결제 서비스 지침

Payment Services Directive

그 개정된 결제 서비스 명령(PSD2, 명령(EU)2015[1]은 결제 서비스 명령(PSD)을 교체하고는 지시 72/245/EEC2007/64[2]cm는 EU지침, 유럽 연합(EU)에 걸쳐 지불 서비스와 결제 서비스 제공자들을 규제하려는(이사 장군 내부 시장)유럽 위원회에 의해 운영하고 E.urope경제 지역 PSD의 목적은 비은행으로부터도 범유럽적인 경쟁과 결제산업에의 참여를 증가시키고, 소비자 보호와 지불 제공자와 이용자에 대한 권리와 의무를 조화시켜 공평한 경쟁의 장을 제공하는 것이었다.[3] PSD2 지침의 주요 목표는 보다 통합된 유럽 결제 시장을 만들어 지불을 더욱 안전하게 하고 소비자를 보호하는 것이다.[4]

개요

SEPA(Single Euro Payment Area)는 유럽 결제 협의회에 대표되는 유럽 은행 부문의 자율 규제 이니셔티브로, 결제 상품, 인프라 및 기술 표준(신용 이전/직접 차변, BIC, IBAN, ISO 20022 XML 메시지 형식, EMV 칩 카드/단자)의 조화를 정의한다.PSD는 모든 지불 서비스 제공자들이 운영되어야 하는 법적 프레임워크를 제공한다.

결제 산업에 관한 PSD의 목적은 비은행으로부터의 참여로 범유럽적 경쟁을 증가시키고, 소비자 보호와 결제 제공자와 사용자에 대한 권리와 의무를 조화시켜 공평한 경쟁의 장을 제공하는 것이었다.[3] 소비자에 관한 PSD의 목적은 고객 권리를 늘리고, 더 빠른 지불을 보장하고(2012년 1월 1일 이후 늦어도 다음 날까지), 환불 권리를 설명하고, 지불에 관한 더 명확한 정보를 제공하는 것이었다.[5] 비록 PSD가 최대 조화 지침이었지만, 개별 국가의 다른 옵션에 대해 특정 요소가 허용되었다.[6]

PSD의 최종 채택된 본문은 2007년 12월 25일 발효되었고 2009년 11월 1일까지 모든 EU와 EEA 회원국에 의해 국가 법률로 전환되었다.[2][7]

기술 개요

PSD에는 두 가지 주요 섹션이 포함되었다.

  1. "시장 규칙"은 어떤 유형의 조직이 결제 서비스를 제공할 수 있는지를 기술했다. PSD는 신용기관(예: 은행)과 특정 당국(예: 중앙은행, 정부기관) 옆에 2000년 전자화폐지시에 의해 만들어진 전자화폐기관(EMI)을 언급하고, 독자적인 신중론적 체제규칙으로 '결제기관'(PI)이라는 새로운 범주를 만들었다. 여신전문기관이나 EMI가 아닌 기관이 일정 자본금 및 리스크 관리 요건을 충족하지 못하면 지급기관으로서 인가를 신청할 수 있다. 신청은 그들이 설립된 모든 EU 국가에서 이루어질 수 있으며, 그들은 추가적인 PI 요건 없이 그들의 지불 서비스를 다른 모든 EU 회원국으로 "양도" 할 수 있다.
  2. 「업무수행 규칙」에는 요금, 환율, 거래참조, 최대실행시간 등 정보지급 서비스 기관이 제공해야 할 투명성이 규정되어 있다. 결제서비스 제공자와 이용자 모두의 권리·의무, 거래의 허가·집행방법, 결제상품의 무단사용 시 책임, 결제환급금 환급, 결제명령 취소, 가치연월일 등을 규정했다.

각국은 PI에 대한 신중한 감독 및 기업 행동 규칙 준수를 감시하기 위해 "경쟁 당국"을 국가 법률로 전환해야 했다.[8]

업데이트

PSD는 2009년(EC 규정 924/2009)과 2012년(EU 규정 260/2012)에 업데이트되었다. 2013년의 이행 보고서는 PSD가 "EU 전체에 걸친 균일한 지불 서비스의 제공"을 촉진하고 많은 지불 서비스 제공업체의 법적 및 생산 비용을 줄였으며 "기대된 편익이 아직 완전히 실현되지 않았다"고 밝혔다. 같은 보고서에 따르면 2009년 업데이트는 "잘 작동하고 있다. 예를 들어, 100유로의 이전 요금은 온라인에서 시작되어 은행 카운터에서 시작되어 낮은 3.10유로의 이전에서 0.50유로의 영역 평균으로 추가 하락 추세를 따랐다."[9]

잔여발행

  1. PSD는 유럽 경제권 내의 지불에만 적용되고 제3국과의 거래에는 적용되지 않았다.
  2. 결제 활동과 관련된 PSD 면제는 사용자를 보호하지 못하게 했다.
  3. 가맹점이 수수료를 부과하거나 리베이트를 주는 PSD 선택권과 이를 제한하는 국가의 선택권이 결합되면서 '시장의 극심한 이질성'이 나타났다.
  4. 고객의 가정형 온라인 뱅킹 어플리케이션을 약정서와 함께 활용해 인터넷에서 저비용 결제를 제공하고, 가맹점에 돈이 오고 있음을 알려 온라인 쇼핑을 촉진하는 이른바 '제3자 결제 서비스 사업자'가 등장했다. 다른 "계정 정보 서비스"는 결제 서비스 사용자의 서로 다른 계정에 대한 통합 정보를 제공한다. 직불금과 관련한 환불 규정의 조화, 소위 "소액결제 기관"에 대한 "간단한 제도"의 범위 축소, 보안 문제 해결, 가능한 인허가 및 감독으로 지불 계정 또는 데이터 프라이버시에 대한 정보에 대한 접근성 등이 제안되었다.[9]

PSD2(결제 서비스 지침) 개정

2015년 10월 8일, 유럽의회는 보다 안전하고 혁신적인 유럽 지불(PSD2, Directive (EU) 2015/2366)을 창출하기 위한 유럽 위원회 제안을 채택했다. 현행 규정은 소비자가 온라인으로 결제할 때 더 잘 보호하고, 오픈 뱅킹을 통한 혁신적인 온라인 및 모바일 결제 개발 및 사용을 촉진하며, 국경을 초월한 유럽 결제 서비스를 더 안전하게 만드는 것을 목표로 하고 있다.[10]

금융안정, 금융서비스, 자본시장연합(CAP)을 담당하는 조너선 힐 당시 위원장은 "이번 법제는 디지털 단일시장을 향한 한 걸음"이라며 "소비자와 기업에 이익이 되고 경제 성장에 도움이 될 것"이라고 말했다.[10]

2015년 11월 16일, 유럽연합 이사회는 PSD2를 통과시켰다. 회원국들은 2년 동안 이 지침을 그들의 국가법과 규정에 포함시켰다.[11] 2017년 11월 27일, 위원회는 강력한 고객 인증과 공통적이고 안전한 개방형 통신 표준을 위한 규제 기술 표준과 관련하여 PSD2를 보완하였다.[12]

EU와 많은 은행들은 2018년 1월 13일 시행된 새로운 지불 서비스 지침 2(PSD2)로 이러한 개발을 추진했다. 그 후 은행들은 이러한 변화에 적응하여 많은 기술적 도전들을 열었지만, 핀테크 사업자들과의 협력과 같은 많은 전략적 기회들도 미래에 맞게 되었다.[13]

PSD2의 중요한 요소는 대부분의 전자결제에 대한 강력한 고객 인증 요건이다.

이 지침의 또 다른 중요한 요소는 공통적이고 안전한 통신(CSC)에 대한 요구다. eIDAS 정의 인증서는 웹사이트 인증과 금융 서비스 업체 간 통신에 사용되는 전자 도장을 요구한다. 기술 규격 ETSI TS 119 495는 이러한 요건을 이행하기 위한 표준을 정의한다.

PSD2는 2019년 9월 14일부터 본격 시행에 들어갔으나 시행 지연으로 인해 유럽은행청은 2020년 12월 31일까지 강력한 고객인증(SCA)의 기간 연장을 허용했다.[14][15]

주요일자

  • 2000년 3월: 2010년까지 유럽을 "세계에서 가장 경쟁력 있고 역동적인 지식 주도 경제"로 만들기 위한 리스본 어젠다
  • 2001년 12월: 유로화의 국경 간 지급에 관한 규정 EC 2560/2001
  • 2002: 은행업계가 만든 유럽 지불 위원회, 단일 유로 지불 지역 이니셔티브를 추진하여 유로 지역 전체에서 주요 비현금 지불 수단을 조화(2010년 말까지)
  • 2001-2004: PSD 협의 기간 및 준비
  • 2005년 12월: DG 내부 시장 위원 McCreevy의 PSD 제안
  • 2007년 12월 25일: PSD 발효
  • 2009년 11월 1일: 국가 입법 전환 마감
  • 2009년 업데이트: 유로화 국경 간 및 국가 간 지불에 대한 요금 차이 제거(EC 규정 924/2009)
  • 2012년 업데이트: 국경 간 지급 규제, "다자간 교환 수수료"(EU 규정 260/2012)
  • 2013년 7월: PSD 구현 및 PSD의 두 가지 업데이트에[9] 대한 보고서
  • 2015년 11월 16일: 유럽 연합 이사회는 PSD2를 통과시켜 회원국들에게 2년 동안 이 지침을 자국 법과 규정에 통합할 수 있도록 한다.[11]
  • 2018년 1월 13일: 지시 2007/64/EC가 해제되고 지시(EU) 2015/2366으로 대체됨
  • 2019년 3월 14일: API 솔루션을 제공하는 모든 금융 기관은 반드시 PSISP와 AISP에 의한 외부 테스트에 사용할 수 있어야 한다.[16]
  • 2019년 9월 14일: 지침(EU) 2015/2366(PSD2)과 관련된 PSD2의 RTS(Reconomic Technical Standard)를 준수하기 위한 EU 내 모든 기업의 최종 기한
  • 2020년 12월 31일: EU 내 모든 기업이 PSD2의 강력한 고객 인증(SCA)을 이행할 수 있도록 기한 연장

프라이버시 문제

프라이버시 기구인 프라이버시 퍼스트(Privacy First)는 새 법안의 오픈 뱅킹 요소를 비판하면서, 회계 소유자의 프라이버시 이익은 간과되는 반면, 경쟁과 혁신을 개선하는 데 지나치게 초점을 맞추고 있다고 주장했다.[17]

참고 항목

참조

  1. ^ Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC (Text with EEA relevance), OJ L, 23 December 2015, retrieved 12 July 2020
  2. ^ a b "Directive 2007/64/EC of the European Parliament and of the Council of 13 November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC". Official Journal of the European Union. 5 December 2007. Retrieved 2 August 2014.
  3. ^ a b "Payment services (PSD 1) - Directive 2007/64/EC". European Commission. Retrieved 13 February 2017.
  4. ^ "Authorised Payment Institution Payments Licensing & Compliance". BCC UK. Retrieved 26 May 2020.
  5. ^ "The Payment Services Directive – What it means for Consumers" (PDF). European Commission. Archived from the original (PDF) on 30 May 2013. Retrieved 20 March 2014.
  6. ^ "Directive on Payment Services (PSD) – Member States' options". EC.Europa.eu. European Commission. Archived from the original on 27 February 2015. Retrieved 27 February 2015.
  7. ^ "Payment Services". EC.Europa.eu. European Commission. Retrieved 13 February 2017.
  8. ^ "Competent authorities for the authorisation and supervision of payment institutions (Article 20)" (PDF). EC.Europa.eu. Archived from the original (PDF) on 27 February 2015. Retrieved 27 February 2015.
  9. ^ a b c "Report from the Commission to the European Parliament and the Council on the application of Directive 2007/64/EC on payment services in the internal market and on Regulation (EC) No 924/2009 on cross-border payments in the Community". Eur-lex.europa.eu. 24 July 2013. Retrieved 27 February 2015.
  10. ^ a b "European Parliament adopts European Commission proposal to create safer and more innovative European payments" (Press release). European Commission. 8 October 2015. Retrieved 4 May 2016.
  11. ^ a b "Electronic payment services: Council adopts updated rules" (Press release). Council of the EU. 16 November 2015. Retrieved 16 November 2015.
  12. ^ "COMMISSION DELEGATED REGULATION (EU) 2018/389". 27 November 2017.
  13. ^ "Capitalizing on the potential benefits of open banking". McKinsey. Retrieved 21 September 2019.
  14. ^ "strong customer authentication (SCA) Enforcement Date : Stripe: Help & Support". Retrieved 21 September 2019.
  15. ^ "EBA publishes an Opinion on the elements of strong customer authentication under PSD2" (Press release). European Banking Authority. Retrieved 21 September 2019.
  16. ^ Jones, Brendan (23 October 2018). "The Implications and Requirements of PSD2 open banking for Programme Managers". Finextra.
  17. ^ "European PSD2 legislation puts privacy under pressure. Privacy First demands PSD2 opt-out register". www.privacyfirst.eu. Retrieved 26 May 2020.

추가 읽기

외부 링크