금융 접근성

Access to finance

금융에 대한 접근은 개인이나 기업이 신용, 예금, 지급, 보험, 기타 위험 관리 서비스를 포함한 금융 서비스를 획득할 수 있는 능력이다.[1] 비자발적으로 금융서비스에 대한 접근이 없거나 제한적일 뿐인 사람들을 각각 비은행 또는 저은행자라 한다.[1][2]

누적된 증거는 금융 접근이 신규 및 기존 사업 모두에 대한 신용 제공을 통해 기업의 성장을 촉진한다는 것을 보여주었다. 경제 성장 가속화와 경쟁 심화는 물론 노동 수요를 끌어올려 전반적인 경제에 도움이 된다. 소득 하위 계층의 소득은 전형적으로 증가하여 소득 불평등과 빈곤을 감소시킬 것이다.[3]

금융 접근성의 부족은 가계와 기업의 서비스 및 크레딧의 범위를 제한한다. 가난한 개인과 중소기업은 교육과 사업에 투자하기 위해 개인의 재산이나 내부 자원에 의존할 필요가 있으며, 이는 그들의 잠재력을 최대한 제한하고 지속적인 불평등과 성장 감소의 순환으로 이어진다.[4]

금융에 대한 접근은 파푸아 뉴기니와 탄자니아의 성인 인구의 약 5%에서 네덜란드의[1] 100%에 이르는 나라와 범위에 따라 크게 달라진다(국가 간 금융 접근에 대한 추정 척도의 포괄적인 목록은 Demirgüs-Kunt, Beck, & Honohan, 2008, 페이지 190–191[1] 참조).

금융 서비스에 대한 액세스 정의 및 측정

금융의 비사용은 자발적이거나 비자발적일 수 있기 때문에 금융에 대한 접근성(개인이나 기업이 금융서비스에 접근할 수 있는 가능성)은 금융서비스의 실제 사용과 구별되어야 한다.[1] 자발적인 금융 서비스 비사용자는 그러한 서비스가 필요하지 않거나 문화적, 종교적 또는 다른 이유로 인해 그러한 서비스를 사용하지 않기로 결정했기 때문에 금융 서비스를 이용할 수 있지만 사용하지 않는다.[1]

이론과 경험적 증거 사이의 연관성을 강화하기 위해서는 재정 접근을 측정하는 것이 필수적이다. 현재 금융 접근을 측정하는 주요 대리 변수로는 성인 1,000명당 은행 계좌 수, 성인 10만 명당 은행 지점 수, 신용 등급이 있는 기업(대기업 및 소규모 기업)의 비율 등이 있다.[5]

금융 시장의 경우, 금융 접근성을 측정하려면 시장 집중도를 확인해야 하는데, 높은 집중도는 신규 및 소규모 기업의 진입에 더 큰 어려움을 반영하기 때문이다. 그 밖에 상위 10대 기업을 제외한 시가총액과 거래가치의 비중, 국채수익률(3개월 10년), 사채증권과 총부채증권(국내), 총부채증권 비율(국내), 총부채증권 비율(국내총생산 대비 회사채 신규발행 비율) 등이 그 요인이다.[5]

비자발적 비사용자는 금융서비스를 이용하고자 하지만 다음과 같은 다양한 이유로 인해 접속이 불가능하다. 첫째, 그들은 낮은 수입 때문에 금융기관에 의해 상업적으로 서비스를 받지 못하기 때문에 은행거래가 불가능할 수 있다. 둘째, 사회적, 종교적 또는 인종적 이유로 차별을 받을 수 있다. 셋째, 계약적 및 정보망(높은 담보요건 등) 때문에 은행거래가 불가능할 수 있다. 또는 신용 등록 기관으로부터의 정보의 부족) 금융 기관이 이러한 비사용자에게 상업적으로 서비스를 제공하는 것을 막는다. 마지막으로, 금융 서비스의 가격 또는 특성은 비사용자의 인구 그룹에 적합하지 않을 수 있다.[1]

개인이나 기업이 금융에 접근할 수 있는지 여부를 결정하는 요소들은 시간이 지남에 따라 바뀔 수 있기 때문에, 은행과 은행을 이용하지 않은 사람들을 금융 서비스의 사용자 또는 비이용자로서 현재와 가능한 미래 상태를 반영하는 시장 부문으로 분류하는 것이 타당하다. 그러한 시장 세분화에 대한 접근방식 중 하나는 "접근 프론티어"로서, 시간이 지남에 따라 시장의 발전을 분석하는 데 사용될 수 있다.[6] 접속 프론티어는 주어진 시점에 제품이나 서비스에 접근할 수 있는 인구의 최대 비율을 정의하며, 프론티어는 예를 들어, 시장의 기술적 및 경쟁적 변화의 결과로 시간에 따라 이동할 수 있다.[6] 액세스 프런티어 접근방식은 제품이나 서비스의 사용자와 비사용자를 구분하며, 비사용자를 네 개의 그룹으로 나눈다.[6]

  • 제품 또는 서비스를 사용할 수 있지만 사용하지 않기로 선택한 사용자(자발적 비사용자)
  • 현재 제품 또는 서비스에 액세스할 수 있지만 아직 액세스할 수 없는 사용자(비사용자, 현재 액세스 프런티어 내에 있음)
  • 제품이나 서비스의 특징, 또는 시장의 특징의 변화에 근거하여 향후 3~5년 이내에 제품이나 서비스를 이용할 수 있어야 하는 자(비사용자, 향후 접속 테두리 내에 있는 자)
  • 향후 3~5년 이내에 시장 솔루션의 범위를 벗어난 기업(초대 시장 그룹, 향후 액세스 범위를 벗어난 기업)

다음 표에는 소비자를 사용자와 비사용자로 분류하는 것, 비사용자를 세분화하는 것, 그리고 정부 정책이 시장 개발 요건에 더 잘 부합할 수 있도록 하는 세 가지 구역에 대한 개요가 제시되어 있다.[6]

사용자 그룹 시장부문 시장정책구역
사용자 현재 사용자(현재 시장) n/a
비사용자 자발적 비사용자 n/a
현재 액세스 범위 내에 있는 비사용자 시장활성화구역
비사용자, 향후 액세스 범위 내에 속함 시장개발구역
미래의 액세스 범위를 넘어서는 초고속 시장 그룹 시장재분배구역

관련 데이터를 쉽게 이용할 수 없기 때문에 금융에 대한 접근성을 추정하고 측정하는 것은 비교적 어렵다.[1] 금융서비스 이용에 대한 국가 간 일관된 자료가 부족하여, 비록 이것이 금융 접근의 불완전한 척도이기는 하지만,[1] 예금 및 대출 계좌의 수를 단순한 금융 접근의 척도로 사용하게 되었다.

공식 및 비공식 금융 서비스

금융서비스는 금융시스템의 일부인 다양한 금융중개업자가 제공할 수 있다. 금융 서비스의 공식적 제공자와 비공식적 제공자 사이에 구별이 이루어지는데, 이는 주로 대출자에게 상환을 제공하는 법적 기반 구조가 있는지와 예금자에게 보호를 제공하는지에 기초한다.[7] 다음 표는 형식에 따른 금융 시스템의 세그먼트를 보여줌으로써 이러한 구분에 대한 개요를 제공한다.[8]

계층 정의 기관 주요 클라이언트
공식은행 중앙은행에 의해 허가됨 상업 및 개발 은행 대기업
정부
전문 비은행 금융기관(NBFI) 농촌은행
포스트 뱅크
저축 및 대부업체
예금취급소금융은행 		농촌 대기업
봉급생활자
중소기업
반공식 합법적으로 등록되었지만 중앙은행에 의해 금융기관으로 허가되지 않음 신용조합
소액금융 NGO 		마이크로 엔터프라이스
기업가적 빈곤층
비공식적 국가 차원에서 합법적으로 등록되지 않음(등록된 협회에 속할 수 있음) 저축(susu) 수집기
저축 및 신용 협회, susu 그룹
머니렌더 		자영업자
가난하다

공식적인 금융 서비스와 비공식적인 금융 서비스를 구분하는 보다 상세한 접근방식은 위의 제3의 부문으로서 준 형식적인 서비스를 추가한다. 정식 금융서비스는 정부가 전세 내고 은행 규제와 감독을 받는 금융기관에서 제공하는 반면, 준형 금융서비스는 은행 당국의 규제가 아니라 다른 정부기관에서 주로 허가·감독을 받는다.[7] 비공식적인 금융 서비스는 정부의 규제와 감독 구조 밖에서 제공된다.[7]

접근성 향상을 위한 장벽 및 정책

그러나 많은 국가에서 금융 접근은 여전히 인구의 20-50%로 제한되고 있으며, 빈곤한 개인과 중소기업은 제외된다.[4] 많은 이유들이 특히 가난한 사람들 사이에서 제한된 재정적인 접근을 설명할 수 있다. 첫째, 가난한 사람들은 그들이 이용할 수 있는 금융 서비스를 이해하는 데 필요한 교육과 지식이 부족하다. 둘째, 대출 담당자들은 저소득층의 작은 신용 필요와 거래량을 지원하는 것이 수익성이 없다고 생각할 수 있다. 게다가, 금융 기관들이 부유한 지역에 위치할 가능성이 높기 때문에, 은행들은 가난한 사람들에게 지리적으로 접근하기 어려울 수도 있다. 빈곤층도 소득 흐름을 추적하고 예측하기 어려운 경향이 있어 담보가 부족하고 미래 소득 대비 대출이 불가능해 부담이 크다.[4]

가난한 사람들을 위한 금융 접근성의 부족에 비추어 볼 때, 지난 수십 년 동안 소액 금융 기관들의 발전은 세계 최빈국들 중 일부에게 금융 서비스를 제공하는데 성공했고, 좋은 상환을 달성했다.

포용적인 금융 시스템을 구축하기 위해 해야 할 일이 아직 남아 있다. 여기에는 금융 인프라를 개발하여 거래 비용을 절감하는 기술적 진보의 활용, 서비스 적용 범위를 확대하기 위해 현재 기관에 인센티브를 주기 위한 투명성, 개방성 및 경쟁을 장려하고, 민간 부문에 올바른 인센티브를 제공하기 위해 신중론적 규제를 시행하는 것이 포함된다.[4]

참고 항목

메모들

  1. ^ a b c d e f g h i 데미르구스쿤트, A, 벡, T, & 호노한, P. (2008) 모두를 위한 재무?: 액세스 확장 시 정책 및 함정 워싱턴 D.C.: 세계은행. http://siteresources.worldbank.org/INTFINFORALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf에서 2008년 3월 21일 검색
  2. ^ 리처드슨, B. (2008년 7월 15일) "은행 없는 은행"을 지원하기 위한 노력을 지원하기 위한 고객 세분화 프로세스 개선 및 채택 기술 최적화 남아프리카 요하네스버그에서 열린 모바일 뱅킹 & 금융 서비스 아프리카 회의 중 발표.
  3. ^ 베크, 데미르구스쿤트와 레빈, 2007년, 그리고 베크, 레빈, 레브코프, 2010년
  4. ^ a b c d 데미르구스쿤트, A, 벡, T, & 호노한, P. (2008) 모두를 위한 재무?: 액세스 확장 시 정책 및 함정 워싱턴 D.C.: 세계은행.
  5. ^ a b 세계은행 GFDR 보고서
  6. ^ a b c d D.(2005년, 5월 26일). 가난한 사람들을 위한 시장을 만들기 위한 접근 방식과 도구로서의 프론티어 접근. 서머빌, MA: Bankable Frontiner Associates. 2008년 5월 28일, http://www.bankablefrontier.com/assets/access-frontier-as-tool.pdf에서 검색된 웨이백 머신에 2008-08-21 보관
  7. ^ a b c 레저우드, J. (1998년). 소액금융 핸드북: 제도적, 재정적 관점. 워싱턴 D.C.: 세계은행.
  8. ^ 강철(2006년), E. E. (2008년, 3월)에서 인용. 비공식 금융에서 사하라 이남 지역의 공식 금융에 이르기까지: 연결 노력의 교훈. 워싱턴 D.C.: 국제통화기금. https://www.imf.org/external/np/seminars/eng/2008/afrfin/pdf/Aryeetey.pdf에서 2009년 3월 8일 검색

외부 링크

추가 읽기