평균 상태

Condition of average
"보험 부족"은 여기서 리다이렉트됩니다.건강보험의 이 문제에 대해서는 과소보험(의료)을 참조하십시오.
발생 확률에 대한 보험금액의 일부 지급

평균 조건(미국에서는 저보험[1] 또는 평균의 원칙이라고도 하며, [2]영연방 국가에서는 평균 [3]또는 비례에 준하는[4] 조건)은 보험금액에 대한 지급액을 계산할 때 사용하는 보험 용어입니다.부분손실이 발생한 경우, 청구액에 대해 지급되는 금액은 [5]과소보험의 가치와 동일한 비율로 지급된다.

사용되는 공식은

[6]

여기서 Payout은 정책에 의해 지급되는 금액, Claim은 손실 후 정책에 대해 청구되는 금액, Sum Insured는 정책에 의해 지급되는 최대 금액, Current Value는 정책이 보장해야 하는 가치입니다.과소보험은 총액이 현재가치보다 작을 때 발생합니다.

총액 보험은 지급 가능한 최대 금액으로, 전멸 시에만 지급됩니다.부분파괴가 발생하는 경우(전체파괴보다 더 일반적으로 발생하는 경우), 지급은 보험 미달에 따라 비례합니다.이는 보험사들이 보험금을 전액 손해보험사들에 근거해 지급하고 있기 때문이다.

건축보험

건물의 보험계약이 평균에 해당하는 경우, 과소보험은 [7]소유주에게 매우 높은 부채를 초래할 수 있습니다.예를 들어, 홍수나 화재로 인해 300만 달러의 부분 피해가 발생할 경우, 이 건물은 500만 달러의 보험에 가입되어 있지만, 실제 가치는 1,000만 달러로 결정되면, 보상금은 다음과 같습니다.

이로 인해 소유주는 150만 달러의 보험 부족 사태를 겪게 될 것이다.건물이 상장되어 있고 의무적인 재건축 [8]명령이 있는 경우, 그것은 파괴적일 수 있습니다.

특정 조건 하에서 보험금액이 현재 가치의 75% 이상인 경우, 부분 [9]손실에 대한 공제는 이루어지지 않습니다.이것은 75%의 공동보험을 필요로 하는 공동보험의 예입니다.

콘텐츠 보험

건물의 내용은 건물과 별도로 보험에 가입되거나, 종종 주택과 함께, 복합 건물/콘텐츠 보험의 별도 부분으로 보험에 가입된다.예를 들어, 보험에 가입되어 있는 경우, 별도 보험이든 공동 보험이든 어느 한 쪽의 보험 청구는 다른 한 쪽의 보험으로 이전할 수 없습니다.

콘텐츠 보험이 신구자를 대상으로 적용된다고 명시되어 있는 경우, 이것은 보험 하의 가능성을 높입니다.예를 들어, 내용물 중 품목의 수량은 재판매 가치는 낮지만 신상품 가치는 높을 수 있다.이는 중고품 또는 중고품의 수량이 수집될 경우 발생할 수 있으며, 재판매 가치는 낮을 수 있지만, 새 것으로 교체하려면 정책에 대한 높은 지급액이 필요합니다.이 경우, 보험에 평균이 적용된다면, 보험금 부족액만큼 청구액이 감소한다.결정적으로, 이는 재판매 가치가 낮은 컨텐츠가 완전히 손상되지 않고 정책의 일부로 포함된 손상되지 않은 아웃하우스와 같이 별도로 저장될 수 있는 경우에도 컨텐츠가 부분적으로 손실될 때 발생합니다.

일부 국가, 특히 뉴질랜드는 잠재적으로 높은 부족 부담으로 인해 평균 대상인 모든 정책이 보험 가입자에게 과소보험의 위험을 인정하도록 의무화하고 있다. 이 법률은 다음과 같은 예를 정책에 [10]포함시킨다.

평균에 대한 대상의 의미
"(1) 귀하의 보험증서에는 '평균에 따라 달라'는 조항이 포함되어 있습니다.
(2) 이 규정은 보험에 가입된 재산이 손실 시 보험에 가입되어 있지 않은 경우에 한하여 효력이 발생한다.
(3) 보험에 가입되어 있는 재산이 손실 시에 보험에 가입되어 있지 않은 경우에는 다음 규정에 따른다.

(a) 전손이 발생한 경우 충당부채는 효력이 없습니다.
(b) 부분손실을 입은 경우, 회복할 수 있는 최대액은 실제 손실에 대해 보험가입액과 동일한 비율을 부담하게 된다.
(c) 어떠한 손실이라도, 어떠한 경우에도, 귀하는 보험에 가입된 금액보다 많은 금액을 회수할 권리가 없습니다.

"예:당신의 재산은 2만 달러의 가치가 있다.당신은 그것을 만 달러에 보험에 든다.당신은 5천 달러의 손실을 입습니다.정책이 '평균에 따라 달라'는 경우 복구할 수 있는 최대 금액은 2,500달러입니다."

주택 소유자들이 자신도 모르게 보험 부족에 빠질 위험을 제거하기 위해, 뉴질랜드는 주택에 [11]대한 평균 조항 사용을 금지하는 법안을 가지고 있다.

화물보험

주요 기사:해상보험

평균 조항의 역사는 화물 보험에서 시작되었다.여기서 선박을 구하기 위해 화물의 일부를 폭풍우 속에서 바다에 던져야만 한다면, 모든 화물과 선주는 손실을 배 밖으로 던져진 화물의 소유자에게 공동으로 배상할 것이다.각 소유주들이 지불할 몫은 화물 또는 선박의 총 가치에서 차지하는 비율에 기초할 것이다.이것은 보통 일반 평균의 법칙이라고 불립니다.

평균 조항은 상품 시장의 변동 기간 동안 이루어진 클레임에 문제를 일으킬 수 있다.예를 들어, 원유가 세계 각지에서 수송되고 있을 때, 일부 손실이 발생한 경우, 현재 가치가 상승한 경우에는 보험회사가 지급한 금액이 계약의 가치를 커버하지 못할 수 있다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

  1. ^ Lynne McChristian (2010-02-01). "Explaining the Pitfalls of Underinsurance". Florida Underwriter Magazine: February 2010 Issue. Summit Business Media. Archived from the original on 2012-07-30. Retrieved 2010-03-11.
  2. ^ Brown, Robert Henry (1978). Marine insurance - the principles. Witherby. ISBN 978-0-900886-38-6.
  3. ^ "Average". Lloyd's Insurance Glossary. Society of Lloyd's. Retrieved 2010-10-18.
  4. ^ Rees, W H; R E H Hayward (2001). Valuation: Principles Into Practice. Elsevier. ISBN 978-0-7282-0347-1.
  5. ^ Angus Maclean (2009). "Don't let under-insurance be an average condition" (PDF). Newsletter 2009. Lycetts Holdings Limited. Retrieved 2010-10-18.
  6. ^ Grant Thornton (Ireland) (November 2008). "The Home Construction Industry and the Consumer in Ireland, Volume 4" (PDF). Review of insurance issues. National Consumer Agency. p. 27. Retrieved 2010-02-23.
  7. ^ Communications Team (April 2001). "Exceeding the sum insured". Ombudsman News. Financial Ombudsman Service Limited. Retrieved 2010-02-23.
  8. ^ Neil Grieve (2007-09-03). "Condition of Average". The Urban Conservation Glossary. University of Dundee. Archived from the original on 2011-06-14. Retrieved 2010-02-23.
  9. ^ Bennet, Carol S. C. (2004). "Average (1)". Dictionary of Insurance. Pearson Education Limited. ISBN 978-0-273-66365-2.
  10. ^ New Zealand Parliament (1985). "16. Disclosure of pro rata condition of average". Insurance Law Reform Act.
  11. ^ New Zealand Parliament (1985). "15. Prohibition on inclusion of pro rata condition of average in contract of insurance relating to dwellinghouse". Insurance Law Reform Act.