밴티지스코어

VantageScore

밴티지스코어는 3대 신용국(Equifax, Experian, TransUnion)의 합작법인을 통해 탄생한 소비자 신용평가 모델이다.이 모델은 2006년에 설립된 독립 회사인 VantageScore Solutions, LLC가 관리하고 유지하며, 3개 국이 공동으로 소유하고 있다.[1]

밴티지스코어 모델들은 FICO(Fair Isaac Corporation)가 제작한 신용평가 모델들과 경쟁한다.[2][3]FICO가 개발한 모델과 마찬가지로 밴티지스코어 모델도 3개 국가신용국이 관리하는 소비자신용 파일에 저장된 데이터로 운용된다.VantageScore 모델과 FICO 모델은 이러한 데이터에 대한 통계 분석을 사용하여 소비자가 대출에 대해 채무불이행 가능성을 예측한다.밴티지스코어와 FICO 모델은 대출 채무불이행 위험을 세 자리 점수 형태로 나타내며, 점수가 높을수록 위험성이 낮아진다.VantageScore와 FICO는 서로 다른 독점적인 분석 방법을 사용하며, 한 시스템의 점수를 다른 시스템에서 하나로 변환할 수 없다.

밴티지스코어 vs FICO 점수

밴티지스코어와 피코는 경쟁 신용평가 모델 개발업체다.FICO Score의 공식 제작에는 FICO가 관여하지 않았다.[4]

밴티지스코어, FICO, 그리고 신용조사국은 대중들이 신용점수 범주와 그에 상응하는 계산 가중치에 대한 정보를 알 수 있도록 했다.FICO는 소비자가 myFICO 웹사이트를 통해 Experian, TransUnion, Equifax의 일반적이거나 클래식한 FICO 점수를 받을 수 있도록 한다.소비자는 무료 신용보고서 웹사이트에서 밴티지스코어를 받을 수 있으며, 트랜스유니온과 체험자는 자사 웹사이트를 통해 소비자에게 유료로 밴티지스코어를 제공한다.[5]

국가신용평가기관 3곳 각각에 맞춤형으로 구축한 FICO의 신용평가 모델과 대조적으로 VantageScore 모델 디자인은 단일 모델이 3국 데이터에서 모두 작동할 수 있도록 한다.[6]VantageScore Solutions는 데이터베이스 구조의 차이와 상관없이 각 부서의 소비자 데이터베이스 내의 데이터 조각이 동등하게 처리되도록 보장하는 프로세스에 대한 여러 특허를 보유하고 있다.[7][8][9][10]이러한 방법들은 서로 다른 크레딧뷰로에서 동시에 얻은 밴티지스코어 점수의 불일치를 많이 제거하지만 전부는 아니다.대출자의 지급 정보 보고서 작성 시기 등의 요인은 3개 신용국마다 특정 소비자의 신용 파일 내용이 다소 다를 수 있다는 것을 의미하기 때문에 일부 변동은 피할 수 없다.[6]

TransUnion에 따르면 처음 두 개의 VantageScore 모델(VantageScore 1.0, 2006년 발행, VantageScore 2.0, 2010년 출시)은 501 ~ 990의 척도를 사용했으며, 그 범위 내의 다양한 대역에 문자 등급을 할당했다.

A: 900–990
B: 800–899
C: 700–799
D: 600–699
F: 501–599

2013년 출시된 밴티지스코어 3.0은 300~850대 규모를 채택했다.[5]밴티지스코어는 FICO 모델이 사용한 규모 범위와 일치하는 이번 변화를 소비자가 원래 밴티지스코어 제품군보다 더 잘 알고 있었고, 300~850의 스케일로 인해 대출업체가 밴티지스코어를 자동화 시스템에 쉽게 통합할 수 있기 때문이라고 설명했다.[11]

밴티지스코어 4.0은 2017년 중반에 출시되었으며 3.0의 많은 업데이트가 포함되어 있다.[12]예를 들어, 버전 4.0의 가중치 의료 계정은 비의료 수집 계정보다 "수집 중"이라고 보고하였다.모든 유형의 유료 징수 계좌는 점수에 반영되지 않는다; 이것은 FICO의 대부분의 버전들이 모든 징수 계좌를 유급 또는 무급에 반영하기 때문에 FICO와는 큰 차이점이다.밴티지스코어 4.0도 점수가 산출되는 신용정보국이 제공하는 추세 데이터를 살펴보고, 시간이 지남에 따라 소비자의 신용활용률을 조사한다.이는 현재까지 다른 모델(VantageScore 이전 버전과 모든 기존 버전의 FICO 포함)이 가장 최근에 보고된 청구 주기만을 검사하기 때문에 신용 점수의 주요 발전이다.따라서 예를 들어, 소비자의 신용카드가 신용한도에 따라 또는 거의 신고하는 경우가 많은데, 최근에 잔액을 지불하고 현재 0달러 잔액을 반영한다면 대부분의 신용점수는 이용률을 계산할 때 현재 0달러 잔액만을 볼 것이다.그러나 밴티지스코어 4.0 제조사들은 일정 기간 동안 소비자의 이용률을 살펴보는 것이 더 정확하다고 생각한다.이것은 그들의 상황에 따라 소비자에게 도움이 되거나 해를 끼칠 수 있다.역사적으로 신용을 거의 사용하지 않았지만 일회성 구매가 많고 점수가 산출되는 시점에 높은 잔액을 보이는 소비자는 예를 들어, 가장 최근의 청구 주기 정보만을 보는 FICO 8보다 VantageScore 4.0 이하에서 더 좋은 점수를 얻을 수 있을 것이다.[13]

참고 항목

참조

  1. ^ "Why we were founded". Your VantageScore.
  2. ^ Clements, Nick. "VantageScore Threatens FICO Credit Score Dominance". Forbes.
  3. ^ "The FICO score is losing ground to a different credit score". finance.yahoo.com.
  4. ^ "Fair Isaac's Reply to the VantageScore, From a FI Employee". Credit InfoCenter Forums.
  5. ^ a b "Personal Credit Rating Reports at Experian.com". www.experian.com.
  6. ^ a b "Why it's more consistent VantageScore Solutions". www.vantagescore.com.
  7. ^ "US Patent for Methods and systems for characteristic leveling Patent (Patent # 7,801,812 issued September 21, 2010)". Justia Patents Search.
  8. ^ "US Patent for Methods and systems for multi-credit reporting agency data modeling Patent (Patent # 7,930,242 issued April 19, 2011)". Justia Patents Search.
  9. ^ "US Patent for Methods and systems for characteristic leveling Patent (Patent # 7,974,919 issued July 5, 2011)". Justia Patents Search.
  10. ^ "US Patent for Methods and systems for score consistency Patent (Patent # 8,055,579 issued November 8, 2011)". Justia Patents Search.
  11. ^ "Why it's easy to implement VantageScore Solutions". www.vantagescore.com.
  12. ^ "Introducing VantageScore 4.0". Your VantageScore.
  13. ^ 신용 점수를 빠르게 올리는 방법

외부 링크