대출면제

대출면제란 대출을 받은 당사자 또는 당사자의 자발적인 조치를 통해 대출을 받은 당사자 또는 당사자의 실질 또는 잠재적 부채를 면제하는 것을 말한다.^[1]대출 기부의 예로는 미국의 스태포드 대출 용서 프로그램과 인도의 농업 부채 면제 및 채무 구제 계획이 있다.

스태포드 대출 용서

어떤 상황에서는 미국 연방정부가 스태포드 대출 용서 프로그램을 통해 교육 대출의 전부 또는 일부를 포기할 수 있다.프로그램 지원 자격은 대출자가 교육을 마친 후 일정 서비스 기준을 충족하느냐에 따라 달라진다.여기에는 다음 중 하나가 포함될 수 있다.

• AmeriCorps, 평화봉사단 또는 미국 봉사단(VISTA)과 같은 연방 프로그램에서의 봉사활동
• 육군 주방위군 복무 등 군 복무
• 저소득층 학생들이 주로 다니는 학교에서 전임교사를 한다.
• 공익 또는 비영리단체에서 법률을 실천
• 적절한 의료 서비스가 부족한 원격 또는 경제적으로 빈곤한 지역사회에서 의료 행위를 하는 행위

인도의 대출 포기자

농민들이 가져간 대출에 대한 대출 유예는 인도만의 특색이다.경제학자들은 일반적으로 이것이 장기적인 문제를 일으킬 수 있는 포퓰리즘적이고 재정적으로 위험한 조치라고 생각해 왔다.차관을 포기하는 사람은 GDP의 상당한 부분을 차지할 수 있다.

최초의 전국적인 농장 대출 면제는 1990년 당시 총리 V.P가 이끄는 자나타당 정부에 의해 시행되었다. 싱과 정부는 1만 마리의 사기꾼을 죽였다.^[2]그동안 농민들의 대출 포기 요구가 빗발쳤고, 정당들은 농민을 위한 대출 포기 선언을 하면서 상한선을 두거나 경쟁을 벌여왔다.

대출 포기에는 다음이 포함된다.

2008년 인도 농업부채 탕감방안

2008년 2월 29일 P. 치담바람 당시 인도 재무장관은 소규모 및 한계농가에 대한 대출의 완전한 포기를 포함하는 야수성 농부들을 위한 구제책을 발표했다.^[3]'농업채무면제 및 부채구제방안'으로 불리는 6000억 루피 패키지에는 3000만 명의 소농과 한계농(5000억 루피 추정)에 대한 대출 총액과 1000만 루피(추정 1,000억 루피 추정)에 대한 원타임결제방식(OTS)이 포함됐다.^[4]2008-09년 회계연도 동안 채무면제 금액은 7168억 루피로 20% 증가했고, 채무면제 및 OTS의 전반적인 혜택은 4300만 농가로 확대되었다.^[5]인도 대부분의 주에서 소농과 한계농가의 수는 전체 농업인수의 70%에서 94%까지 다양하다.^[6]

실행

이 계획의 시행은 2008년 6월 30일까지 완료될 예정이었다.공공부문 은행, 예정된 시중은행, 지역농촌은행(RRB), 협동조합 대출기관 등 모든 대출기관에 지침이 내려졌다.^[7]이들 은행과 기관의 최고 경영자들은 인도 정부가 그들의 시골 지점과 반도시 지점들을 방문하여 이 계획의 더 좋고 빠른 시행을 가능하게 하도록 촉구하기도 했다.^[8]

비평

농업 채무 면제 및 채무 구제 제도는 통합진보연대(UPA) 정부가 주도해 인도 의회의 야당, 농업 전문가, 은행가 등 많은 단체로부터 날카로운 비판에 직면해 있다.비판론자들은 이번 대출 면제는 다가오는 선거를 볼 때 UPA 정부의 포퓰리즘적인 조치일 뿐이라고 말했다.^[9]뉴델리에 본사를 둔 환경 및 식품안전센터의 파슈람 레이 소장에 따르면, 대출 면제는 "많은 통계적 저글링과 인도 농부들에게 진정한 희망이 거의 없는 선거용 소프"^[10]라고 한다.이 프로그램의 중요한 특징은 공식적인 신용 출처만을 다루고 모든 종류의 비공식 대출은 제외한다는 것이다.따라서 제도적 신용(전체 농민의 약 23%)을 받을 수 있는 부유층과 대규모 농가에 혜택을 주었지만, 대다수의 자금을 사채업자에게서 빌린 소농과 한계농은 이 계획의 혜택을 받지 못할 것이다.^[11]이 계획에 대한 또 다른 비판은 농업 신용 제도를 무력화시킬 수도 있다는 것이었다.^[12]

2014년 텔랑가나와 안드라 포기

• 2014년 텔랑가나는 360만 명의 수혜자에게 1만7000 크로어를 대출해 주지 않았다.
• 또한 2014년 안드라 정부는 490만 농가에 2,4500cr 3회 분납 완료와 10% 이자로 지난 2회 분납 크레딧을 제공했다.

2017년 인도 농업융자 포기자

2017년 적어도 4개 주 우타르 프라데시, 마하라슈트라, 펀자브, 카르나타카 주가 농민 대출 포기를 발표했는데, 약 136억 달러의 비용이 소요될 것으로 추산된다.전문가들은 대출 기한이 전국적으로 시행될 경우 GDP의 약 2~2.6%(미화 400억~500억 달러)가 소요될 것으로 전망하고 있다.RBI는 차관을 포기하는 것에 반대한다.그 포기들은 이미 스트레스를 받고 있는 인도의 공공 부문 은행들에게 타격을 주었다.다른 주의 많은 농부들은 대출금 지급을 중단했고, 기부를 예상하고 은행에서 예금을 인출하고 있다.일부 주에서는 채무불이행률이 50%~60%^[13]로 높아졌다.

대출 포기자 수탈

펀자브에서는 농민들이 소득을 다른 은행에 예치하고 대출은행을 피하고 있다.그들은 다가오는 2019년 총선 때문에 대출 면제를 기대하고 있다.^[14]마디야프라데시에서는 일부 농민들이 집권당의 변화를 예상하면서 농가대출 상환액이 10%나 감소했고 집권하면 야당인 의회의 대출 용서를 기대하고 있다.^[15]

비용은 누가 부담하는가?

카르나타카 보고서에 따르면, 협동 은행 국유화 은행으로부터 받은 대출에 대해서는, 국가가 이자와 원금을 지불할 책임이 있다.사채업자들로부터 받은 대출은 간단히 무효가 될 것이다.^[16]

우르짓 파텔 인도준비은행 총재는 "..높은 정부 차입금이 다른 사람들을 위한 차입비용을 증가시키는 경향이 있기 때문에 민간 차입자들이 몰려들게 된다."그는 포기 여부가 결국 국가 대차대조표에 영향을 미칠 수 있다고 말했다.^[17]

인도에서 대출 포기자의 수혜자는 누구인가?

대기업과 중견 농가가 농자금 대출에서 가장 많이 버는 것으로 조사됐다.^[18]학자들은 한 번의 대출 주기 동안 대출 기한이 은행들로 하여금 다음 대출 주기 동안 소농 또는 한계 농가에 대한 신용 지출을 줄이게 한다고 지적한다.^[19]

참조