결제 프로세서

Payment processor

결제프로세서가맹점이 공통으로 채용하는 금융거래가 신용카드, 직불카드, 은행계좌 등 다양한 채널의 고객과의 거래를 처리할 수 있도록 하는 제도다. 보통 프런트 엔드(front-end)와 백엔드(back-end)의 두 종류로 나뉜다.

프런트엔드 프로세서는 다양한 카드 협회와 연결고리를 갖추고 있으며, 가맹은행 가맹점에 인·결제 서비스를 공급한다. 백엔드 프로세서는 프런트엔드 프로세서로부터 정산을 받아들이고, 를 들어 연방준비은행을 통해 그 돈을 발행은행에서 종합은행으로 옮긴다.

통상 몇 초가 걸리는 작업에서는 결제 처리기 모두 해당 카드 발급은행이나 카드협회에 전달해 받은 내역을 확인하며 확인 작업을 벌이게 되며, 거래에 대한 일련의 부정행위 방지 조치도 실시한다.

카드의 발행국과 이전 결제 이력을 포함한 추가 매개변수도 거래가 승인될 확률을 측정하는 데 사용된다.

결제 프로세서가 신용카드 내역이 확인되었다는 확인을 받으면, 정보는 결제 게이트웨이를 통해 가맹점으로 다시 전달되며, 가맹점은 결제 거래를 완료할 것이다. 카드협회에서 검증이 거부되면 결제처리업자가 가맹점에 정보를 전달하고 가맹점은 이를 거절한다.

결제기술의 진화

수세기 동안 금속 동전을 사용한 후,[1] 종이 화폐는 당나라(AD 10세기경) 동안 중국에[2] 처음으로 등장했고, 이후 17세기에 서양에 도입되었다.[3] 또한 17세기에는 수표를[4] 결제수단으로 사용하기 시작했는데, 1800년대부터 1900년대 초반까지 인기가 높아졌다. 여러 종류의 통화의 효율화와 중앙집중화를 돕기 위해 1913년의회는 연방준비제도법을 통과시켰다.[5]

최초의 결제 카드는[6] 1950년 랄프 슈나이더와 프랭크 맥나마라가 회원들이 다이너스 클럽에서 충전 카드를 사용할 수 있도록 하기 위해 만들어졌으며 소비자들은 매달 요금을 전액 납부해야 했다. 1959년 아메리칸 익스프레스[7] 사용자들이 매달 잔액을 휴대할 수 있는 최초의 신용카드를 만들었다.

ATM은[8] 1960년대와 1970년대에 "셀프 서비스" 기술을 향한 증가하는 움직임의 일환으로 등장했다. ATM은 소비자들이 특정 은행 위치나 영업시간 제한 없이 편리하게 현금을 입출금할 수 있는 최초의 기술 지원 은행 옵션을 제공했다.

1972년, 광범위한 수표 사용이 그것들을 처리하는 데 필요한 기술을 능가할 것이라는 은행 업계의 우려에 대응하여 캘리포니아에서 최초의 자동화된 청산소[9](ACH) 협회가 결성되었다. ACH는 기관, 기업, 개인이 온라인으로 돈을 지불하거나 모을 수 있는 전자자금[10] 송금(EFT)의 일차적인 방법이 되었으며, 오늘날에도 여전히 보편적으로 사용되고 있다.

이후 수십 년에 걸쳐 결제 기술의 진화가 가속화되었다. 최초의 디지털 화폐는 1983년 데이비드 차움(David Chaum)이 개발한 알고리즘 덕분이다. 비록 현대 민속 초기 인터넷 구매의 가능성을 시사하고 있– 구체적으로, 1971년 및 1972년 MIT와 스탠포드 학생들, 도널드 Sherman,[11]에 의한 1974년 피자 주문과 제인은 스노우 볼에 의해 1984년 식료품 구매의 온라인 마리화나 판매가 합법적으로 인정된 온라인 purchase[12]가장 CD댄 콘에 의해 팔리게 될 것 –. 1994년 그가 개발한 NetMarket이라는 웹사이트를 사용하여.

최초의 온라인 결제 처리 회사는[13] 1998년에 설립되었으며, 처음에는 Confinity라는 이름으로 설립되었으며, 이후 2001년에 현재의 이름인 PayPal로 다시 변경되었다. 시장은 이후 20년 동안 계속 확장되어 카드사, 디지털 지갑과 앱, 가상화폐, 결제 소프트웨어 플랫폼과 게이트웨이, eCommerce 파트너십, 피어투피어 결제 등이 포함된 완전한 결제 처리 생태계로 분기되었다. 결제 생태계에 필수적인 다른 기술로는 데이터 보안 시스템과 프로세스, 자동화된 기능 및 고객 참여 툴이 있다.

지불 처리 산업의 미래는 수직적 특화 프로세서의 증가,[14] 비접촉식 지불 방법의[15] 가속화된 채택, (접촉 및 직접적 상호작용에 대한 COVID-19 관련 제한에 대응), 그리고 특히 [16]서구의 문화에서 고객 선택과 자율성을 향한 경향에 의해 주도되고 있다.

현대적 구현

기업에 부과되는 많은 규제 요건 때문에, 현대적인 결제 프로세서는 일반적으로 Software-as-a-Service(SaaS)라는 개념을 통해 상인과 제휴한다. SaaS 지불 프로세서는 상인이 수표 스캔(원격 예금 캡처 또는 RDC라고도 함), 단일 및 반복 신용카드 결제 처리(상인이 상품 사이트에 카드 데이터를 저장하지 않아도 됨), 단일 및 반복 ACH 및 현금 거래 처리, 프로세스 리미(cess remi)를 가능하게 하는 단일 규제 준수 전자 포털을 제공한다.ttents and Web payments. 이러한 클라우드 기반 기능은 결제 프로세서의 통합 수취채권 관리 플랫폼을 통해 발생 여부에 관계없이 발생한다. 이로 인해 비용 절감, 출시 시간 단축, 트랜잭션 처리 품질 개선 등의 효과를 얻을 수 있다.

거래처리품질

전자결제는 사기나 남용에 매우 취약하다.[17] 신용카드 데이터의 오용에 대한 책임은 가맹점이 그러한 위험을 스스로 관리하려고 한다면 상당한 재정적 손실에 노출될 수 있다. 이러한 원가 및 책임 익스포저를 줄이는 한 가지 방법은 판매 거래를 만기 금액의 지급에서 세분화하는 것이다. 많은 상인들이 매달 고객으로부터 지불을 요구하는 구독 서비스를 제공한다. SaaS 결제 프로세서는 가맹점의 반복 결제 관리에 대한 책임을 경감하고, 결제 정보를 안전하고 안전하게 유지하여 가맹점에 카드 데이터에 대한 결제 "토큰" 또는 고유한 자리 표시자를 전달한다.[citation needed] 토큰화를 통해 가맹점은 결제카드 데이터를 저장하지 않고 이 토큰을 이용해 수수료 처리, 환불, 무효거래 등을 할 수 있어 가맹점 시스템을 PCI 호환으로 만들 수 있다. 토큰화는 로컬(상인 시스템상) 또는 원격(서비스 제공자 시스템상)일 수 있으며, 후자는 위반에 대한 높은 수준의 보안을 제공한다. 결제카드 데이터를 보호하는 또 다른 방법은 데이터 침해 발생 시 가맹점의 시스템 내에서 명확한 문자 결제 정보가 접근할 수 없도록 카드홀더 데이터를 암호화하는 Point to Point Encryption이다.[18] 일부 결제프로세서는 성인용 영상물 유통 등 잦은 과금 대상 업종의 고위험 처리도 전문으로 한다.

네트워크 아키텍처

현대적인 온라인 결제 시스템의 대표적인 네트워크 아키텍처는 서비스 제공업체의 체인이며, 각각은 결제 거래에 고유한 가치를 제공하며, 각각의 추가 비용: 가맹점, 판매 시점(PoS) 서비스형 소프트웨어(SaaS), 통합업체, 신용카드 네트워크, 은행이다. 그 상인은 소매점이나 온라인 아웃렛이 될 수 있다. PoS SaaS 제공업체는 보통 가맹점에 고객 지원을 제공하는 소규모 업체로 가맹점의 거래를 받는 업체다. PoS 제공자는 상인들에게 집계자를 나타낸다.[citation needed] PoS 제공자 거래량은 집계자 거래량에 비해 작기 때문에 주요 신용카드 네트워크와의 직접 연결이 보장되지 않는다. 또한, 상인은 집계자와 직접 연결될 수 있는 충분한 트래픽을 처리하지 않는다. 이러한 방식으로, 발생되는 기술적 문제를 쉽게 관리하기 위해 다양한 사업 파트너 사이에 범위와 책임이 나뉜다.

참고 항목

참조

  1. ^ Krishnan, Srinivasan (April 2018). "EVOLUTION OF CURRENCIES". ResearchGate.net. Retrieved September 25, 2020.
  2. ^ "The Song Dynasty in China Asia for Educators". afe.easia.columbia.edu. Retrieved 2020-09-25.
  3. ^ "The History of American Currency U.S. Currency Education Program". www.uscurrency.gov. Retrieved 2020-09-25.
  4. ^ Quinn, Stephen; Roberds, William (November 4, 2008). "Economic Review" (PDF). Federal Reserve Bank of Atlanta. Retrieved September 25, 2020.
  5. ^ "FDIC: Historical Timeline". www.fdic.gov. Retrieved 2020-09-25.
  6. ^ "The History of Credit Cards". www.experian.com. 2018-03-15. Retrieved 2020-09-25.
  7. ^ "American Express - Our History". about.americanexpress.com. Retrieved 2020-09-25.
  8. ^ McRobbie, Linda Rodriguez. "The ATM is Dead. Long Live the ATM!". Smithsonian Magazine. Retrieved 2020-09-25.
  9. ^ Bradford, Terri (December 2007). "The Evolution of the ACH" (PDF). Federal Reserve Bank of Kansas City. Retrieved September 25, 2020.
  10. ^ "Automated Clearing House". www.fiscal.treasury.gov. Retrieved 2020-09-25.
  11. ^ Eveleth, Rose. "In 1974, Someone Ordered a Pizza With a Computer for the First Time". Smithsonian Magazine. Retrieved 2020-09-25.
  12. ^ Fessenden, Marissa. "What Was the First Thing Sold on the Internet?". Smithsonian Magazine. Retrieved 2020-09-25.
  13. ^ PYMNTS (2015-07-02). "The History Of PayPal: Important Company Dates". PYMNTS.com. Retrieved 2020-09-25.
  14. ^ Kashyap, Vinay (January 21, 2020). "2020 Will Be a Transformational Year in Payments Technology". Payments Journal. Retrieved 2020-09-25.
  15. ^ Fowler, Bree. "The Many Ways to Make Contactless Payments". Consumer Reports. Retrieved 2020-09-25.
  16. ^ Wertenbroch, Klaus; Schrift, Rom Y.; Alba, Joseph W.; Barasch, Alixandra; Bhattacharjee, Amit; Giesler, Markus; Knobe, Joshua; Lehmann, Donald R.; Matz, Sandra; Nave, Gideon; Parker, Jeffrey R. (2020-06-08). "Autonomy in consumer choice". Marketing Letters. 31 (4): 429–439. doi:10.1007/s11002-020-09521-z. ISSN 0923-0645. PMC 7278769. PMID 32836798.
  17. ^ "Banks Blind To Many Cyberattacks, Research Says". PYMNTS. Retrieved 11 December 2017.
  18. ^ "P2PE: Point to Point Encryption for PCI Compliant Payments". Bluefin Payment Systems. Retrieved 2016-03-30.