재융자 합리화

Streamline refinancing

합리화 재융자는 연방주택청(FHA)의 주택담보대출을 위한 미국의 주택담보대출 재융자 프로세스로, 원래의 대출 서류를 재사용하여 재융자를 보다 신속하게 할 수 있습니다.이 프로그램은 FHA에 의해 주택 재융자 [1]과정을 가속화하기 위한 방법으로 도입되었다.원래의 대출 서류를 재사용함으로써, 주택의 재융자를 위한 절차가 몇 개월에서 몇 주 내로 단축되었다.원래 주택의 감정서를 재사용하는 것이 그 부동산의 물밑에 있는 누군가가 그것을 [2]재융자할 수 있는 유일한 방법일 수 있기 때문에 합리화된 재융자는 더욱 인기를 끌고 있다.

합리화된 재융자는 저금리를 이용하거나 조정 가능한 이자율 모기지(ARM) 또는 단계적 지급 모기지(GPM)에서 벗어나고 싶은 대출자에게 선택사항이 됩니다.FHA와 VA 모두 주택 모기지용으로 합리화된 재융자를 제공합니다.

리스크

은행들은 집을 담보로 잡아야 한다면 그 집이 빚보다 더 비싸게 팔리지 않을 위험을 감수하고 있다.재융자 프로그램을 합리화하면 위험에 처한 대출자들이 집에 머물 수 있을지는 모르지만, 예산을 위해 너무 많은 집을 산 사람들의 근본적인 문제는 해결되지 않는다.합리화된 재융자 과정은 일반적으로 소득수준을 검증할 필요가 없으며, 소득이 있는 사람만 검증할 필요가 있다.누군가에게 사회보장 장애나 실업으로 생활할 수 있도록 허용함으로써 주택에 대한 재융자를 할 수 있게 될 수도 있지만, 빚은 더 천천히 갚아지고 장기적으로는 대출자가 더 싼 지역으로 이동하는 것이 더 나을 수도 있다.

FHA와 VA의 합리화는 진정한 무비용 대출입니다.FHA와 VA(무수익/무신용) 합리화가 그렇게 설계되었기 때문에 비용은 대출의 새로운 서비스 제공자로부터 얻은 자금으로 지불된다.이율이 시장에서 제공하는 것보다 높기 때문에 미래의 서비스 제공업체는 이 대출에 더 많은 비용을 지불하게 될 것이며, 이러한 [3]경우 이러한 추가 자금이 고객의 비용을 지불하게 됩니다.수수료가 대출에 추가되면 합리적으로 [4]간주되지 않기 때문에 고객은 다시 자격을 획득해야 합니다.

FHA가 FHA 대출을 재융자하기 위해 신용보고서를 요구하지 않지만, FHA가 승인한 대출자는 최소 [5]신용점수를 자유롭게 설정할 수 있다.

혜택들

연방주택청과 VA는 대출자에게 순이익이 없는 한 주택의 재융자를 허용하지 않는다.이 순이익은 원금, 이자, 주택담보대출 보험을 포함한 월별 주택지급액에서 5% 이상 줄어든 것이다.

변동금리형 주택담보대출은 금리가 5에서 10퍼센트까지 치솟을 수 있기 때문에 위험한데, 특히 대출이 낮은 티저 조정금리형 주택담보대출로 시작했지만 나중에 공식금리의 몇 배를 부과함으로써 보상하는 서브프라임 대출자들에게는 더욱 그렇다.이 순급여규칙의 유일한 예외는 변동금리형 주택담보대출에서 고정금리형 주택담보대출로 재융자를 하는 경우이다.이 경우, 새로운 금리는 실제로 ARM 금리보다 높을 수 있다.

재융자를 합리화하면 주택대출에서 원본 서류를 재사용하여 PMI(Private Mobrate Insurance) 또는 보험금리가 인상되기 전에 자산을 재융자할 수 있습니다.

FHA 합리화 재융자 프로그램에서는 납 기반 [6]페인트를 제거하는 것 외에는 해당 자산을 수리할 필요가 없습니다.예를 들어, FHA의 효율적인 재융자를 위해 지붕, 기초 또는 전기 배선을 수리할 필요가 없습니다.

FHA의 합리화 재융자 프로그램은 주택 소유자가 지분을 현금으로 [7]돌려받는 것을 허용하지 않는다.대출자는 500달러 이하의 경미한 조정으로 마감 시 받을 수 있다.판매자는 주택 판매 가격의 6%까지 마감 비용에 [citation needed]기여할 수 있습니다.

에너지 효율 개선 또는 재산 수리를 위한 추가 대출이 있습니다.203(k)은 재생 담보 대출이다.203(k) 담보대출은 부동산의 [8]수리에 대해 35,000달러의 상한선을 가지고 있다.

걱정

연방 주택청은 주택담보대출 보험료를 지속적으로 변경해 왔다.FHA가 부과하는 선행 주택담보대출 보험료와 지속적인 주택담보대출 보험료는 부분적으로 대출의 LTV 비율과 FHA가 채무불이행으로 간주한 대출 수에 따라 결정됩니다.이 경우 FHA의 PMI 합리화와 선행 모기지 보험금리는 대출자가 통제할 수 없는 요인에 의해 결정된다.또 주택담보대출의 가치비율이 90%인 사람은 11년 이상, 90% 이상인 사람은 평생 주택담보대출 보험을 지급하도록 FHA가 조건을 바꿨다.2013년 6월부터 시행된 FHA 대출 변경은 대출자가 22%의 자본에 도달하면 해당 대출에 대한 모기지 보험을 해지할 수 없음을 의미한다.VA는 FHA와 동일한 모기지 보험 규정을 가지고 있지 않지만, 마감 비용이 있습니다.

순혜택 규칙은 대출자들이 월별 주택지급액이 같아도 30년 만기 채권에서 15년 만기 채권으로 재융자를 할 수 없다는 것을 의미한다. 그러나 그러한 변화는 그들이 훨씬 더 빨리 자본을 구축할 수 있게 해준다.이는 VA와 FHA 모두에 해당됩니다.

주택담보대출 보험료 또는 UFMIP의 FHA 요금은 마감 시까지 내야 합니다.FHA UFMIP는 FHA 합리화 대출 프로그램을 통해 차입자가 차입금을 상환받을 경우 부분적으로 환불된다.이것은 사람들이 FHA에 재융자를 하여 재융자 비용을 피할 수 있도록 유도할 수 있지만, 오픈 마켓에서는 더 나은 거래를 할 수 있다.

주택담보대출을 [9]연체하면 FHA 합리화 재융자 프로그램을 이용할 수 없다.뒤처진 사람에게는 HARP나 HARP 2와 같은 프로그램이 유일한 옵션일 수 있습니다.

재향군인청의 합리화 재융자 프로그램은 높은 재융자 수수료가 부과되지만, 장애 참전용사와 사망한 참전용사의 생존 배우자에 대해서는 이러한 수수료가 면제될 수 있다.

한계

대출자는 최소 6개월 동안 주택을 소유하고 있는 경우에만 신용 확인 없이 모기지 합리화 대출 자격을 얻을 수 있다.대출자가 주택에 1년 미만으로 거주한 경우, 주택담보대출 [10]이력은 합리화된 대출에 고려되기 위해 완벽해야 한다.

게다가 대출자는 이전 재융자 후 최소 270일 동안 합리화 대출 프로그램을 이용할 수 없다.VA는 참전용사 또는 참전용사의 생존 배우자만이 합리화된 재융자 프로그램을 사용할 수 있도록 허용하고 있다.이혼한 재향군인은 본인 명의로 집을 다시 빌릴 수 있지만 재향군인이 아닌 전 배우자는 담보대출을 [11]받을 수 없다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

  1. ^ "FHA Streamline Refinance". FHA. Retrieved May 22, 2019.
  2. ^ Michele Lerner (June 11, 2012). "What Is an FHA Streamline Refinance – Guidelines, Pros & Cons".
  3. ^ "Streamline Your FHA Mortgage". HUD.
  4. ^ "Streamline Your FHA Mortgage". HUD.
  5. ^ "HUD manual 4155.1, Chapter 6, Section C" (PDF). HUD.
  6. ^ "HUD manual 4155.1, Chapter 6, Section C" (PDF). HUD.
  7. ^ "HUD manual 4155.1, Chapter 6, Section C" (PDF). HUD.
  8. ^ "203k Rehabilitation Mortgage Insurance". HUD.
  9. ^ "Streamline Your FHA Mortgage". HUD.
  10. ^ "HUD manual 4155.1, Chapter 6, Section C" (PDF). HUD.
  11. ^ "Interest Rate Reduction Refinance Loan". United States Department of Veterans Affairs.

외부 링크