케냐의 미소금융

Microfinance in Kenya

케냐의 미소금융은 1990년대 중반부터 발전해 온 케냐의 미소금융 시설과 규제로 구성되어 있다.2006년에 마이크로 파이낸스법이 통과되어 2008년에 유효하게 되었다.2010년까지 케냐에는 약 150만 명의 적극적인 대출자에게 15억 달러를 제공한 20개 이상의 대형 미소 금융 기관이 있었습니다.거래처가 10만 명이 넘는 케냐 에쿼티 은행이 73.50%로 가장 많은 기업 대출 점유율을 보였고, 케냐 여성 마이크로파이낸스 은행이 12.06%로 뒤를 이었다.다른 나라와 마찬가지로 대부분의 미소금융회사는 성별(특수 여성 대출의 경우), 나이(최소 18세), 유효한 케냐 신분증, 기업, 대출금 상환 능력 및 기관의 고객일 수 있는 자격 기준을 가지고 있다.

부패는 케냐의 주요 문제이다.2010년 케냐는 국제 부패 [1]지수에서 154위(178점 만점)를 차지했다.2007년 선거 등 정치적 폭동이 폭력과 경제 불안으로 이어졌다.이러한 정치적 리스크의 결과로서,[2] 2007년 선거의 폭동중에, 포트폴리오의 리스크율은 증가했습니다.또한 2011년 4%의 실질 성장률로 경제가 상승했음에도 불구하고 은행 인프라가 여전히 [2]취약하다는 인프라 문제도 있습니다.

기존 규정

케냐 중앙은행

케냐의 은행 시스템은 회사법, 은행법 및 케냐 중앙은행법에 의해 규제됩니다.또, 기존의 가이드 라인이 몇개인가 있습니다.통화정책과 은행시스템에 대한 책임은 케냐 중앙은행이 가지고 있으며, 중앙은행은 금리, 은행 가이드라인 및 금융기관에 [3]대한 정보도 공개하고 있습니다.

케냐 미소금융법은 2006년 채택돼 2008년 시행됐다.이 법안의 채택으로 기관들은 케냐 중앙은행에 국가기관 [4]또는 지역사회기관으로 소액금융면허를 신청할 수 있게 되었다.

그러기 위해서는 이들 기관은 다음과 같이 등록되어야 한다.

  • 예금 인수 기관
  • 비예금기관
  • 비공식 조직(NGO가 감독)[2]

미소금융기관의 승인 절차는 다음과 같습니다.

  • 명의 승인
  • 면허 신청
  • 의향서
  • 면허증[5] 발급

마이크로파이낸스 상품을 제공하는 기존 기관

2010년 케냐에는 약 150만 명의 적극적인 대출자에게 15억 달러를 제공한 20개 이상의 대형 미소 금융 기관이 있었다.총대출 포트폴리오에 따르면 5대 기관은 다음과 같습니다.

  • Equity Bank Kenya는 73.50%의 시장점유율을 가지고 있으며, 총대출 포트폴리오에는 924,993,804 Kenya Silling과 715,969명의 액티브 대출자가 있으며, 10개의 다른 상품을 제공하고 있습니다.
  • 케냐 여성 마이크로파이낸스 은행(KWFT): 시장점유율 12.06%, 총대출 포트폴리오 152,136,208 케냐 실링 및 334,188명의 액티브 대출자가 6개의 다른 상품을 제공하고 있습니다.
  • K-Rep 은행은 6.39%의 시장점유율을 가지고 있으며, 총 대출 포트폴리오 74,182,292명의 케냐 실링과 8만2,000명의 액티브 대출자들에게 5가지 상품을 제공하고 있습니다.
  • Faulu는 3.56%의 시장점유율을 가지고 있으며, 총대출 포트폴리오에는 39643,494 Kenia Siling과 102,371명의 액티브 대출자가 있으며, 6개의 다른 상품을 제공하고 있습니다.
  • Jamii Bora는 0.86%의 시장점유율을 가지고 있으며, 총대출 포트폴리오 956만8,460명의 케냐 실링과 79,194명의 액티브 대출자가 6개의 다른 [6]상품을 제공하고 있습니다.

그 기관들은 대규모로 특정 농업 대출, 교육 대출, 그리고 다른 목적을 위한 대출을 제공한다.그 밖에도 다음과 같은 것이 있습니다.

  • 금리에 관해서는 더 비싸지만 곧 구할 수 있는 긴급 대출
  • 소규모 그룹(4~5명) 및 대규모 그룹(30명까지)에 대한 그룹 대출
  • 여성 집단도 이용할 수 있는 여성 대출

미소금융기관들은 대부분 금리, 기간, 금액이 다른 기업대출을 제공하고 있다.에쿼티뱅크는 101,334명의 고객을 보유하고 있으며 기업대출에서 가장 많은 비중을 차지하고 있다.5만 명의 고객을 보유한 K-렙 은행은 기업 대출 및 37,400명의 고객을 지원하는 3위 은행으로 자미 보라 다음으로 큰 기관이다.여성을 위한 대출을 전문으로 하는 KWFT(Kenya Women Finance Trust)는 334,188명의 고객에게 대출을 제공하여 시장 점유율 1위를 차지하고 있습니다.

교육융자 시장은 KADET가 220개 고객만을 서비스하고 있으며, 케냐 ELOF(211개 고객), SISDO(202개 고객), Adok Timo(173개 고객) 순이다.자산금융대출도 마찬가지다.자산금융 부문에서는 에쿼티뱅크가 1위(2853명), 패밀리뱅크가 2위(2000명)다.

약 4000만 명의 케냐인 중 약 1400만 명이 정식 대출 신청 서비스를 받지 못하고 있으며, 1200만 명이 금융 서비스 기관에 전혀 접속하지 못하고 있다.게다가 백만 명의 케냐인들이 재정 [7]지원을 받기 위해 비공식 그룹에 의존하고 있다.

미소금융상품의 조건

  • 자격 기준:일반적인 기준에는 성별(특수 여성 대출의 경우), 연령(최소 18세), 유효한 케냐 신분증, 기업, 대출금 상환 능력 및 [8]기관의 고객이 될 수 있는 능력이 포함될 수 있다.
  • 크레딧 스코어링:고급 신용평가 시스템이 없고 대부분의 대출자들은 공식적인 대출자 요건을 언급하지 않았다.단, 최소 3개월 이상 기존 사업을 보유하거나 소액의 현금을 보유하거나 사업계획서나 제안서를 제공하거나 보증인을 1명 이상 보유하거나 단체회의나 훈련에 참석하도록 요구하는 기관도 있습니다.단체대출의 경우 절반에 가까운 기관이 단체회원끼리 서로 보증을 서도록 요구하고 있다.모바일 앱 대출자의 경우 기계 학습 알고리즘을 사용하여 신용 점수를 계산합니다.[9]
  • 이자율:그것들은 대부분 균일하게 계산되고 일부는 감소하는 균형으로 계산된다.90% 이상의 기관이 매달 이자를 지급해야 한다.평균 금리는 50만 케냐 실링까지 대출할 경우 30~40%다.50만 케냐 실링 이상의 대출은 금리가 71%까지 올라간다.

주요 과제

  • 정치적 문제: 케냐의 부패는 큰 문제이다.2010년 케냐는 국제 부패 [1]지수에서 154위(178점 만점)를 차지했다.
  • 게다가 투명성의 결여는 효과적인 규제와 법률의 불확실성으로 이어진다.게다가 특히 2007년 선거에서의 정치적 폭동은 폭력으로 이어졌고, 따라서 경제 혼란으로 이어졌다.그 결과,[2] 2007년 선거 기간 동안 폭동 중에 포트폴리오 위험률이 증가했습니다.
  • 인프라스트럭처 문제:2011년 4%의 실질 성장률로 경제가 성장했음에도 불구하고 은행 인프라는 여전히 취약하며 직원, 설비 및 [2]기술에 대한 상당한 투자가 필요합니다.
  • 소비자 문제:고객의 요구 사항을 고려하지 않고 표준화된 상품으로 인해, 많은 고객들이 약관에 불만을 품고 더 많은 개별적인 대출 조건을 희망하고 있습니다.예를 들어, 그룹 대출의 경우, 많은 고객이 다른 고객을 충분히 알지 못할 수 있기 때문에 서로에 대한 보증을 싫어합니다.다른 고객들은 시간이 많이 걸리는 주간 회의와 트레이너들과의 훈련에 대해 불평하고 있는데, 트레이너들은 종종 너무 어리고 경험이 부족하다.이것은 특히 젊은 [10]사람들의 조언을 듣는 것에 불쾌감을 느끼는 나이 든 고객들에게는 문화적인 문제이다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

  1. ^ a b 국제 투명성:부패 인식 지수 2010 결과.http://www.transparency.org/policy_research/surveys_indices/cpi/2010/results
  2. ^ a b c d e Mfi 업그레이드 이니셔티브: 케냐. "Archived copy". Archived from the original on 2013-06-03. Retrieved 2015-09-25.{{cite web}}: CS1 maint: 제목으로 아카이브된 복사(링크)
  3. ^ 금융 통합 센터:케냐의 클라이언트 보호 개요.http://www.accion.org/Page.aspx?pid=1419
  4. ^ 커티스, 로리: 마이크로캐피털 이야기: 케냐 미소금융 무역협회는 오직 두 명의 MFI만이 새로운 우호 규제에 참여하기 때문에 당황했습니다.http://www.microcapital.org/microcapital-story-kenyan-microfinance-trade-association-puzzled-as-only-two-mfis-participate-in-new-friendly-regulation/
  5. ^ 케냐 중앙은행:소액금융기관을 대상으로 한 예금허가를 위한 A-Z.http://www.centralbank.go.ke/downloads/bsd/appforms/MFI/A-Z%20of%20Licensing%20a%20DTM.pdf
  6. ^ 데이터는 해당 기관의 웹사이트 http://www.mftransparency.org/data/countries/ke/ 및 http://www.mixmarket.org/mfi/country/Kenya에서 가져옵니다.
  7. ^ Mfo 업그레이드 이니셔티브 : 케냐 : CS1 유지보수 : 제목으로 아카이브된 복사 (링크)
  8. ^ "The banks to avoid when you are seeking loans". www.nation.co.ke. Retrieved 2015-11-26.
  9. ^ "How Mobile Loans Apps calculate Credit Score Rating for lending limits". Kenyayote. 2019-09-10. Retrieved 2020-11-28.
  10. ^ Hospes, Otto, Musinga, Muli; Ongayayo, Milcah: 네덜란드 공동금융 프로그램을 통해 지원되는 케냐의 미소금융 프로그램 평가.http://www.gdrc.org/icm/country/Kenya-finalreport.pdf