연방 직접 학자금 대출 프로그램

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미국의 학자금 대출.
규제 프레임워크
1965년 고등교육법 미국 교육청 · FAFSA 참석비용 · 가족기여 기대
유통 경로.
연방 직접 학자금 대출 프로그램 연방가족교육대여제도
대출상품
퍼킨스 · 스태퍼드 PLUS · 통합 대출 사학자금대출

이 기사는 에 관한 시리즈의 일부분이다.
에 있어서의 교육. 미국
요약
주별 및 절연 영역별 과목 영역별 의 역사
문제들
인증 1차 및 2차 2차 이후 자금조달 법 리터러시 2차 이후 문제 비용 및 자금 조달 자격 증명주의 엘리트 과잉생산 대학원 실업 개혁 차터 스쿨 리서치
교육 수준
유치원 이전 – K-12(1차 – 2차) – 2차 이후 단체들
교육포털 미국 포털
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윌리엄 D. 포드 연방직접대출 프로그램(FDLP, FDSLP, Direct Loan Program이라고도 함)은 "학생과 학부모를 위한 저금리 대출로 고등학교 졸업 후 학생의 교육비를 지불하는 것을 돕는다. 은행이나 다른 금융기관이 아닌 미국 교육부"라고 말했다.^[1] 그것은 중등 후 교육을 추구하는 학생들과 학부모들에게 연방정부의 가장 큰 재정 지원의 원천이며, 많은 사람들에게 그것은 그들이 처음으로 부담하는 재정적 의무로서, 평균적인 학생이 19.4년이 걸리기 때문에 10년 이상 걸릴 수 있는 기간에 걸쳐 빚을 지게 한다.^[2][3]

2010년 의료 및 교육 화해법의 통과에 따라, 연방직접대출 프로그램은 미국에서 정부가 지원하는 유일한 대출 프로그램이다. 사채업자가 출자하고 지원하지만 정부가 보증하는 대출 보증 대출은 납세자의 희생으로 사채업자에게 혜택을 주었지만 학생들의 비용을 줄이는 데는 도움이 되지 않는다는 인식 때문에 없어졌다.

연방직접대출 프로그램은 약 1조 5천억 달러의 매우 큰 규모의 미결 대출 포트폴리오를 축적했으며 이 숫자는 채무불이행 비율과 함께 계속 증가할 것이다. 이 프로그램과 관련된 공통적인 관심사는 경제에 미치는 영향과 이러한 대출금을 상환해야 하는 학생들에게 미치는 영향이다.

역사

조지 H. W. 부시 대통령은 1965년 제정된 1992년 고등교육법 재인가에 서명함으로써 직접대출 프로그램의 시범 버전을 승인했다.^[4] 고등교육법은 여성과 소수민족에게 더 큰 대학 접근을 허용하기 위해 통과되었다.^[5]

빌 클린턴 대통령은 1994년 제104차 의회가 100% 직접대출로 전환하는 것을 막기 위한 법안을 통과시켰지만 1993년 옴니버스 예산조정법에 서명함으로써 직접대출의 단계적 진입을 결정했다.^[6][6]

연방직접학자금 대출프로그램의 신규 직접대출에 대한 재원은 2005년 126억 달러에서 2008년 178억 달러로 늘었다.^[7]

오바마 대통령은 2010년 7월까지 다이렉트론(Direct Loan) 프로그램에 따라 모든 신규 대출을 정리했다. 2010년 7월 1일부터 시행되는 100% 직접대출로의 전환은 2010년 의료 및 교육 화해법에 의해 제정되었다.

1940년에는 약 50만 명의 미국인들만이 대학에 다녔지만 1970년에는 750만 명에 육박했고 2018년에는 약 1400만 명으로 추산된다. 1970년 이후, 미국인의 80%에 대한 가정 수입은 인플레이션 조정 소득을 올리지 못했다. 대학 비용이 치솟는 상황에서 임금 인상의 부족으로 대부분의 학생들은 학자금 지원이나 학자금 대출에 의존할 수밖에 없었다.^[5]

이에 비해 다른 나라들도 정부가 지원하는 대출 프로그램을 실험하고 있다. 예를 들어, 뉴질랜드는 현재 뉴질랜드에 183일 이상 거주하고 있는 학생에게 0%의 이자 대출을 제공하고 있다(정부 대출을 받은 전학생에 대해서는 모두 소급 적용).^[8] 이들은 졸업 후 소득에 따라 대출금을 상환할 수 있다.^[9] 이 프로그램은 2005년 총선에서 노동당 공약이었다.^[10]

대출 유형

직접대출은 4가지 유형이 있다.

• 직접 PLUS 대출: 다이렉트 PLUS 대출은 대학원생이나 전문직 학생, 학부생 학부모가 교육비를 지불하기 위해 사용할 수 있는 연방 대출이다. 이러한 대출은 재정 지원으로 충당되지 않는 교육 비용을 지불하는 데 사용될 수 있다. 다이렉트 PLUS 대출은 재정적인 필요에 근거한 것이 아니라 신용이 필요하다. 지원 자격은 학교에서 결정하며, 일단 학생이 서명하면 모든 대출금을 상환하는 법적 구속력 있는 협약을 체결했다. 학부모 PLUS 대출의 경우, 학부모는 학교가 학비와 숙식 후 다른 교육 관련 비용으로 대출금을 사용할 수 있도록 허가할 수 있다.^[11]
• 직접 보조금 지급: 연방정부의 직접 지원 대출은 자격을 갖춘 학생들이 4년제 기관, 지역사회 대학 또는 직업학교에서 비용을 부담할 수 있도록 하는 것이다. 재정적 필요성이 입증된 학생만 자격이 주어지며 금액은 학교에서 결정한다. 미국 교육부는 학생이 재학 중이고 졸업 후 6개월의 유예기간을 받는 동안 대출 이자를 지급한다.^[12]
• 직접 지원 안 됨: 보조금이 지급된 대출과 달리, 이러한 연방 대출은 학생들이 재정적인 필요성을 증명할 필요가 없으며 그들은 모든 기간 동안 대출에 대한 이자를 지불할 책임이 있다. 학생이 재학 중 이자를 내지 않기로 선택하면 이자가 누적돼 원금에 가산된다.^[12]
• 직접 통합: 이러한 대출은 학생이 다수의 연방대출을 추가 비용 없이 하나의 대출로 통합할 수 있게 한다. 학자금 대출이 여러 개인 경우 통합되는 대출의 평균 비율에 따라 월 상환금을 한 번에 통합할 수 있다.^[13] 한 가지 단점은 학생들이 그들의 이자율을 낮출 수 없다는 것이다. 이 금리는 현재 연방 학자금 대출 금리의 가중 평균과 같으며, 이는 거의 1/8%^[3]에 달한다.

현재 프로그램 크기

현재 원금과 직접대출 이자는 1조2000억 달러(개인 3450만 명 대출)가 남아 있다. 2019년 말 현재 3,210만 명의 직접대출 프로그램 대출이 6,570억 건에 달했다.미지급 대출 포트폴리오를 관리하는 연방 학생 지원국(FSA)은 2009년 말 현재 1,5103억 달러의 대출이 미결로 4,290만 명의 중복되지 않은 대출자가 분산되어 있다고 보고했다.^[14] 10년 동안, 대출 프로그램은 대출 포트폴리오가 230%, 대출 받는 사람이 130%의 성장을 경험했다. 2019년 학자금 대출 부채가 역대 최고치다. 최근의 대출 채무 통계에 따르면, 학생 대출 부채는 주택담보대출 부채에 이어 두 번째로 높은 소비자 부채 범주가 되었다.^[15] 정부는 이 큰 잔액과 여러 가지 형태의 학자금 대출 용서를 싸운다. 가장 인기 있는 것은 공무원 대출 용서와 교사 학자금 대출 용서다. 공직자 대출 용서를 살펴보면 대출자는 89만516명, 출원자는 4만1221명으로 이 중 423건에 불과했다. 이로써 약 1,230만 달러의 용서받은 대출로 환산되어 나머지 수억 달러는 갚아야 했다.^[15] 놀랍게도, 가장 많은 인구를 가진 주들이 가장 많은 부채 비율을 가지고 있다. 캘리포니아, 플로리다, 텍사스, 뉴욕은 전체 학생 부채의 20% 이상을 차지한다.^[15]

미국 교육부가 학생들에게 제공하는 새로운 대출이 FDSL 프로그램에 따라 시작되면서 FSA가 관리하는 대출 포트폴리오 잔액이 천천히 그리고 꾸준히 줄어들고 있다.^[16] FDSL 대출 포트폴리오 잔액의 증가는 대부분 학자금 대출에 대한 유일한 정부 프로그램인 동시에 새로운 대출 기원에 기인할 수 있다. 대출 잔액이 급증한 또 다른 요인은 고등교육비가 물가상승률보다 빠른 속도로 증가하고 있기 때문이다. 학생들은 고가의, 고학력 교육의 자금을 마련하기 위해 더 많은 돈을 쓰고 돈을 빌리고 있다.^[17]

체납

디폴트(채무불이행)와 연체율은 갈수록 보편화되고 있으며, 정부가 저금리 대출을 할 때 감수해야 할 큰 위험요소다. 체납은 결제가 누락된 첫 번째 조치다. 연체나 결제가 신용국에 보고되고 그에 따라 신용점수가 조정되는 결과를 초래할 것이다. 디폴트는 한 걸음 더 나아가고 그 결과는 훨씬 더 심각하다.^[18] 차입자는 270일 동안 의무납부를 하지 않았을 때 채무불이행을 한 것으로 간주된다. 대출이 채무불이행일 경우 원금과 이자는 전액 회수 비용이다.^[2] 현재 4470만 명의 채무자 중 1조5600억 달러의 채무불이행률은 11.4%^[15]이다. 교육부 보고에서 2018년 추산한 바에 따르면 2023년까지 대출자의 40%가 대출금을 연체할 것으로 예상된다. 평균 상환 기간인 19년에 걸쳐 25만 명의 학생들이 분기마다 대출을 연체하고 있고, 1조 5천억 달러의 미납금은 여전히 갚아야 한다.^[3] 채무 불이행은 향후 추가 제4권 연방 학생 지원에 대해 학생의 자격을 박탈할 수 있다.^[2] 많은 경우에 연방 학자금 대출금의 지급은 지급 사이에 발생하는 모든 이자를 부담할 것이다. 그러나 대여금 지급 사이에 이자가 발생한다면 대여자는 대여금의 원금 잔액을 늘림으로써 발생이자를 자본화할 수 있다. 원금 잔액이 증가하면 이자 지급액이 증가하고 전반적인 대출 비용이 증가한다.^[19]

퓨 자선 신탁사의 연구는 상환 문제나 방해에 직면하는 학생 대출자들의 증가하는 수를 강조한다. 2018년 10월 현재 미국의 학자금 대출 채무 불이행자는 800만 명 이상으로 연방 학자금 대출자 5명 중 약 1명에 해당한다.^[20] 이 수치는 아직 학교에 있거나 유예기간 내에 있는 학생들의 수가 많기 때문에 과소 계상될 수도 있다. 앞에서 언급한 바와 같이 채무불이행의 결과는 심각하며 신용손상, 미래 학자금 대출 부적격, 임금징수, 높은 징수료, 연방소득세 환급금 상실 또는 사회보장 및 기타 연방보조프로그램의 금지 등이 포함될 수 있다. 게다가, 채무 불이행의 수가 증가하는 것은 납세자에게 영향을 미친다. 연방정부는 2016년에 6억 달러 이상을 지출했고 프로젝트 비용은 가까운 미래에 10억 달러 이상을 초과할 것이다.^[20]

비교를 위해, 1980년대부터 거슬러 올라가는 1997년에 발표된 연구는 학부생 중 5분의 1이 이전에 보증 학생 대출 프로그램으로 알려진 스태포드 대출에서 빌린다는 것을 확립했다. 신입생들은 담보나 학점 없이 매년 2625달러, 2학년 3500달러, 그리고 5500달러만 빌릴 수 있었다. 이제 신입생들은 5500달러, 2학년 학생들은 6500달러, 그리고 2학년 학생들은 7500달러를 빌릴 수 있다.^[21] 이 연구는 학생들이 그 대출금을 상환하지 못하는 것이 현재 우리가 알고 있는 사실인 정부에게는 엄청난 비용이 될 것이라고 예측했다. 1990년대에 학자금 대출의 채무 불이행으로 인해 매년 최소 20억~30억 달러가 소요될 것으로 추산되었다.^[22] 위의 그림 1에서, 채무불이행으로 입학하는 학생의 수가 그 추정치를 초과했다는 것이 명백하다.^{[improper synthesis?]}

관련 문제 및 제안된 솔루션

학자금 대출 부채의 증가가 문제적 수준에 이르고 있다고 보는 시각도 있다. 경제학자들은 높은 수준의 학생 부채 때문에 경제 전체의 발목을 잡고 있다.^[23] 대출 상환을 하는 학생들을 돕기 위해 제안된 한 가지 방법은 잔액에 대한 이자를 낮추는 것이다. 리처드 블루멘탈 미국 상원의원은 당장 학자금 대출금리를 3.4%로 다시 낮춘 뒤 과거 학생들이 기존 부채 1조 달러를 줄이고 지울 수 있는 방법을 개발해야 한다고 촉구했다. 의회가 행동하지 못한 것은 지금 우리 모두의 너무 느리고 취약한 경제 회복과 일자리 창출을 위협하고 있다."^[24] 소득 수준에 대한 부채를 처리하는 또 다른 방법은 더 높은 학습 책임성을 요구하는 것이다. "최근에야 정부 규제 당국은 대학이 제공하는 교육 혜택과 이를 통해 얻을 수 있는 효율성에 대한 책임을 요구해 왔다. 대학 등록금은 얼마인가? 몇 명의 학생이 입학하니? 졸업생이 몇 명이지? 그들이 졸업하는데 얼마나 걸리니? 얼마나 많은 사람들이 좋은 직장을 얻는가? 동시에, 인증 기관들은 그들의 측정 강조점을 입력과 활동에서 결과로 바꾸었다.학생들은 단순히 고임금 일자리를 원하는 것이 아니라, 초임 급여 대 학생 부채의 허용 가능한 비율을 원한다. 정부 역시 졸업생 수뿐만 아니라 졸업생 한 명당 총생산 비용에 신경을 쓴다.^[25] 이 질문들은 연방 학자금 대출 프로그램에 대한 향후 대화에서 고려를 보증한다.

2020년 대선에서 이 문제에 대한 또 다른 해결책이 논의되었다. 버니 샌더스 후보와 엘리자베스 워런 후보는 모두 대출 용서를 위한 프로그램을 제공했다. 버니 샌더스 상원의원은 미국 내 1조6000억달러(약 1조6000억원)의 학자금 대출채무를 모두 탕감할 것을 제안했고 엘리자베스 워런 상원의원은 6,400억달러(약 6조6000억원)의 빚을 탕감할 것을 제안했다. 둘 다 공공 대학 등록금을 무료로 만들어 대출의 필요성을 줄이겠다는 목표를 갖고 있다. 교육부에 따르면 학자금 대출의 45%는 공립대학과 대학에 다니는 데 사용된다. 이 학과는 또한 40%의 대출이 대학원이나 전문학교에 다니기 위해 취해진다고 보고하는데, 이는 대부분의 대출이 대학원 교육이나 사립학교에서 취해진다는 것을 의미한다. 그래서 모든 부채가 소멸되더라도, 부채가 늘어나는 속도는 그대로 유지될 것이다. 이러한 계획들은 또한 의도하지 않은 결과를 가져와서 미래의 부채도 또한 용서받을 수 있다는 것을 증명할 것이다.^[26]

스태포드 학자금 대출 프로그램은 개혁이 미흡하다는 지적을 받아온 보조금 대출이다. 1965년 창간 이래 그 구조는 크게 변하지 않았다. 문제는 중산층 학생들에게는 낭비적인 보조금인 비용이 너무 많이 들고, 학생들이 저축을 하지 못하게 하고, 대학들이 등록금을 올리기 위한 인센티브를 제공하는 것이다.^[27] 학생들이 저축을 하지 못하게 하는 것은 널리 언급되고 있다. 정부는 널리 보급되고 있고 그 어느 때보다 많은 학생들이 비싼 학교에 다니고 있으며 빚을 갚을 능력에 대해 덜 걱정하고 있다.^[28] 학생들은 등록금이 낮은 학교에 다니도록 장려되지 않는다. 이것은 연방 재정 지원이 지역사회 대학에 진학하는 학생들에게 덜 지원을 제공한다는 사실 때문에 악화된다. 그들은 처음에는 비용이 적게 드는 기관이지만 주와 연방의 원조에 의해 모두 불이익을 받고 있다. 국가중등학생지원연구(NPSAS)가 수집한 자료로, 연방지원금을 받는 저소득층 학생의 비율이 민간 소유의 2년제 학생과 비영리기관을 크게 선호한다는 연구 결과가 나왔다. 공공 커뮤니티 칼리지에 재학 중인 학생에 대한 연방정부의 평균 보조금 할당은 사립 바칼로레아 학당 학생에게 수여되는 연방 상보다 49% 낮았다. 또한 최저소득층의 공공 커뮤니티 대학생 3명 중 1명만이 연방보조금을 지원받았고 사립 바칼로레아 학원의 4명 중 3명만이 이 지원을 받았다.^[29]

개인 수준에서 학생 대출 부채가 학생들의 신용 가치와 미래의 재정 안정성에 영향을 미친다는 것은 명백하다. 전체적으로 대출 포트폴리오가 크면 경제성장에 걸림돌이 될 수 있다.^[30]

참조

외부 링크

• 미국 교육부: 다이렉트 론즈