소액보험

Microinsurance

소액보험은 관련 위험의 가능성 및 비용에 비례하는 정기적인 보험료 지불의 대가로 저소득자(하루 약 1달러에서 4달러 이하)[1]를 특정 위험으로부터 보호하는 것이다. 이 정의는 명확하게 규정된 목표 시장인 저소득층을 제외하고는 정기보험에 사용할 수 있는 것과 정확히 동일하다. 대상인구는 일반적으로 주류 상업 및 사회 보험 제도에 의해 무시된 사람뿐만 아니라 이전에 적절한 보험 상품에 접근하지 못한 사람으로 구성된다.

소액보험을 시행하는 기관이나 기관 세트를 흔히 소액보험제도라고 한다.

소액보험의 정의

  1. 소액보험은 보험료가 저렴하고 상한/보험료가 낮은 보험이다. 이 정의에서 "micro"는 각 보험계약이 생성하는 작은 금융거래를 가리킨다. "일반 소액보험상품은 건강보험계약, 개인 또는 단체기준으로 본 규정에 첨부된 부칙에 따라 개인 또는 단체기준으로 오두막, 가축, 도구, 기구 등 소지품을 포함하는 계약"을 의미하며, "생명 소액보험상품"은 모든 기간보험을 의미한다. 보험금 반환 여부와 관계없이, 보험 계약 또는 건강보험 계약은, 별표 II에 명시된 조건에 따라, 본 규정에 규정된 (낮은) 최소 한도 및 최대 한도 내에서 (낮은) 한도 내에서 또는 최대 한도 내에서 추가되는, 개인 또는 단체 기준으로, 사고 보험 수령자와 또는 무상으로 계약한다. 인도보험규제개발청(IRDAI)은 상품 특징에 따라 소액보험을 특징으로 한다. 이는 소액보험상품(및 그 상품만)의 유통을 위해 보험자가 임명하고 대행하는 소액보험대리점에 대한 정의로 더욱 보완된다.
  2. 소액보험은 관련 위험의 가능성 및 비용에 비례하는 정기적인 보험료 지급을 대가로 특정 위험으로부터 저소득층을 보호하기 위한 금융약정이다.[2] 이 정의의 저자는 마이크로 인슈어런스는 (i) 위험-캐리어(일부는 작고 심지어 비공식적인 회사, 다른 대기업)의 크기, (iii) 위험의 범위(위험 자체는 경험하는 가구에 결코 "마이크로"가 아니다); (iiiii) 전달 경로: var를 통해 전달될 수 있다고 덧붙인다.소규모 커뮤니티 기반 제도, 신용 조합 또는 기타 유형의 소액 금융 기관을 포함하여 서로 다른 채널의 특성도 있지만, 거대한 다국적 보험 회사 등에 의해서도 가능하다.
  3. 소액보험은 지역사회 의료 기금, 상호 의료 기관, 시골지역 의료 보험, 회전 약품 기금, 사용자 수수료 관리에 대한 지역사회 참여 [3]등 지역사회 기반 금융 약정의 동의어다. 대부분의 지역사회 자금조달 계획은 심각한 경제적 제약, 정치적 불안정, 그리고 좋은 통치의 부재라는 맥락에서 발전해 왔다. 공통점은 수익 수집, 풀링, 자원 할당 및 서비스 제공에 지역사회가 적극적으로 참여하는 것이다.
  4. 소액보험은 보험이 "마이크로(micro)" (즉, 국가보다 작은) 수준의 사회 수준에서 경제 수단으로서 사용되는 것이다.[4] 이 정의는 위의 접근방식을 하나의 포괄적인 개념체계로 통합한다. 1999년에 처음 출판되어 다른 세 가지 접근법을 미리 편집했으며, "마이크로보험"[3]이라는 용어를 최초로 사용한 것으로 기록되어 있다. 이 정의에 따라 (멀리 있는 것이 아니라, 정부, 기업, 운영 등에서 지원을 제공하는 NGO의 수준에서) 각 단위 내에서 소액보험의 의사결정이 이루어진다.

보험은 리스크 풀링의 개념에 따라 기능하며, 마찬가지로 작은 단위 크기와 단일 커뮤니티 수준의 활동에 관계없이 소액보험도 기능한다. 마이크로인슈어런스는 여러 개의 작은 단위를 더 큰 구조로 연결하여 (더 넓은 위험 풀을 통해) 보험 기능과 개선된 거버넌스를 위한 지원 구조(즉, 교육, 데이터 은행, 연구 시설, 재보험에 대한 접근 등)를 모두 강화하는 네트워크를 만든다. 이 메커니즘은 영구적인 외부 금융 라이프라인과 독립된 자율적 기업으로 구상되며, 상호 결정된 위험의 재무적 결과에 대해 모든 구성원에게 재무적 보호를 제공할 목적으로 그룹 전체의 위험과 자원을 모두 통합하는 것이 주된 목적이다.

따라서 마지막 정의는 이전 세 가지 주요 특징을 포함한다.

  1. 거래는 비용이 저렴하며(회원의 지불 의지가 반영됨)
  2. 고객은 본질적으로 낮은 순가치(단일적으로 가난할 필요는 없음)이다.
  3. 소액보험단위의 네트워크의 필수적인 역할은 독립된 단체로 운영할 때 각 단체가 할 수 있는 것 이상으로 소액보험단위의 전체 풀 구성원의 위험관리를 강화하는 것이다.

소액보험상품

소액보험은 일반 보험과 마찬가지로 다양한 위험에 대해 제공될 수 있다. 여기에는 건강 위험(부상, 부상 또는 사망)과 재산 위험(손상 또는 손실)이 모두 포함된다. 이러한 위험을 해결하기 위해 농작물 보험과 가축/소작 보험, 건강보험, 건강보험, 기간 생명 보험, 사망 보험, 장해 보험, 자연 재해에 대한 보험 등으로 판매되는 다양한 소액 보험 상품이 존재한다.

마이크로인슈어런스는 맥시메 프루드의 말처럼 말리와 같은 나라에서 상당한 차이를 만들어냈다.옴므와 바카리 트라오레는 시카소의 이노베이션에서 기술하고 있다. 여전히 많은 나라들이 계속되는 도전에 직면해 있다. 특히 방글라데시에서는 소액 의료보험 제도가 재정 및 제도적 지속가능성에 어려움을 겪고 있다고 시드 압둘 하미드와 진나트 아라는 묘사하고 있지만 상황은 개선되고 있다. 방글라데시의 발전

소액보험 제공 모델

소액보험의 가장 큰 어려움 중 하나는 고객들에게 실제 배송되는 것이다. 이를 위한 방법과 모델은 관련된 조직, 기관 및 제공자에 따라 다르다. 더블비 마할라노비스가 말했듯이 정책을 만들 때는 철저하고 신중해야 하며 그렇지 않으면 소액보험이 득보다 실이 많을 수 있다. 까다로운 과제 일반적으로, 파트너-에이전트 모델, 공급자 주도 모델, 풀 서비스 모델, 커뮤니티 기반 모델 등 4가지 방법으로 소액보험을[2] 제공한다. 이들 모델은 각각 장단점이 있다.

  • 파트너 에이전트 모델: 소액보험(MFI로서의 파트너) 제도와 대리인(보험회사) 간의 파트너십이 형성되며, 경우에 따라서는 제3의 의료 제공자가 된다. 소액보험제도는 고객에게 제품을 납품하고 마케팅하는 책임을 지는 반면 대리인은 디자인과 개발에 대한 모든 책임을 진다. 이 모델에서 소액보험제도는 제한된 위험으로부터 이익을 얻지만, 제한된 통제력에서도 불이익을 받는다. Micro Insurance Centre는 이 모델을 사용하는 조직의 예다.
  • 전체 서비스 모델: 소액보험제도는 모든 것을 담당한다; 외부 의료 제공자들과 협력하여 서비스를 제공하는 고객들에게 제품의 디자인과 전달 둘 다. 이 모델은 소액보험 제도를 완전히 통제할 수 있는 장점이 있지만, 높은 위험의 단점이 있다.
  • 공급자 기반 모델: 의료 제공자는 소액 보험 제도로서, 풀 서비스 모델과 유사하게 모든 운영, 제공, 설계 및 서비스를 책임진다. 통제력 보유량에서는 한 번 더 유리하지만 제품과 서비스의 제한에서는 불리하다.
  • 커뮤니티 기반/상호 모델: 보험계약자나 고객은 운영을 담당하고, 관리 및 소유하며, 서비스를 제공하기 위해 외부 의료 사업자와 협력한다. 이 모델은 제품을 보다 쉽고 효과적으로 디자인하고 마케팅할 수 있는 능력에 유리하지만, 작은 크기와 운영 범위 때문에 불이익을 받고 있다.

소액보험제도

소액보험제도는 특히 비공식 경제 종사자와 그 가족 등 공식적인 사회보장제도에서 제외된 사람들이 수혜자인 보험 메커니즘을 사용하는 제도다. 이 계획은 공식적인 경제 종사자들에게 법적인 사회적 보호를 제공하기 위해 만들어진 다른 계획과는 다르다. 회원은 의무적인 것이 아니며(그러나 자동이 될 수 있다), 회원은 복리후생비를 충당하기 위해 필요한 기부금의 일부를 부담한다.

"마이크로보험제도"라는 표현은 보험을 제공하는 기관(예: 건강상호혜택협회)이나 보험을 제공하는 기관(연계의 경우)의 집합 또는 기타 활동을 취급하는 기관(예: 소액금융기관)이 제공하는 보험서비스 자체를 지정한다.

보험 메커니즘의 사용은 다음을 함축한다.

  • 선급금과 자원 풀링: (보험위험이 발생하기 전에) 함께 풀링되는 기여금의 정기 선급금.
  • 위험분담: 공동기여금은 미리 결정된 위험의 영향을 받는 사람들에게 재무적 보상을 지급하기 위해 사용되며, 이러한 위험에 노출되지 않은 사람들은 기여금을 돌려받지 못한다.
  • 보장성: 미리 정의된 복리후생 패키지에 따라 여러 위험에 대한 재정적 보상.

소액보험제도는 다양한 위험(건강, 생명 등)을 커버할 수 있다.; 가장 빈번한 소액보험 상품은 다음과 같다.

  • 생활밀착형보험(및퇴직저축제도)
  • 건강소보험(병원화, 1차 건강관리, 출산 등)
  • 장애미소보험
  • 재산 소액보험 – 자산, 가축, 주택
  • 크롭마이크로인슈랑스

Dirk Linhard는 소액보험과 관련된 읽기를 요약한 좋은 목록을 제공한다. 작은 수단, 엄청난 충격

소액보험 및 개발

소액보험은 경제발전에 유용한 도구로 인정받고 있다. 많은 저소득층이 적절한 위험관리 도구를 이용하지 못하기 때문에, 예를 들어 가정의 가장이 사망하거나, 높은 병원비가 높은 이자율로 가족들에게 대출을 받게 하는 등 어려운 시기에 빈곤에 다시 빠지기 쉽다. 게다가 소액보험은 사람들이 더 많은 위험을 감수하는 것을 가능하게 한다. 농부들이 흉작(가뭄으로 인한 결과)에 대비하여 보험에 가입했을 때, 그들은 좋은 해에는 높은 수확량을, 가뭄 해에는 나쁜 수확량을 주는 농작물을 재배하기에 더 좋은 위치에 있다. 그러나 보험이 없다면, 그들은 반대로 할 것이다; 그들은 자신과 가족을 위해 최소한의 소득을 보호해야 하기 때문에, 가뭄에 더 저항력이 있지만 좋은 기후 조건에서는 훨씬 더 낮은 수확량을 가진 농작물이 자랄 것이다.[5]

참고 항목

참조

  1. ^ Allen & Overy LLP (2012). "Microinsurance" (PDF). Advocates for International Development. Archived from the original (PDF) on 20 December 2013. Retrieved 20 August 2013.
  2. ^ a b Churchill C. (ed.) (2006). Protecting the Poor: A Microinsurance Compendium. Geneva: ILO.CS1 maint: 추가 텍스트: 작성자 목록(링크)
  3. ^ a b Alexander S. Preker; Guy Carrin; David Dror; Melitta Jakab; William Hsiao; Dyna Arhin-Tenkorang (2002). "Effectiveness of community health financing in meeting the cost of illness". Bulletin of the World Health Organization. Geneva: WHO. 80 (2): 143–150.
  4. ^ Dror, D, Jacquier Ch (1999). "Micro-insurance: Extending Health Insurance to the Excluded". International Social Security Review. Geneva: ISSA. 52 (1): 71–97. doi:10.1111/1468-246X.00034.CS1 maint: 여러 이름: 작성자 목록(링크)
  5. ^ Dercon Stefan (2005). "Risk, Insurance and Poverty: A Review". Cite 저널은 필요로 한다. journal= (도움말)

외부 링크