권한 부여 홀드

인가 홀드(Certification hold, pre-authorization, 또는 pre-author)는 신용카드 및 직불카드 제공자가 제공하는 서비스로서, 제공자가 카드 소유자가 승인한 금액을 보유함으로써, 거래가 완료된 후, 가맹점이 거래를 청산할 때까지(정산이라고도 함) 이용 가능한 자금의 잔액을 감소시킨다. or 중단되었거나 보류가 만료되었기 때문에 중단됨.

직불카드의 경우, 인가 홀드가 계좌에서 떨어질 수 있기 때문에 은행의 정책에 따라 거래일로부터 영업일로부터 1~8영업일 이후 어디서든 다시 사용할 수 있는 잔액이 된다. 신용카드의 경우 발행은행에 따라 30일까지 보유 기간이 지속될 수 있다. 거래는 철회될 수 있지만 대부분의 경우, 특히 규모가 작은 은행들은 당신의 명세서에 보증금으로 나타나지 않고 대신 그것이 "임시 요금"이기 때문에 자동적으로 당신의 가용 잔액에 추가될 것이다.

통상적으로 인가를 보류하는 이유는 인가와 그 사이에 시차가 있는 결제로 구성되는 2단계 결제가 있는 경우다. 이는 거래가 승인되었지만 며칠 후에야 결제되는 서명 기반(비 PIN 기반) 신용 및 직불 카드 거래에서 흔히 볼 수 있었다. 또한 서비스나 물품을 제공하고 청구 금액을 알기 전에 회사가 유효한 지불 방법을 받았는지 확인하고 싶어하는 주유소의 주유소에서 호텔, 렌터카 서비스 또는 주유소에서 지불하는 것에서도 흔히 볼 수 있다.

사용자에게 중요한 결과는 승인 보류가 완료되지 않고 만료되거나 결제되고 은행 시스템이 자금을 이전할 때까지 계정의 해당 부분에 접근할 수 없다는 것이다. 만약 계좌 잔액이 적다면 이것은 사용할 수 없는 자금 수수료가 될 수 있다. 가맹점이 일괄거래를 제출하고 은행시스템이 자금을 이전할 때까지 실제 잔액은 줄어들지 않는다.

과정

가맹점이 고객의 신용카드를 스킵할 때, 신용카드 단말기는 가맹점의 취득자, 즉 카드 프로세서에 연결되는데, 이는 고객의 계좌가 유효한지, 거래비용을 충당하기에 충분한 자금이 확보되어 있는지 검증한다. 이 단계에서는 펀드를 "보유"하고 고객의 신용한도(또는 직불카드의 경우 이용 가능한 은행 잔액)에서 공제하지만, 아직 가맹점으로 이체되지는 않는다. 가맹점이 선택했을 때 가맹점은 결제 절차를 시작하는 '배치이전'에서 확정된 거래를 취득자에게 제출하도록 카드기에 지시하고, 이때 고객 계좌에서 가맹점 계좌로 자금이 이체된다.

이 과정은 즉각적이지 않다: 거래는 고객의 진술이나 온라인 계좌 활동에 1~2일 동안 나타나지 않을 수 있고, 자금이 가맹점의 계좌에 입금되는 데 최대 3일이 걸릴 수 있다. 사전승인은 정산이 이뤄지기 전에 만기가 허용되면 종료된다.

예를 들어 개인이 100달러의 신용한도를 가지고 있고 신용카드를 사용하여 소매점에서 30달러의 가격에 구매한다면, 사용 가능한 신용은 즉시 70달러로 줄어들 것이다. 왜냐하면 그 상인은 신용카드 단말기를 통해 카드를 긁어서 개인의 은행으로부터 허가를 받았기 때문이다.

만약 청구서 명세서가 즉시 발송되었다면, 그 상인은 실제로 문제의 자금을 회수하지 않았기 때문에 실제 요금은 여전히 0달러가 될 것이다. 실제 요금은 가맹점이 거래 일괄안을 제출하고 은행 시스템이 자금을 이전할 때까지 투입되지 않는다.

직불카드는 다르게 작동한다. 앞의 사례처럼 은행에 잔액이 100달러인데다 직불카드를 사용해 소매점에서 30달러에 구매했다면 가맹점이 신용카드 단말기를 통해 카드를 빼돌려 은행으로부터 인가를 받았기 때문에 30달러 보류가 법제화돼 사용 가능한 잔액이 즉시 70달러로 줄어든다. 그러나 실제 은행과의 잔액은 여전히 100달러인데, 이는 해당 상인이 실제로 문제의 자금을 회수하지 않았기 때문이다.

지연

호텔이나 렌터카 등 일부 서비스에는 서비스 개시 시점에 허가된 카드를 가지고 있지만, 서비스가 완료될 때까지 정산이 이뤄지지 않는다. 피해나 과도한 마일리지나 연료비, 호텔 투숙객이 계좌로 룸서비스나 영화, 전화 등을 청구하는 경우 예상 서비스 비용 외에 추가 예금이 필요한 경우가 많다.

그 후, 서비스 완료 후, 벤더는 최종 요금 정산을 처리하고 프로세서에 제출한다. 서비스 개시시점 인가부터 고객 계좌에 미결 거래가 나타났을 텐데도 그때서야 벤더가 자금을 받게 된다. 결제된 요금은 공인된 기금에서 공제되며 공인된 기금 외에 별도로 부과되지 않는다. 렌터카 및 호텔 부대 홀드는 모두 가맹점주가 원래 충전일로부터 최대 30일까지 보관할 수 있다. 대부분의 경우 가맹점이 홀드 금액을 결정하고, 카드발급사가 홀드 해제까지 걸리는 시간을 결정한다.

더블 홀드

때때로, 부주의나 컴퓨터 오류는 가맹점이 카드를 두 번 승인하려고 시도하여 카드 소유자의 은행 계좌에 이중 홀드를 만들 수 있다. 프로세서가 카드 보안 코드, ZIP 코드 또는 주소와 같은 추가적인 보안 검증을 필요로 하고 잘못된 정보가 제공되거나 잘못 입력된 경우 종종 발생한다. 가솔린 펌프는 종종 표준 금액(예: 75달러)에 대해 그리고 구매 금액에 대해 다른 한 가지를 이중 보류를 부과한다. 비록 그 상인이 거래를 한 번만 결제할 것이지만, 그 보류는 고객의 가용 잔액을 일시적으로 낮추어 잠재적으로 하락을 야기하거나 직불 카드의 경우, 초과 인출까지 야기할 것이다.^[1]

공실거래

가맹점만이 카드 보유자 계정에 대한 사전 인가를 되돌릴 수 있는 능력을 가지고 있다. 환입은 인가가 자동으로 만료되기 전 대부분의 규정에 의해 요구되지 않기 때문에 보류는 계좌에 남아 그 금액(보통 은행)을 보유하고 있는 모든 기업이 투자하고 이자를 통해 수익을 낼 수 있다.

은행들이 인가 가맹점으로부터 서면 요청으로 인가 홀드를 해제하는 경우는 드물다.^{[citation needed]} 대부분의 은행들은 가맹점으로부터 온 편지가 수수료가 결제되지 않도록 할 권한을 가진 사람인지 확인할 수 없기 때문에 은행 정책에 따라 보유를 요구한다.^{[citation needed]}

다른 금액에 대한 보유

승인 홀드와 함께 정기적으로 발생하는 또 다른 이슈는 계좌에 홀딩된 시점과 거래가 결제된 시점 사이에 거래금액이 변하는 것이다. 가장 일반적으로 최종 차변금액이 실제로 인가를 받았을 때 불확실할 때 발생한다.

예를 들어 개인이 PIN을 사용하지 않고 펌프에서 체크카드나 신용카드를 긁어 연료를 구입한 경우 펌프는 연료가 얼마나 사용될지 알 길이 없다. 펌프는 일반적으로 정액(일반적으로 1달러)을 승인하지만 때로는 100달러까지 승인하여 카드가 합법적이고 고객이 이용할 수 있는 자금이 있는지 확인한다. 거래가 타결되면 실제로 매입가액에 대한 게시글을 올린다.^[2]

는 플로리다 주에서 지난 어느 일정한 달러(보통 75달러, 100달러)는 pre-authorization로 셀프 서비스 휘발유 펌프는 직불 카드를 사용하는 고객의 구매 되고 그것으로 연결에 필요 일부 주유소가 적절하게 고객들에게 알려 주지 않는 것 주장한다에는 currently[언제?]은 소송이다.이 practice는 다양한 플로리다 소비자 보호와 민법을 위반한다. 이 소송은 2007년 11월 플로리다의 변호사 카메론 모이어와 제임스 스탁에 의해 제기되었다. 클래스 인증은 2009년 2월에 서킷 법원에서 허가되었다. 피고는 현재^[when?] 학급 인증 명령에 항소하고 있다.^[3]

또 다른 예는 레스토랑 거래에서 볼 수 있다. 개인이 식사할 때 40달러를 쓴다면, 서버는 그들이 카드에 하나를 남기기로 선택했을 때 얼마나 큰 팁을 남길지 알지 못한다. 레스토랑의 신용카드 단말기는 일반적으로 식사비보다 20% 이상 높은 금액을 승인하도록 설정되어 있지만 영수증에 기재된 실제 팁을 포함하여 실제 총액으로 거래가 정착된다. 일부 음식점은 금액만 인정해 주지만 팁을 포함하면 거래액이 더 높아진다. 이러한 유형의 정산(승인금액보다 높은 금액에 대하여)은 원래 승인이 특정 가맹점 카테고리 코드(병원성)로 실행되었을 때만 가능하다. 그것은 eCommerce나 소매업 환경에서는 가능하지 않다.

은행을 인수하는 것은 팁을 포함한 금액을 사전 인가하는 관행을 금지하기도 하지만, 15~20%^{[citation needed]}를 더한 금액의 정산을 보장할 것이다.

원래 허가된 사업과 다른 금액으로 거래를 결제할 수 있는 다른 사업에는 호텔과 렌터카 업체가 포함된다. 이러한 거래의 최종 비용은 룸 서비스 요금, 주유 요금 또는 더 긴 체류 기간과 같은 예상치 못한 추가 비용에서 극단적으로 예측할 수 없다. 그러한 기업들은 일반적으로 추정 총액에 백분율 또는 고정 현금 금액(예: 추정 임대료, 15% 또는 250달러)을 더한 금액에 대해 거래 개시 시점에 고객의 신용카드를 보유한다. 업소들은 보통 고객이 렌터카를 체크아웃하거나 반납할 때까지 거래를 정산하지 않는다. 일부 호텔과 렌터카 업체는 거래가 결제되기 전에 허가 기간이 만료될 수 있기 때문에 비자나 마스터카드 브랜드 직불카드를 받지 않는다. 또한 일부 기관은 고위험 고객을 선별하기 위한 도구로 신용카드의 요구사항을 사용하고 있는데, 신용카드는 보통 좋은 신용이 필요하며 직불카드에 필요한 것은 당좌예금 계좌뿐이기 때문이다.

승인된 금액과 다른 금액으로 결제할 수 있는 거래의 또 다른 예는 카드가 표시된 통화와 다른 통화로 발생한 거래다. 최종 결제 거래 금액은 결제일에 유효한 환율을 기준으로 한다. 인가시점에 일반적으로 그 비율을 알 수 없기 때문에 인가시점에 환율을 기준으로 추정금액을 은행들이 사용하게 된다.

참조

외부 링크

• 비자 국제 운영 규정