회전저축신용조합

Rotating savings and credit association

회전 저축 신용 협회(ROSCA)는 저축과 대출을 함께 하기 위해 정해진 기간 동안 만나는 것에 동의하는 개인들의 모임으로, 개인 대 개인 은행과 개인 대 개인 대출의 한 형태다.

ROSCAs에 대한 첫 번째 학술적 설명은 1964년 셜리 아르덴에 의해 이루어졌다.[1] F. J. A. Bouman은 ROSCA를 "돈은 오랫동안 유휴 상태가 아니라 빠르게 손을 바꿔 소비와 생산의 필요를 모두 만족시키는 가난한 사람의 은행"[2]이라고 설명했다. They are also known as tandas (Latin America), chama (Swahili-speaking East Africa), Kameti کمیٹی (Pakistan), visi (Gujaratis, India), ekub (Ethiopia), partnerhand (West Indies), cundinas (Mexico), Hagbad (Somalia), stokvel (South Africa), susu (West Africa and the Caribbean), hui (會) (Chinese communities in East and Southeast Asia), hội/hụi (Vietnam), paluwagan (Philippines), Gam'eya جمعية (Egypt), gye (계) (South Korea), tanomoshiko (頼母子講) (Japan), Chit Fund (India), pandeiros (Brazil), cuchubál (Guatemala), juntas, quiniela or panderos (Peru), C.A.R. Țigănesc/Roata (România), arisan (Indonesia), lenshare (เล่นแชร์) (Thai), dhukuti or dhikuti (Nepal), and menage or menodge (Scotland[3])

구조

회의는 정기적이거나 시골지역의 계절별 현금흐름 주기와 연계될 수 있다. 이것은 보통 농부들의 농작물 수확과 일치하며, 사람들이 확실히 자금을 가지고 있는 고용된 구성원들의 날짜도 지불한다. 슬롯은 하나의 정기적인 자금 인출에 해당한다. 회원 간 자금 배분 순서를 결정하기 위해 정기적인 자금 축적이 시작되기 전에 슬롯 도면을 작성하고 합의한다. 회원은 의도된 목적에 따라 상호 합의를 통해 자신의 자리를 다른 사람과 바꿀 수 있다. 그러한 슬롯의 전환은 기금 적립 전이나 정기적인 자금 인출 전에 허용된다. 둘 이상의 슬롯을 이용할 수 있는 회원은 다른 슬롯 지불 날짜를 선택할 수 있는 예약 권한을 가질 수 있다. 그럼에도 불구하고, 주최자는 급여 프로세스에 앞서 변경사항을 통보 받아야 혼동을 피할 수 있다. 각 회원은 회의 때마다 동일한 금액을 기부하고, 한 회원은 한 번 전액을 가져간다. 그 결과, 각 회원은 ROSCA의 생활 동안 더 많은 금액의 돈을 이용할 수 있고, 자신이 원하는 목적을 위해 그것을 사용할 수 있다. 이러한 저축 방법은 가족과 친척들이 저축에 대한 접근을 요구할 수 있는 가정에서 저축의 위험에 대한 일반적인 대안이다.[4]

모든 거래는 회의 중에 모든 회원들이 볼 수 있다. 그룹 내부에 돈을 보관할 필요가 없기 때문에 기록을 보관할 필요가 없다. 몇몇은 대략적인 슬롯 리스트를 유지하고 있다. 이러한 특성은 집단재산권 보호를 위한 문해력이 낮고 취약한 지역사회에 잘 적응하는 투명성과 단순성의 모델을 만든다.

이 시스템은 시간이 제한되어 있기 때문에 회원들의 위험을 더욱 감소시킨다. 일반적으로는 6개월 이하가 지속된다. 각 회원은 수집된 금액을 한 번 이상 받는다. 이것은 누군가 자금을 일찍 가져가고 갚지 않는다면 손실 규모를 줄여준다.

ROSCA는 구조상의 단순성 외에도 두 가지 주요 조건이 존재할 때 보상하므로 상대적으로 정교한 경제에서도 경쟁력 있는 대체 금융상품이 된다.[5]

  1. 인플레이션 상황의 장기적 저축 지평에 대한 누적 저축의 구매력 저하
  2. 기회 비용, 규정 또는 운영 비용 때문에 신용 가치가 있는 대출자에게 신용을 제공하는 일반적인 금융 시장의 실패

다양성과 분포

Variously called "committee" in India and Pakistan, Ekub in Ethiopia, Susus in Western Africa and the Caribbean, "Seettuva" in Sri Lanka, tontines in West Africa, tanomoshiko or mujin in pre-1945 Japan, wichin gye in Korea, arisan in Indonesia, likelembas in the Democratic Republic of the Congo, xitique in Mozambique and djanggis in Cameroon, ROSCAs는 비공식적이거나 '사전 협동조합' 마이크로파이낸스 그룹이며, 개발 도상국에서 문서화되었다. 인류학자 클리포드 게르츠에 의한 유명한 초기 연구는 동부 자바에 있는 모드조쿠토의 아리아인을 기록하였다. 그는 이들을 "농촌 사회 구조 내에서 성장하며, 농경 경제 패턴과 상업적 패턴을 조화시키고, 농민과 무역업자의 돈과 사용에 대한 태도 사이의 가교 역할을 하는 "중간적" 기관이라고 설명했다.[6]

ROSCA의 개인은 서로를 선택하는데, 이것은 참여가 신뢰와 사회적 힘(사회적 자본)에 기초하고, 참여에 대한 진정한 헌신을 보장한다. 브라질의 콘소르시아에서는 낯선 사람들 집단이 에이전트나 중개인에 의해 ROSCA 부대로 모여들며, 이들의 역할은 그룹 형성을 촉진하고 지속적인 행정을 위해 보상된다. 2015년 현재, 브라질에서는 5백만 명 이상의 ROSCA 사용자들이 보고되었다.[7] 콘소르치오가 임기를 진행함에 따라, 그룹의 구성원들이 개인적인 접촉과 신뢰를 발전시키면서, 사회 자본과 준수의 많은 동일한 특징들이 나타난다.

회전? 축적?

ROSCA는 축적된 저축성 및 신용조합(ASCA)과 비교 및 대조될 수 있다. Rutherford에 의해 남아시아에서 광범위하게 문서화된 ASCA는 또한 시간제한적이고 비공식적인 소액금융 그룹이다. 그러나 ROSCA와는 달리 내부 펀드를 운용할 멤버 중 한 명을 선임한다. 기록을 보관하고 잉여금을 빌려준다. 사전 합의된 기간(종종 6~12개월)이 지나면 모든 대출이 다시 회수되고 펀드, 누적 수익과 함께 회원들에게 분배된다.

국제 개발 실무자들은 수 년 동안 ROSCA와 ASCA를 공식적인 금융 시스템과 연결하려고 시도함으로써 얻을 수 있는 잠재적인 이익에 흥미를 느껴왔다. 그러나 그러한 연계는 이들 단체의 자발적인 목적을 좌절시키고 외부 자금에 대한 접근성을 확보하려는 회원들의 동기를 왜곡하는 경향이 있다. 미국의 NGO인 CARE는 아프리카에서 200만 명에 이를 수 있도록 표준화된 ASCA를 보급했다.[8] 이러한 표준화된 ASCA를 마을저축대출협회(VSLA)라고 하며, 보통 10~20명의 참여자로 구성되어 일정 기간(보통 12개월) 동안 저축 및 대출 활동을 한다. 비공식적인 ASCA와는 달리, 이들은 자금을 확보하기 위해 3중 잠금 장치를 사용하고, 선거 절차를 표준화하며, 기록 보관, 돈 세우기, 회의 촉진 등 다양한 직무의 신중한 분리를 유지한다. 대출 금리는 일반적으로 월 5~10%로 다양하며, 대부분의 그룹에서 순환출자는 투자자본의 30~60%에 이른다.[9]

2012년 6월말 현재 개발기관(CARE, Oxfam, CRS, PlAN 포함)은 아프리카를 중심으로 23개국 180만명에 이르는 프로젝트를 수행하고 있다. 빌앤멜린다 게이츠 재단의 프로젝트인 저축그룹 정보거래소는 연구원들에게 회원별, 국가별, 자산수익률, 여성회원 비율 등의 지표를 비교할 수 있는 온라인 데이터베이스를 제공한다.

이 주제에 관한 또 다른 흥미로운 변종은 19세기 후반에 건축 사회의 생산 라인의 일부를 형성한 종말예금이다. 이것은 많은 근로자들이 자신의 집을 마련하는데 필요한 자금을 제공했다.

온라인 ROSCA

아리조나 주립대학의 인류학 교수 카를로스 벨레즈 이바녜스는 "기술이 '전자식 쿤디나스'로 저금통에 새로운 반전을 추가했다"고 말했다.미국 전역의 사람들을 모을 수 있는 웹사이트에서 ROSCAs]가 조직되고 있다.[10] A는 기존 제품의 몇 eMoneyPool, 두 형제, 아리조나 주 피닉스에 살고 있는에 의해 탄생한 스님, ex-googler과ex-intel 직원들이 실리콘 밸리에 설립, 물 웅덩이, google-venture 지원 신생 기업 Moneyfellows 영국&아프리카 기반 온라인 모바일 및 웹 플랫폼이 ROSCA 모델 디지털화하는 것;ROSCA 금융은 특허 출원 중 시작을 포함한다. cre산탄데르 은행가 출신들이 설립한 글로벌 자율적 자금 공유 플랫폼인 에수스와 뉴욕의 전 골드만삭스, PwC, LinkedIn 직원들이 설립한 에수스와 2010년 설립된 검증된 개인들 간의 온라인 '파드너'[13]를 촉진하는 영국 현지의[12] 특허 기관인 [11]Partnerhand.

2016년[14][15] 브라질 콘소르시오스에 관한 학문이 뛰어난 금융전문가들이 설립한 StepLader는 예비 영국 주택구입자들을 대상으로 서비스를 제공함으로써 ROSCA 기반의 협업금융을 위한 영국 시장에 합류하고 있다.[16] 2017년 10월 핀록 플랫폼은 NPCI의 통합 결제 인터페이스를 활용한 디지털 ROSCA 제품을 인도에서 출시했다.

ROSCA를 온라인에 올린 또 다른 기업은 AZ펀드체인인데, 이들은 간단한 모바일 앱을 통해 Etherum 블록체인에 ROSCA를 이용할 수 있게 만든 첫 번째 팀이다. 이들은 2018년 설립돼 2019년 중반 일반에 앱을 출시했다.

아투리 아프리카는 아프리카와 전 세계의 수백만 명의 사람들에게 이러한 서비스를 제공한다는 목표로 차마 금융 서비스를 자동화 및 디지털화했다.핀테크 스타트업(FinTech StartUp)은 케냐 출신의 전직 사파리콤 직원이 창업해 2020년 말 출범했다.

참고 항목

참조

  1. ^ Ardener, Shirley (1964). "The Comparative Study of Rotating Credit Associations". The Journal of the Royal Anthropological Institute of Great Britain and Ireland. 94 (2): 201–229. doi:10.2307/2844382. JSTOR 2844382.
  2. ^ F. J. A. Bouman, Von Pischke, Adams & Donald (eds)의 개발도상국 토착 저축 및 신용 협회 개발도상국의 농촌금융시장, 1983년 워싱턴, 세계은행, 워싱턴
  3. ^ Speitel, Pauline Cairns. "Scots Word of the Week: Menage, menodge". The Herald. Retrieved 8 June 2021.
  4. ^ 스튜어트 러더포드 2000년 델리 옥스퍼드 대학 출판부
  5. ^ "Consorcios and Brazils Consumer Credit Innovation" (PDF).
  6. ^ Geertz, Clifford (1956). The Rotating Credit Association: a middle rung in development. Cambridge, Massachusetts, United States: Massachusetts Institute of Technology, Center for International Studies.
  7. ^ "Relatorio de Inclusao Financiera No.3, 2015" (PDF). Banco Central do Brasil.
  8. ^ Grant, William J.; Allen, Hugh (Fall 2002). "CARE's Mata Matsu Dubara (Women on the Move) Program in Niger". Journal of Microfinance. Provo, Utah: Brigham Young School of Business.
  9. ^ Allen, Hugh; Staehle, Mark (2007). Village Savings and Loan Associations (VSLAs) Programme Guide, Field Operations Manual. Solingen: VSL Associates.
  10. ^ "Traditional Mexican Savings System's Popularity Grows".
  11. ^ "partnerhand.com".
  12. ^ "System, Method and computer program for operating web-based collective e-money lending/borrowing circles between members and non-members of social networking websites".
  13. ^ "Pardner in Financial Progress".
  14. ^ "Companies House".
  15. ^ "Consorcios and Brazils Consumer Credit Innovation" (PDF).
  16. ^ "joinstepladder.com".

참고 문헌 목록

  • 아르데너, 셜리, 산드라 버먼. "머니고 라운드: 여성을 위한 회전 저축과 신용 협회의 중요성" 옥스퍼드: 버그, 1995년
  • 아르날도, 마우리, "이코노미야 소메르사, 금융회사 informale e microcredito nei paesi emergenti", A: Mauri & C. 콘티(eds). 파이낸셜차 인포메이션ale, financialza e financialza e financialza elle piccole e medie imprese, Milano 2000.
  • 베슬리, 티모시, 스티븐 코이트, 글렌 루리. "저축과 신용조합을 순환시키는 경제" 미국 경제 리뷰(1993): 792–810.
  • 게르츠, 클리포드. Rotating Credit Association: 개발의 중간 단계. 미국 매사추세츠 주 캠브리지: 메사추세츠 공과대학교, 국제학 센터, 1956.
  • 그랜트, 윌리엄 J & 휴 앨런. 니제르의 마타 마츠 두바라(Women on the Move) 프로그램. 2002년 가을, 유타주 프로보, 브리검 영 경영대학원 마이크로파이낸스 저널
  • 러더포드, 스튜어트, 더 푸어 앤 더 머니 옥스퍼드 대학 출판부, 2000년
  • 판 덴 브링크, 로지에르, 장 폴 차바스 "토착 아프리카 협회의 미시경제학: 회전 저축 신용 협회." 1997년 7월 제45권 제4호 경제발전과 문화변화.
  • 본 피슈케, J. D. 데일 W. 아담스 & 고든 도날드. 개발도상국의 농촌 금융 시장. 1983년 워싱턴의 세계은행 경제개발부문 EDI 시리즈