이란의 은행 및 보험

Banking and insurance in Iran

이란 혁명 이후, 이란의 은행 시스템은 이슬람 무이자 방식으로 운영되도록 바뀌었다.2010년 현재 7개의 대형 국책 상업은행이 [1]있다.2014년 3월 현재 이란의 은행 자산은 전 세계 이슬람 은행 자산 추정치의 3분의 1 이상을 차지하고 있습니다.로이터 [2]통신에 의하면, 중앙 은행 데이터를 사용해, 총 17,344조 리알, 자유 시장 환율로 5,230억 달러.

2001년 이후 이란 정부는 은행 부문의 자유화를 추진해 왔지만 진전은 더디다.1994년 중앙은행인 마르카지는 민간 신용 기관의 설립을 승인했고 1998년에는 외국 은행(많은 은행들이 이미 테헤란에 대표 사무소를 설립)이 이란의 자유무역 지대에서 완전한 은행 서비스를 제공할 수 있도록 승인했다.중앙은행은 기존의 시중은행의 자본재편성과 부분 민영화를 통해 이를 추구하여 부문의 자유화와 보다 경쟁력 있고 효율적인 산업의 발전을 장려하였다.국유 은행은 많은 사람들에게 금융 중개 기관으로서의 기능이 형편없다고 여겨진다.특정 지역의 [3]수익률 및 보조 신용에 대한 통제를 포함한 광범위한 규제가 시행되고 있다.이란 은행권은 보조금 폐지에 대한 잠재적 헤지책으로 간주되고 있다.이 계획은 [4]은행에 직접적인 영향을 미치지 않을 것으로 예상되기 때문이다.

2008년 현재 투자은행 서비스에 대한 수요는 한정되어 있다.경제는 여전히 국가에 의해 지배되고 있다; 인수합병은 드물고 국제 표준에 대한 조언이 필요하지 않은 주 당국자들 사이에서 일어나는 경향이 있다.자본 시장은 [5]발전의 초기 단계에 있다.증시를 통한 "민영화"는 국영기업을 다른 국영기업에게 매각하는 것을 수반하는 경향이 있다.또한 증시를 이용하여 자본을 조달하는 것으로부터 이익을 얻을 수 있는 규모가 큰 독립 민간 기업이 부족하다.2009년 현재 회사채 시장은 [5][6]규모가 크지 않다.이란의 전자금융은 빠르게 발전하고 있다.금융신용위원회가 승인한 각 전자은행 개설을 위해 필요한 초기 자본금 7000만 달러는 [citation needed]국내 민간은행 설립에 필요한 2억 달러와 비교된다.

역사

1960년 이란 중앙은행(CBI, Bank Markazi라고도 알려져 있음)은 화폐 발행에 대한 책임을 지고 정부를 위한 은행가로서 설립되었다.1972년 법률은 CBI의 기능을 국가 통화 정책을 책임지는 중앙은행으로 규정했다.1960~1970년대 석유수입에 의한 경제활동의 확대는 이란의 재원을 증가시켰고, 그 후 은행서비스에 대한 수요는 기하급수적으로 증가했다.1977년까지 지점 [7]8275개를 가진 36개 은행(상업 24개, 전문 12개)이 운영됐다.그들의 최고 수익은 항상 무역 금융[8]신용장이었다.

혁명 이후, 정부는 국내 민간 은행과 보험 회사를 국유화했다.새로운 무이자 이슬람 은행 규정에 따라 은행법이 바뀌었다.혁명 후 경제활동과 자금자원의 감소는 은행들의 통합을 요구했습니다.1982년까지 은행 국유화법에 따라 은행 수는 9개(상업 6개, 전문 3개)로, 지점 수는 6581개로 줄었다.그 후,[7] 시스템은 점차 확대되었다.

정부는 2001년 두 개의 새로운 개인 소유 [5]은행에 면허가 발급되면서 은행 부문을 민영화하기 시작했다.

2011년에는 7개 국유은행과 민간은행이 28억달러 규모의 횡령사건에 연루돼 수십억 달러의 차관을 확보하고 국영기업[citation needed]매입하기 위한 서류를 위조했다.

이란 당국은 2009년부터 [9]2013년까지 테자라트 은행 케르만 지점에서 45억 달러(36억 유로) 이상을 횡령한 혐의로 2014년 12명을 체포했다.

금융기관의 종류

2011년 현재 국가 재산의 약 80%가 국영은행에,[citation needed] 나머지 20%가 민간은행에 예치되어 있다.이란의 금융 기관은 다음과 같습니다.[citation needed]

이슬람 금융

이론적으로, 이란 은행들은 "잠정" 이자 기반의 거래를 사용하지만 전통적인 [8]은행들의 회계 기준을 유지한다.2009년 세계 100대 이슬람 은행의 자산 총액의 약 40%를 이란 은행이 차지했다.주요 이슬람 은행 4곳 중 3곳이 그곳에 기반을 두고 있다; 455억 달러의 자산을 가진 멜리 이란 은행이 1위를 차지했고, 사우디 아라비아의 알-라지 은행, 397억 달러의 멜라트 은행, 그리고 393억 [citation needed]달러의 사데라트 은행이 그 뒤를 이었다.아시아뱅크 리서치 그룹([citation needed]AB)은 "이란 은행은 여전히 상위 10위 7위, 100위12위를 차지하는 등 이슬람계 은행들이 우세한 기업"이라고 밝혔다.CIMB그룹홀딩스에 따르면 이슬람 금융은 세계 금융시스템에서 가장 빠르게 성장하고 있으며 [10]이슬람 채권 매출은 2010년 250억 달러로 24% 증가할 것으로 예측됐다.그러나 이란의 재원은 대부분 생산과 [citation needed]제조가 아닌 무역, 밀수, 투기에 집중돼 있다.

시중은행

시중은행들당좌예금, 정기투자예금 을 받을 수 있고, 예금 유치에도 홍보 수단을 사용할 수 있다.정기투자예금은 은행이 공동투자, 직접투자, 유한거래제휴 등 다양한 활동에 사용할 수 있다(수입인수 제외).그러나 시중은행들은 사치품이나 필수적이지 않은 소비재 생산에 투자하는 것이 금지되어 있다.상업은행은 또한 국영 기관, 정부 산하기관 및 공기업과 인가된 은행업무에 종사할 수 있다.수수료, 수수료, 수익률로 받은 자금은 은행 수입에 해당하며 예금자 [11]간에 분할할 수 없다.이란중앙은행에 따르면 금융부문은 약 2600억 달러의 유동성을 보유하고 있으며 이는 이란 [citation needed]경제 GDP의 65%에 해당한다.

파생상품 시장

2009년 현재 이란 석유거래소석유화학제품현물시장으로서 향후 원유 및 석유화학에 대한 샤리아 준거 선물계약을 도입할 계획이다.거래는 이란 증권거래기구에 등록된 공인 민간 브로커를 통해 이루어집니다.바레인에 기반을 둔 국제 이슬람 금융 시장과 뉴욕에 기반을 둔 국제 스와프 파생상품 협회의 도움으로, 이슬람 파생상품에 대한 국제 표준은 2010년에 수립되었다.헤지 마스터 어그리먼트(Hedging Master Agreement)는 수익률, 통화스와프 [10][12]등 파생상품을 거래할 수 있는 구조를 제공한다.바레인에 본부를 둔 이슬람 금융 기관을 위한 회계 감사 기구(AAOIFI)의 기준은 전 세계적으로 널리 준수되고 있지만,[8] 이란에서는 시행되지 않는다.

이율

2010년 현재 은행간 금리(은행간 금리)는 이란 정부(이란은행협회 평의회)[13][14]가 책정하고 있다.실제로 이슬람공화국의 은행 시스템은 이슬람 무이자 방식으로 운영되기 때문에 그 자체로는 '금리'가 없고 '모바달라'라고 불리는 '잠정 이익' 대출 금리만 있다.

공식 '잠정' 대출 금리(일명 '모바달라')

12.0%(2007년), 11.5%(2008년), 12.0%(2009년).[15]자유시장 금리는 24~25%(2009년 [citation needed]8월).

예금금리

2010년 현재 이란 [14]전체 금융시장의 11%를 민간은행이 인수했다.

1387년(2008~2009년)과 1390년(2011~2012년)[16][17]의 민간은행 및 비은행 신용기관의 정기투자예금 잠정이익률
예탁 기간 5년 만기 예금 4년 만기 예금 3년 만기 예금 2년 만기 예금 1년 만기 예금 특별 단기 예금 단기예금
잠정적인

1390년(2011년)* (백분율)

15 14.5 14 13 12.5 12.5 6-10
잠정적인

1387 (2008)* (백분율)

15-18.5 15-18.5 15-18 15-17.75 17-17.5 15-17.25 10-16.5

* 지정된 범위는 은행별로 제공되는 다양한 금리를 포함합니다.2010년 연간 정책으로는 처음으로 국유 은행과 민간 은행 모두 은행 예금에 대한 지급 이자가 비슷해졌다.예를 들어 익일예금의 이자는 지난해 12.5%에서 올해 9%로 낮아졌다.마찬가지로 5년 만기 정기예금은 전년의 [18]19%에서 현재는 17.5%(연리)의 이자를 받게 된다.

2014년 4월 현재 90일 이하 예금 최고금리는 10%, 1년 이상 예금 최고금리는 22%, 기타 만기는 14~18%[19][20]로 설정되어 있다.

2015년 4월, 이란 중앙은행은 최고 금리를 20%로 [citation needed]인하했다.

2016년 6월, 은행가들은 1년 만기 예금에 대해 기존의 18%에서 최대 15%의 이자를 제공하기로 합의했다.단기예금 금리는 1014%[21]로 정해져 있다.

은행자산 및 부채

멜리, 사데라트, 세파는 이란의 3대 [22]은행이다.정부는 정부 체납액 정리, 은행 자본 확충, 감독권 강화(2016년)를 계획하고 있다.IMF는 정부가 민간부문에 대한 체납[23]인정하면 공공부채가 국내총생산(GDP)의 40%에 달할 것으로 추산하고 있다.

이란 중앙은행에 대한 채무

2002년 이후, 정부는 (예: 재정적자 재원을 마련하기 위해) 중앙은행에서 직접 차입하는 것이 금지되어 왔다.대신 시중은행에서 대출받아 중앙은행에서 대출받아 대차대조표를 [24]부풀리는 것이 허용된다.

11개 국책은행의 이란 중앙은행 총부채는 2009년 320억 달러를 넘어 지난 4년간 10배 증가했다.90억 달러에 가까운 부채를 지고 있는 멜리 이란 은행이 가장 많았고, 가장 오래된 은행인 세파가 약 48억 달러로 그 를 이었다.이어 마산은행, 케샤바르지은행, 산업광업은행, 이란 수출개발은행이 각각 4.7달러, 4.1달러, 3.5달러, 11억달러의 부채를 지고 있다.민간 은행들은 부채가 훨씬 적었다.가장 큰 민간 은행인 파시안 은행은 중앙 은행에 약 4억 2100만 달러의 빚을 졌다.또, 국영 기업의 중앙은행에의 채무 총액은 250억달러(2009년)[citation needed]에 이르렀다.

한은에 대한 은행의 부채는 2016년 3월에 끝난 회계연도 말까지 836조1000억 리알(공시 환율로 273억 달러)이었다.민간은행의 부채는 40억6000만달러였다.모두 국책은행인 5개 전문은행이 [25]2016년 3월까지 한은에 진 부채 중 187억 달러(68.5%)를 차지했다.

연체 대출금

비공식 수치에 따르면 연체된 대출금은 IR175,000억 달러(178억 달러, 136억 달러, 110억 파운드)에 달해 3년(2008년 [26]11월) 동안 75% 증가했다.은행 부문의 자본 재편을 위해 약 130억달러를 투입할 계획이다(2008년).[27]90명의 개인이 이란 은행으로부터 총 80억달러의 집단 시설을 확보하는 데 성공했으며, 이전에 270억달러의 미지급 대출(2009년)[citation needed]이 있었다.

2009년 10월, 이란 종합 검사국은, 이란 은행의 연체 채권은 약 380억달러이지만, 자본은 200억달러에 불과하다고 보고했습니다.현재 이란 국책은행의 연체채무 평균은 15%를 넘고 있으며 국제기준은 3~5%[citation needed]다.IMF[8]따르면 부실채권은 2013년 총대출의 17%로 정점을 찍었으며, 이는 석유가 아닌 국내총생산의 거의 10%를 차지한다고 한다.

은행권의 부패와 정실주의에 대해 [28]2016년 압바스 자파리 다우라타바디 테헤란 검찰총장은 다음과 같이 말했다.

「은행 업무는, 이러한 모든 경우에 있어서, 내부 조직 레벨에서 진행되고 있는 부패를 외면하거나 부정한 이익을 얻기 위해서 적극적으로 참가하거나 하는 등, 부패가 잠식되는 안전한 피난처가 되어 왔습니다.」11개의 은행이 25억달러의 총액을 지불해, 1287명의 개인이 파산을 신청했습니다.그 교착 상태는 해소될 것입니다.해결에는 세 가지 기본적인 접근법이 필요하다.첫 번째는 보다 엄격한 역할과 대출 허용 기준을 적용하는 은행이다.은행 디렉터는 부패를 위한 싸움의 최전선에 있어야 한다.충분한 보증을 하지 않고서는 무리한 액수를 받을 수 없다.정실주의는 폐지되어야 한다.부적격 증거는 대출을 받는 것과 같은 개인의 자격증으로서 신빙성을 부여해서는 안 된다."

은행 시스템의 자산과 부채의 개요

2004 회계연도에 은행 시스템의 대차대조표에 따르면 자산과 부채의 총액은 1,650억 달러로 1976년 이후 226% 증가했습니다.그해 은행 자산은 민간채무 34%, 정부채무 16%, 외국자산(90%) 22%로 나눠졌다.전체 [11]부채에서 유동성 펀드(돈과 준화폐)가 차지하는 비중은 39%를 넘었다.2011년 [29]예대율은 100.8%였다.2014년에는 부실채권 비율이 약 18%[30]로 보고되었다.2017년까지 정부는 부채를 청산하기 [31]위해 국내 은행에 125억 달러를 지급해야 한다.새로운 보고서에 따르면 2014년 이란 은행의 자산은 무려 40%나 증가했다.

2014년 이란 은행의 총 자본은 2013년에 비해 38조 IRR(1380억 달러) 증가한 133조 IRR($4,800억 달러)이라는 전례 없는 수치를 달성했습니다(즉, 2013년에 비해 17% 증가).2014년 이란 은행의 예금은 59조 IRR(2140억 달러)에 달했고, 일반에 지급된 대출금은 총 5,000조 IRR(1830억 달러)에 달했다.예금은 2013년에 비해 34%[citation needed] 증가한 반면 대출은 22% 증가한 것으로 나타났다.

자산/부채 2008/09 (10억 리알)(1)[32] 2012/13 (10억 (1)[33]리알)
해외자산 1,216,175.6 2,273,570.6
공공부문에서의 청구: 235,940.9 910,354.4
공공부문 청구 - 정부 206,925.9 698,989.7
공공부문 청구 - 공공법인 및 기관 84,613.5 211,364.7
비공공부문에서의 클레임 1,866,550.9 4,138,974.7
다른이들 1,208,222.0 2,992,062.2
소합계 4,582,487.9 10,314,961.9
행 항목 아래 810,382.2 1,345,559.4
총자산 = 총부채 5,392,870.1 11,660,521.3
유동성: 1,901,366.0 4,606,935.9
유동성 - 돈 1,901,366.0 1,136,717.7
유동성 - 준화폐 525,482.5 3,470,218.2
공공부문 예금 및 대출: 335,620.6 407,779.3
공공부문 예금 및 대출 - 정부 319,542.4 389,635.8
공공부문 예금·대출 - 공공법인·기관 16,078.2 18,143.5
자본계정 244,659.0 574,643.7
외평채권 및 외평예금 610,550.4 1,373,864.5
비공공부문수입발주등록예금 2.0 2.0
공공부문별 신용장 선급금 662.7 1,501.6
다른이들 1,489,627.2 3,350,234.9
서브합계 4,582,487.9 10,314,961.9
행 항목 아래 810,382.2 1,345,559.4

(1) 시중은행의 해외지점은 제외한다.2010년 3월 현재 이란 사데라트 은행, 멜라트 은행, 테자라트 은행, 레파 카르가란 은행이 민간 은행으로 분류되고 있다.

2014년 9월 현재

자산: 은행과 금융기관, 공공부문(정부기관)의 총 청구액은 929조 IRR(348억달러), 민간부문 총 청구액은 5412조 IRR(2030억달러)이다.공공부문 청구와 민간부문 청구 간의 비율은 2014년 9월 17.2%, 1년 전 15.6%, 2년 전 13.4%였다.이러한 경향은 정부가 이전보다 더 많은 은행 자원을 사용하고 있고, 은행들이 정부의 [34]지불 능력에 점점 더 의존하게 되고 있다는 것을 암시한다.

부채:민간 부문의 예금은 6245조 IRR(2340억달러)로, 이 중 78.4%가 정기예금이다.이 수치는 1년 전 74.5%, 2년 전 73%였다.이러한 경향은 통화비용의 상승, 인플레이션율의 하락, 경제의 안정의 결과일 수 있는 정기예금의 증가와 일람예금의 감소로 이어지고 있다.정기예금 내역을 보면 44%가 단기예금이고 나머지는 장기예금이다.이에 따라 최근 5년간 수익률 곡선을 보면 곡선의 오른쪽이 크게 상승하고 왼쪽이 가팔라져 장기예금 [34]매력이 커지고 있다.

자본비율

이란 은행의 평균 자기자본비율은 4%이지만 국제 재무건전성 지표에 따르면 바젤II와 바젤III자기자본비율은 각각 8%,[35] 12%를 웃돌고 있다.2016년 [23]IMF에 따르면:

"이러한 테스트에서 자본이나 리스크 관리 방법의 부족이 확인되면, [이란] 은행들은 이러한 부족을 해결하기 위한 기한부 계획을 제시하고 실행해야 합니다.그런 과정을 거친 후 존속할 수 없는 은행은 모두 해결돼야 합니다.

은행준비금

2009년 중앙은행의 법정준비율은 다음과 같다.[16]

  • 당좌예금 : 20%
  • 무이자 대출 보증금 : 10%
  • 단기예금: 17%
  • 1년 보증금: 17%
  • 2년 및 3년 보증금: 15%
  • 4년간 보증금: 13%
  • 5년간 보증금: 11%
  • 기타예금 : 20%

CBI는 이란 금융통화법 14조에 따라 은행 부채의 구성이나 활동범위에 따라 1030% 범위 내에서 지급준비율을 결정할 수 있다.

은행 설비의 부문별 배분

2008년 이란 은행들은 70조 리알(70억 달러)을 투자하여 빠른 수익의 경제 [36]기업에 투자했다.이란 금융법 14조에 따르면 CBI는 은행 제한, 자금 사용 메커니즘 지정, 대출 한도 및 신용 한도 결정을 통해 금융 및 은행 업무에 개입하고 감독할 수 있다.

섹터 총 크레딧 점유율(%) - 2009 총 크레딧 점유율(%) - 2010
농업, 수도, 가공업 25 25
제조 광업 33 35
건축 및 주택 20 20
무역 및 서비스 15 20
내보내기 7 -

OTC 시장

이란은 2009년부터 채권과 주식장외시장(OTC)을 개발해왔다.회사의 주주로는 테헤란 증권거래소(20%), 몇몇 은행, 보험회사 및 기타 금융기관(60%), 민간 및 기관 주주(20%)가 있다.2011년 7월 현재, Farabourse의 시가총액은 200억달러,[37] 월간 총액은 20억달러입니다.

2010년, 이란의 Mobile Telecommunication Company 주식의 5.5%가 3억9천600만달러의 [38]가격으로 이란 OTC(Over-The-Counter) 시장에 제공되었습니다.이는 지금까지 이란 OTC 주식시장에서 가장 큰 IPO였다.2011년에는 중동 최대 요소 및 암모니아 생산업체인 파르디스석유화학, 아미르카비르석유화학, 파사르가드은행, 야즈드합금강, 라반파나바르(자동차부품 제조회사)가 모두 [39][40]상장했다.

채권시장

참가 용지

이란 자본시장의 중요한 발전은 2009년 정기예금증서(Traded OTC) 발행으로 처음으로 고정소득시장이 열린 것이다.이란에서 거래 가능한 이슬람 채권의 유일한 유형은 "참여 문서"입니다.이러한 채권은 일반적으로 단기채권(1~3년)이며 고정금리형 기존 회사채와 동일한 경제적 특성을 가지고 있다.참여 대출(페르시아어로는 무샤라카트 또는 아랍어로는 무샤라카)의 경우, 은행이 부과하는 금리는 자금 조달이 필요한 프로젝트의 수익성에 따라 달라집니다(프로젝트 파이낸스 등).2011년 4월, 정부의 계획은 최고 비율을 20%[39]로 제한하는 것이었다.

참가 서류에 적립된 이익과 보상은 [16]비과세입니다.중앙은행은 [3]참여서류를 발행하기 위해 마즐리스의 승인을 받아야 한다.2012년 현재, 고정 수입 상품에 대한 규제는 시장 제조사가 [41]다른 구매자가 없는 경우 2차 시장에서 판매자로부터 어음을 항상 액면 그대로 환매하도록 의무화하고 있다.참여서류를 사용하여 프로젝트 종료 시 이익을 계산하여 주주에게 분배할 수 있어야 합니다.그 기간 동안 배당금이나 이자를 지급할 수 있다.

2010년 [citation needed]석유부의 다른 프로젝트에 약 90억 유로 어치의 외화이란 리알 참여 채권이 할당되었다.30억 유로는 사우스파스 가스전에 배정되고 나머지는 유전 개발 프로젝트에 [citation needed]투입된다.

  • 2010년 6월 멜라트 은행이 해외에서 2억5000만유로 상당의 채권을 발행한 것은 이란 사우스파스 천연가스 15~18단계 개발에 자금을 조달하기 위해 설계된 총 10억유로의 채권을 제공하는 세 번째 단계로 여겨진다.그 채권은 만기가 3년이고 금리는 8퍼센트이다.[42]
  • 2010년 7월의 새로운 발행에는, 테헤란 자치체의 3억달러의 논문과 에너지성의 1억달러의 참가 문서가 포함되어 있다.이들 참여지 대부분은 은행 [43]금리보다 2~3% 높은 쿠폰 금리를 지불하고 있다.
  • 또, 2010년 7월에는, 이란·샤르 리스(비은행 기업 최초로 OTC 시장에 고정 수입 상품을 상장)가 800만달러 상당의 참가 [43]어음을 게재했다.
  • 이란은 2010년 8월 가스 매장량 1차 개발 단계에서 약 5억달러어치의 채권을 매각했다.3년 만기 채권의 수익률은 16%[44]입니다.
  • 이란은 2010년 11월 사우스파스 가스전 [44]2단계 개발 자금 조달을 위해 23억달러 규모의 리알 채권을 매각할 예정이다.이 채권은 이란 은행 사데라트, 이란 은행 멜리, 파스 석유 가스 등을 통해 판매될 예정이다.이전에 POGC는 같은 목적으로 15억 달러 상당의 종이를 판매했다.이 신문들은 연 16%의 쿠폰을 지불하고 4년의 [45]존속기간을 가지고 있다.
  • 2010년 11월에 Keshavarzi 은행은 1억달러의 1년 만기 양도성예금증서(CD)를 연 15%[45]의 금리로 상장했습니다.
  • 이란의 2012-13년도 국가 예산은 국내 석유 프로젝트 [46]자금 조달을 위해 125억 유로의 채권을 발행하는 것을 상정하고 있다.

최신 금액 및 발행 기관 목록은 CBI의 연간 리뷰를 참조하십시오.

2010/2011년[47] 발행기관이 공매수한 참여채권
발행자 구입한 참가 용지(10억 리알) 합계로부터의 퍼센티지
자치체 14,613 9
정부 기관 70,841 45
마칸 은행 71,351 46
156,805 --

수쿠크

수쿠크는 자산유동화 채무상품과 비슷한 이슬람 고정수입상품이다.2011년 7월 기준과 3년 전 법 통과 이후 처음으로 마한항공사만은행 등 이란 기업이 각각 3000만달러와 1억달러어치를 [48]발행했다.이란은 2012년 국내 석유산업에 [46]투자할 수쿠크(이슬람 샤리아) 채권 150억 달러도 발행할 예정이다.2007년 AAOIFI는 이슬람 채권의 매매 지연 계약인 살람 형식을 이용한 거래를 금지했다.그러나 이란 채무시장에서 도롱뇽은 수쿠크의 [8]일반적인 형태이다.모기지 담보(MBS)는 이란의 2차 시장(예: Farabosourse)에서 허용된다.AAOIF에 따르면 수쿠크의 주요 구조는 다음과 같습니다.[49]

  1. Sukuk Ijara (임대) :"합의된 대가에 대한 소유권 이전
  2. 수쿠크 무샤라카(합자회사):「이슬람 은행과 그 고객과의 파트너십의 형태로, 각 당사자가 동등 또는 다른 정도로 파트너십의 자본에 출자해, 새로운 프로젝트나 기존 프로젝트의 지분을 설립하고, 각 당사자가 영속적 또는 감소하는 것에 의해서 자본의 소유자가 되어, 이익의 정당한 몫을 가지는 것.s" (상기 "참가서류" 섹션 참조)
  3. Sukuk Istisna'a(제조금융):제조자 또는 건설자(도급자)가 완성 시 고객에게 인도할 의무가 있는 특정 품목의 판매 계약
  4. Sukuk Al-Murabaha(원가+'이익') : "이익이 합의된 상품의 판매" (카드업계[citation needed]정당성을 나타내는 기준으로 사용)

이란의 은행 목록

2010년, The Banker는 13개의 이란 은행을 "세계 1,000대 은행"[50]에 포함시켰습니다.2005년의 이란 은행 시스템은 중앙은행, 10개의 정부 소유 상업 및 전문 은행, 4개의 민간 상업 은행으로 구성되어 있습니다.2004년에는 13,952개의 시중은행 지점이 있었는데, 그 중 53개가 외국 지점이었다.전문은행에는 2,663개의 [51]지점이 있었다.2016년 현재 이란의 은행 업무는 전국 [28]23,000개 이상의 은행 및 신용기관에 20만 명 이상의 직원을 고용하고 있으며, 이 중 10,000개 지점을 감원해야 한다.[52]

이란 은행 상위 5개 - 2012년[53] 순위
은행. 스코어(이란) 점수(글로벌) 은행권력/자본기반(백만달러) 은행권력/자본기반(%변동) 총자산(백만달러) 총자산(점수) 총자산(%변경) 신뢰성/자본 대 자산 비율(%) 신뢰성/자본/자산비율(점수) 실적/자본수익률(%) 실적/자본수익률(점수) 자산수익률(%) 자산수익률(점수)
이란 사데라트 은행 1 259 3,109 4.46 54,877 3 14.22 5.66 7 25.63 8 1.45 7
파사르가드 은행 2 266 3,057 147.7 18,057 8 47.41 16.93 3 20.69 9 3.5 2
산업은행과 광산은행 3 310 2,550 -2.16 9,432 10 12.1 27.04 2 3.2 13 0.87 10
뱅크멜라트 4 320 2,402 NM 68,370 2 NM 3.51 12 32.59 15 1.14 9
테자라트 은행 5 350 2,103 13.6 45,188 4 18.65 4.66 9 27.14 7 1.26 8

국유 상업은행

아니요. 은행명[54] 은행명(페르시아어) 창립년도 지점 수(국내) 지점 수(국제)
1 멜리 이란 은행 بانک ملی ایران 1927 3,300[55]
2 세파 은행 بانک سپه 1925 2000년[56]
3 포스트 뱅크 오브 이란 پت ت بنکا اااااا 2006 400[56]

국유 은행

아니요. 은행명[57] 은행명(페르시아어) 창립년도 지점 수(국내) 지점 수(국제)
1 케샤바르지 이란은행(농업) بانک کشاورزی 1933 1,900.[56]
2 Bank Maskan(Bank Maskan) بانک مسکن 1938
3 산업은행과 광산은행 ببکص ت ممممممنن 1983 65세[56]
4 이란 수출 개발 은행 بانک توسعه صادرات ايران 1991 34[56]
5 공동개발은행/토세타아본은행 ت ت ت ت ااتت ت تاننن 2009년[citation needed]
6 카르즈 알-하사네 메흐르 이란 은행 بانک قرض الحسنه مهر ایران 2007

비정부 소유 은행

아니요. 은행명[58] 은행명(페르시아어) 창립년도 지점 수(국내) 지점 수(국제)
1 EN 뱅크 بصص ت صصصصنن نصصص 2001 680 21
2 파시안 은행 بانک پارسیان 2002 160
3 카라파린 은행 بانک کار آفرین 2001 52
4 삼만은행 بانک سامان 2002 123[56]
5 파사르가드 은행 بانک پاسارگاد 2005 296[56]
6 사르마예 은행 بانک سرمایه 2005
7 시나 은행 بانک سینا 2009 260[18]
8 아얀데 은행[필요한 건] بانک آینده 2012
9 샤르 은행 بانک شهر 2010 131
10 은행의 날 بانک دی 2010 [36]
11 안사르 은행 بانک انصار 2010
12 테자라트 은행 بن ت اا ت 1979 1887
13 리파 은행 بانک رفاه 1960 1128
14 이란 사데라트 은행 بنک صص ت انننننن 1952 3300 30개[56]
15 뱅크멜라트 ★★★★★★★★ 1980 1820년[56][59][60] 4개[61][62]
16 이란계 헤크마트 은행 بنک ت انننننن نیننن 2011
17 관광은행 بانک گردشگری 2010
18 이란 자민 은행 بانک ایران زمین 2011
19 중동 은행 بانک خاورمیانه 2012
20 카스 알-하사네 헤살라트 은행 ببک قق قاااا ت 2012
21 가민은행 بانک قوامین 2012 [63][참고 자료]

투자기관

아니요. 기관명 기관명(페르시아어) 창립년도 지점 수(국내) 지점 수(국제)
1 가지르 인베스트먼트 컴퍼니 سرمایهگذاری غدیر 1991
2 아미노IB[64] ت ممن سس سس سس س 2008
3 EN 뱅크[64] شرکت سرمایه گذاری بانک اقنصاد نوین 1994
4 파사르가드 은행[64] شرکت سرمایه گذاری بانک پاسارگاد 2008
5 터키석 파트너스[64] شک ت سمیههههگ گگگ گگذگگگف 2005
6 모피드 증권 شک ت کک زاکاا 1994
7 Mellatib[64] ت مم نس سس ت 2011

신용대리점

이란 소비자들은 부채가 거의 없다(2015년).[65]

이란은 고객 신용등급을 위한 특별한 신용평가기관이 없지만 모든 이란 은행은 부도수표 통계를 이란중앙은행에 보내야 한다.그러나 모든 부도 수표에 대한 후속 조치는 "어려운 작업"[66]입니다.

2010년에는 CBI의 [67]법령에 의해 이란 최초의 신용평가회사가 되었다.

해외 진출

많은 이란 은행들이 해외에 지점을 설립하고 있으며, 그 중 일부는 연결 프로그램의 대상이 되고 있다.이에 따라 최근 사데라트 은행은 (멜라트 은행으로부터) 이란해외투자은행과 멜리 은행, 산업광업은행 지사를 인수해 사데라트 인터내셔널을 설립하고 있다.게다가 테자라트 은행과 멜라트 은행의 런던 지점이 합병하여 페르시아 은행이 되었다.2016년 현재 함부르크와 파리의 멜리 이란 은행 지점, 런던의 세파 은행 지점, 로마와 프랑크푸르트의 세파 은행 지점도 [68]유럽에서의 영업 허가를 받은 이란 국영 금융 기업 중 하나이다.

벤처캐피털

최근 수십 년 동안 이란은 다양한 기업가정신 분야, 고등교육 환경, 정책 입안 및 사업에 대한 관심이 높아지고 있다.초중등 교과서는 기업가정신을 다루지 않지만 테헤란 대학과 샤리프 대학 등 일부 대학은 학부생과 [69][70][71][72][73]대학원생을 대상으로 기업가정신 강좌를 개설하고 있다.

2012 Global Entrepreneurship Monitor 보고서에 따르면, 이란에서 남성의 기업가정신 비율은 14~20%로 변동했으며, 여성의 기업가정신 비율(18~64세)은 2008년에서 2012년 사이에 4~6%로 변동했다(전체 경제 [74]참여율은 13%에 불과하다).2012년 이란은 세계 기업가정신개발 [75]지수에 따르면 177개국 중 67점을 받았다.이 활동의 일부는 비공식 경제에 속한다.

이란의 제5차 경제계획(2010~15년)은 아이디어를 개발하고 혁신적인 프로젝트를 [76]수행하고자 하는 대학 졸업생들을 지원하기 위해 마련된 초기 재테크 기금에 30억 달러를 배정했다.이노베이션·번영기금도 2011년 3월에 설립되어 지식기반기업[77][78][79]대이란 직접투자지원하고 있습니다.아바텍은 테헤란 [80]대학에 위치한 이란의 유명한 창업 인큐베이터 중 하나이다.사라바그리폰캐피탈은 각각 [81][82]이란 최초벤처캐피탈과 사모펀드다.2014년 현재 [30]칸톤헤르미다스 사모펀드스위코프 사모펀드는 이란에 초점을 맞춘 외국계 사모펀드다.외국 기업들은 이란에서 기술 회사를 설립하거나 그들의 서비스를 [83]이란에서 이용할 수 있도록 하는 방법을 모색하기 시작했습니다.

외국계 은행

CBI에 따르면 테헤란과 키시 자유무역지대외국계[84] 은행 5곳(2012년 5월 기준)이 영업하고 있다.

이란 헌법 제44조 (5조)는 지금까지 은행업무를 전적으로 정부의 손에 맡겼다. 두 가지 조치는 고리대금 자유은행업무법에 따라 외국계 은행업무가 이란 본토에서 영업하는 것을 사실상 차단했다.2009년에는 외국계 은행이 이란 [citation needed]본토에서 정상적으로 영업할 수 있도록 헌법이 개정될 예정이었다.

2015년 현재 이란 경제자유구역 내 외국계 은행의 활동에는 제한이 없다.그들은 또한 본토에 지점과 대표 사무실을 열거나 독립 사업부의 40% [85]지분을 소유할 수 있다.

해외 지사

이란에 외국은행 지점을 설립하기 위한 최소 자본금은 500만 [citation needed]유로입니다.국내에 존재하는 소수의 외국계 은행 지점과 대표 사무실은 행정 및 조정 활동을 할 수 있었지만, 이란 본토 영토 내에서 고객 계좌를 개설하거나 예금을 받거나 규범적 [citation needed]시설을 확장하는 것은 허용되지 않았다.

지금까지 [when?]이란 내 외국계 은행들은 개최국 내 같은 모국의 외국계 기업들을 연결하는 가교 역할을 해 왔다.외국 기업들은 이란의 경제 투자 기회를 이 나라의 외국 은행들을 통해 알게 되었다.

2010년, 이란 정부는, 외국 개인이나 기업이 소유할 수 있는 이란 은행의 주식 비율의 상한을 해제했다.이란인과 외국인 모두에게 적용되는 원래 법은 한 회사가 소유할 수 있는 은행의 주식 수를 10퍼센트, 개인이 소유할 수 있는 주식 수를 5%로 제한했다.이란의 은행 소유권은 여전히 [citation needed]제한의 대상이다.

새로운 규칙에 따르면 외국 기업과 [86]공동 은행을 설립할 수 있는 권한은 이란 정부에만 있다.외국기업은 현재 이란과 공동은행의 지분 10% 이상을 보유할 수 있지만 이들의 지분은 49%[citation needed]를 넘을 수 없다.같은 조항에 따라 51% 이상의 이란 지분을 가진 외국인 개인 및 법인은 이란 [86]기업으로 간주한다.

본토 활동

이란은 1979년 이슬람 혁명 이후 처음으로 외국계 은행들의 자국 내 지점 설립과 정상적인 은행 영업을 [citation needed]허용하기로 했다.

2008년, 중앙은행인 마르카지는 수도 테헤란에 이란 최초의 외국 은행 지점 개설을 공식 주례했다.독일 함부르크에 등록되어 있지만 이란 산업 광업 은행이 대부분을 소유하고 있는 이란-유럽 상업 은행.이란에 설립된 두 번째 외국은행은 이란-베네수엘라 합작은행이다.2010년 현재 러시아, 벨로루시, 이집트 [citation needed]등과 유사한 프로젝트가 존재한다.

2009년에는 씨티은행, 골드만삭스 등 미국 4개 은행이 이란에 지점 개설을 신청했다.은행들은 이란 중앙은행에 지점 설립을 공식 요청했다.마즐리스와 CBI가 이들의 요청을 승인하면 이들 4개 은행은 이란 자유무역지대에 임시 지점을 설치하게 된다.그리고 만약 그들이 이란 은행법에 따라 일할 수 있다면, 그들은 테헤란과 다른 [87]도시들에 지점을 여는 것도 허용될 것이다.

2010년, 테헤란 타임즈는 이란에서 일할 것을 요청하는 은행들이 "아시아뿐만 아니라 페르시아만중동 지역 국가"[88]에서 온 것이라고 보도했다.

자유무역 지대

이란 FTZ에서 운영되는 은행의 최소 자본금은 1억 달러(2016년)[citation needed]이다.외국계 은행은 이란 자유무역지대(FTA) 지역에서 수년간 영업을 할 수 있으며 페르시아만 키시섬(2012년)에는 3개의 은행이 있다.이란의 마즐리스(의회)는 자유무역지대에 국내외 [89]합작은행과 보험회사를 설립하는 법안을 비준했다.

제재

미국은 이란의 핵 프로그램과 테러 자금 [3]조달에 관한 정책 변화를 촉진하기 위해 이란을 국제 금융 및 상업 시스템에서 고립시키려고 시도하고 있다.

2006년 스위스 은행 UBS크레디트스위스, ABN AMRO와 HSBC는 이란에서 영업을 중단하기로 결정했다.UBS는 이란 상황에 대한 회사의 경제 및 리스크 분석 때문에 이란과의 거래를 중단했다고 발표했다.UBS는 더 이상 이란 [90]중앙은행과 같은 개인, 기업, 국가 기관과는 거래하지 않을 것이라고 밝혔다.

멜리, 사데라트, 세파는 이란의 3대 은행이다.그들은 지난 2년 동안 이란의 핵 및 미사일 프로그램(2008)[22]의 연계로 유엔과 미국의 제재를 받아왔다.말레이시아와 U.A.E.는 또한 [91]이란에 대한 국제적인 제재를 시행하기 위해 미국과 협력하고 있다.

2020년 10월 8일 미국은 18개 이란 은행을 대상으로 이란 금융부문에 추가 제재를 가했다.타깃 은행은 아민투자은행, 케샤바르지 이란은행, 마칸은행, 레파 카르가란은행, 뱅크-e 샤흐르은행, 에그테사드 노빈은행, 가르졸라산헤살라트은행, 헤크마트 이란은행, 이란 자민은행, 카라린은행이다.마이크 지역 협력 [92]은행

보험업

이란 중앙보험(CIA)은 이란에서 보험업 규제를 담당하고 있으며 27개 보험사가 지배하고 있으며 이중 26개 보험사가 상업보험업에 종사하고 있다.주요 주체는 이란 보험회사이며, 아시아 보험회사, 알보르즈 보험회사, 다나 보험 회사 그리고 22개 이상의 민간 보험 회사가 대리점과 브로커를 통해 서비스를 제공하고 있습니다. 수출 및 투자 보험은 해외 무역을 취급합니다.보험회사 아시아, 다나, 알보르즈는 전국 [93]재무회계, 내부규정, 조직구조를 재검토하고 개선한 후 2009년 상장할 예정이다.

2006년에는 민간보험사의 시장점유율이 54%, 정부보험사의 [94]시장점유율은 46%였다.2008년 말 현재 시장에서 활동하고 있는 보험 회사는 20개사이며, 그 중 4개사만이 국영(시장 점유율 75%)입니다.2014년 현재 이란에서는 25개 보험사가 활동 중이며, 1개를 제외한 모든 보험사가 개인 [95]소유이다.Parsian Insurance는 2010년에 테헤란 증권거래소에 상장된 가장 큰 개인 소유 회사가 되었습니다.Parisan은 [45]이란에서 세 번째로 큰 보험 회사이다.

2008년 이란에서 발생한 보험료 총액은 43억 달러였다.이는 세계 인구의 0.1%에도 못 미치는 수치이며, 이란은 세계 인구의 약 1%를 차지하고 있다.보험 보급률은 약 1.4%로, 세계 평균인 7.5%보다 훨씬 낮습니다.이러한 저개발은 제품의 다양성에서도 두드러집니다.

전체 보험료의 약 60%가 자동차 보험에서 발생한다.이란에는 약 1400만 대의 차량이 있으며, 그 중 90%가 보험에 가입되어 있다(2012년).[96]이란의 도로에서 운행되는 1000만 대의 오토바이 중 200만 대만이 보험에 [96]가입되어 있다.또한 전체 보험료의 95%가 일반 보험 계약에서 나오고 5%만이 생명 상품과 관련이 있다(2011년 [94]생명 보험의 세계 평균 58%).경제의 결정적인 특징 중 하나는 재정적자의 지속적인 수익화 덕분에 높은 인플레이션(및 기대)을 고착화하는 것이다.따라서 신중한 사람이 장기 저축 계약을 체결할 수 없는 환경이 조성됩니다.비즈니스모니터인터내셔널에 따르면 이란의 경제정책이 근본적으로 바뀌지 않는 한 보험부문의 현실은 그 [97]잠재력에 크게 못 미칠 것이다.

2011년 혈흔은 67,500달러로 [94][98]전년의 9만 달러보다 감소했다.

이란은 2012년부터 국제사회의 [96]제재로 자국 유조선 선단을 확보해 왔다.

지급 비율은 수년간 꾸준한 증가세를 보여 왔습니다.지난해 업계 평균 지급 비율은 86%였습니다.이란은 2개의 재보험자가 있다.보험료는 GDP의 1%에도 미치지 못한다.이것은 부분적으로 낮은 [99]1인당 평균 소득에 기인한다.2001/02년에는 제삼자 책임보험이 보험료의 46%를 차지했고, 다음으로 건강보험(13%), 화재보험(10% 내외), 생명보험(9.9%)[99]이 뒤를 이었다.

이란 중앙보험은 현재 업계 내 규제 완화를 실시해 관세 기반의 규제체제에서 국제적으로 통용되는 [38]기준에 따른 건전성 기반의 규제체제(: 지불능력 체제)로 이행하고 있다.

2016년 3월에 종료된 회계연도에 보험업계의 지급비율은 63.8%였다.같은 기간 보험사의 발생 보험료는 총 65억 달러였다.유일한 국영기업인 이란보험은 보험료의 39.47%를 차지했다.아시아보험과 알보르즈보험은 [100]각각 10.15%와 7.56%의 시장점유율로 IIC에 크게 뒤지고 있다.

3부 자동차부채는 2016년 3월 종료된 한 해 동안 보험사의 총 발생 보험료 중 37.6%를 차지했으며, [101]이 기간 보험사는 약 1,918만 건의 자동차보험을 판매했다.2014년 현재 총(비생명) 시장 프리미엄은 GDP의 1.27%이며,[102] 1인당 보험료 지출은 69달러에 불과하다.

2016년 현재, 노르웨이의 미래의 화신.(선적)영국의 배이상호와 스탠더드 클럽(선적), 방지 및 보상(P&amp을 말한다.난 월드컵 클럽(선적), 프랑스의 코파스(수출 보증 기관), 이탈리아의 SACE(수출 신용 기관), 독일의 헤르메스(수출 신용 기관), 오스트리아의 OeKB(수출 신용 기관), 스위스의 SERV(수출 신용 기관)b형이야 있이란에서 사업을 하는 ack.많은 대형 재보험회사들도 이란으로의 복귀를 고려하고 있습니다(Lloyd's, Allianz, Zurich Insurance, Hannover Re[103]RSA 등).

이란 성직자 이자 은행 반대 시위

이란 내 주요 시아파 마자 조직들 거의 대부분이 이 기구에 이자 기반의 [104]은행 업무를 금지해 줄 것을 요청했다.

그랜드 아야톨라 자바디 아몰리

2018년 4월 아야톨라 자바디 아몰리는 다음과 같이 말했다.

"코란에서는 사탄이 오만하다고 하지만, 내가 기억하는 한 그는 코란에서 신에 대항하는 전사로 묘사되지 않았습니다.우리 은행의 이자 체계는 알라 신과 그의 메신저(PBUH)에 대한 전쟁이다.1년을 생산과 번영의 해(이란 지도자는 전년을 저항적 경제의 해: 생산과 고용의 해로 명명했다)라고 해도 은행 시스템에 대한 대출에 대한 관심이 있는 한 [105]개선되는 것은 없습니다.

그랜드 아야톨라 마카렘 시라지

2019년 2월 아야톨라 나시르 마카렘 쉐라지는 다음과 같이 말했다.

은행들은 사람들의 삶을 비참하게 만드는 상황을 만들어냈다.대출로 4%의 고정 과태료를 부과하는 대신 매년 4%씩 벌금을 더 얹어 상환 5년이 지나면 과태료가 20%로 최고조에 달할 정도다.고리대금은 무이자 [106]대출이라는 명목으로 이뤄지고 있다.

그랜드 아야톨라 누리 하마다니

2018년 9월 아야톨라 누리 함다니는 다음과 같이 말했다.

"우리 은행들이 대출에 대한 벌금 명목으로 부과하는 돈은 이자이고 허용이 안 된다는 말은 여러 번 들어왔습니다.그러나 통치자들은 우리의 목소리를 듣지 못하거나 [107]듣지만 행동하려 하지 않는다.

아야톨라 자파르 수바니

2019년 2월 아야톨라 자파르 수바니는 다음과 같이 말했다.

그는 사람들은 은행에서 대출을 받고 은행은 이자를 부과한다.이자와 함께 은행들은 상환을 미루는 사람들을 처벌하기도 한다.모든 종교학자들은 그것이 용납될 수 없다고 선언했다.학자들의 [108]규율을 따르라.

아야톨라 알라비 고가니

2019년 2월 아야톨라 무함마드 알라비 고가니는 다음과 같이 말했다.

그는 "요즘은 경제 상황이 더 나빠졌다.이런 상황에서 사람들은 종교적 의무조차 수행할 수 없다.이런 상황에서 (은행들이) 서둘러 이자를 받아서는 안 된다.우리는 이슬람 시스템의 은행들이 사람들의 보조자, 도우미, 서버가 되기를 원한다.사람들에게 부담을 덜 수 있도록 금리를 조금만 내려주세요.아니면 적어도 여건에 따라 이자를 받아라.예를 들어 경기가 좋을 때는 이자금을 모으는 데 문제가 없지만 경기가 침체될 때는 국민에게 자비를 베풀고 요금을 [109]낮춰라.

아야톨라 후세인 마자헤리

2019년 1월 아야톨라 후세인 마자헤리는 다음과 같이 말했다.

불행히도 이자를 받고 주는 게 습관이 됐어요.어떤 사람들은 샤리아를 핑계로 그런 변명을 한다.쥐를 깨끗한 물로 목욕시킨 후 할랄(먹을 수 있음)을 선언하는 것과 같다.마찬가지로 뇌물을 받고 받는 것은 우리 통치 시스템의 본질적인 부분이 되었다.보통 뇌물 없이는 아무 일도 일어나지 않는다.뇌물 없이는 매듭을 풀 수 없고,[110] 돈 없이는 파일을 이동할 수 없습니다."

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

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외부 링크

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