m뱅크

mBank
mBank SA
유형공기업
WSE: MBK
설립됨1986
본부
폴란드
소유자코메르츠방크
웹사이트www.mbank.pl

1986년 설립된 mBank SA(구 BRE은행)와 원래 BRE – BR – Bank Rozwowju Eksportu(수출개발은행)는 총자산과 대출 규모 면에서 폴란드 4위, 2016년 9월 말 예금 기준으로 5위다. 그것은 소매, 기업 및 투자 은행뿐만 아니라 임대, 인수, 보험, 상업용 부동산의 금융, 중개 운영, 자산 관리, 기업 금융 및 자문과 같은 기타 금융 서비스를 자본 시장의 범위에서 제공한다.

1992년부터 바르샤바 증권거래소에 상장되어 있다. 2007년에 체코와 슬로바키아에서 소매업을 시작했다.[1]

현재 BRE은행 CEO는 세자리 스티푸우코프스키다.

mBank 그룹

mBank 그룹은 다음으로 구성된다.

  • 폴란드의 대표적인 리스 회사 중 하나인 Mleasing
  • mBank Hipoteczny, 폴란드 최대 모기지 은행
  • mFaktoring, 인보이스 팩토링 사업
  • mCentrum Operacji, mBank 그룹의 다른 자회사에 백오피스 서비스를 제공하는 자회사
  • 투자은행 서비스를 전문으로 하는 자회사, mCorporate Finance
  • 부동산 개발업자 mLocum
  • mFlinges(이전의 Aspiro), 금융자문 서비스를 제공하는 자회사
  • m파이낸스 프랑스
  • e-커머스 및 API 뱅킹 솔루션 전문 자회사 mElements

mBank와 그룹의[2] 역사

  • 1986 - 공동 주식회사로 은행 로즈워주 에크스포르투(수출개발은행) 설립, 크리즈토프 스즈워크 CEO 선임
  • 1989 - BRE는 세계은행 및 IFC로부터 신용회선을 승인받음, BRE 은행은 SWIFT의 회원이 됨
  • 1990 - 공모를 통한 민영화가 시작됨
  • 1991 - 그 그룹은 첫 번째 종속기업을 설립한다. Biuro Maklerskie BRE Brokers(현 mBank Dom Maklerski) 및 BRE Services(현 mLeasing)
  • 1992년 - 바르샤바 증권 거래소 데뷔
  • 1994 - 독일 코메르츠뱅크와 체결한 전략적 제휴에 관한 협정
  • 1995년 - 은행은 프라이빗 뱅킹을 시작했다.
  • 1997 - 투자 펀드 회사인 Twarzystwo Funduszy Inwestyjnych SKARBIEC 설립
  • 1998 - Polski Bank Rozwowju S.A.와의 합병; Wojeciech Kostrzewa CEO로 임명됨
  • 1999 - PTE 스카르비크-에머리투라, 연기금 운영 시작
  • 2000 - 은행이 소매금융 부문에서 영업을 시작하여 폴란드 최초의 인터넷은행인 mBank를 출범
  • 2001 - 은행이 두 번째 소매업체, MultiBank 출시
  • 2004 – 기업용 인터넷 뱅킹 시스템인 iBRE가 출시됨; Swawomir Lachowski가 CEO로 임명됨
  • 2007년 - 외국계 은행 소매영업 확대, 체코·슬로바키아에 mBank 최초의 아울렛 설치
  • 2008 – Mariusz Grendowicz CEO 임명
  • 2009 – 휴대 전화 전용 mBank 웹사이트의 가벼운 버전 출시
  • 2010 – Cezary Stypuwkowski CEO 임명
  • 2011 – iOS 및 Android 장치용 mBank 인터넷 뱅킹 시스템의 모바일 버전 출시
  • 2012 - 2012-2016년 "원 뱅크" 전략 발표, mBank는 이동 통신사와 협력하여 근거리 무선 통신 모바일 결제 서비스(무접촉 결제)를 시작하고, 멀티뱅크는 iOS 및 Android 장치용 인터넷 뱅킹 시스템의 모바일 버전을 출시한다.
  • 2013 - New mBank 트랜잭션 플랫폼 출시, 리브랜딩 프로세스 – MultiBank, BRE Bank, mBank 브랜드가 단일 최강 브랜드인 mBank로 대체
  • 2014년 – Orange와의 협력은 모바일 소매 은행인 Orange Financess의 론칭으로 시작되며, 체코 및 슬로바키아에서 New mBank가 출시됨
  • 2015 – mBank는 AXA 그룹과 장기적 협력을 체결하고, 이전 MultiBank 및 Private Bank 고객들은 mBank의 인터넷 뱅킹 시스템에 접속할 수 있다(리브랜딩 프로세스가 종료됨).
  • 2016 – mBank의 자회사 Dom Maklerski mBanku 및 mWealth Management가 mBank에 포함됨; Aspiro가 m Binglinse로 변경됨

mBank에서 제공하는 솔루션

  • 전자 은행 시스템: 2013년 6월부터 이 은행은 새롭게 디자인된 전자 은행 플랫폼인 New mBank를 통해 소매 고객들에게 서비스를 제공하고 있다. 고객들에게는 개인화된 리베이트에 접근할 수 있는 할인 프로그램인 '모카제'와 벽돌과 박격포 지점과 유사한 방식으로 고객에게 서비스를 제공하는 채팅, 음성 통화, 화상 통화 등을 통해 이용할 수 있는 온라인 전문가의 도움을 포함한 많은 새로운 솔루션이 제공되었다.
  • 모바일 뱅킹: 2014년 2월 이 은행은 모바일 뱅킹 플랫폼의 새로운 버전을 출시했다. 스마트폰 애플리케이션은 은행 계좌, 카드, 대출, 예금, 보험 상품, 현재 주가, 환율, 투자 포트폴리오를 이용할 수 있게 해준다. 모바일 결제(NFC 비접촉식 결제, QR코드 스캔, BLIK 결제 시스템)도 허용하고 고객이 30초 만에 대출을 받아 수혜자 전화번호를 이용해 송금할 수 있도록 했다.
  • 쇼핑 센터에 위치한 기본 서비스에 빠르게 접근할 수 있는 가벼운 지점과 사무실 건물에 위치한 더 큰 아웃렛인 자문 센터 등 두 가지 유형의 지점을 이용한 기존 네트워크의 재편성.

논란이 많은 해외대출 개입

m뱅크는 그동안 외국계 주택담보대출을 허용해 온 폴란드 3대 은행 중 하나이다. 2002년과 2014년 사이에 m뱅크는 7만개 이상의 대출을 승인했다. 그들 중 대다수는 스위스 프랑과 연계되어 있다. 2007-08년 금융위기의 결과로 스위스 프랑은 폴란드 zloty로 대폭 강화되었다. 2008년 m뱅크가 일부 대출해 준 경우 가치가 2배 상승했다.

mBank는 스위스프랑스의 연계 대출금을 현지 동종 상품에 비해 훨씬 저렴하게 판매했다. 실제로 LIBOR 금리는 폴란드 WIBOR 금리에 비해 낮았다. 그러나 외환 효과에 맞춰 조정하면 이들 대출의 비용, 특히 부채의 액수가 과도해진다.

mBank는 이러한 대출과 관련된 위험의 전체 범위를 고객에게 알리지 않았다. mBank 경영진은 그 자체가 위험을 올바르게 평가하지 않았다고 주장한다.

m뱅크는 모기업인 코메르츠뱅크로부터 해외 주택담보대출 자금을 조달하기 위해 약 70억 CHF의 단기대출을 받았다. 처음에는 - 2006년과 2007년에 - 코메르츠뱅크로부터의 대출이 0.15%의 매우 낮은 이자 마진으로 허용되었다. 다만, 리뉴얼해야 할 때는 마진이 약 2.0%로 늘어났다. m뱅크가 고객들에게 부여한 조기대출 중 상당수가 마진율이 약 1.0%에 달해 m뱅크는 마진 마이너스(즉, 수익성이 없는)가 됐다.

수년간 m뱅크는 채무자에게 할부수수료, 이른바 "스프레드"를 부과함으로써 이 대출금을 수익성이 없는 상태로 관리할 수 있었다. 이런 스프레드는 m뱅크가 저금리를 보전하기 위해 사용했다.[3] 그러나 2011년 7월 폴란드 은행법이 개정되어[4] 이러한 추가 지급액을 없앴다.

또 m뱅크가 사용한 대출약정서에서 스위스프랑과 폴란드 즐로티 간 연계를 규제하는 조항이 불공정하다고 판단돼 경쟁사무국(Office of Competition and Consumer Protection)이 관리하는 불공정 조항 명부에 포함됐다.[5]

1993년 4월 5일 유럽 이사회 지침 93/13/EEC의 [6]불공정하다고 판명된 계약 조항이 소비자들을 구속해서는 안 되기 때문에, mBank 협정에 존재하는 스위스 프랑과 폴란드 즐로티 사이의 연계가 훼손되었다.

그러나 m뱅크는 이 규정의 타당성을 인정하지 않고 있다. 이에 채무자 1247명이 집단소송을 벌이는 등 여러 법적 절차가 이어졌다.[7]

환율 상승의 부작용 중 하나는 외채의 대출 대 가치 비율 증가다. 2008년까지만 해도 m은행 해외 주택담보대출의 평균 LTV 비율은 60대였다. 이후 80% 이상으로 증가했으며 현재 82.[8]2%에 머물고 있다. LTV가 80% 이상인 대출은 특히 LTV의 변동이 부동산 가치와 관련이 없고 환율 등 은행과 채무자 요인에 의해 통제되지 않는 경우 더 위험하다고 본다.

m뱅크는 2015년 말 현재 스위스 프랑 연계대출 약 50억 CHF를 보유하고 있으며 코메르츠뱅크에 30억 CHF 의무를 지고 있다.[9]

코메르츠뱅크는 자회사 m뱅크의 폴란드 독성금융상품 제공을 촉진하고, 코메르츠뱅크가 m뱅크의 CHF 연계 독성금융상품에 대한 자금조달에 따른 잠재적 탈세혐의로 유럽중앙은행과 바핀의 조사를 받고 있다고 2019년 7월 발표했다.[10][11]

참조

  1. ^ "Summary of the year". www.mbank.pl. Retrieved 2016-12-14.
  2. ^ "Introduction to mBank Group" (PDF).
  3. ^ "Spready - mBank niedozwolone". sites.google.com (in Polish). Retrieved 2016-03-03.
  4. ^ "Banking Law amendment, July 29th, 2011" (in Polish). Retrieved 2016-03-03.
  5. ^ "Office of Competition and Consumer Protection register - clause 5743" (in Polish). Retrieved 2016-03-03.
  6. ^ "EUR-Lex - 31993L0013 - EN - EUR-Lex". eur-lex.europa.eu. Retrieved 2016-03-03.
  7. ^ "Wierzbowski Eversheds > Grupa na Bank (archived)" (in Polish). 2015-08-01. Archived from the original on August 1, 2015. Retrieved 2016-03-03.
  8. ^ "mBank financial reports". www.mbank.pl (in Polish). Retrieved 2016-03-04.
  9. ^ "mBank annual report 2015" (in Polish). March 2016. Retrieved 2016-03-04.
  10. ^ "Commerzbank pociągnięty do odpowiedzialności za frankowe grzechy mBanku". 23 July 2019.
  11. ^ "Sprzedaż mBanku. Niemcy chcą komuś podrzucić zgniłe jajo w postaci frankowiczów". 1 October 2019.

외부 링크