중병보험

Critical illness insurance

중병보험은 보험계약자가 보험계약의 일부로 미리 정해진 목록에 있는 특정 질병 중 하나로 진단받는 경우 보험자가 일반적으로 일시불 현금을 지급하도록 계약된 보험상품이다.[1]

또한 이 정책은 정기적인 수입을 지불하도록 구성될 수 있으며, 예를 들어 심장 우회 수술을 받는 등 수술 절차를 받는 보험 가입자에게도 지급될 수 있다.

이 정책은 보험 가입자가 질병이 처음 진단된 시점부터 최소 일수(생존 기간)를 생존하도록 요구할 수 있다. 사용하는 생존 기간은 기업마다 다르지만 가장 대표적인 생존 기간은 14일이다. 호주 시장에서는 생존 기간이 8일에서 14일 사이로 정해진다.

계약 조건에는 중대 질병의 진단이 유효한 것으로 간주되는 시기를 정의하는 구체적인 규정이 포함되어 있다. 그 질병이나 상태를 전문으로 하는 의사가 진단이 필요하다고 진술하거나, 심근경색의 EKG 변경 등 진단을 확인하는 특정 검사의 명칭을 정할 수 있다.

그러나 일부 시장에서는 많은 질병과 조건에 대한 보험금 지급의 정의가 표준화되었기 때문에 모든 보험자는 동일한 보험금 지급 정의를 사용할 것이다. 보험금 정의의 표준화는 보험계약자에 대한 보험금 지급의 명확성 증대 및 다른 라이프오피스의 정책 비교 가능성 제고 등 많은 목적을 달성할 수 있다. 예를 들어, 영국에서 영국 보험자 협회(ABI)는 일반적인 치명적인 질병에 대한 많은 표준 정의를 포함하는 최선의 실천요강서를 발표했다.

일시불 현금 지급 모델에는 대체적인 형태의 중병보험이 있다. 이러한 중병보험은 보험가입자의 보험계약자가 부담하는 중대 및 생명을 위협하는 질병의 치료비용을 의료사업자에게 직접 지급하며, 여기에는 폴리시에 정해진 치료일당 1회당 일정 금액까지의 전문인력 및 시술비가 포함된다.싸이클을 하다

첫 번째 중병 제품

중병 보험은 마리우스 바르나드 박사에 의해 설립되었으며,[2] 1983년 10월 6일 남아공에서 공포 질병 보험이라는 이름으로 최초의 중병 상품이 출시되었다.

이러한 형태의 보험은 원래 네 가지 주요 인체 건강 상태를 다루었다.[3]

  • 암
  • 스트로크
  • 심장마비
  • 관상동맥우회수술

1983년 이후, 이 커버는 전 세계의 많은 보험 시장에 받아들여졌다. 보험의 다른 명칭은 외상 보험, 중병 보험, 생활 보장이다.

적용 조건

보험 질병의 일정은 보험 회사마다 다르다. 1983년에는 심장마비, 암, 뇌졸중, 관상동맥 우회술 등 4가지 조건이 이 정책에 포함되었다.[4]

다루어질 수 있는 기타 조건의 예는 다음과 같다.

  • 알츠하이머병
  • 대동맥수술
  • 재생불량성빈혈증
  • 세균성 뇌막염
  • 양성 뇌종양
  • 실명
  • 암(생명을 위협함)
  • 혼수상태
  • 관상동맥우회수술
  • 청각 장애
  • 심장마비
  • 심장 밸브 교체
  • 신장부전
  • 독립존재손실
  • 팔다리의 손실
  • 말실수
  • 주요 장기 이식
  • 대기자 목록의 주요 기관 장애
  • 운동신경병
  • 다발성 경화증
  • 직업적 HIV 감염
  • 마비
  • 파킨슨병
  • 심한 화상
  • 뇌졸중(뇌혈관 사고)

참고자료: 캐나다 생명중요질환 보험증권

어떤 질환의 발병률이 시간이 지남에 따라 감소할 수 있고 진단과 치료 모두 시간이 지남에 따라 개선될 수 있다는 사실 때문에, 10년 전에 위독하다고 여겨졌던 몇몇 질병에 대한 재정적 필요성은 오늘날 더 이상 필요하지 않다고 여겨진다. 마찬가지로, 오늘날 다루고 있는 몇몇 조건들은 앞으로 10년 정도 더 이상 필요하지 않을 수도 있다.

적용되는 실제 조건은 보험자 간의 경쟁뿐만 아니라 보험계약자가 인식하는 보험급여의 가치에 따라 보험급여에 대한 시장의 필요성에 따라 달라진다. 이러한 이유로 당뇨병과 류마티스 관절염과 같은 질환이 미래에 제공되는 표준 커버가 될 수도 있다.

중병 커버의 필요

위중병 커버는 원래 위중하다고 판단되는 질병의 진단 또는 치료에 따라 개인에게 재정적 보호를 제공할 목적으로 판매되었다. 중대한 질병은 '볼트온' 혜택으로 알려진 주택 구입 시 생명 보험 또는 기간 보장 정책과 함께 개인이 구입할 수 있다.

수령한 재원은 다음과 같은 용도로 사용할 수 있다.

  • 관리 및 치료 비용을 지불한다.
  • 회복 보조 기구에 대한 지불.
  • 소득 감소로 인해 손실된 소득을 대체하거나 심지어
  • 생활 방식의 변화를 위한 기금

이 보험은 보험계약자가 중병에 걸려 있거나 보험계약자가 사망함에 따라 담보대출의 상환에 따라 보험계약자나 그 피부양자에게 재정적 보호를 제공할 수 있다. 이러한 유형의 상품 설계에서 일부 보험자는 중대한 질병의 계약에서 미지급된 주택담보대출의 일부를 상환하도록 상품을 구조화하는 한편, 전체 미지급된 담보대출은 보험계약자의 사망에 따라 상환될 수 있다. 또는 중병 진단 시 보장된 전액을 지불할 수도 있지만, 사망에 대해서는 추가 지급이 이루어지지 않아 중병 지급이 사실상 '급속사망금'이 된다.

일부 고용주들은 직원들을 위해 중병보험에 가입할 수도 있다. 이 계약은 단체 계약의 형태로 이루어 질 것이며, 전 세계 고용주들이 그들의 직원들을 재정적으로 보호할 뿐만 아니라 더 많은 직원들이 회사를 위해 일할 수 있도록 끌어들이기 위해 사용하는 필수적인 전략이 되었다.

중병보험의 대체형태

대표적인 중병보험상품은 보험계약자가 보험계약자에게 보험계약자가 보험계약자에 기재된 중병 진단을 받은 경우 미리 정한 일시불현금 지급을 지급하는 정책을 말한다. 그러나, 대체 형태의 중대 질병 커버는 암, 심혈관계 시술, 장기 이식과 같은 중대 질환을 치료하는 데 드는 높은 의료비를 충당하기 위해 의료 사업자에게 직접 지급한다. 최대 금액은 보험증서에 명시되어 있으며, 치료 건당 규정되어 있다.

이러한 중대한 질병 보험 상품은 일반적으로 보험 가입자가 용돈 지출과 장기간의 보상 절차에서 발생하는 것을 피하기 위해 병원에 직접 지불한다. 이 대안의 대부분의 경우, 보험계약자는 미리 선정된 병원 그룹 중 어디에서 치료를 받을 것인지를 결정할 수 있다.

또한 일부 형태의 중병보험은 보험계약자에게 치료를 받기 위해 다른 나라의 고도로 전문화된 병원을 여행할 수 있는 선택권을 제공한다. 이러한 정책에는 일반적으로 보험가입자와 동반자의 여행 및 숙박비는 물론 통역사나 개인간호사와 같은 기타 컨시어지 서비스가 포함된다.

위험도 평가

지원자들은 인수인계 과정에 의해 위험에 대한 평가를 받는다. 컴퓨터 필터링 시스템에서는 자동 쓰기 작업이 수행될 수 있다. 그러나 가장 자세하고 전체적인 보험 가입은 여전히 경험이 많은 생명보험 보험 가입자들에 의해 이루어진다.

중대한 질병에 대한 보험가입 절차는 연령, 성별, 흡연 여부, 과거 병력, 가족력, 알코올 소비량, 체질량 지수 등의 요소를 고려한다는 점에서 생명보험 가입과 유사하다. 그러나 중증의 경우 가족력에 대한 강조가 증가하고 있으며, 흡연과 체질량 지수가 중증의 위험과 관련하여 현저한 증가 위험을 나타낼 수 있는 위험 요인이다.

신청자에게 완전히 밑줄을 그은 후, 밑그림이 표준 비율로 위험을 받아들이기로 결정하거나, 추가 요금이 청구되는 것보다 더 많은 위험을 받아들이기로 결정하거나, 특정 질병에 대한 배제를 적용하기로 결정할 수 있다. 인수조건에 대한 인수인계자의 수정사항이 있는 경우, 이는 신청인의 동의를 받아야만 정책이 발행을 진행할 수 있다.

세계시장

남아공, 영국, 아일랜드, 호주, 뉴질랜드에서 중병보험은 잘 확립된 형태의 보험이 되었다.

중병 보험은 계속해서 인기가 높아지고 있으며, 최근 극동지역과 미국을 포함한 다른 지역으로 받아들여지고 있다.

상품이 신상품인 시장에서, 많은 보험자들은 상품을 수년 동안 판매한 해외 보험사뿐만 아니라 전 세계에 노출되어 있는 재보험사의 전문지식을 이용하는 것을 선택한다. 전문 지식은 제품의 제품 설계 특징에 대한 지원뿐만 아니라 제공되는 데이터의 형태로 제공될 수 있다.

호주.

호주의 트라우마 보험이라고도 알려진 중병 보험은 열거된 의료 사건에 대한 일시불로 특징지어진다. 영국과는 달리 트라우마 보험 조건은 표준화되지 않고 시장 경쟁은 보험료와 정책 정의 둘 다에 기반을 두고 있다. 호주 외상보험 정책이 암, 심장마비, 뇌졸중을 포함한 40개 이상의 정의를 나열하는 것은 드문 일이 아니다. 호주에서 지급되는 외상 보험금 청구 건수의 약 85%가 암이나 심장병이다. 문제가 발생한 조건이 전체 청구금 지급에 필요한 전체 정의를 충족하지 못하면 정책도 일부 지급을 제공하는 것은 드문 일이 아니다.

호주에서 트라우마 보험 정책은 가장 일반적으로 생명 보험 정책과 연계되어 있지만 독립된 정책으로 간주될 수 있으며 트라우마 보험 정책이 연계되어 있는 경우에는 일반적으로 생명 보험의 잔액을 공제한다.

호주의 트라우마 보험 정책은 개인 보호를 위해 사용될 때 일반적으로 세금 공제 대상이 아니며 청구 수익금도 과세 대상이 아니다. 지급 가능한 정의가 항상 필요한 릴리스 조건과 일치하지 않기 때문에 연보에서는 외상 보험이 제공되지 않는다.

캐나다

캐나다에서 이용할 수 있는 중증 질환 보험 옵션:

  • ROP - 프리미엄 반환. 중대한 질병에 대해 청구하지 않은 경우, 보험증서에 명시된 최소 기간을 충족한 경우 보험료 반환을 요청할 수 있다.
  • ROPD - 죽음에 대한 프리미엄 반환. 당신의 보험료는 당신의 재산으로 돌려진다. ROPD는 선택 사항이다.
  • 기간 CI - 기간 생명보험과 유사하게, 이 중대한 질병 보험은 새 학기 시작 시마다 보험료 비용이 증가한다. 기간은 일반적으로 10년이다. 기간 CI는 75세에 만료된다(보험사별 보험).
  • 영구 CI - 영구중증질환보험은 수준급 보험으로 보험료가 변하지 않는다는 것을 의미한다. 영구 CI는 고객이 요청하거나 지불하지 않는 한 만료되지 않는다.
  • 두 번째 이벤트. 두 번째 중병이 있는 경우 기본 급여보다 정책 혜택의 50%를 더 많이 받게 된다. 두 번째 이벤트는 선택적 라이더다.
  • 보험료 면제. 당신이 장애인이면 할증료는 면제된다. 프리미엄의 포기는 선택적 승차권이다.

미국

현재 500만 개의 정책이 시행되고 있다. 2018년 150만여 건의 정책이나 증명서가 구매됐다. 미국중증보험협회

신규중증보험의 평균급여액은 기존 개별중증보험의 경우 2만1993달러, 단체/사업장의 경우 1만4766달러(연령보험료)이다. 평균 신규 중병보험 가입자, 2020년 보고서

중병보험 가입 당시 연령은 기존 개인중병보험 46.0세, 단체/작업장 42.2세(연령보험료 포함) 중병보험 뉴스 2020년 4월 6일

참고 항목

참조

  1. ^ Woodfield, KR (2012). Don't Buy That Health Insurance: Become an Educated Healthcare Consumer. Dog Ear Publishing, LLC. ISBN 1457515326.
  2. ^ "Heart to Heart" (PDF), CoverTen, Incisive Financial Publishing, pp. 11–12, 10 October 2007, archived from the original (PDF) on 19 July 2011, retrieved 15 October 2007
  3. ^ Smith, Matt. "What is Critical Illness Insurance". Protect Critical. Retrieved 14 August 2018.
  4. ^ "Critical Illness Insurance: Past, present and future" (PDF). Marius Barnard. 2004. Archived from the original (PDF) on 2012-07-07.