관용

Forbearance

담보대출 절차에서 관용은 대출자와 대출자 사이의 압류를 연기하는 특별 협정이다.관용의 문자 그대로의 의미는 "억류"[1]이다.이것은 모기지 모라토리엄이라고도 불린다.

응용 프로그램 및 사용

대출자가 상환 조건을 충족할 수 없을 때, 대출자는 압류를 선택할 수 있다.압류를 피하기 위해, 대출자와 대출자는 "포기"라고 불리는 협정을 맺을 수 있다.이 약정에 따르면 대출자가 일정 기간까지 지급 일정을 맞출 수 있을 경우 대출자는 압류권을 행사하는 것을 지연시킨다.이 기간과 지급계획은 [2]양 당사자가 동의한 계약의 세부사항에 따라 달라집니다.

COVID-19 대유행

역사적으로 일시적 또는 단기적 자금난에 처한 고객들에 대해서는 관용이 인정되어 왔다.대출자가 더 심각한 문제를 안고 있는 경우(예: 장기간에 걸친 전체 주택담보대출 상환으로 돌아가는 것이 지속 가능하지 않은 것처럼 보이는 경우), 일반적으로 관용이 해결책이 아니다.각각의 대출자들은 그들만의 관용 상품군을 가질 것 같다.COVID-19 정부 후원의 미국 주택담보대출에 대응하여 CARES [3][4]법에 따라 허용계획을 적용할 수 있다.이러한 계획은 COVID-19의 영향을 받는 대출자를 위한 것이다.발생하는 몇 가지 일반적인 질문에는 허용 기간이 끝날 때 소비자의 선택권이 무엇인지와 허용 계약이 내 신용에 어떤 영향을 미칠지 등이 포함됩니다.허용기간이 끝나면 소비자는 워크아웃 계획에 참여해야 하며, 옵션에는 주택담보대출의 현재 지급액, 대출금 전액 지급, 주택담보대출 변경 계획, 대출 종료까지의 지급 연기 또는 연체 완화를 위한 월별 지급 증가 등이 포함된다.위기 직후의 개인의 재정 상황을 예측하는 것은 어렵지만, 관용이 용서가 아니라 이자가 계속 발생하고, 최종적인 워크아웃 약정이 나중에 채택되지 않으면 대출자가 이를 추구할 수 있다는 점에 유의해야 한다.또한 이들 협정은 신용정보국의 보고를 차단하지 않으며 정부후원기관(이하 GSE)은 대출자가 연체 및 연체 기한을 반영하는 [5]담보대출 상황을 보고해야 한다는 지침을 제공하는 것이 중요하다.

미국의 관용 유형

대여자가 잠재적으로 고려할 수 있는 허용유형의 예는 다음과 같다.

  1. 지불의 완전한 유예
  2. 지불액 절감:
    • 이상 이자만 (긍정적 평가로 표기)
    • 이자율 이하(부정적)
    • 이자만
  3. 금리인하
  4. 분할 저당

고객의 개인 사정에 따라 허가되는 관용의 종류가 제공되고 있음을 이해할 필요가 있다.예를 들어 단기 자금난에 처한 대출자는 장기 자금난에 처한 고객보다 (단기 자금난에 처한) 완전한 모라토리엄 또는 마이너스 감가상각 거래를 승인받을 가능성이 높다.gement)이자를 제때 내지 못하거나 전체 대출 잔액에 대해 효과적으로 지불하지 못하는 것은 추가 차입이기 때문에 마이너스 감가상각제도는 단기 거래로만 적합하다.계약 조건에 따라 소비자는 [6]사용허용기간 후 납부해야 할 금액 전액을 책임질 수 있다는 점에 유의해야 합니다.

차입자와의 합의나 계약에 따라 차입자와의 유가증권에 대한 이자실현권을 행사도 자제하고 있다.이는 차입자가 이행중인 재무상태로 복귀하는 것을 돕고, 차입자가 이행하지 못할 경우 차입자가 자신의 보증을 실현할 수 있는 더 나은 위치를 제공하기 위해 행해진다.차입자는 합의된 허용금액 및/또는 조건을 수락함으로써 채무의무를 회피하지 않는다.합의된 유예기간이 만료되면 대출계좌는 원래의 형태로 돌아간다.많은 경우, 허용기간이 만료되면 부여된 허용수준과 전체 상환액(누락된 경우)의 차이가 나머지 기간에 걸쳐 다시 계산되며, 고객의 새로운 상환액은 현재의 대출잔액, 이자율 및 기간에 기초한다.

이에 대한 몇 가지 예외는 금리 인하(자본수지를 가능한 한 빨리 감소시켜 대출금액을 가치로 감소시키려는 의도)가 주어졌거나 대출의 수명 동안 보류되는 유형(즉, 대출금의 일부가 만기일까지 보관되어 있는 분할 대출)이 있는 경우이다.대출금 전액을 상환하기 위한 적절한 상환수단(예: 자산의 매각)이 마련되어 있다.

GSE는 2020년 4월에 COVID-19 허용 계획의 조건을 명확히 한 지급 정책을 발표했다.이 발표는 연체금을 전액 납부하는 것이 복권하는 선택사항이긴 했지만, 소비자는 결코 일시불 옵션을 선택할 필요가 없다는 것을 명확히 했다.이 보고서는 전액 상환, 기간 경과에 따른 상환 계획, 대출 종료 시점으로의 지급 연기 또는 보다 영구적인 어려움을 위한 대출 수정의 네 가지 옵션을 반복하였다.어려움에 처한 특정 소유자의 지침은 단기간의 계획에서 시작되지만, 필요하다면 소비자의 재정난을 재평가한 후 12개월까지 연장할 수 있다.GSE는 [7]또한 연체료를 면제하고 2020년 5월 17일까지 압류 판매와 퇴거를 중단하고 있다.

COVID-19 정책은 대출자가 시나리오의 구체적인 내용을 얻고 상환 능력과 어려움을 평가하기 위해 소비자와 접촉할 것을 요구한다.이 대화 중에.구두 대화는 이메일 서신 및 [8]서면 계약을 통해 검증 및 문서화해야 합니다.

다른 나라에서는

'포기'라는 용어는 나라마다 다른 이름으로 언급된다.압류계약의 규범 또한 다양하다.예를 들어, 호주에서 은행들은 재정적으로 어려움을 겪고 있는 대출자들에게 '하드십 변동'을 제공한다.대출자는 대출 조건을 변경해 달라고 대출자에게 요청할 수 있다.

대출자는 단기간의 대출금 상환 유예(미국에서는 유예)를 통해 단기적인 상환을 선택할 수도 있고, 대출기간 동안(미국에서는 대출 변경)에 걸쳐 상환금 삭감을 신청할 특별한 이유를 제시해야 한다.dship의 변형이 그들에 의해 거부되고 있었다.대출자는 해당 은행의 내부 불만 사항 부서에 문의하거나 이의를 제기할 것을 권장합니다.

많은 나라에서 은행들은 일반적으로 [9]할부금 전액을 중단하는 대신 이자만 지급하도록 허용하고 있다.스페인의 사실상의 은행인 스페인 은행(Banko de Espana)은 은행들이 담보대출을 연체하지 않도록 하고 있다.그 때문에, 은행은 대출자에게 어떠한 구제책도 제공할 필요가 없다.은행은 고객에게 도움이 될 수 있는 대출 조건의 변경에 동의하지 않고 부동산을 압류할 수 있다.

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레퍼런스

  1. ^ "What is mortgage forbearance?". Consumer Financial Protection Bureau. Retrieved 2021-05-10.
  2. ^ "What Happens When Loan Forbearance Ends?". www.experian.com. 2020-06-14. Retrieved 2021-05-10.
  3. ^ "Mortgage forbearance during COVID-19: What to know and what to do". Consumer Financial Protection Bureau. Retrieved 2021-05-10.
  4. ^ "Learn about forbearance". Consumer Financial Protection Bureau. Retrieved 2021-05-10.
  5. ^ "Fannie Mae Serving Lender Letter".
  6. ^ Sinnock, Bonnie (April 8, 2020). "Mortgage Forbearance Requests Surged as Corona Virus Spreads". American Banker. 185 (68): 1 – via EBSCO Host.
  7. ^ "Freddie Mac: Lump Sum Repayment is Not Required in Forbearance". April 27, 2020.
  8. ^ "The Bureau's Mortgage Servicing Rules related to the COVID-19 Emergency" (PDF). Consumer Financial Protection Bureua. April 3, 2020.
  9. ^ "Borrower Relief Measures in ECA Region" (PDF). World Bank Group. April 2020.