웰스 파고 계좌 사기 사건

Wells Fargo account fraud scandal
웰스 파고 로고

웰스파고 계좌 사기 사건웰스파고 고객들의 동의 없이 수백만 개의 부정 저축과 당좌예금 계좌가 생겨난 논란이다.사기 소식은 2016년 말 소비자금융보호국(CFPB)을 포함한 다양한 규제기관이 불법행위로 인해 회사에 총 1억8500만 달러의 벌금을 부과한 후 널리 알려졌습니다.이 회사는 2018년 [1]말까지 약 27억 달러에 달하는 추가 민사 및 형사 소송에 직면하게 됩니다.이러한 가짜 계좌의 생성은 2021년 [2]초 현재 웰스 파고와 전 은행 임원들에게 법적, 재정적 영향을 계속 미치고 있습니다.

웰스파고의 고객들은 예상치 못한 수수료가 부과되고 예상치 못한 신용카드나 직불카드 또는 신용한도를 받은 후 사기 사실을 알아차리기 시작했다.최초 보고서에서는 웰스파고 지점 직원과 매니저 개개인의 문제점과 여러 "솔루션" 또는 금융 상품 판매와 관련된 판매 인센티브를 비난했다.이 비난은 나중에 크로스셀을 통해 가능한 한 많은 계좌를 개설하라는 고위 경영진의 하향식 압박으로 옮겨졌습니다.

이 은행은 2007-2008년 금융 위기까지 몇 년 동안 비교적 적은 위험을 감수했고, 로 인해 월가와 금융계에 안정적 이미지가 형성되었습니다.은행의 안정적인 평판은 널리 퍼진 사기, 그 후의 보도, 그리고 회사에 의해 채용된 다른 사기 행위의 폭로로 인해 실추되었다.논란은 존 스텀프 최고경영자(CEO) 사임, 엘리자베스 워런 미국 상원의원 주도의 은행 수사, 웰스파고와 각 정당 간의 여러 합의, 새 경영진의 은행 개혁 공약 등으로 이어졌다.

배경

크로스셀링

사기의 근간인 교차판매는 소비자에게 여러 제품을 판매하려고 시도하는 개념입니다.예를 들어, 당좌예금계좌를 가진 고객은 담보대출을 받거나 신용카드나 온라인 뱅킹계좌를 [3]설정하도록 권장받을 수 있다.소매 은행의 성공은 부분적으로 고객이 보유한 평균 상품 수로 측정되었으며, Wells Fargo는 오랫동안 가장 성공적인 크로스 [4]셀러로 간주되었습니다.Norwest Corporation의 전 CEO이자 후에 Wells Fargo인 Richard Kovacevich는 Norwest에 [5][6]있을 때 이 전략을 고안했다고 한다.1998년 인터뷰에서 코바체비치는 회사가 제공하는 모기지, 당좌예금 계좌, 신용카드를 보다 전형적인 소비자 상품에 비유하고 지점 직원을 "영업 사원"으로, 소비자를 "고객"[6]이 아닌 "고객"으로 생각한다고 밝혔다.Kovacevich 정권 하에서 Norwest는 지점 직원들에게 "Gr-Eight"로 알려진 이니셔티브를 통해 최소 8개의 제품을 판매하도록 장려했습니다.

조기 보증

Wells Fargo의 판매 문화와 교차 판매 전략, 그리고 그것이 고객에게 미치는 영향은 2011년 [4]초에 월스트리트 저널에 의해 문서화되었습니다.2013년 로스앤젤레스 타임즈 조사에서는 은행 관리자와 개인 은행가에게 매우 공격적이고 수학적으로 불가능한[6] [7]쿼터에 대해 매출을 올리라는 강력한 압력이 발견되었습니다.로스앤젤레스 타임즈 기사에서 CFO 티모시 슬론은 "...압박적인 판매 문화"에 대해 알지 못한다고 말했다.Sloan은 나중에 John Stumpf의 뒤를 이어 CEO가 되었습니다.

상사의 압력으로 인해 직원들은 종종 고객 동의 없이 계좌를 개설하곤 했다.보도에 따르면 웰스파고 직원들은 고객의 [8]승인 없이 150만 개의 당좌예금 계좌와 50만 개 이상의 신용카드를 개설했다.직원들은 새로운 신용카드를 개설하고 계좌를 확인하며 온라인 뱅킹과 같은 상품에 가입함으로써 보너스를 받았다.캘리포니아 재무장관 존[9] 치앙은 "파고가 고객들을 속이는 것은 기껏해야 무모한 제도적 통제 부족과 최악의 경우 탐욕을 적극적으로 조장하는 문화를 보여준다"고 말했다.

Verschoor는 웰스 파고 조사 결과에 따르면 직원들이 고객 동의 없이 온라인 뱅킹 서비스를 개설하고 직불카드를 주문했다는 것을 보여줍니다."이 은행의 마케팅 인센티브 계획에는 고객이 [9]필요하든 원하지 않든 직원이 기존 고객에게 추가 은행 상품을 교차 판매할 수 있는 매우 높은 판매 목표를 설정하고 있습니다."

2010년 뉴욕 금융 서비스부(NY DFS)는 건전한 인센티브 보상 정책에 관한 기관간 지침을 발행했다.이러한 정책은 인센티브 기반의 보상 구조를 감시하고, 은행이 리스크와 보상의 적절한 균형을 이루고, 효과적인 통제와 리스크 관리에 적합하며, 효과적인 기업 [10]통치에 의해 뒷받침되어야 한다.

사기

직원들은 사전 승인 고객에 대해 동의 없이 신용카드를 주문하고, 고객이 부정행위를 발견하는 것을 방지하기 위해 요청서를 작성할 때 자신의 연락처 정보를 사용하도록 권장했습니다.직원들은 또한 때때로 합법적인 계좌에서 돈을 이동시키는 과정인 사기 당좌예금 계좌를 만들었습니다.이러한 추가 제품의 생성은 부분적으로 "피닝"이라고 알려진 프로세스를 통해 가능했습니다.고객의 PIN을 "0000"으로 설정함으로써 은행가는 고객 계정을 제어하고 온라인 [11]뱅킹 등의 프로그램에 등록할 수 있었습니다.

직원들이 할당량을 채우기 위해 취한 조치에는 노숙자들의 수수료 적립 금융상품 [7]등록이 포함되었다.달성 불가능한 목표와 직원의 부적절한 행동에 대한 보고는 [7]기대치에 변화를 가져오지 않았다.

로스앤젤레스타임스 기사 이후 그 은행은 회사의 영업 [12]문화를 개혁하기 위해 명목상의 노력을 기울였다.개혁 주장에도 불구하고, 은행은 2011년에서 [11]2016년 사이에 약 153만4280개의 무허가 예금 계좌와 56만5433개의 신용카드 계좌가 만들어졌기 때문에 2016년 9월 초에 1억8500만 달러의 벌금을 부과 받았다.이후 2017년 5월에 발표된 추정에 따르면 부정 계정의 수는 총 3,500,000개에 [13]가까웠다.

2016년 12월, 은행 직원들이 원치 않는 [14]보험을 발행한 사실이 밝혀졌다.여기에는 Prudential Financial의 생명보험과 Assurant[14]임대인의 보험이 포함됩니다.세 명의 내부 고발자, 프루덴셜 직원들이 사기를 폭로했다.프루덴셜은 나중에 [15]이 직원들을 해고했고 웰스 [16]파고에게 손해배상을 청구할 수도 있다고 발표했다.

초기 과징금 및 더 넓은 범위

Wells Fargo의 전 CEO인 John Stumpf

로스앤젤레스타임스의 이전 보도에도 불구하고, 그 논란은 2016년 9월에야 전국적인 관심을 끌었고, 소비자 금융 보호국에 의해 그 은행이 불법 행위에 대해 1억8500만 달러의 벌금을 부과 받을 것이라고 발표했다.소비자금융보호국은 1억 달러를, 로스앤젤레스 시 검사는 5천만 달러를, 그리고 마지막 3천 [11]5백만 달러를 받았다.벌금은 그 후 며칠 동안 상당한 언론의 주목을 받았고,[17][18] 더 많은 이해 당사자들의 관심을 불러일으켰다.

Wells Fargo 및 경영진의 초기 대응

벌금이 부과됐다는 소식이 전해지자 은행은 [19]이 논란에 대한 책임을 지고 신문에 광고를 냈다.그러나, 영업 문화가 종업원의 행동을 가져온다는 생각은, 「...」라고 일축했다.[사기]는 의도적인 전략의 일부가 아니었다.[19]Stumpf는 또한 그가 그 문제에 대한 개인적인 비난을 기꺼이 받아들일 것이라고 표현했다.

회사 경영진과 대변인은 이 문제를 회사의 광범위한 [20]문화가 아니라 판매 관행의 문제라고 언급했습니다.

부정행위, 법적 대응 및 언론보도의 초기 영향

Wells Fargo 경영에 대하여

2011년부터 2016년까지 [21]약 5300명의 직원을 부정판매로 해고했으며,[22] 2016년 9월 과징금 발표 이후 각 지점의 영업 쿼터를 중단했다.이 은행의 CFO인 존 슈루즈베리는 은행이 개별 지점의 감독 개선을 위해 5천만 달러를 투자했다고 말했다.Stumpf는 이 문제에 대한 책임을 인정했지만, 2016년 9월,[22] 이야기가 전해지자 사임할 계획이 없음을 시사했다.

Stumpf는 2016년 9월 21일 엘리자베스 [23]워렌 상원의원이 이끄는 노력으로 상원 은행 위원회에서 청문회를 받았다.청문회에 앞서 Stumpf는 [24]이사회로부터 권유를 받은 후 아직 부여되지 않은 4천100만달러의 스톡옵션을 포기하기로 합의했다.Stumpf는 CFPB에 의한 벌금 발표가 있은 지 약 한 달 후인 10월 12일 사임했으며, CEO Timothy [25]Sloan이 그 자리를 대신했다.슬론은 스텀프의 사임에 대한 내부 압력은 없었으며, 그가 "웰스 파고에게 전진하는 가장 좋은 방법은 은퇴하는 것이라고..."[24] 결정한 후에 사임하기로 선택했다고 한다.2016년 11월, 통화 감사원은 9월 [26]결산에서 충당금을 제외하고 은행에 추가 벌금을 부과했다.OCC가 새로운 규제를 가한 결과, 그 은행은 부실 금융 [26]기관에 사용되는 것과 유사한 감독을 받았다.

Stumpf는 [27]캐리 톨스테트 전 소매금융 책임자가 2016년 초 퇴임하면서 당시 수년간 소매금융 관행에 대한 조사를 해왔다는 점에서 칭찬했다는 비판을 받았다.2017년 4월, 은행은 Stumpf의 계약에 있는 환수 조항을 이용하여 그의 [28]수익 중 2800만 달러를 회수했다.톨스테트도 연루 [28]사실을 부인했지만 수입을 몰수당했다.Tolstedt는 각 고객의 계좌 수에 대한 지표인 은행의 "크로스셀 비율"을 극적으로 증가시키라는 중간 경영진의 압력에 책임이 있었습니다.

그 은행은 스캔들 소식이 [29]전해진 후 1분기에 수익성 감소를 경험했다.로펌과 다른 외부 고문들에 대한 지불은 [29]비용 증가를 가져왔다.2017년 1월에 수익이 보고된 후,[30] 은행은 2018년 말까지 약 6000개의 지점 중 400개가 넘는 지점을 폐쇄할 것이라고 발표했습니다.2017년 5월에는 기술 투자를 통해 비용을 절감하면서 '영업 조직'[31]에 대한 의존도를 줄이겠다고 발표했다.한국은행은 또한 2017년 효율성 목표를 60에서 [31]61로 상향 조정했다.

웰스 파고 비용

CFB는 2016년 9월 8일 웰스 파고에게 "무허가 계좌를 비밀리에 개설하는 불법 관행"에 대해 1억 달러의 벌금을 부과했다.이 명령은 또한 웰스파고가 고객에게 약 250만 달러의 환불금을 지불하고 [32]절차를 검토하기 위해 독립 컨설턴트를 고용하도록 요구했습니다.

Wells Fargo는 환불 및 소송으로 인해 추가 비용을 부담했습니다.

  • 부적절한 수수료 및 [33]요금으로 인한 고객 환불액 610만달러
  • 집단소송 [33]합의로 인한 고객 보상금 1억4천만 달러
  • 주주 집단소송 [34]합의금 1억7천만달러
  • 무허가 계좌 개설과 불필요한 자동차 보험료 및 주택담보대출 [1]수수료 청구 조합에 대한 5억 7,500만달러의 50개 주 법무장관(AG) 합의금.

2018년 12월 AG 합의 발표에 따르면 웰스파고는 이미 합의금 및 동의 명령으로 23억 달러를 지불했기 때문에 5억 7500만 달러의 합의금으로 총 30억 [1]달러에 육박했다.

컨슈머

개설된 계좌 중 약 85,000개의 계좌에서 총 200만 [11]달러의 수수료가 발생했습니다.가짜 [35]계좌로 인해 고객들의 신용 점수 또한 타격을 입었을 것이다.은행 측은 계좌 개설이 의무화돼 [21]고객이 은행과 사적 중재를 하는 것을 막을 수 있었다.

이 은행은 [36][37]2017년 3월 자신의 명의로 계좌를 개설한 소비자와 1억4200만달러에 합의하기로 했다.그 돈은 사기 수수료를 상환하고 [37]피해자들에게 손해배상을 했다.

비관리직 Wells Fargo 직원 대상

웰스파고 직원들은 하루에 [38]20개 정도의 제품을 판매하기를 기대하며 극심한 압박감을 표현했다.또 다른 사람들은 잦은 울음, 구토를 유발하는 스트레스 수준, 심각한 공황 [38][12]발작을 묘사했다.적어도 한 명의 직원이 [12]압력에 대처하기 위해 손 소독제를 먹었다.일부에서는 회사의 윤리 핫라인에 걸려온 전화에 아무런 반응이[38] 없거나 전화를 [39]한 직원이 해고되는 결과를 초래했다고 지적했다.

사기 기간 동안 일부 웰스 파고 지점 수준의 은행원들은 다른 은행에 취업하는 데 어려움을 겪었다.은행은 퇴사하는 직원에게 U5 문서를 발급하며, 잘못된 행동이나 비윤리적인 [39]행위에 대한 기록을 제공합니다.Wells Fargo는 지점 차원의 부정행위를 보고한 은행원들에게 명예훼손 U5 문서를 발행하여 2011년 [40]초에 언론의 주목을 받았던 원치 않는 [39]계좌 생성에 관여했음을 시사했다.U5에 대한 명예훼손 항소는 발행법인을 상대로 소송을 제기하는 것 외에 아무런 규제절차가 없다.

웰스파고는 은행을 떠났지만 스캔들에 연루되지 않은 직원들을 다시 고용하기 위해 특별한 내부 그룹을 만들었다.티모시 슬론은 2017년 4월 부당 해고 또는 [41]사기에 항의해 퇴사한 직원 1000여 명을 재취업하겠다고 밝혔다.Sloan은 재취업 대상자들이 가짜 [41]계좌 생성에 참여한 사람들이 아닐 것이라고 강조했다.이 발표는 그 은행이 캐리 톨스테트와 존 스텀프로부터 수입을 회수했다는 뉴스가 발표된 직후에 이루어졌다.

추후 정부 조사 및 벌금

초심

John Stumpf는 2016년 9월 20일 상원 은행위원회에 출석했다.Stumpf는 준비된 증언을 한 후 질문을 받았다.Richard Shelby 위원장을 포함한 상원의원들은 은행이 임원들로부터 수입을 회수할 것인지, 은행이 어떻게 소비자들에게 피해를 [42]줄 것인지에 대해 물었다.Stumpf는 준비된 증언을 했지만 [42]사기의 법적 결과에 대한 전문지식이 부족하다는 이유로 일부 질문에 대한 답변을 보류했다.

엘리자베스 워렌은 스텀프의 리더십을 "무능"하다고 언급하며 그에게 [42]사임해야 한다고 말했다.패트릭 투미는 웰스파고에 의해 해고된 5300명의 직원들이 감독관이나 [42]경영진의 지시 없이 독립적으로 행동했다는 것에 의문을 나타냈다.Stumpf는 나중에 Tim Sloan에 의해 CEO로 교체되었고, Warren은 부정행위가 일어난 기간과 매우 밀접하게 연관된 리더십에 대해 우려를 표명했습니다.2018년 10월 워렌은 연방준비제도이사회 의장에게 슬론이 [43]CEO로 교체될 때까지 웰스파고의 추가 성장을 제한할 것을 촉구했다.

기타 조사

뉴욕시의 프리트 바라라와 샌프란시스코와 노스캐롤라이나주의 다른 검찰들도 이 사기 사건에 대한 [44]자체 조사를 시작했다.증권거래위원회[45]2016년 11월 이 은행에 대한 자체 조사를 개시했다.

맥신 워터스 하원 금융위원회 위원장은 2019년 초에 이 은행에 대한 추가 조사 의사를 밝혔다.그녀는 이전에 은행의 배임에 대한 보고서를 발표했고,[46][47] 정부가 은행을 해체할 것을 요구했었다.엘리자베스 "베시" 듀크 전 웰스 파고 회장과 제임스 퀴글리는 하원 금융위원회 사기 사건 [48]청문회를 사흘 앞둔 2020년 3월 9일 사임했다.

법무부와 증권거래위원회는 2020년 2월에 은행의 형사 및 민사 위반에 대처하기 위해 총 30억 달러의 벌금을 부과하기로 은행과 합의했습니다.그러나 이 합의는 은행의 [49]종업원 개인에 대한 향후 소송은 다루지 않는다.

2020년 11월 SEC는 Stumpf와 Tolstead라는 두 전직 고위 경영진을 주요 성과 지표에 [50]대해 투자자에게 잘못 전달했다고 비난하며 민사 고발했다.

외부 반응

주요 클라이언트의 매출액

2016년 9월 캘리포니아는 [51]은행과의 관계를 중단했다.캘리포니아재무장관 존 치앙은 즉시 두 의 지방채 발행에 대한 서점자로서 은행을 해임하고 웰스 파고에 대한 투자를 중단했으며 캘리포니아 의 브로커 [51]딜러로서 은행을 해임했다.장 회장은 캘리포니아 주민들의 안녕을 무시한 점을 이유로 들며 영업정지는 1년간 지속될 것이라고 밝혔다.장 총재는 그 [52]이유로 은행이 사업을 계속하는 방식이 불투명하고 탐욕과 제도적 통제 부재의 새로운 폭로가 빈번하다는 점을 들며 은행에 대한 제재를 2년간 연장했다.

시카고 는 또한 캘리포니아 [53]주가 취한 조치와 같은 달에 웰스 파고에게 투자한 2천 5백만 달러를 처분했다.게다가 시카고 시의원 에드워드 M. 버크는 시가 2년 [53]동안 은행과 거래하는 것을 금지하는 법안을 도입했다.

웰스파고를 대체했거나 대체하려는 다른 도시와 지방 자치체에는 은행을 사용하여 [54]급여를 처리하는 필라델피아와 일리노이 [55]주가 포함됩니다.시애틀도 Kshama Sawant가 이끄는 노력으로 은행과의 관계를 끝냈다.계정 논란과 더불어 시애틀은 다코타 액세스 파이프라인에 대한 회사의 지원을 관계를 [56]끝내는 이유로 들었다.

나바호 네이션의 소송

나바호 네이션은 2017년 [57]12월 웰스 파고를 고소했다.소송에 따르면 웰스파고 직원들은 영어를 못하는 나바호족 노년층 회원들에게 웰스파고 저축계좌가 있어야만 수표를 현금으로 바꿀 수 있다고 말했다.웰스파고는 나바호족과 함께 전국적인 규모로 운영되는 유일한 은행이었다.웰스파고는 2019년 [58]8월 나바호 네이션과 650만 달러에 계약했다.

미디어에서

웰스 파고는 대공황에서도 거의 다치지 않고 살아남았고, 심지어 파산한 은행인 [59]와코비아를 인수하고 구하기도 했으며, 이번 스캔들은 다른 대형 [60]은행들에 비해 상대적으로 신중한 경영에 대한 그 은행의 명성을 실추시켰다.엘리자베스 워렌과 젭 헨슬링 등 좌우 정치인들은 CFB가 [59]한 것 이상의 조사를 요구하고 있다.

많은 사람들은 Stumpf의 사임에 대한 초기 의지와 은행 측이 문제를 하급 직원 [61][62]탓으로 돌리는 것에 대해 놀라워했다.

2019년 가을 기사에서 경영학과 윌리엄 테일러 교수와 박사과정 학생 마이클 해리스는 이 스캔들을 대리모 [63]현상의 사례로 분석했다.

Wells Fargo의 유산과 장기적인 영향

리더십의 의미

Stumpf에 이어 CEO가 된 Tim Sloan은 이후 [64]스캔들과 관련된 압력으로 2019년 3월 사임했다.그의 후임은 Visa와 BNY Mellon의 전 CEO인 Charles Scharf가 맡았다.샤프는 이전에 BNY 멜론에서 턴어라운드 노력을 감독했던 [65]감독당국들과 함께 은행의 명성을 회복할 것이라는 기대와 함께 임명되었습니다.2020년 10월 현재,[66] 샤프는 은행이 직면한 문제를 해결하기 위한 포괄적인 계획을 발표하지 않았습니다. 2021년 1월에 발표된 이 계획은 업계 [67]분석가들로부터 회의적인 평가를 받았습니다.

2014년부터 이 은행의 CFO인 존 슈루즈베리는 2020년 [68]중반 은퇴를 발표했다.BNY 출신의 샤프 중역인 마이크 산토마시모가 [69]그를 대신했다.

재무 및 비즈니스에 미치는 영향

2020년 현재, 웰스 파고가 스캔들에 대한 대응으로 직면한 지속적인 규제 조사는 은행의 실적을 [70]계속 압박하고 있다.연방준비제도이사회(FRB)가 웰스파고에 부과한 저금리로 보완한 성장 상한선은 회복을 [71]어렵게 만들었다.비용 절감을 위해, 샤프 산하의 경영진은 은행의 핵심 [72]제품 이외의 제품군을 줄이거나 처분하기 위해 은행의 사업 부문을 재평가하기 시작했습니다.이 재포커스의 첫 번째 주요 의미는 2020년 12월 은행의 학자금 대출 사업을 사모펀드 회사인 아폴로와 블랙스톤[72]매각한 것이다.웰스파고는 2020년 10월 자산관리사업 매각을 추진하고 있으며, 한 [72][73]번의 거래로 사업부 전체를 매각할 수 있기를 희망하고 있는 것으로 알려졌다.자산운용사업에 대한 잠재적 입찰자에는 미니애폴리스에 본사를 둔 Ameriprise와 캐나다 투자운용회사 [74]CI Financial이 포함됩니다.

Wells Fargo의 경영진은 사기 소식이 전해진 후 컴플라이언스 문제를 보다 효과적으로 해결하기 위해 외부 컨설턴트와 로펌에 [75]의존했습니다.처음에는 법령 준수를 감독하기 위해 은행이 고용한 기업으로는 McKinseyPromontory Financial Group이 있었지만, 이후 Oliver Wyman과 Pricewaterhouse Coopers로 대체되었습니다.1920년 중반, CEO Charlie Scharf는 분기당 7억5천800만달러의 고액 외부 변호사 지출을 줄이겠다는 약속을 발표했습니다.Financial Times에 인용된 한 직원은 이 은행의 컨설턴트 의존도를 "비정상적인 수준"이며 "코미컬한 수준"[75]이라고 표현했다.

컨설턴트에 대한 지출 삭감은 정리해고를 포함한 다른 비용 절감 조치와 [76]동시에 발표되었습니다.

직장 문화

2019년 초, 은행 직원들은 목표가 여전히 [77][78]비현실적이라고 지적했습니다.

브랜드 변경

Wells Fargo는 2018년 5월 6일 "Re-Established"라는 통합 마케팅 캠페인을 시작하여 기존 고객 및 [79]잠재 고객과의 신뢰 재확립에 대한 회사의 의지를 강조했습니다.이 텔레비전 광고는 은행의 기원이 구서방인 이 은행의 기원으로 시작되며, 은행 직원들과 [80]고객들을 묘사하기 위해 스캔들과 단식을 언급합니다.

약 1년 후인 2019년 1월, 회사는 "This is Wells Fargo"[81]라는 캠페인으로 그들의 이미지를 다시 개편할 것을 발표했다.

동시다발적 주장

2018년 4월, 불필요한 자동차 보험에 가입하는 등 웰스 파고에 대한 새로운 혐의가 보고되었으며,[82] 10억 달러의 추가 벌금 가능성도 있었다.그 회사는 나중에 [47]이 벌금을 지불했다.그 은행은 또한 그 회사의 재무 [81]어드바이저가 채용한 판매 관행에 대한 조사에 직면했다.

레퍼런스

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