키위세이버

KiwiSaver
키위세이버 구성표 로고

뉴질랜드저축 계획인 키위사버 제도는 2007년 7월 2일 월요일부터 시행되었다. 참여자들은 보통 65세 이후에나 키위사버 펀드에 접근할 수 있지만, 예를 들어 심각한 재정난을 겪거나 첫 번째 집을 위해 보증금을 사용할 경우 등 제한된 상황에서 자금을 인출할 수 있다.

뉴질랜드 제5차 노동당 정부(1999~2008)의 정책 구상인 키위사버(KiwiSaver)는 2006년 키위사버법(2006년 9월 통과)을 비롯한 다양한 의회법에 의해 규제된다.

금융시장청(NZ)은 2021년 3월 31일 현재 키위사버 사업자가 816억 달러의 자산을 관리하고 있다고 보고하고 있다.[1]

기본조작

뉴질랜드에서 무기한 거주할 수 있고 뉴질랜드에 보통 사는 사람은 키위사버에 가입할 수 있다. 18세 미만의 사람들은 부모의 동의가 필요하다.

직원 참여자는 총급여의 3%,[2] 4%, 6%, 8% 또는 10%를 기부하기로 선택할 수 있으며, 요율을 정한 후 3개월 후에(고용주가 더 짧은 기간에 동의하지 않는 한) 요율을 변경할 수 있다. 이러한 기여금은 고용인의 급여에서 공제되고 고용주가 그들의 페이E 세금 신고서와 함께 내륙 세입으로 보내진다. 자영업자와 실업자는 그들이 얼마를 기부하고 싶은지 선택할 수 있다. 대부분의 키위사버 제도는 이 범주의 사람들에게 최소한의 기여금액을 제공하는 반면, 몇몇 제도들은 어떤 수준의 기여금도 허용한다.[3][4] 18세에서 64세 사이의 모든 적격 참가자는 일부 예외를 제외하고 자동으로 키위사버에 등록된다. 신입 사원은 14일차부터 56일차까지 선택할 수 있다.[5]

참가자들은 몇 가지 "승인된 저축 제도" 중 하나에 저축을 넣기로 선택한다. 그들은 한 번에 하나의 계획에만 속할 수 있지만 언제든지 계획을 변경할 수 있다. 만약 그들이 제도를 선택하지 않고, 참가자가 18세 이상이라면, 그들은 고용주의 채무불이행 제도나 정부가 선택한 채무불이행 제도에 배정될 것이다. 각 계획은 예상 위험과 수익의 정도에 따라 참가자들의 저축을 투자할 수 있는 관리형 자금을 제공한다.

고용주는 종업원 총급여의 최소 3%를 종업원의 키위사버 계좌에 기부해야 한다. 고용주부담금은 근로자의 한계세율로 과세되기 때문에 근로자가 자신의 계좌에서 받는 실제 금액은 2.01%~2.685%이다.

이 계획의 시작부터 2015년 5월까지 키위사버에 가입한 사람들은 정부로부터 키위사버 계좌로 1,000달러의 면세 '킥스타트'를 받았다. 제5차 국가 정부는 2015년 예산의 일부로 2015년 5월 21일부터 효력을 없앴다.[6] 18세 이상 노인들도 정부로부터 1년에 1042.86달러(7월 1일~6월 30일)에 50센트(달러당 50센트)의 '회원세액공제'(MTC)를 받는다. MTC는 진정한 세액 공제가 아니다; 그것은 주로 벌어들인 이자에 대해 지불된 세금을 상쇄하기 위해 정부가 내륙 세입을 통해 지불하는 금전적 기부금이다. 첫 주택 구입을 돕기 위해 키위사버 자금을 인출하는 사람들은 또한 필요한 수입, 보증금 및 집값 요건을 충족한다면 뉴질랜드 주택으로부터 최대 5,000 달러(기존 주택) 또는 1만 달러(신축 주택)의 보증금을 받을 수 있다.

참가자는 5년간 키위사버 회원으로 활동한 경우 뉴질랜드 연감(현 65세)의 자격에 도달하면 자신의 모든 키위사버 기부에 접근할 수 있다. 그렇지 않으면 다음과 같은 상황에서만 키위사버 기부에 접근할 수 있다.

  • 첫 주택 구입을 돕기 위해 3년 만에 일회성 인출
  • 중병 또는 사망
  • 심각한 재정난
  • 뉴질랜드에서 호주가 아닌 다른 나라로 영구 이민

모기지 전환

일부 제공자 펀드는 12개월 동안 가입된 후 직원 기여금 중 일부를 키위사버 쪽으로 가지 않고 주택담보대출 상환에 사용할 수 있는 모기지 전환 제도를 제공한다. 이는 주 주택의 상환에만 허용되며, 투자나 휴일의 주택과 같은 다른 부동산에는 허용되지 않는다. 고용주 부담금은 담보 대출에 사용될 수 없을 것이다.

2009년 6월 이전에 이 옵션을 사용한 직원은 제공자가 제공하는 한 이 옵션을 계속 사용할 수 있지만, 이 옵션은 2008년에 집권한 국가 정부에 의해 폐지되었다.

저축 서스펜션

이 계획에 참여한 사람은 향후 저축 중단에 대한 제한 없이 3개월에서 5년까지 어떤 기간 동안 12개월 후 저축 중단(기여금 휴무일)을 받을 수 있다.

아이들.

18세 미만의 사람들은 제공자가 등록을 허용하면 키위사버에 가입할 수 있다. 고용되지 않은 경우, 아이는 제공자와 기여도 수준에 동의해야 한다. 아이가 고용되는 즉시 그들은 기여해야 하며 절대 탈퇴할 수 없다.[7] 아이들은 세액 공제를 받을 권리가 있다.[8]

2021년 8월 현재 18세 미만 키위사버 회원은 25만2000명이다.[9]

자금

각 계획은 참가자들의 키위사버 저축액을 투자하기 위해 여러 개의 관리형 기금을 제공하며, 회원들은 그들의 저축의 일부를 다른 기금에 투자할 수 있다. 운용 펀드마다 리스크, 수익률, 투자 구성, 수수료가 다르다.

분류

내륙 세입과 금융 사용능력 및 퇴직소득 위원회는 모두 투자 구성에 따라 기금을 5가지 범주로 구분한다.[10][11]

  • 현금형 펀드나 방어형 펀드는 주식이나 재산 등 성장 자산에 저축액의 10% 미만을 투자하고, 은행 예금이나 채권 등 소득 자산에 저축액의 90% 이상을 투자한다. 이 펀드들은 위험은 낮지만 수익은 낮다.
  • 보수적 펀드는 저축액의 10%~35%를 성장 자산에, 65%~90%는 소득 자산에 투자한다. 이 펀드들은 중저위험이지만 중저수익률을 제공한다. 회원이 펀드를 선택하지 않거나 디폴트(채무불이행) 제도를 시행하면 자동으로 적립금이 보수성향 펀드에 투입된다.
  • 균형자금은 저축액의 35~63%를 성장자산에, 37~65%는 소득자산에 투자한다. 이 펀드들은 중간 정도의 리스크로 중간 정도의 수익률을 제공한다.
  • 성장펀드는 저축액의 63~90%를 성장자산에, 10%~37%는 소득자산에 투자한다. 이 펀드들은 중간 정도의 수익률을 제공하지만 중간 정도의 리스크를 가지고 있다.
  • 공격적인 펀드는 저축액의 90% 이상을 성장 자산에, 10% 미만은 소득 자산에 투자한다. 이 펀드들은 높은 수익률을 제공하지만 위험 부담이 크다.

일부 제공업체는 "평생" 펀드 옵션을 제공하는데, 회원 나이가 들수록 회원의 저축액이 방어적 펀드로 더 많이 이동한다고 본다. 공격형 펀드의 35세 미만, 성장형 펀드의 35~49세, 균형형 펀드의 50~59세, 보수형 펀드의 60~64세, 방어형 펀드의 65세 이상 회원 등이 그 예에 해당할 수 있다.

윤리적 우려

그동안 기금 구성에 대한 정보 부족으로 회원들이 윤리적인 투자를 쉽게 선택하지 못하고 있다는 우려가 제기돼 왔다.[12] 특히 뉴질랜드에서는 클러스터 군수물자, 지뢰, 핵무기 생산 등의 이윤이 포함된 투자가 불법으로 부각되고 있다.[13][14]

그러나 현재 적어도 5개의 자금이 이러한 우려를 구체적으로 겨냥하고 있으며,[15] 스스로를 "사회적 책임감",[16] "기독교인을 위한 윤리적인 키위사버 계획"[17] 또는 "클러스터 폭탄, 지뢰, 담배, 도박, 포르노에 관련된 기업"[18]이라고 명시적으로 묘사하고 있다.

저축금 인출하는 중

키위사버 펀드의 주요 목적이 노후자금인 만큼 5년간 키위사버 회원이기만 하면 현재 65세인 정부 연령이 되면 기금에서 돈을 인출할 수 있다.

그러나 2006년 키위사버법의 부칙 1(키위사버 제도 규칙)에 요약되어 있는 여러 상황에서 은퇴 전에 돈을 인출할 수 있다.

  • 3년 후에는 기부금을 회수하여 첫 번째 집을 살 수 있다. 여기에는 정부가 시작한 1,000달러는 제외되며, 2015년 4월 1일까지는 세금 공제 혜택이 주어진다.
  • 중대한 재정난이 발생할 경우. 여기에는 정부의 1,000달러짜리 킥스타트와 세금공제는 제외된다.
  • 중병일 경우.[19]
  • 뉴질랜드에서 호주가 아닌 다른 나라로 영구 이민을 간다면. 여기에는 정부세액공제는 제외된다.
  • 이혼이나 사실상의 관계가 3년 이상(자녀가 있는 경우 적게) 끝난다. 결혼, 민사 조합 또는 사실 관계 중에 얻은 키위사버 저축금은 1976년 재산법(관계법)에 따라 관계 재산으로 간주되며 다른 관계 재산과 마찬가지로 전 파트너에 의해 반대 청구될 수 있다. 키위사버가 관계 이전에 벌어들인 저축은 별도의 재산으로 간주되며 이전 파트너는 이를 반대할 수 없다.
  • 사망. 키위세이버 저축금은 사망자의 재산에 지급된다.

뉴질랜드인이 호주로 영구 이민을 가게 되면 뉴질랜드에서 키위사버 저축을 유지하거나 호주의 연령을 준수하는 노후자금으로 이체하는 방법을 선택할 수도 있다. 마찬가지로, 만약 호주인이 뉴질랜드로 영구 이민을 가게 된다면, 그들은 호주 연령을 준수하는 키위사버 기금으로 저축을 유지하거나 그들을 이체하는 것을 선택할 수도 있다. 호주 노후자금은 어디에 보관돼 있든 60세가 돼 직장을 그만두거나 취업 상태에 관계없이 65세가 되면 인출이 가능하다. 호주 저축은 첫 번째 집을 사는 데 도움이 되기 위해 인출될 수 없다.

퍼스트 홈에 대한 그랜트

일정 기준을 충족하는 키위사버 기고자들은 첫 주택이나 토지를 매입하기 위해 현금 보조금을 신청할 수 있다. 이 보조금은 연간 85,000달러 미만의 소득자나 연간 총 13만 달러를 버는 두 명 이상의 개인에게 지급된다. 이 보조금은 저축을 철회하는 것 외에 추가로 지급된다.[20]

정치적 이슈

키위사버 제도는 노동당의 선거 공약의 일환으로 논란이 되고 있는 헬렌 클라크 총리의 2005년 공약 카드에 대한 약속 중 하나이다. 2008년 당시 야당 지도자인 존 키(John Key)는 "국가 주도의 정부는 급진적인 변화는 없을 것"이라고 말했다.키위사버에 약간의 변화가 있을 것이다"[21]라고 말했다. 따라서 키위사버는 광범위한 정치적 지지를 받고 있다.

또한 2009년 4월 1일 이후 회원이 된 사람에 대한 수수료 보조금은 없어졌고 2009년 4월 1일 이전에 가입한 사람에 대해서는 1년 또는 2년만 수수료 보조금이 지급된다(회원이 가입한 날짜에 따라 다름).

2009년 7월 16일, 뉴질랜드와 호주 정부는 키위사버와 호주 연령이 두 가지 계획 사이에 이전될 수 있도록 허용하는 계획을[22] 발표했다. 이렇게 되면 호주에서 일한 뉴질랜드인도 노후자금을 뉴질랜드로 송환할 수 있게 되고, 뉴질랜드에서 일한 호주인도 키위사버 돈을 호주로 송환할 수 있게 된다. 2013년 7월 1일부터 뉴질랜드 국민들은 호주로의 영구 이주를 근거로 키위사버 자금을 현금으로 더 이상 인출할 수 없게 되었다.

2013년 노동당은 연금 수령액이 증가하는 상황에서 키위사버 제도를 보편적으로 만들고 싶다고 말했고,[23] 금융 기관들은 최소 기여금을 7%로 인상할 것을 요구했다.[24]

2015년 뉴질랜드 예산의 일부로, 국가 주도 정부는 1,000달러의 "킥 스타트" 지불을 폐지했다.[6] 예산안 발표에 이어 빌 잉글리시 재무장관은 정부가 65세 미만 모든 근로자의 대규모 자동 입학을 고려하고 있음을 시사했다.[25]

비평

키위사버는 뉴질랜드 유니버설 슈퍼연령화 조항을 줄이고 은퇴소득 재원 마련을 위해 민간 금융기관에 대한 뉴질랜드인들의 의존도를 확대하려는 전략의 일환이라는 비판을 받아왔으며,[26] 당초 세계은행 등이 추진했던 연금 민영화의 광범위한 글로벌 전략의 일환으로 볼 수 있다.[27] 윈스턴 피터스는 금융업계가 키위사버를 '억불의 횡포'라고 비판하며 민간 키위사버 펀드를 뉴질랜드 자산과 인프라에 주로 투자하는 정부 운영 '키위펀드'에 투자해야 한다고 대안으로 제안했다.[28] 앞서 녹색당러셀 노먼 의원은 키위사버 펀드를 뉴질랜드 연준기금(일명 '컬런펀드')으로 유도해 금융업계에 지급되는 높은 수수료를 줄이자고 제안한 바 있다.[29][30]

등록

2007년 8월 30일 거의 13만 명의 뉴질랜드 사람들이 이 계획에 가입했다고 발표되었다.[31][32]

2007년 10월, 가동 3개월 만에 20만 명이 가입해 피터 던(Peter Dunne) 국세청 장관이 이렇게 말했다.

이 속도로 계속 사업을 진행하면 제도를 강제화하는 것이 더 쉬울 수 있으며, 따라서 선택하는 사람들과 관련된 고용주 컴플라이언스 비용을 없앨 수 있다.

그는 이것이 그의 개인적인 견해일 뿐 정부의 견해는 아니라고 말했다.[33]

키위사버를 시작한 지 5개월 만인 2007년 12월 6일 31만6000명이 가입했다고 발표했다. 절반 이상이 45세 미만, 20% 가까이가 25세 미만, 3만3000명이 20세 미만이었다.[34] 2008년 5월 31일까지의 점유율은 67만3천명으로 두 배 이상 증가했으며, 9억 달러 이상이 키위사버 계획에 지불되었다.[35]

키위사버 통계[36]
에서와 같이 활성 회원 인구의 비율
65세[37] 이하
기부금 총액
$m (년)
기부금 총액
$m(초과값)
2008년 6월 30일 716,600 19.2% 1,037 1,037
2009년 6월 30일 1,100,500 29.2% 2,116 3,154
2010년 6월 30일 1,459,900 38.4% 2,648 5,801
2011년 6월 30일 1,755,900 46.0% 2,911 8,712
2012년 6월 30일 1,966,400 51.5% 3,248 11,960
2013년 6월 30일 2,146,800 56.0% 3,070 15,030
2014년 6월 30일 2,350,600 60.9% 4,096 19,126
2015년[38] 6월 30일 2,488,994 64.5% 4,900 24,365
2016년[39] 6월 30일 2,608,383 72.8% 5,000 33,364
2017년[40] 6월 30일 2,722,147 86.77% 5,500 40,800

이에 비해 2014/15년 뉴질랜드 연령이 11,589만 달러의 비용을 지출하고 있다.[41]

다른 나라의 유사한 계획

참고 항목

참조

  1. ^ "KiwiSaver Annual Report 2021" (PDF). Financial Markets Authority (NZ). 28 September 2021. Retrieved 23 November 2021.
  2. ^ "KiwiSaver changes in the 2014 tax year".
  3. ^ 자영업자 KiwiSaver KS12 가이드. 내국세무서. 2012년 5월 31일 검색됨
  4. ^ http://www.kiwisaver.govt.nz/already/contributions/you/
  5. ^ [1] KiwiSaver – 기여 변경 또는 중지
  6. ^ a b "Budget 2015: 10 things you need to know". The New Zealand Herald. 21 May 2015. Retrieved 18 April 2018.
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  8. ^ The Dominion Post: Wellington의 일간지 Archive 2012년 7월 31일, 오늘. 아마존닷컴(2007년 9월 18일). 2011년 8월 19일 회수
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  13. ^ Stock, Rob (23 August 2015). "Property Industries Global Women Money Small Business Innovation Farming World Opinion & Analysis KiwiSaver, cluster bombs, mines and nukes". stuff.co.nz. Retrieved 7 October 2017.
  14. ^ Stock, Rob (8 September 2016). "No police action on KiwiSaver cluster munitions, weak law blamed". stuff.co.nz. Retrieved 7 October 2017.
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  17. ^ "The ethical KiwiSaver scheme for Christians". koinonia.org.nz. Retrieved 7 October 2017.
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외부 링크