했다.PRBC는 소비자가 스스로 등록하고 자신의 비채무 결제 내역을 보고할 수 있도록 한다.PRBC 대체 신용점수의 범위는 100에서 850이다.또한 100에서 899까지의 금융 계좌 검증 서비스를 위해 고안된 ChexSystems Consumer Score와 같은 점수도 있다.L2C, Inc.의 L2C(Link2Credit) 점수는 300 ~ 850이다.Scorelogix LLC는 JSS Credit Score를 제공하며, JSS Credit Score는 직업 이력, 소득 및 경제에 미치는 영향을 기준으로 신용위험을 평가한다.행동 위험 점수(0~999)는 코메니티 은행과 코메니티 캐피털 은행이 사용한다.TU 크레딧비전 점수 및 TU 새 계정 점수(300-850)는 TransUnion에서 발행한다.[47]후자는 웹뱅크가 사용한다.

무상연차신용보고서

주요 기사:무료 신용 모니터링 서비스 비교

팩트법(공정하고 정확한 신용거래법)의 결과, 각 합법적인 미국 거주자는 각 신용보고기관으로부터 12개월에 한 번씩 신용보고서의 무료 사본을 받을 수 있다.[48]이 법은 에퀴팩스, 엑스퍼리언, 트랜스유니온 등 3개 기관이 모두 보고서를 제공하도록 하고 있다.이들 신용보고서에는 3개 기관의 신용점수가 들어 있지 않다.이 세 곳의 신용국은 사용자들이 무료 신용 보고서를 받을 수 있는 Annualcreditreport.com을 운영하고 있다.비 FICO 신용 점수는 보고서의 추가 기능으로 유료로 이용할 수 있다.공정위가 공정신용신고법을 통해 규제하기 때문에 이 수수료는 보통 7.95달러다.[49]공정위는 가짜 신용조서를 제공하거나 서비스에 대한 수수료를 부과하는 다른 사이트에 대해 각종 사기와 보고서를 추적한다.[50]매월 수수료를 부과하는 신용보고 모니터링 서비스에 지각 있는 가입자로 입건된 체험형 소비자직접 등 신용보고서비스에 의한 불법행위가 법원에서 해결됐다.[51]

신용 점수의 비전통적 사용

주요 기사:보험점수

신용 점수는 자동차와 주택 소유자의 보험 가격을 결정하는 데 종종 사용된다.1990년대부터 신용점수를 창출하는 국가신용보고기관도 보다 전문화된 보험점수를 창출해 왔으며, 이 점수는 보험회사들이 잠재고객의 보험위험도를 평가하기 위해 사용한다.[52][53]연구에 따르면, 보험에 가입한 사람들의 대다수가 점수의 사용을 통해 보험료를 적게 낸다고 한다.[54][55]이 연구들은 점수가 높은 사람들은 청구권이 적다는 것을 지적한다.

2009년 트랜스유니온 대표들은 코네티컷 입법부에서 고용 과정에 사용하기 위해 고용주들에게 신용 점수 보고서를 마케팅하는 관행에 대해 증언했다.적어도 12개 주의 입법자들은 고용 과정에서의 신용 조회 사용을 제한하기 위해 법안을 제출했고 3개 주가 법안을 통과시켰다.[56]

비판과 논란

주요기사 : 미국의 신용평가제도 비판

신용등급제는 각종 언론사, 채무자조합,[57][58] 소비자법률단체,[59] 공무원들로부터 상당한 비판을 받아왔다.[60]예비고용자에 대한 차별, 임대신청 거부, 인종편향, 부실위험 예측, 알고리즘 조작, 전반적인 부도덕성 등이 제도와 관련해 제기되는 우려의 일부다.점수 체계는 또한 경제적 불평등의 한 형태인 개인의 삶의 질을 형성하기 위한 분류의 한 형태로 연구되어 왔다.[61]집단 사회 서비스의 상실과 위험 때문에 분류 체계가 필요하다.[62]미국의 신용등급제는 중국의 사회신용등급제와 유사하다.[63]고용·주거·교통·보험의 취득·유지 등이 현대사회에 의미 있는 참여의 기본기능에 속하고, 경우에 따라서는 (자동차보험 등) 의무적으로 가입하는 경우도 있기 때문에, 각종 보험이나 임대신청과 관련하여 신용정보를 이용하는 것은 비판을 받고 있다.법률상의[64]

미국의 신용 보고 회사들은 비용과 신용 점수의 유용성을 잘못 나타내고, 소비자들을 속여서 반복적인 지불을 하게 하고, 보고서에 대해 거짓말을 하는 등 불법적인 행위로 비난을 받아왔다.[65]소비자금융보호국(CFPB)은 에퀴팩스와 트랜스유니온 모두에게 판매된 신용점수의 가치에 대한 소비자의 고의적인 기만 혐의를 적용했다.[65]그들은 또한 시험 서비스에 등록한 사람들에게 반복적인 수수료를 부과함으로써 기만죄로 기소되었다.[65]그 기관들은 2,300만 달러의 벌금과 배상금을 지불해야 했다.[66]

에퀴팩스는 2017년 1억4700만 명이 개인정보 노출로 피해를 입은 데이터 침해와 관련해 연방거래위원회, CFPB, 주정부 등과 5억7500만 달러(약 5억7500만 원)의 합의안에 합의했다.[67]

2020년 한 펜실베이니아 남성이 자신의 계정과 이름이 다른 테러 용의자들과 흡사해 테러범으로 잘못 표기된 것을 두고 트란스 유니온을 상대로 소송을 제기했다.[68]2007년 콜로라도에서 여성의 신용보고서가 자신을 마약 밀매자로, 2017년 캘리포니아에서 여러 명이 신용보고서를 판매해 자신을 테러리스트로 규정하는 자동차 대리점에 판매한 유사한 사건이 처음은 아니었다.[69]

참고 항목

참조

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