죽음의 나선형(보험)
Death spiral (insurance) | 이 기사는 대체로 또는 전적으로 단일 출처에 의존한다.– · · 책· · (2011년 5월) |
| 이 글은 검증을 위해 인용구가 추가로 필요하다.– · · 책· · (2011년 5월)(이 템플릿 과 시기 |
죽음의 소용돌이(Death Spiral)는 보험제도의 구조가 보험가입자의 변화로 인해 보험료가 급격히 증가하는 질환이다. 하위위험보험 가입자가 정책을 바꾸거나 보험에 가입하지 않는 것을 선택하는 보험에서 불리한 선택을 한 결과다. 그 결과 보험으로 충당될 것으로 추정되는 비용이 피보험자에게 다시 밀리게 된다.
이 용어는 적어도 커틀러와 제크하우저의 1998년 논문인 '건강보험의 반대선택'에서 찾아볼 수 있는데, 이 논문은 명백히 '반대선택 죽음의 소용돌이'[1]를 가리킨다.
건강 보험
프로세스
개별 건강보험 정책을 구입할 때, 특정 위험 풀 "그룹"에 해당 보험 가입자를 위해 배정된다. 그 그룹은 회사에서 발행하는 유사한 정책을 가지고 있는 모든 사람이 아니라 유사한 정책을 가지고 있는 가입자의 극히 일부분일 뿐이다. 그룹은 일반적으로 정해진 등록 기간 동안만 열리며, 그 이후에는 모든 신규 가입자에게 폐쇄된다. 그룹 크기는 닫힌 후 절대 늘지 않고 줄어든다.
시간이 지남에 따라, 그룹의 많은 보험계약자들은 건강 상태를 얻는다. 따라서 전체 집단의 보험금 청구 비용은 증가하며, 집단의 개인들의 평균 건강 비용도 증가한다. 그러면 보험사는 더 높은 비용을 충당하기 위해 요금을 인상한다. 건강 상태가 더 좋은 가입자는 현행 보험의 원래 가입률과 비슷한 다른 유사한 건강보험을 낮은 요금으로 재신청하고 가입할 수 있다는 것을 깨닫는다. 종종, 그 보험사는 "새로운" 유사한 건강플랜을 홍보할 것이다. '신규' 정책을 신청하면 건강 상태가 재평가되고, 이를 보완해 재상고해야 한다. 다만 현행 정책 기간 동안 특정 건강상태를 취득했다면 '신규' 정책에서 부적격 판정을 받거나, 최근 취득한 건강상태에서 치료가 필요한 경우 적용대상을 배제하는 비용으로 낮은 금리를 제시할 가능성이 크다.
그러므로 건강을 유지하고 있는 사람들은 그 집단에서 탈출하도록 장려된다. 다른 사람들은 도망갈 수 없고(더 저렴한 건강보험 혜택을 받을 수 없기 때문에) 그룹이 건강한 신규 가입자를 폐쇄함에 따라, 그룹 멤버 개개인의 평균 비용이 증가하며, 이 비용을 반영하여 보험료가 인상된다. 이는 나머지 보험 가입자들 중 일부가 새로 인상된 보험료보다 여전히 더 저렴한 더 비싼 정책으로 바꾸도록 유도하여 문제를 악화시킨다. 그 주기는 어떤 환자도 보험료를 지불할 수 없거나 심지어 지불할 여유가 없을 때까지 계속된다. 이후 개별 건강보험정책 집단은 소멸한다. 전체 가입자 기반과 관련해 그룹 본래의 규모가 작았기 때문에, 보험사에게는 이 사건이 중요하지 않다.
동기
대부분의 미국 주에서는 가입자가 기존 의료 상태에 대한 정보를 보류하지 않는 한 가입자가 보험계약에 따라 보험금을 청구한 후 건강보험자가 개별적으로 재계약(건강 위험을 재평가하고 보험료를 인상)하는 것은 불법이다. 지금까지 설명한 과정은 그룹의 의료비를 평가하고 그에 따라 그룹의 프리미엄을 조정하는 "그룹 재인수"로 가장 잘 설명할 수 있다. 기업과의 정책 약관 중 건강상태를 취득하고 보험료를 성실히 납부했음에도 불구하고 기업의 고위험군 개인에 대한 위험풀을 숙청하거나 보험자가 고위험군 개인에 대한 위험풀을 아예 없앨 수 있도록 허용하거나 개인의 건강상태를 배제하는 것도 같은 효과를 거두고 있다. 이는 보험사들이 보험 약관을 위반하거나 개별 재해고 혐의를 받지 않고 부채를 줄일 수 있는 이점이 있다. 또한 보험자는 보험계약자가 건강상태를 취득하기 때문에 보험계약자가 보험금 상승에 대한 보호를 제공한다고 주장할 수 있다.
결과들
'집단재이해' 과정을 통해 건강한 사람들이 새로운 풀로 옮겨가면서 보험사는 나중에 병든 사람들의 보험료 인상에 따른 비용 부담으로 건강플랜 보험료를 줄일 수 있게 됐다. 특정 위험요소가 존재하는 동안, 환자들은 그들의 의료비 분담이 증가하면서 애초에 건강보험에 가입하는 혜택을 부정하게 된다.
참조
- ^ Cutler, David M.; Zeckhauser, Richard J. (1998). "Adverse Selection in Health Insurance" (PDF). Forum for Health Economics & Policy. 1 (1). doi:10.2202/1558-9544.1056.
