보험.

Insurance
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The Norwich Union, Fire Insurance Company. Assets over 8 million dollars, losses paid over 100 million dollars.
화재보험회사 노리치유니온의 보장 및 납입보험금 자산액을 보여주는 광고(1910)
금융시장참가자
조직
조건.

보험은 금전적 손실로부터 보호하기 위한 수단으로, 일정한 손실, 손해 또는 상해의 경우에 당사자가 상대방에게 보상하기로 합의하는 것입니다.이는 주로 우발 또는 불확실한 손실의 위험을 헤지하기 위해 사용되는 위험 관리의 한 형태입니다.

보험을 제공하는 기업은 보험사, 보험회사, 보험사 또는 인수자로 알려져 있습니다.보험에 가입한 사람이나 단체를 보험 계약자라고 하며, 보험에 가입한 사람이나 단체를 보험 가입자라고 합니다.보험거래는 보험계약자가 피보험자에게 피보험자가 피보험자의 피보험자에 대한 보상을 약속하는 대가로 보험자에게 지급(보험료)의 형태로 보증·지명·비교적 소액의 손실을 부담하는 것입니다.손실은 재정적인 손실일 수도 있고 그렇지 않을 수도 있지만, 재정적인 조건으로 축소할 수 있어야 합니다.또한 통상적으로 피보험자가 소유관계, 소유관계 또는 기존관계에 의하여 확정된 피보험이익을 가지는 것을 포함합니다.

피보험자는 보험자가 피보험자 또는 그 지정수익자 또는 양수인에게 보상할 조건과 상황을 구체적으로 제시한 보험증권이라는 계약을 받습니다.보험자가 보험증권에 규정된 보장을 위해 보험계약자에게 청구하는 금액을 보험료라고 합니다.피보험자가 보험증권의 담보가 될 수 있는 손해를 입은 경우, 피보험자는 보험자에게 청구조정인에 의한 처리를 위한 청구서를 제출합니다.보험자가 보험금을 지급하기 전에 보험증권이 요구하는 의무적인 본인부담금을 손금(또는 건강보험증권이 요구하는 경우 본인부담금)이라고 합니다.보험자는 재보험에 가입함으로써 자신의 위험을 회피할 수 있으며, 이로 인해 다른 보험회사가 위험의 일부를 부담하기로 동의하고, 특히 주보험자가 부담하기에는 위험이 너무 크다고 판단하는 경우에는 더욱 그러합니다.

역사

주요 기사:보험이력

초기방법

상인들은 일찍부터 위험을 최소화할 수 있는 방법을 모색했습니다.사진, 페르디난드 볼이 그린 와인 상인 조합의 지도자들, c. 1680.

위험을 이전하거나 분배하는 방법은 기원전 3천년과 2천년 전부터 바빌로니아, 중국, 인도 무역상들에 의해 행해졌습니다.[1][2]위험한 강을 여행하는 중국 상인들은 단일 선박 전복으로 인한 손실을 제한하기 위해 많은 선박에 상품을 재배포할 것입니다.

Codex Hammurabi Law 238 (c. 1755–1750 BC)은 전손으로부터 배를 구한 선장, 선박 관리자, 또는 선박 용선자는 그 배의 가치의 2분의 1만 선주에게 지불하면 된다고 규정했습니다.[3][4][5]유스티니아누스 1세(527–565)가 명령한 법의 성문화 2권인 《다이제스타 판덱테》(533)에는 서기 235년에 로마 법학자 파울루스가 쓴 렉스 로디아("로디아 법")에 대한 법적 의견이 포함되어 있습니다.그것은 대략 기원전 1,000년에서 800년 사이에 로도스 섬에 세워진 해상 보험의 일반적인 평균 원칙을 설명하고 있는데, 아마도 페니키아인들이 제안한 도리아 침략과 그리스 암흑기 (c. 1100–c. 750)의 바다 민족의 출현에 의해서일 것입니다.[6][7][8]

일반 평균의 법칙은 모든 보험의 기본 원리입니다.[7]1816년, 이집트 민야에서 고고학적인 발굴 작업을 통해 이집트 안티노외폴리스에 있는 안티노스 신전의 유적에서 네르바-안토니누스 왕조 시대의 명판이 만들어졌습니다.이 석판은 로마 제국의 하드리아누스 (117–138)의 통치 기간인 약 133년에 이탈리아 라누비움에 설립된 매장 협회 콜레지움의 규칙과 회비를 규정했습니다.[7]1851년, 미래의 미국 연방 대법원 부판사 Joseph P. Bradley (1870년–1892년)는 한때 Mutual Benefit Life Insurance Company의 보험계리사로 고용되었지만, 보험계리협회 저널에 기사를 제출했습니다.그의 기사는 서기 220년경에 로마 법학자 울피아누스에 의해 편찬된 세베라 왕조 시대의 생활표에 대한 역사적인 설명을 상세히 기술하고 있는데, 이는 다이제스타에도 포함되어 있습니다.[9]

보험의 개념은 다르마사스트라, 아르타샤스트라, 마누스므르리티와 같은 기원전 3세기 힌두 경전에서도 발견되었습니다.[10]고대 그리스인들은 해양 대출을 받았습니다.배나 화물에 돈을 빌려 항해가 진행되면 큰 이자로 갚아야 했습니다.그러나 배를 잃으면 그 돈은 전혀 상환되지 않을 것이고, 따라서 이자율은 자본의 사용뿐만 아니라 그것을 잃을 위험(Demosthenes에 의해 완전히 설명됨)을 지불할 수 있을 만큼 충분히 높습니다.이 성격의 대출은 그 이후로 바닥권과 피청구인 채권이라는 이름으로 해상 토지에서 일반적으로 행해졌습니다.[11]

대출과는 별개로 지불되는 보험료에 대한 해상 위험의 직접 보험은 서기 1300년경 벨기에에서 시작되었습니다.[11]

별개의 보험 계약(즉, 대출이나 다른 종류의 계약으로 묶이지 않은 보험 증권)이 14세기에 제노바에서 발명되었고, 토지 소유권의 약속에 의해 지원되는 보험 풀도 마찬가지였습니다.최초로 알려진 보험 계약은 1347년 제노바에서 시작되었습니다.다음 세기에는 해상 보험이 광범위하게 발전했고 보험료도 위험에 따라 다양했습니다.[12]이러한 새로운 보험 계약은 해상 보험에서 처음으로 유용하다고 입증된 역할의 분리인 보험과 투자를 분리할 수 있게 했습니다.

생명보험의 정책으로 알려진 최초의 정책은 1583년 6월 18일 런던 왕립거래소에서 윌리엄 기번스의 삶에 12개월 동안 383, 6s. 8d.에 이루어졌습니다.[11]

근대적 방법

보험은 전문적인 품종이 발달한 계몽주의 시대 유럽에서 훨씬 더 정교해졌습니다.

Lloyd's Coffee House는 해상 보험을 위한 최초의 조직화된 시장이었습니다.

오늘날 우리가 알고 있는 재산보험은 1666년에 13,000채 이상의 가옥을 집어삼킨 런던의 대화재로 거슬러 올라갈 수 있습니다.화재로 인한 파괴적인 영향은 보험의 개발을 "편리함의 문제에서 긴급함의 문제로" 전환시켰는데, 이것은 크리스토퍼 렌 경이 1667년 런던에 대한 새로운 계획에 "보험 사무소"를 위한 부지를 포함시킨 것에 반영된 의견의 변화입니다."[13] 수많은 화재 보험 시도가 수포로 돌아갔지만, 1681년, 경제.세인트 니콜라스 바본(St Nicholas Barbon)과 11명의 동료들은 왕립 거래소 뒤쪽에 벽돌과 골조로 된 집을 보험하기 위해 최초의 화재 보험 회사인 "주택 보험 사무소"를 설립했습니다.처음에는 5천 가구가 그의 보험 사무소에 의해 보험에 가입되어 있었습니다.[14]

동시에, 비즈니스 벤처의 인수를 위한 최초의 보험 제도도 이용할 수 있게 되었습니다.17세기 말, 해상 보험에 대한 수요로 인해 런던의 무역 중심지로서의 성장이 증가하고 있었습니다.1680년대 후반 에드워드 로이드는 커피하우스를 열었고, 그곳은 그러한 사업을 기꺼이 인수하는 사람들을 포함하여 화물과 선박에 보험을 들려는 해운업의 당사자들의 모임 장소가 되었습니다.이러한 비공식적인 시작은 런던의 보험 시장 Lloyd's와 몇몇 관련 해운 및 보험 사업의 설립으로 이어졌습니다.[15]

1911년 국민보험법 홍보 전단

생명보험은 18세기 초에 들어왔습니다.생명보험을 제공한 최초의 회사는 윌리엄 탈보트와 토마스 알렌 경에 의해 1706년 런던에 설립된 영구적 보증 사무소를 위한 우호 협회였습니다.[16][17]같은 원리로 에드워드 로우 모레스는 1762년에 생명과 생존에 관한 공평한 보증을 위한 협회를 설립했습니다.

세계 최초의 상호보험사로 사망률에 기반한 연령 보험료를 개척하여 "과학적 보험 실천과 발전의 틀"과 "모든 생명 보장 제도가 그 이후에 기반이 된 현대 생명 보장의 기반"을 마련했습니다.[18]

19세기 말에 "사고 보험"이 이용 가능해지기 시작했습니다.[19]사고 보험을 제공한 최초의 회사는 철도 승객 보장 회사로, 초기 철도 시스템에서 증가하는 사망자 수에 대비하기 위해 1848년에 영국에서 설립되었습니다.

최초의 국제 보험 규정은 선박과 화물 간의 비용 배분을 위한 YAR(York Antwer Rules)이었습니다.1873년 브뤼셀에서 국제법협회(ILA)의 전신인 "국가법 개혁 및 법전화를 위한 협회"가 설립되었습니다.1890년에 최초의 YAR을 출판한 뒤 1895년에 "국제법학회"라는 현재의 명칭으로 전환했습니다.[20][21]

19세기 말까지 정부는 질병과 노령에 대한 국가 보험 프로그램을 시작했습니다.독일은 일찍이 1840년대에 시작된 프로이센과 작센의 복지 프로그램의 전통을 기반으로 만들었습니다.1880년대에 수상 오토 폰 비스마르크는 독일의 복지국가의 기초를 형성한 노령연금, 상해보험 그리고 의료를 소개했습니다.[22][23]영국에서는 1911년 국민 보험법에서 자유당 정부에 의해 더 광범위한 법안이 도입되었습니다.이것은 영국 노동자 계층에게 질병과 실업에 대한 보험의 첫 번째 기여 제도를 주었습니다.[24]이 제도는 제2차 세계대전 이후 베버리지 보고서의 영향으로 크게 확대되어 최초의 근대 복지국가를 형성하게 되었습니다.[22][25]

2008년 당시 비공식 네트워크였던 국제 보험 협회 네트워크(INIA)가 활성화되어 글로벌 보험 협회 연맹(GFIA)에 의해 승계되었으며,국제 규제 기구에 대한 의견을 제공함에 있어 보험 산업의 효율성을 높이고 공동의 관심사에 대한 국제적 대화에 보다 효과적으로 기여하기 위해 2012년에 공식적으로 설립되었습니다.전 세계 보험료의 약 89%를 차지하는 67개국 40개 회원 협회와 1개 옵서버 협회로 구성되어 있습니다.[26]

원칙

보험은 일부 보험가입자만 발생할 수 있는 손실을 보상하기 위해 많은 보험가입자(익스포저라고 함)의 자금을 모으는 것을 포함합니다.따라서 보험에 가입된 기관은 수수료에 대한 위험으로부터 보호되며, 수수료는 발생하는 사건의 빈도와 심각도에 따라 달라집니다.보험에 가입된 위험이 보험에 가입되기 위해서는 일정한 특성을 충족해야 합니다.금융 중개자로서의 보험은 상업적인 기업이고 금융 서비스 산업의 주요 부분이지만, 개별 주체들은 미래에 발생할 수 있는 손실에 대비하여 비용을 절약함으로써 자가 보험을 할 수도 있습니다.[27]

보험성

주요 기사:보험성

민간 기업이 보험에 가입할 수 있는 위험은 일반적으로 다음과 같은 7가지 공통적인 특성을 가지고 있습니다.[28]

  1. 유사한 다수의 노출 장치:보험은 자원을 모으는 방식으로 운영되기 때문에 대다수의 보험은 대규모 계층의 개별 구성원을 대상으로 하기 때문에 보험자들은 예측된 손실이 실제 손실과 유사한 다수의 법칙에서 이익을 얻을 수 있습니다.배우, 스포츠계 인사, 그리고 다른 유명한 사람들의 생명이나 건강을 보장하는 것으로 유명한 런던의 로이드도 예외입니다.그러나 모든 노출에는 뚜렷한 차이가 있으며, 이로 인해 다른 보험료율이 발생할 수 있습니다.
  2. 확실한 손실:이러한 유형의 손실은 알려진 원인으로부터 알려진 시간과 장소에서 발생합니다.대표적인 사례는 생명보험에 가입한 사람이 사망하는 것입니다.화재, 자동차 사고, 근로자 부상 등이 이 기준에 쉽게 부합할 수 있습니다.다른 유형의 손실은 이론적으로만 확정적일 수 있습니다.예를 들어, 직업병은 특정한 시간, 장소 또는 원인을 알 수 없는 위험한 상황에 장기간 노출되는 것을 수반할 수 있습니다.이상적으로, 충분한 정보를 가진 합리적인 사람이 세 가지 요소를 모두 객관적으로 확인할 수 있을 정도로 손실의 시간, 장소 및 원인이 명확해야 합니다.
  3. 우발적 손실:청구의 계기가 되는 사건은 우연이거나 적어도 보험수익자의 통제를 벗어나는 것이어야 할 것이고,손실은 비용을 들일 기회만 있는 사건에서 발생하기 때문에 순수해야 합니다.일반적인 사업 위험이나 심지어 복권 구매와 같은 투기적 요소를 포함하는 사건은 일반적으로 보험에 들지 않는 것으로 간주되지 않습니다.
  4. 큰 손실:손해의 크기는 피보험자의 입장에서 볼 때 의미가 있어야 합니다.보험료는 보험자가 청구권을 지급할 수 있도록 합리적으로 보장하는 데 필요한 손실 예상 비용과 정책을 발행하고 관리하는 비용, 손실 조정 및 자본 공급 비용을 모두 부담해야 합니다.소규모 손실의 경우, 이러한 후자의 비용은 예상 손실 비용의 몇 배에 이를 수 있습니다.제공되는 보호가 구매자에게 실질적인 가치가 있지 않는 한, 그러한 비용을 지불하는 것은 의미가 없습니다.
  5. 저렴한 프리미엄:보험에 가입된 이벤트의 가능성이 매우 높거나 이벤트의 비용이 너무 커서 제공되는 보호 금액에 비해 결과적인 보험료가 크다면, 보험에 가입할 가능성은 높지 않습니다.또한 회계전문가가 재무회계기준에서 공식적으로 인정하는 바와 같이 보험료가 보험자에게 상당한 손해를 끼칠 수 있는 합리적인 가능성이 없을 정도로 클 수는 없습니다.손실 가능성이 없다고 가정해 보겠습니다.그 경우, 해당 거래는 보험의 형태를 가질 수 있지만 실질적인 형태를 가질 수는 없습니다(미국 재무회계기준위원회 공고 번호 113: "단기 및 장기 계약의 재보험을 위한 회계 및 보고" 참조).
  6. 계산 가능 손실:공식적으로 계산할 수는 없지만 최소한 추정 가능해야 하는 요소는 두 가지입니다. 바로 손실 확률과 수반 비용입니다.손실가능성은 일반적으로 경험적인 행사이고,비용은 보험증권 사본과 그 보험증권에 따라 제시된 청구와 관련된 손실의 증명을 보유한 합리적인 사람이 그 청구의 결과로 회수할 수 있는 손실액에 대해 합리적으로 명확하고 객관적인 평가를 할 수 있는 능력과 더 관련이 있습니다.
  7. 치명적으로 큰 손실이 발생할 수 있는 제한된 위험:보험에 가입할 수 없는 손실은 이상적으로는 독립적이고 비파국적입니다. 즉, 손실이 한꺼번에 발생하는 것이 아니며 개인의 손실이 보험사를 파산시킬 정도로 심각하지 않다는 것을 의미합니다. 보험사는 단일 사건으로 인한 손실에 대한 노출을 자본 기반의 일부 작은 부분으로 제한하는 것을 선호할 수 있습니다.자본은 허리케인 지역에서 풍력 보험뿐만 아니라 지진 보험을 판매할 수 있는 보험사들의 능력을 제한합니다.미국에서는 연방정부가 구체적으로 확인된 지역의 홍수 위험을 보장합니다.상업용 화재보험의 경우 총 노출가치가 어떤 개별 보험사의 자본 제약을 훨씬 초과하는 단일 부동산을 발견할 수 있습니다.그러한 재산은 일반적으로 여러 보험사들 사이에 공유되거나 단일 보험사에 의해 보험에 가입되어 위험을 재보험 시장에 통합시킵니다.

합법적인

기업이 개별 기업을 보험에 가입할 때 기본적인 법적 요건과 규정이 있습니다.보험의 몇 가지 일반적으로 인용되는 법적 원칙은 다음과 같습니다.[29]

  1. 배상금 – 보험회사는 일정한 손해가 발생한 경우 피보험자의 이자에 한해서만 배상하거나 보상합니다.
  2. 급부보험 – The Chartered Insurance Institute의 연구서에 나와 있는 바와 같이 피보험자가 과실 당사자를 상대로 이미 손해배상청구소송을 제기한 사실(예를 들어 개인재해보험)과 관계없이 보험회사는 상해를 입힌 당사자로부터 회복권을 가지지 않고 피보험자에게 손해배상을 하여야 합니다.
  3. 보험 이자 – 보험 가입자는 일반적으로 손해를 직접적으로 감수해야 합니다.재산보험이든 보험이든 사람에 대한 보험이든 피보험이익이 존재해야 합니다.그 개념은 피보험자가 생명 또는 재산에 대한 손해 또는 손해에 대하여 "지분"을 가질 것을 요구합니다.그 "지분"이 무엇인지는 관련된 보험의 종류와 재산의 소유권 또는 사람들 간의 관계의 성격에 따라 결정될 것입니다.보험과 도박을 구별하는 것은 보험 이익의 요건입니다.
  4. 극도의 선의 – (우베리마는) 보험 가입자와 보험 가입자는 정직과 공정의 선의의 유대에 구속됩니다.중요한 사실을 공개해야 합니다.
  5. 기여 – 피보험자와 유사한 의무를 부담하는 보험자는 어떤 방법에 따라 보상에 기여합니다.
  6. 대위 – 보험회사는 피보험자를 대신하여 회복을 추구할 수 있는 법적 권리를 취득합니다. 예를 들어, 보험자는 피보험자의 손실에 대한 책임이 있는 자를 고소할 수 있습니다.보험사들은 특별 조항을 이용하여 대위권을 포기할 수 있습니다.
  7. 근위 또는 근위 원인 – 손실의 원인(위험)은 정책의 보험 계약에 따라 보장되어야 하며, 주원인을 배제해서는 안 됩니다.
  8. 경감 – 손실 또는 사상자가 발생할 경우 자산 소유자는 자산에 보험이 들어 있지 않은 것처럼 손실을 최소화하려고 시도해야 합니다.

배상금

주요 기사:배상금

"죄를 범하다"는 것은 특정 사건이나 위험이 발생하기 전에 다시 전체를 만들거나 가능한 범위 내에서 자신이 있었던 위치로 복귀하는 것을 의미합니다.이에 따라 생명보험은 일반적으로 실손보험이 아니라 '컨틴전시' 보험(즉, 특정 사건의 발생에 따른 청구)으로 간주됩니다.보험계약에는 일반적으로 다음과 같은 세 가지 유형이 있습니다.

  1. "환불" 정책
  2. "대신 지불" 또는 "대신 정책"[30]
  3. '불멸' 정책

피보험자의 입장에서는 손해를 배상하고 비용을 청구하는 것이 일반적인 결과입니다.

피보험자가 "보상" 규정을 가지고 있는 경우, 피보험자는 손실에 대한 비용을 지불한 후 보험자의 허가를 받아 손실 비용과 본인 부담 비용에 대해 보험자로부터 "보상"을 받을 수 있습니다.[30][note 1]

"대신 지불" 정책 하에서, 보험 운송인은 어떤 것에 대해서도 여유가 없을 것 같은 피보험자를 대신하여 청구권을 방어하고 지불할 것입니다.대부분의 현대 책임 보험은 보험 계약자가 보험금을 관리하고 통제할 수 있는 "대리 지급" 언어를 기반으로 작성됩니다.

"배상" 정책 하에서, 보험사는 일반적으로 보험금 처리 과정에서 보험사와 피보험자에게 더 유익한 것 중에서 "배상" 또는 "대신 지불"을 할 수 있습니다.

"보험자"가 위험을 부담하게 되면, 위험을 이전하려는 기업(개인, 법인, 단체 등)은 "보험자"가 보험증권이라는 계약을 통해 위험을 인수하게 됩니다.일반적으로 보험계약은 최소한 다음과 같은 요소를 포함하고 있습니다: 참가당사자(보험자, 피보험자, 수익자)의 신원확인, 보험료, 보장기간, 보장된 특정손실사건, 보장금액(즉, 손실발생시 피보험자 또는 수익자에게 지급할 금액),제외(events 미포함).따라서 보험가입자는 그 정책에서 보장하는 손실에 대해 "손해"가 있다고 합니다.

피보험자 당사자가 특정된 위험에 대하여 손실을 입은 경우, 보장범위는 보험계약자가 보험자를 상대로 보험계약자가 보험계약자에 대하여 보험계약자의 규정에 의한 손실보상액을 청구할 수 있는 권리를 갖습니다.피보험자가 위험을 부담하기 위해 보험자에게 지급하는 수수료를 보험료라고 합니다.많은 보험 가입자의 보험료는 나중에 청구할 수 있는 계좌(이론상으로는 상대적으로 적은 청구인을 위해)와 간접비를 지원하는 데 사용됩니다.보험자가 예상되는 손실(적립금이라고 함)에 대해 적립된 충분한 자금을 유지하는 한, 나머지 마진은 보험자의 이익입니다.

제외사항

정책에는 일반적으로 다음과 같은 여러 가지 제외 사항이 포함됩니다.

보험사는 위험하다고 간주되는 특정 활동을 금지할 수 있습니다. 따라서 보장 대상에서 제외됩니다.보험사의 승인 여부에 따라 활동을 분류하는 하나의 시스템은 "청신호" 승인된 활동 및 이벤트, 보험사 협의 및/또는 책임 면제가 필요한 "황신호" 활동 및 이벤트, 그리고 금지되고 보험 적용 범위를 벗어난 "적신호" 활동 및 이벤트를 말합니다.[33]

사회적 효과

보험은 사회에 손실과 손해의 비용을 누가 부담하는지를 변화시키는 방식을 통해 다양한 영향을 미칠 수 있습니다.한편으로는 사기를 증가시킬 수도 있고, 다른 한편으로는 사회와 개인이 재난에 대비하고 가정과 사회 모두에 미치는 재난의 영향을 완화시킬 수도 있습니다.

보험은 보험회사의 도덕적 해이, 보험사기, 예방조치 등을 통해 손해발생 확률에 영향을 미칠 수 있습니다.보험학자들은 일반적으로 도덕적 해이를 의도하지 않은 부주의로 인한 손실 증가를, 보험사기를 의도적 부주의나 무관심으로 인한 위험 증가를 지칭하는 용어로 사용해 왔습니다.[34]보험사는 점검, 특정 유형의 유지보수를 요구하는 정책 조항, 손실 완화 노력을 위한 할인 가능성 등을 통해 부주의를 해결하려고 합니다.이론적으로 보험사들은 손실 감소에 대한 투자를 장려할 수 있지만, 일부 논평가들은 보험사들이 금리 인하와 법적 분쟁에 대한 우려 때문에 역사적으로 특히 허리케인과 같은 재해 손실을 방지하기 위해 손실 통제 조치를 적극적으로 추진하지 않았다고 주장했습니다.그러나 약 1996년부터 보험사들이 건물 법규 등 손실 경감에 보다 적극적인 역할을 수행하기 시작했습니다.[35]

보험방법

The Chartered Insurance Institute의 연구서에 따르면, 다음과 같은 다양한 보험 방법이 있습니다.

  1. 공동보험 – 보험사 간에 공유되는 위험("유지"라고 불리기도 함)
  2. 이중 보험 – 위험을 중복적으로 보장하는 두 개 이상의 보험(개별 보험 모두 별도로 지불하지 않음) – 기여라는 개념 하에서 보험 계약자의 손실을 보상하기 위해 함께 기여할 것입니다.단, 생명보험 등 우발보험의 경우 이중지급 가능)
  3. 자가보험 – 위험이 보험회사에 전가되지 않고 기업이나 개인이 단독으로 보유하고 있는 경우
  4. 재보험 – 보험자가 위험의 일부 또는 전부를 재보험자라고 하는 다른 보험자에게 전가하는 상황

보험사의 비즈니스 모델

사고는 일어날 것입니다. (윌리엄 H.Watson, 1922)은 보험 중개인의 방법과 사고에 관한 슬랩스틱 무성 영화입니다.컬렉션 EYE 필름 인스티튜트 네덜란드.

보험사는 보험 계약자에게 제공되는 지속적인 혜택 및/또는 복리후생에 대한 대가로 보험료 납입액을 주기적으로 징수하는 가입 비즈니스 모델을 사용할 수 있습니다.

인수 및 투자

보험사의 비즈니스 모델은 보험료와 투자 수익을 손실로 지불하는 것보다 더 많이 모으고 소비자가 받아들일 수 있는 경쟁력 있는 가격을 제공하는 것을 목표로 합니다.다음과 같은 간단한 식을 통해 이익을 줄일 수 있습니다.

수익 = 근로 보험료 + 투자 수익 – 발생 손실 – 인수 비용.

보험사는 두 가지 방법으로 수익을 창출합니다.

  • 보험사가 보험에 가입할 위험을 선택하고 그러한 위험을 받아들이는 데 얼마의 보험료를 부과할지를 결정하는 과정을 인수를 통해 그 위험을 고스란히 감수해야 합니다.
  • 보험에 가입한 당사자로부터 징수하는 보험료를 투자함으로써

보험의 가장 복잡한 측면은 정책의 요율 결정(가격 결정)에 대한 보험 회계 과학으로, 통계와 확률을 사용하여 주어진 위험에 기초하여 미래의 청구 비율을 근사화합니다.보험사는 요율을 산출한 후 재량을 발휘하여 인수 절차를 통해 위험을 거부하거나 수용하게 됩니다.

가장 기본적인 수준에서 초기 금리 결정은 보험에 가입된 위험의 빈도와 심각성, 그리고 이러한 위험으로 인한 예상 평균 지불액을 조사하는 것을 포함합니다.그 후 보험 회사는 과거의 손실 데이터를 수집하고 손실 데이터를 현재 가치로 가져와 이러한 이전의 손실을 보험료와 비교하여 요율의 적정성을 평가합니다.[36]손실비율과 비용부하도 사용됩니다.다양한 리스크 특성에 대한 평가는 가장 기본적인 수준에서 손실을 "손실 상대성"과 비교하는 것을 포함합니다. 따라서 손실이 2배 많은 정책은 2배의 비용이 부과됩니다.보다 복잡한 다변량 분석은 여러 특성이 관련되어 있고 일변량 분석으로 인해 교락된 결과가 발생할 수 있는 경우에도 사용됩니다.미래 손실 가능성을 평가할 때 다른 통계적 방법을 사용할 수 있습니다.

보험료 징수액에서 보험금 지급액을 뺀 금액이 보험금의 인수이익입니다.인수실적은 보험료 대비 비용/손실 비율인 "결합비율"로 측정됩니다.[37]비율을 합하면 100% 미만이면 언더라이팅 이익을 나타내고 100을 초과하면 언더라이팅 손실을 나타냅니다.그럼에도 불구하고 투자수익으로 인해 합산비율이 100%가 넘는 기업은 수익성이 유지될 수 있습니다.

보험 회사들은 "부동"으로 투자 수익을 얻습니다.유동자금(float) 또는 가용적립금(available reserve)은 보험자가 보험료로 징수했지만 청구권으로 지불하지 않은 금액을 의미합니다.보험사들은 보험료가 모이면 바로 투자를 시작하고 보험금이 지급될 때까지 이자나 기타 소득을 계속해서 얻게 됩니다.영국 보험사 협회(400개 보험사와 영국 보험 서비스의 94%를 한 데 묶은)는 런던 증권 거래소에 거의 20%의 투자금을 보유하고 있습니다.[38]2007년 미국 산업계의 플로트 수익은 총 580억 달러였습니다.투자자들에게 보내는 2009년 편지에서 워렌 버핏은 "2008년에 유동주식을 보유하기 위해 28억 달러를 받았습니다"[39]라고 썼습니다.

미국의 경우 2003년까지 5년간 손해보험회사와 손해보험회사의 인수손실이 1423억 달러에 달했습니다.그러나 같은 기간 전체 이익은 유동성 변동에 따라 684억 달러였습니다.일부 보험 업계 내부자들, 특히 Hank Greenberg는 인수 이익 없이도 영원히 유동 이익을 유지하는 것이 가능하다고 생각하지 않지만, 이 의견은 보편적으로 지지되고 있지 않습니다.일부 업계 전문가들은 수익을 위한 유동자산 의존으로 보험사들을 '보험을 팔아 투자금을 모으는 투자회사'라고 부르기도 했습니다.[40]

당연히 경기가 침체된 시기에 플로트 방식을 실시하기가 어렵습니다.약세 시장은 보험사들로 하여금 투자에서 벗어나 보험 인수 기준을 강화하게 만들기 때문에 경기가 좋지 않으면 일반적으로 높은 보험료가 부과됩니다.시간이 지남에 따라 수익성이 높은 기간과 수익성이 없는 기간 사이를 이동하는 이러한 경향은 일반적으로 언더라이팅(underritting), 즉 보험 주기로 알려져[by whom?] 있습니다.[41]

주장하다

청구 및 손실 처리는 보험의 구체화된 효용이며, 보험은 실제 지급되는 "상품"입니다.보험 가입자가 보험사에 직접 청구하거나 중개인이나 대리인을 통해 청구할 수 있습니다.보험자는 청구를 자신의 고유한 형식으로 제기할 것을 요구하거나 ACORD에 의해 생성된 것과 같은 표준 산업 형식의 청구를 받아들일 수 있습니다.

보험회사의 클레임 부서에서는 기록 관리 및 데이터 입력 담당 직원의 지원을 받아 다수의 클레임 조정자를 고용하고 있습니다.수신 클레임은 심각도를 기준으로 분류되며, 조정자에게 할당되며, 조정자의 결제 권한은 지식과 경험에 따라 달라집니다.조정인은 보통 피보험자와 긴밀한 협력을 통해 각 청구에 대한 조사를 수행하고 보험 계약 조건에 따라 보장이 가능한지 여부(만약 그렇다면 청구의 합리적인 금전적 가치)를 결정하고 지급을 승인합니다.

보험 계약자는 자신을 대신하여 보험 회사와 합의를 협상하기 위해 자신의 공공 조정인을 고용할 수 있습니다.보험금 청구가 복잡하거나 청구가 복잡할 수 있는 보험의 경우, 피보험자는 보험금 청구의 경우 공적 조정인의 비용을 충당하는 실손 회복 보험이라는 별도의 보험 증권 부가 서비스를 받을 수 있습니다.

책임보험금 채권을 조정하는 것은 특히 제3자인 원고가 관련되어 있는데, 원고는 보험자와 협력할 계약상 의무가 없으며 사실상 보험자를 큰 주머니로 간주할 수 있기 때문입니다.조정인은 피보험자("집")의 내부 또는 외부("패널")의 변호사를 위해 법률 상담을 받아야 하며, 소송이 완료되는 데 몇 년이 걸릴 수도 있는 모니터링을 해야 하며, 판사의 요청이 있을 때 의무적인 합의 회의에 합의 권한을 가진 직접 또는 전화로 출석해야 합니다.

보험금 조정인이 보험금 부족을 의심할 경우 보험사의 노출을 제한하기 위해 평균이라는 조건이 작용할 수 있습니다.

보험사들은 보험금 처리 기능을 관리함에 있어 고객 만족도, 관리비, 보험금 과다 지급 누수 등의 요소를 균형 있게 고려하고자 합니다.이러한 균형 조정 행위 외에도 부정 보험 행위는 보험사가 관리하고 극복해야 하는 주요 비즈니스 리스크입니다.청구권 또는 청구권 처리 관행의 유효성에 대한 보험자와 보험자 간의 분쟁은 때때로 소송으로 확대됩니다(보험악의 참조).

마케팅.

보험사들은 보험대리점을 이용해 고객을 초기에 마케팅하거나 인수하는 경우가 많습니다.에이전트는 한 회사에 대해서만 작성할 수도 있고, 여러 회사의 정책을 발행할 수도 있다는 의미로 독립적일 수도 있습니다.보험대리점을 이용하는 회사의 존재와 성공은 향상되고 개인화된 서비스를 이용할 수 있기 때문일 가능성이 높습니다.기업들은 또한 브로커 회사, 은행 및 기타 기업체(예: 셀프 헬프 그룹, 소액 금융 기관, NGO 등)를 사용하여 제품을 마케팅합니다.[42]

종류들

계량화할 수 있는 모든 위험은 잠재적으로 보험에 가입될 수 있습니다.청구가 발생할 수 있는 특정 유형의 위험을 위험이라고 합니다.보험 증권에는 어떤 위험이 적용되고 어떤 위험은 적용되지 않는지가 자세히 나와 있습니다.아래는 존재하는 다양한 종류의 보험에 대한 완전하지 않은 목록입니다.하나의 정책으로 아래에 설명된 범주 중 하나 이상의 범주에서 위험을 처리할 수 있습니다.예를 들어, 차량 보험은 일반적으로 재산적 위험(도난 또는 차량 손상)과 책임 위험(사고로 인한 법적 청구)을 모두 보장합니다.미국의 주택보험은 일반적으로 주택과 소유자의 소지품에 대한 손해배상, 소유자에 대한 일정한 법적 청구, 심지어 소유자의 소유물에 상해를 입은 투숙객의 의료비에 대한 소액의 보장을 포함합니다.

사업자보험은 아래에서 그 이름으로 논의되는 PI(professional reliminance)라고도 불리는 다양한 종류의 전문책임보험과 사업자가 필요로 하는 많은 종류의 보장을 하나의 정책으로 묶는 사업자정책(BOP)과 같은 다양한 형태를 취할 수 있습니다.주택 소유자의 보험이 주택 소유자에게 필요한 보장을 패키지로 제공하는 것과 유사한 방식으로.[43]

차량보험

주요 기사:차량보험
코펜하겐에서 난파된 차량

차량보험은 교통사고 등 자신이 소유한 차량과 관련된 사고가 발생했을 때 보험계약자를 금전적 손실로부터 보호합니다.

적용 범위는 일반적으로 다음과 같습니다.

  • 차량 손상 또는 도난에 대한 재산권 보장
  • 신체 상해 또는 재산상 손해에 대한 타인의 법적 책임에 대한 책임 보장
  • 부상, 재활 및 때때로 손실된 임금과 장례 비용에 대한 의료 보장

갭보험

주 기사 : 갭보험

갭보험은 보험계약자의 보험회사가 대출금 전액을 부담하지 않는 경우 자동차대출의 초과금액을 충당합니다.회사의 구체적인 정책에 따라 공제액을 충당할 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다.이 보장은 낮은 계약금을 내고 대출금리가 높은 사람들, 그리고 60개월 이상의 기간을 가진 사람들을 대상으로 판매됩니다.갭보험은 일반적으로 금융회사가 차량 소유자가 차량을 구입할 때 제공하지만, 많은 자동차 보험회사들이 이 보험을 소비자들에게도 제공합니다.

건강보험

주요 기사:건강보험 및 치과보험
스윈던 그레이트 웨스턴 병원

건강보험은 치료비를 부담합니다.치과 보험은 의료 보험과 마찬가지로 치과 비용에 대한 보험 계약자를 보호합니다.대부분의 선진국에서, 모든 국민들은 세금을 통해 지불되는, 정부로부터 건강보험 혜택을 받습니다.대부분의 국가에서 건강보험은 고용주의 혜택의 일부가 되는 경우가 많습니다.

소득보장보험

일부 국가에서는 근로자 보상 또는 고용주 책임 보험이 의무적으로 적용됩니다.
  • 장해보험은 보험계약자가 질병이나 상해를 입어 일을 할 수 없게 된 경우에 재정적인 지원을 제공합니다.주택담보대출과 신용카드 등의 채무를 갚는 데 도움이 되는 월 단위 지원금을 제공합니다.단기 및 장기 장애 정책은 개인이 이용할 수 있지만, 비용을 고려하여 장기 정책은 일반적으로 의사, 변호사 등 6자리 이상의 소득이 있는 사람들만 이용할 수 있습니다.단기장해보험은 일반적으로 한 사람에게 최대 6개월의 기간을 보장하며 매달 급여를 지급하여 의료비와 기타 필수품을 보장합니다.
  • 장기 장애 보험은 영구 장애인으로 간주될 때까지 개인의 비용을 장기적으로 보상하며, 그 이후 보험 회사는 종종 그들이 전혀 일할 수 없고 따라서 완전 장애인이라고 선언하기 이전과 이전에 그들을 다시 고용하도록 격려하려고 노력할 것입니다.
  • 장애간접보험은 사업주가 일을 할 수 없는 상태에서 사업의 간접비를 부담할 수 있게 해줍니다.
  • 영구적인 장애보험은 사람이 영구적으로 장애인이 되어 더 이상 그들의 직업에서 일할 수 없을 때 혜택을 제공하며, 종종 생명보험의 부속품으로 간주됩니다.
  • 근로자보상보험은 근로자가 직무상 재해로 인해 상실한 임금과 그에 수반되는 의료비의 전부 또는 일부를 대체하는 보험입니다.

손해보험

주요 기사 : 손해보험

상해보험은 사고에 대비해 보험을 들어주는 것으로, 반드시 특정 재산에 얽매이지는 않습니다.자동차, 근로자보상보험, 일부 책임보험 등 다양한 종류의 보험이 분류될 수 있는 것은 넓은 범위의 보험입니다.

  • 범죄보험은 제3자의 범죄행위로 인하여 발생하는 손해에 대하여 보험계약자에게 보상하는 손해보험의 한 형태입니다.예를 들어, 회사는 절도나 횡령으로 인한 손실을 보상하기 위해 범죄 보험에 가입할 수 있습니다.
  • 테러 보험은 테러 행위로 인한 손실이나 피해를 방지합니다.2002년 9/11 테러위험보험법(TRIA)은 테러 행위로 인한 보험 손실에 대한 공공 및 민간의 공유 보상의 투명한 시스템을 제공하는 연방 프로그램을 수립했습니다.Terror Risk Insurance Program Reauthorization Act 2007(TRIPRA)에 의해 프로그램은 2014년 말까지 연장되었습니다.
  • 납치 및 몸값 보험은 전 세계의 위험이 높은 지역에서 활동하는 개인과 기업을 납치, 갈취, 부당한 구금 및 납치의 위험으로부터 보호하기 위해 고안되었습니다.
  • 정치적 위험보험은 혁명이나 다른 정치적 상황이 손실을 초래할 위험이 있는 국가에 사업장을 둔 기업이 가입할 수 있는 일종의 손해보험입니다.

생명보험

주요 기사 : 생명보험
영구적 보증 사무소를 위한 우호적인 협회, 런던 플리트 스트리트, Serjeants' Inn, 1801,

생명보험은 피상속인의 가족 또는 그 밖의 지정된 수익자에게 금전적 이익을 제공하며, 구체적으로 피보험자의 가족, 매장, 장례, 기타 최종 비용을 제공할 수 있습니다.생명보험은 종종 수익금을 일시불 현금 또는 연금으로 수익자에게 지급하는 선택권을 허용합니다.대부분의 주에서, 한 사람은 그들이 모르는 사이에 다른 사람에 대한 정책을 구매할 수 없습니다.

연금은 일련의 지급을 제공하며 보험 회사가 발행하고 보험으로 규정되며 생명 보험이 요구하는 것과 동일한 종류의 보험 회계 및 투자 관리 전문 지식이 필요하기 때문에 일반적으로 보험으로 분류됩니다.연금과 연금은 은퇴자가 자신의 재정적 자원보다 오래 살 가능성에 대비한 보험으로 간주되기도 합니다.그런 의미에서 생명보험의 보완물이고, 인수적인 측면에서 보면 생명보험의 거울상입니다.

특정 생명보험 계약은 현금 가치를 축적하는데, 보험 계약자가 보험금을 포기하거나 반대로 대출받을 수 있습니다.연금 및 기부 정책과 같은 일부 정책은 필요할 때 부를 축적하거나 청산하기 위한 금융 수단입니다.

미국과 영국 등 많은 국가에서 세법은 특정 상황에서 이 현금 가치에 대한 이자를 과세하지 않는다고 규정하고 있습니다.이는 조기 사망 시 보호는 물론, 절세의 효율적인 방법으로 생명보험을 널리 활용하는 결과로 이어집니다.

미국에서는 생명보험과 연금에 대한 이자소득에 대한 세금이 일반적으로 이연됩니다.그러나 경우에 따라서는 과세 이연으로 인한 효익이 낮은 수익률로 상쇄될 수도 있습니다.이는 보험회사, 정책 유형 및 기타 변수(사망률, 시장 수익률 등)에 따라 달라집니다.또한, 다른 소득세 절약 차량(예: IRA, 401(k) 요금제, Roth IRA)이 가치 축적을 위한 더 나은 대안이 될 수 있습니다.

매장보험

장제 보험은 장례 비용과 같은 최종 비용을 충당하기 위해 사망 시 지급되는 오래된 형태의 생명 보험입니다.그리스와 로마인들은 600년경에 생존 가족들을 보살피고 회원들의 장례 비용을 지불하는 "유혜 사회"라는 길드를 조직할 때 매장 보험을 도입했습니다.중세의 길드도 빅토리아 시대의 우호 사회와 마찬가지로 비슷한 목적을 달성했습니다.

소유물

주요 기사 : 재산보험
일리노이 주의 한 가정에 토네이도로 인한 피해는 보험 목적상 "신의 행위"로 간주될 것입니다.

재산 보험은 화재, 도난 또는 기상 피해와 같은 재산에 대한 위험으로부터 보호합니다.여기에는 화재 보험, 홍수 보험, 지진 보험, 주택 보험, 내륙 해상 보험 또는 보일러 보험과 같은 특수한 형태의 보험이 포함될 수 있습니다.재산보험이라는 용어는 손해보험과 마찬가지로 다양한 종류의 보험의 넓은 범주로 사용될 수 있으며, 그중 일부는 다음과 같습니다.

US 에어웨이스 1549편은 허드슨 강에 빠진 후에 중단되었습니다.
  • 항공 보험은 항공기 선체와 예비 부품 및 여객 및 제3자 책임과 같은 관련 책임 위험을 보호합니다.또한 공항은 항공 교통 통제 및 국제 공항의 연료 공급 운영을 포함하여 국내 노출량이 적을 경우에도 이 하위 범주에 포함될 수 있습니다.
  • 보일러 보험(보일러 및 기계 보험, 또는 설비 고장 보험이라고도 함)은 보일러, 설비 또는 기계에 대한 우발적인 물리적 손상에 대한 보험입니다.
  • 건설업자의 위험보험은 건설 중에 물적 손실이나 재산상의 손해를 방지하는 보험입니다.건설업자의 위험 보험은 일반적으로 특별히 제외되지 않는 모든 원인(피보험자의 과실 포함)에서 발생한 손해를 포괄하는 "모든 위험" 기준으로 작성됩니다.건축업자의 위험보험은 건물이나 구조물의 건설이나 개조에 사용되는 재료, 집기, 장비가 피보험 위험으로 인한 물리적 손실이나 손상을 유지할 경우, 그러한 제품에 대한 개인이나 조직의 피보험이익을 보호하는 보험입니다.[44]
  • 농작물 보험은 농작물 재배와 관련된 다양한 위험을 줄이거나 관리하기 위해 농부들이 가입할 수 있습니다.이러한 위험에는 날씨,[45] 우박, 가뭄, 서리 피해, 해충[45](특히 곤충 포함) 또는 질병으로[46][45] 인한 농작물 손실 또는 피해가 포함됩니다.지수 기반 보험은 기후 극단이 농작물 생산에 어떤 영향을 미치는지 모델을 사용하여 초과할 경우 상당한 농작물 손실을 초래할 가능성이 높은 특정 기후 유발 요인을 정의합니다.기후 유발 임계치 초과와 관련된 수확 손실이 발생할 경우, 지수 보험에 가입된 농부는 보상금을 지급받을 수 있습니다.[47]
  • 지진보험은 재산에 피해를 주는 지진이 발생했을 때 보험계약자에게 지급하는 일종의 재산보험입니다.대부분의 일반적인 주택 보험은 지진 피해를 보상하지 않습니다.지진 보험은 일반적으로 높은 공제액이 특징입니다.비율은 집의 건설뿐만 아니라 지진의 발생 가능성과 위치에 따라 달라집니다.
  • 피델리티 채권은 보험계약자가 특정 개인의 부정행위로 인하여 발생한 손해를 보상하는 손해보험의 한 형태입니다.회사는 보통 직원들의 부정한 행위로 인해 발생하는 손실에 대해 보험을 들어줍니다.
허리케인 카트리나는 800억 달러 이상의 풍수해를 입혔습니다.
  • 홍수 보험은 홍수로 인한 재산 손실을 방지합니다.미국의 많은 보험사들은 미국의 일부 지역에서 홍수 보험을 제공하지 않습니다.이에 연방정부는 최후의 수단의 보험자 역할을 하는 국가홍수보험 프로그램을 만들었습니다.
  • 일반적으로 위험 보험 또는 주택 소유자 보험(종종 부동산 업계에서는 HOI로 약칭함)이라고도 불리는 주택 보험은 보험 계약자의 주택 손상 또는 파괴에 대한 보장을 제공합니다.일부 지리적 지역에서는 추가적인 보장이 필요한 홍수나 지진과 같은 특정 유형의 위험을 정책에서 제외할 수 있습니다.유지보수와 관련된 문제는 일반적으로 주택소유자의 책임입니다.이 정책에는 재고가 포함될 수도 있고, 특히 주택을 임대하는 사람들을 위해 이것을 별도의 정책으로 살 수도 있습니다.일부 국가의 경우, 보험사는 애완동물을 포함한 가구 구성원이 야기하는 상해 및 재산상 손해에 대한 책임 및 법적 책임이 포함된 패키지를 제공합니다.[48]
  • 집주인 보험은 세입자에게 임대되는 주거용 또는 상업용 부동산을 보장합니다.또한 건물의 입주자에 대한 집주인의 책임도 포함됩니다.한편, 대부분의 주택 소유자의 보험은 소유자가 사용하는 주택만을 보장하며 세입자와 관련된 책임이나 손해는 보장하지 않습니다.[49]
  • 해상보험과 해상화물보험은 해상 또는 내륙 수로에서 선박의 멸실 또는 훼손, 운송 중인 화물에 대해서는 운송 방법에 관계없이 보장합니다.해상화물보험은 통상 화물의 소유자와 운송인이 별개의 법인인 경우에 화물의 소유자에게 화재, 난파 등으로 입은 손해를 보상하되, 운송인이나 운송인의 보험에서 회수할 수 있는 손해는 제외하고 있습니다.많은 해상 보험 인수자들은 이러한 정책에 "시간 요소" 보장을 포함할 것입니다. 이는 보상된 손실로 인한 지연으로 인한 이익 및 기타 사업 비용의 손실을 보상하기 위해 보상을 확대하는 것입니다.
  • 세입자 보험이라고도 불리는 세입자 보험은 주택 소유자의 보험 혜택의 일부를 제공하는 보험이지만 세입자가 구조물에 대해 약간의 변경을 가하는 것을 제외하고는 주택 또는 구조물에 대한 보장을 포함하지 않습니다.
  • 보충적 자연 재해 보험은 자연 재해로 인해 보험 계약자의 집이 사람이 살 수 없게 된 후에 정해진 비용을 보장합니다.정기금은 주택이 재건축되거나 정해진 기간이 경과할 때까지 피보험자에게 직접 지급됩니다.
  • 보장성 채권보험은 원금의 이행을 보장하는 3자 보험입니다.
테러 보험에 대한 수요는 9/11이후 급증했습니다.
  • 화산보험은 특히 화산 폭발로 인한 피해를 예방하는 전문보험입니다.
  • 풍랑보험은 허리케인 등 바람이 불어 발생할 수 있는 피해를 보상하는 보험입니다.

책임

주요 기사 : 책임보험

책임보험은 피보험자에 대한 법적 청구권을 보장하는 광범위한 수퍼셋입니다.많은 종류의 보험은 책임 보장의 측면을 포함합니다.예를 들어 주택소유자의 보험은 일반적으로 부동산에 미끄러져 넘어진 사람이 청구한 보험금의 경우 피보험자를 보호하는 책임보험을 포함하고, 자동차보험은 충돌한 자동차가 다른 사람의 생명, 건강에 미칠 수 있는 해악에 대하여 보상하는 책임보험의 한 측면을 포함하고 있습니다., 또는 재산.책임보험증권에서 제공하는 보호는 보험계약자를 상대로 소송이 개시된 경우의 법적 방어와 합의 또는 법원의 판결에 대한 배상(피보험자를 대신하는 지급)의 두 가지입니다.책임 규정은 일반적으로 피보험자의 과실만을 대상으로 하며, 피보험자의 고의적 또는 고의적 행위의 결과에 대해서는 적용되지 않습니다.

서브프라임 모기지 사태는 많은 책임보험 손실의 원인이었습니다.
  • 공적 책임 보험 또는 일반 책임 보험은 사업체 또는 단체의 운영이 공공 구성원에게 상해를 입히거나 그들의 재산에 어떤 방식으로든 손해를 입힐 경우 청구에 대비하는 보험입니다.
  • 이사 및 임원 책임 보험(D&O)은 책임이 있는 이사 및 임원의 오류로 인해 발생하는 소송과 관련된 비용으로부터 조직(보통 회사)을 보호합니다.
  • 환경책임보험(Environmental labilities) 또는 환경장애보험(Environmental diagnement insurance)은 오염물질의 분산, 방출 또는 탈출로 인한 신체 상해, 재산상의 손상 및 정화 비용으로부터 피보험자를 보호합니다.
  • 오류 및 누락 보험(Error and Occess Insurance, E&O)은 보험 대리인, 부동산 중개인, 건축가, 제3자 관리자(TPA) 및 기타 비즈니스 전문가를 위한 사업 책임 보험입니다.
  • 상벌보험은 피보험자가 특정 행사에서 거액의 상을 주지 않도록 보호하는 보험입니다.예를 들면 농구 경기에서 하프 코트 샷을 하거나 골프 토너먼트에서 홀인원을 할 수 있는 참가자들에게 상품을 제공하는 것이 포함됩니다.
  • 전문 배상 보험(PI)이라고도 불리는 전문 배상 책임 보험은 환자/의뢰인의 잠재적인 과실 청구로부터 건축 회사 및 의료인과 같은 피보험자 전문가를 보호합니다.전문 책임 보험은 직업에 따라 다른 이름을 가질 수 있습니다.예를 들어, 의료업과 관련된 전문책임보험은 의료과오보험이라 할 수 있습니다.

상업용 피보험자의 책임보험 프로그램은 종종 여러 계층으로 구성됩니다.보험의 첫 번째 계층은 일반적으로 1차 보험으로 구성되는데, 이 보험은 1차 보험의 책임 한도까지 판결과 정산에 대한 첫 번째 달러 보상을 제공합니다.일반적으로 1차보험은 손금산입 대상이 되어 보험자가 소송에 대하여 피보험자를 방어할 의무가 있는데, 이는 통상적으로 피보험자를 방어할 변호인을 선임함으로써 이루어지게 됩니다.많은 경우, 상업 보험 가입자는 자기 보험을 선택할 수 있습니다.피보험자는 1차 보험 또는 자기보험 보유액 이상의 초과 보험금을 하나 이상 보유하여 추가적인 면책 보호 한도를 제공할 수 있습니다.초과보험의 종류는 '독자적인' 초과보험(자체 약관 및 제외사항을 포함하는 정책), '양식에 따르는' 초과보험(구체적으로 규정된 경우를 제외하고는 기본약관에 따르는 정책),그리고 "umbrella" 보험(일부 상황에서 기본 보험보다 더 넓은 보장 범위를 제공할 수 있는 excess 보험).

신용 거래

주요 기사:지급보호보험

신용보험은 대출자가 파산했을 때 대출금의 일부 또는 전부를 상환합니다.

  • 주택 담보 보험은 대출자가 채무 불이행을 당하지 않도록 보증합니다.모기지 보험은 신용 보험의 한 형태이지만, "신용 보험"이라는 이름은 다른 종류의 부채를 다루는 정책을 지칭하는 데 더 자주 사용됩니다.
  • 많은 신용카드들은 신용보험의 한 형태인 지급보호제도를 제공합니다.
  • 무역신용보험은 피보험자의 매출채권에 대한 사업보험입니다.채무자가 지급을 불이행하는 경우, 그 정책은 보험 계약자에게 지급하는 대상 외상매출채권에 대해 지급합니다.
  • 담보보호보험(CPI)은 대출기관의 대출에 대해 담보로 보유한 재산(주로 차량)을 보증합니다.

사이버공격보험

사이버 보험(Cyber-Insurance)은 인터넷 기반 위험으로부터, 그리고 일반적으로 정보 기술 인프라, 정보 프라이버시, 정보 지배 구조 책임 및 이와 관련된 활동과 관련된 위험으로부터 기업에게 보장을 제공하기 위한 비즈니스 라인 보험 상품입니다.

기타종류

  • 전 위험 보험은 정책에 명시된 보험을 제외하고, 다양한 사고와 위험을 보장하는 보험입니다.모든 위험보험은 정책에 명시된 위험에 대해서만 손실을 보상하는 위험특이보험과는 다릅니다.[51]자동차 보험에서 모든 위험은 자기 운전자에 의한 손해도 포함합니다.
고액의 말은 혈액제 보험에 가입될 수 있습니다.
  • 혈액 주식 보험은 개별 말 또는 공동 소유하에 있는 다수의 말을 보장합니다.보장 범위는 일반적으로 사고, 질병 또는 질병으로 인한 사망률이지만 불임, 전이 중 손실, 수의학 비용 및 예상되는 폐사까지 포함할 수 있습니다.
  • 사업 중단 보험은 보장된 위험으로 정상적인 사업 운영이 중단된 후 발생하는 수입 손실과 비용을 보상합니다.
  • DBA(Defense Base Act) 보험은 정부가 고용한 민간 노동자가 미국과 캐나다 밖에서 계약을 수행할 수 있도록 보장합니다.DBA는 모든 미국 시민권자, 미국 거주자, 미국 그린 카드 소지자 및 해외 정부 계약에 고용된 모든 직원 또는 하청업체에 필요합니다.국가에 따라 외국 국적자도 DBA 적용을 받아야 합니다.이 보장 범위는 일반적으로 장애 및 사망 수당뿐만 아니라 치료 및 임금 손실과 관련된 비용을 포함합니다.
  • 국외 거주자 보험은 본국 밖에서 활동하는 개인과 단체에 자동차, 재산, 건강, 책임 및 사업 활동에 대한 보호를 제공합니다.
  • 고용된 플랜트 보험은 고용 계약에 따라 건설 플랜트 및 기계와 같은 플랜트 임대 회사로 인해 고객이 고용된 장비의 비용과 임대료를 지불할 책임이 있는 경우에 적용됩니다.[52]
  • 법률 비용 보험은 보험 계약자에게 기관 또는 개인에 대한 법률 행위의 잠재적 비용을 보장합니다.법적 조치의 필요성을 촉발하는 일이 발생하면, 이를 "사건"이라고 합니다.소송비용보험은 크게 행사보험 전과 행사보험 후 두 가지가 있습니다.
  • 가축보험은 예를 들어 상업용 또는 취미용 농장, 수족관, 양식장 또는 기타 동물을 보유하는 곳에 제공되는 전문 보험입니다.사고, 질병 또는 질병의 결과로 인한 사망 또는 경제적 학살에 적용할 수 있지만 정부 명령에 의한 파괴까지 포함할 수 있습니다.
  • 미디어 책임 보험은 명예 훼손과 같은 위험으로부터 영화 및 텔레비전 제작 및 인쇄에 종사하는 전문가를 보장하도록 설계되었습니다.
  • 원자력 사고 보험은 방사성 물질과 관련된 사고로 인한 손해를 보상하며 일반적으로 국가 차원에서 마련됩니다.(원자력 제외 조항 및 미국의 경우, 가격-앤더슨 원자력 산업 배상법 참조)
  • 초과 상환 보험은 프로모션이 원래 예상했던 것보다 더 성공적으로 진행될 경우 기업이 재정적으로 보호하기 위해 가입하는 보험입니다.
  • 애완동물 보험은 애완동물들에게 사고와 질병으로부터 안전하게 해줍니다; 일부 회사들은 일상적인/웰니스 케어와 매장 또한 보장합니다.
  • 오염보험은 일반적으로 보험에 가입된 재산을 외부 또는 현장에서 오염시키는 것에 대해 최초 당사자가 보장하는 형태를 취합니다.또한 보험에 가입된 현장에서 발생한 위험 물질의 갑작스러운 우발적 방출로 인해 공기, 물 또는 토지의 오염으로 인해 발생하는 제3자에 대한 책임도 보장됩니다.이 정책은 일반적으로 정화 비용을 포함하며 지하 저장 탱크의 방출에 대한 적용도 포함할 수 있습니다.고의적인 행위는 특별히 제외됩니다.
  • 구매보험은 사람들이 구매하는 상품에 대한 보호를 제공하는 것을 목적으로 합니다.구매 보험은 개인의 구매 보호, 보증, 보장, 관리 계획, 심지어 휴대폰 보험까지 보장할 수 있습니다.이러한 보험은 일반적으로 해당 정책의 적용을 받는 문제의 범위에 제한이 있습니다.
  • 조세보험은 국세청이나 주, 지방, 외국의 과세당국에[53] 의해 납세의무자의 지위가 침해될 경우 납세의무자를 보호하기 위해 기업거래에 점점 더 많이 활용되고 있습니다.
  • 소유권 보험은 부동산에 대한 소유권이 구매자나 저당권자에게 귀속되고 유치권이나 방해물이 없는 보증을 제공합니다.통상 부동산 거래 시 수행한 공공기록물 검색과 연계해 발행됩니다.
  • 여행보험은 해외여행을 하는 사람이 가입하는 보험으로 의료비, 개인 소지품 분실, 여행 지연, 개인 채무 등 일정한 손실을 보장합니다.
  • 등록금 보험은 학생들이 비용이 많이 드는 교육 기관에서 비자발적으로 탈퇴하지 않도록 보장합니다.
  • 이자율 보험은 예를 들어 변동금리 대출이나 담보 대출을 받은 사람들의 이자율의 불리한 변화로부터 보유자를 보호합니다.
  • 이혼보험은 피보험자에게 이혼으로 혼인이 종료되면 현금급여를 지급하는 계약책임보험의 한 형태입니다.

보험금융차량

  • 이란성 보험은 이란성 복지 단체 또는 다른 사회 단체에 의해 협력적으로 제공됩니다.[54]
  • 무과실보험(無ault insurance保 insurance, )은 보험계약의 일종으로, 보험자가 사고의 과실에 관계없이 자기 보험자로부터 면책을 받는 보험입니다.
  • 보호자가보험은 조직이 수학적으로 계산한 위험비용을 조직 내에 보유하고, 구체적이고 총계적인 한계를 가진 재앙적 위험을 보험사에 이전하여 프로그램의 최대 총비용을 알 수 있는 대안적인 위험금융 메커니즘입니다.적절히 설계되고 문서화된 Protected Self Insurance Program은 보험 비용을 절감하고 안정화하며 귀중한 위험 관리 정보를 제공합니다.
  • 소급 등급 보험은 대형 시중 계좌에 보험료를 신설하는 방식입니다.최종 보험료는 보험계약기간 중 피보험자의 실제 손실 경험을 기준으로 하며, 때로는 최소 보험료와 최대 보험료가 부과되며, 최종 보험료는 공식에 의해 결정됩니다.이 계획 하에서, 당해 연도의 보험료는 당해 연도의 손실에 부분적으로(또는 전부) 기초하지만, 보험료 조정은 당해 연도의 만기일로부터 수개월 또는 수년이 걸릴 수도 있습니다.등급 공식은 보험 계약서에 보장되어 있습니다.공식 : 소급보험료 = 환산손실 + 기본보험료 × 세금승수이 공식의 다양한 변형이 개발되어 사용되고 있습니다.
  • 공식적인 자기보험(active risk retention)은 자신의 돈으로 보험에 들지 못하는 손실을 보상하기 위한 의도적인 결정입니다.[55]이것은 정기적으로 자금이 입금되는 별도의 펀드를 설립하거나, 단순히 이용 가능한 보험의 구입을 포기하고 본인부담금을 지불함으로써 공식적으로 이루어질 수 있습니다.자기보험은 일반적으로 빈도가 높고 심각도가 낮은 손실에 대해 지불하는 데 사용됩니다.[56]이러한 손실은 기존 보험에 포함되는 경우 회사의 일반 비용, 보험금 장부에 기재된 비용, 취득 비용, 보험료 세금 및 우발 상황을 포함한 보험료를 지불해야 하는 것을 의미합니다.이는 모든 보험의 경우에도 해당되지만, 소규모의 잦은 손실의 경우 거래 비용이 보험이 제공하는 변동성 감소의 이점을 초과할 수 있습니다.[56]
  • 재보험은 보험회사나 고용주가 예상치 못한 손실을 막기 위해 가입하는 보험의 한 종류입니다.금융재보험은 보험 위험을 전가하기보다는 주로 자본 관리에 이용되는 재보험의 한 형태입니다.
  • 사회보험은 많은 나라의 많은 사람들에게 많은 것이 될 수 있습니다.그러나 그 본질을 요약하면 모든 국민의 참여가 필요한 보험(생명보험, 장애소득보험, 실업보험, 건강보험 등의 구성요소 포함)과 노후저축의 집합체라는 것입니다.사회의 모든 사람이 보험계약자가 되어 보험료를 납부하도록 강요함으로써, 모든 사람이 필요할 때 또는 필요할 때 청구인이 될 수 있도록 보장합니다.그 과정에서 이것은 필연적으로 사법제도나 복지국가와 같은 다른 개념들과 연관되게 됩니다.이는 엄청난 논쟁을 야기하는 크고 복잡한 주제이며, 다음 기사(및 기타)에서 자세히 연구할 수 있습니다.
  • 손실 방지 보험은 치명적이거나 예측할 수 없는 손실로부터 보호합니다.계획에서 발생하는 손실에 대한 책임을 100% 부담하기를 원하지 않는 조직이 구입합니다.보험회사는 손해배상제도에 따라 손금이라 불리는 일정 한도를 초과하는 손해에 대해 배상책임을 지게 됩니다.

폐쇄적인 지역사회 및 정부 자체보험

일부 커뮤니티는 위험에 명시적 수치를 할당하는 계약상 위험 이전보다 다른 방법으로 가상 보험을 만드는 것을 선호합니다.아미쉬와 일부 이슬람 단체를 포함한 많은 종교 단체들은 재난이 닥쳤을 때 그들의 지역 사회가 제공하는 지원에 의존하고 있습니다.어떤 특정한 사람이 제시하는 위험은 지역사회가 집단적으로 부담하는 것으로, 지역사회는 손실된 재산을 재건하고 어떤 종류의 손실 후에 갑자기 더 필요한 사람들을 지원하는 비용을 모두 부담합니다.다른 사람들이 지역사회 지도자들을 따르도록 신뢰할 수 있는 지원 지역사회에서는 이러한 암묵적인 형태의 보험이 효과를 발휘할 수 있습니다.이러한 방법으로 지역사회는 구성원들 사이에 존재하는 극도의 불안정의 차이를 극복할 수 있습니다.명시적 보험 계약의 도덕적 해이를 불러일으킴으로써 몇 가지 추가적인 정당성도 제공됩니다.

영국에서 The Crown (실질적인 목적으로 공무원을 의미하는)은 정부 건물과 같은 재산에 보험을 들지 않았습니다.청사가 파손됐다면 결국 보험료를 내는 것보다 비용이 저렴했기 때문에 공공자금으로 수리비를 충당할 수 있었습니다.많은 영국 정부 건물들이 부동산 회사들에 매각되었다가 다시 임대되었기 때문에, 이 계약은 이제 덜 일반적입니다.

미국에서 자가보험의 가장 일반적인 형태는 정부의 리스크 관리 풀입니다.이들은 자부담 협동조합으로, 오늘날 군청, 자치단체, 학군 등 대부분의 정부기관에서 보장의 통신사로 활동하고 있습니다.이러한 기업들이 독립적으로 자기보험을 들고 대규모 판결이나 재앙적인 손실로부터 파산을 위험에 처하게 하는 것이 아니라, 그러한 정부기업들은 위험풀을 형성합니다.이러한 풀은 회원 예금이나 채권 발행을 통한 자본화로 운영을 시작합니다.보험회사가 제공하는 보장과 유사하게 풀에서 회원에게 제공하는 보장(일반 책임, 자동차 책임, 전문 책임, 근로자 보상 및 재산 등)이 제공됩니다.그러나 자체 보험 풀은 회원들에게 보험 중개인이 필요 없기 때문에 더 낮은 요금, 더 많은 혜택(실손 방지 서비스 등) 및 주제에 대한 전문 지식을 제공합니다.미국에서 활동하는 약 91,000개의 정부 기관 중 75,000개가 다양한 보장 범위에 있는 자가 보험 풀의 회원이며, 약 500개의 풀을 형성하고 있습니다.보험 시장의 상대적으로 작은 부분이지만, 이러한 보험 풀에 대한 연간 기여금(자기보험료)은 연간 최대 170억 달러로 추산됩니다.[57]

보험회사

뉴욕 1860 리퍼블릭 파이어 인슈어런스사에서 발행한 증명서

보험 회사는 보험 유형의 조합을 제공할 수 있지만, 종종 다음과 같은 세 그룹으로 분류됩니다.[58]

종합보험사는 이들 하위 범주로 다시 나눌 수 있습니다.

  • 표준선
  • 초과선

대부분의 국가에서 생명보험사와 손해보험사는 서로 다른 규제 체계와 다른 세무 및 회계 규칙을 적용받습니다.두 회사 유형을 구분하는 주된 이유는 종신 보장, 연금 및 연금 사업이 본질적으로 장기적이기 때문입니다. 종신 보장 또는 연금은 수십 년에 걸쳐 위험을 커버할 수 있습니다.이에 반해 손해보험은 보통 1년과 같은 짧은 기간을 보장합니다.

상호간 또는 독점

주요 기사:상호보험

보험 회사는 일반적으로 상호 또는 독점 회사로 분류됩니다.[59]상호 회사는 보험 계약자가 소유하는 반면, 주주는 (보험을 소유할 수도 있고 소유하지 않을 수도 있는) 독점 보험 회사를 소유합니다.

주식회사를 형성하기 위한 상호보험자의 탈상호화와 상호지주회사로 알려진 하이브리드의 형성은 20세기 후반에 미국과 같은 일부 국가에서 일반화되었습니다.그러나 모든 주에서 상호 지주회사를 허용하는 것은 아닙니다.

재보험회사

재보험사는 다른 보험사에 보험을 제공하는 보험사로 위험을 줄이고 상당한 손실로부터 스스로를 보호할 수 있습니다.[60]재보험 시장은 막대한 준비금을 보유한 몇몇 대형 회사들이 장악하고 있습니다.재보험사는 보험 위험의 직접적인 작성자가 될 수도 있습니다.

캡티브보험사

주요 기사 : 캡티브 보험

캡티브 보험회사는 모그룹 또는 모그룹에서 발생하는 위험에 대한 자금조달을 목적으로 설립된 유한목적 보험회사로 정의할 수 있습니다.이 정의는 때때로 모회사 고객의 위험 중 일부를 포함하도록 확장될 수 있습니다.한마디로 사내 자기보험 차량입니다.피수용자는 자기보험에 가입한 모회사의 100% 자회사인 "순수한" 실체, 산업체 구성원의 집단적 위험을 보장하는 "상호" 피수용자, 전문, 상업, 산업 협회 구성원의 개인적 위험을 스스로 보장하는 "협회" 피수용자의 형태를 취할 수 있습니다.피랍자는 보험 위험 관리의 용이성과 발생하는 현금 흐름에 대한 유연성을 위해 비용 절감을 통해 후원자에게 상업적, 경제적, 세제적 이점을 제공합니다.또한, 기존 보험 시장에서 이용할 수도 없고 제공할 수도 없는 위험을 합리적인 가격으로 보장할 수도 있습니다.

피수용자가 부모를 위해 보증할 수 있는 위험 유형에는 재산상 손해, 공공 및 생산물 책임, 전문적 배상, 직원 급여, 고용주 책임, 자동차 및 의료 지원 비용이 포함됩니다.그러한 위험에 대한 포로의 노출은 재보험 사용에 의해 제한될 수 있습니다.

피랍자는 부모의 리스크 관리 및 리스크 파이낸싱 전략에서 점점 더 중요한 요소가 되고 있습니다.이는 다음과 같은 배경에서 이해할 수 있습니다.

  • 거의 모든 보장 범위에서 크고 증가하는 프리미엄 비용
  • 특정 유형의 우연한 위험을 보장하는 데 어려움이 있음
  • 세계 여러 지역의 차등 적용 기준
  • 개인의 손실 경험보다는 시장 트렌드를 반영한 등급 구조
  • 공제 또는 손실관리 노력에 대한 신용 부족

기타형태

보험 회사의 다른 가능한 형태로는 보험 계약자들이 위험을 분담하는 왕복식과 로이드 조직이 있습니다.[61]

합격 대 불합격

허가된 보험 회사는 주 허가 기관에 의해 허가 또는 허가를 받은 미국에 있는 회사들입니다.그들이 제공하는 보험은 인정 보험이라고 불립니다.비입소기업은 주 허가기관의 승인을 받지 않았지만, 인정기업이 충족할 수 없거나 충족하지 못할 보험수요를 충족할 때 특별한 상황에서 보험을 제공할 수 있도록 허용됩니다.[62]

보험컨설턴트

"보험 컨설턴트"로 알려진 회사들도 있습니다.모기지 중개업자처럼, 이 회사들은 고객으로부터 수수료를 받고 많은 회사들 중에서 최고의 보험을 구입합니다.보험 컨설턴트와 마찬가지로, "보험 중개인"은 많은 회사들 중에서 최고의 보험을 찾기 위해 여기저기를 돌아다닙니다.그러나 보험중개사의 경우 수수료는 보통 고객이 직접 선택하는 것이 아니라 보험사가 선택하는 수수료 형태로 지불됩니다.

보험설계사도 보험중개사도 보험회사도 아니고 보험거래에서 위험이 전가되지도 않습니다.제3자 관리자는 보험회사에 대한 인수업무를 수행하는 회사이며 때로는 보험회사에 대한 취급업무를 청구하기도 합니다.이런 회사들은 보험회사들이 가지고 있지 않은 특별한 전문성을 가지고 있는 경우가 많습니다.

재무안정성 및 등급

보험회사의 재정적 안정성과 강점은 보험계약을 살 때 고려해야 할 사항입니다.현재 납부된 보험료는 미래에 수년간 발생할 수 있는 손실에 대한 보장을 제공합니다.이러한 이유로, 재정적으로 안정적인 보험 회사는 보험 회사가 파산할 위험을 줄여 보험 계약자들에게 아무런 보장이 없게 됩니다. (또는 정부가 지원하는 보험 풀이나 손실에 대한 매력적인 보상금이 덜한 다른 제도에서만 보장됩니다.)다수의 독립적인 평가 기관들은 보험 회사의 재정적 생존 가능성에 대한 정보를 제공하고 평가합니다.

보험사는 AM Best 등 다양한 기관에서 등급을 부여합니다.등급에는 청구권 지급 능력을 측정하는 회사의 자금력이 포함됩니다.채권, 채권, 증권화 상품 등 보험사가 발행하는 금융상품에 대해서도 등급을 매깁니다.

전세계를 가로질러

선진 경제는 세계 보험 산업의 대부분을 차지합니다.스위스리(Swiss Re)에 따르면 2020년 전 세계 보험시장은 6조 2870억 달러의 직접보험료를 지출했습니다.("[63]직접보험료"는 재보험사에 위험을 전가하는 회계를 하기 전에 보험사가 직접 작성한 보험료를 의미합니다.)미국은 여느 때와 마찬가지로 2조 5,300억 달러(40.3%)의 직접보험료가 적혀있는 가장 큰 보험시장을 가진 나라로, 중화인민공화국이 5,740억 달러(9.3%)로 2위, 일본이 4,380억 달러(7.1%)로 3위, 영국이 3,800억 달러(6.2%)[63]로 4위를 차지했습니다.그러나 유럽연합의 단일 시장은 18%의 시장 점유율로 실질적으로 두 번째로 큰 시장입니다.[63]

규제차이

주요 기사:보험법

미국에서 보험은 "연방 개입을 위한 주기적인 제안"과 함께 McCarran-Ferguson Act에 따라 주 정부의 규제를 받고 있으며, National Association of Insurance Commissioners라고 불리는 주 보험 기관의 비영리 연합은 국가의 다양한 법과 규정을 조화시키기 위해 노력하고 있습니다.[64]전국 보험 입법자 회의(NCOIL)는 또한 다양한 주법을 조화시키기 위해 노력합니다.[65]

유럽연합에서, 1992년과 1994년에 통과된 제3차 손해 배상 지침과 제3차 생명 지침은 유럽에서 단일 보험 시장을 형성하고 보험 회사가 EU 어디에서나 보험을 제공할 수 있도록 허용했으며(본사에서 권한의 허가를 받아야 함), 보험 소비자가 보험에 가입할 수 있도록 허용했습니다.영국의 보험에 관한 한,[66] 금융서비스청은 2005년에 일반보험표준협의회로부터 보험규정을 인수하였고,[67] 통과된 법들은 1973년의 보험회사법과 1982년의 다른 [68]법 그리고 2012년 현재 논의중인 보증과 다른 측면들에 대한 개혁을 포함합니다.[69]

중국의 보험산업은 1949년 국유화되었고, 그 후 중국 인민보험회사라는 단 하나의 국유기업만이 제공하였으나 공산주의 환경에서 수요가 감소하면서 결국 중단되었습니다.1978년 시장 개혁으로 시장이 확대되었고, 1995년에는 중화인민공화국의[70] 종합보험법이 통과되었고, 1998년에는 중국의 보험시장에 대한 광범위한 규제 권한을 가진 중국보험규제위원회(CIRC)가 설립되었습니다.[71]

인도에서 IRDA는 보험 규제 기관입니다.보험규제개발청(IRDA Act 1999)의 제4조에 따르면, 이는 의회법에 의해 구성된 것입니다.국민보험아카데미 푸네는 재무부와 LIC, 생명, 종합보험회사의 지원을 받아 추진되는 최상위 보험역량강화 기관입니다.

2017년에는 러시아 은행과 얀덱스의 공동 프로젝트 틀 내에서 얀덱스 시스템 검색 시 특별 체크마크(체크 표시가 있는 녹색 원과 'р еестр ц б р ф ф'(보험 주체 통합 주 등록부) 텍스트 상자)가 등장하여 표시된 웹사이트에서 회사의 금융 서비스가 제공됨을 소비자에게 알렸습니다.ich는 보험회사, 브로커 혹은 상호보험협회의 지위를 가지고 있습니다.[72]

논쟁거리

위험을 줄이지 않음

보험은 어떤 우연한 사건으로 인해 발생할 수 있는 재정적 부담이 보험료를 지불하는 방식으로 더 큰 기업(즉, 보험회사)으로 이전되는 위험 전이 메커니즘에 불과합니다.이는 경제적 부담만 줄여줄 뿐 실제 사건이 일어날 가능성은 줄여주지 않습니다.보험은 보험회사와 피보험자 모두에게 위험합니다.보험회사는 관련된 위험을 이해하고 보험을 작성할 때 위험 평가를 수행할 것입니다.

따라서 보험계약자가 청구할 것으로 판단되면 보험료가 인상될 수 있습니다.그러나 보험계약자가 보험자의 권고에 따라 위험관리 프로그램을 실행할 경우 보험료가 감소할 수 있습니다.[73]따라서 보험자는 강력한 리스크 관리 방안을 통해 보험자의 고액 청구 가능성을 최소화하는 동시에 보험자의 보험료를 안정화하거나 인하하기 때문에 리스크 관리를 보험자와 보험자의 공동 이니셔티브로 보는 것이 중요합니다.

경제적으로 안정적이고 인생의 예기치 못한 사건들을 계획한다면, 그들은 보험 없이도 갈 수 있을 것입니다.그러나, 그들은 고용의 완전한 상실과 소유의 완전한 상실을 감당할 수 있는 충분한 능력을 가지고 있어야 합니다.어떤 주들은 보증부 채권, 국채, 심지어 국가에 현금을 입금하는 것을 받아들일 것입니다.[citation needed]

도덕적 해이

보험회사는 보험회사의 보험자가 그렇지 않은 경우만큼 위험을 회피하지 않을 수 있다는 것을 발견할 수 있습니다(정의상 보험자가 보험자에게 위험을 이전했기 때문에). 도덕적 해이라고 알려진 개념입니다.이것은 많은 사람들을 위험을 감수하는 진정한 생활비로부터 보호하고, 위험을 완화하거나 적응할 수 있는 조치들을 부정하며, 일부 사람들은 보험 제도가 잠재적으로 부적응하다고 묘사하게 만듭니다.[74]

보험증권계약의 복잡성

9/11은 큰 보험 손실이었지만, 세계 무역 센터의 보험 정책에 대한 분쟁이 있었습니다.

보험은 복잡할 수 있으며 일부 보험 계약자는 보험에 포함된 모든 수수료와 보장 내용을 이해하지 못할 수도 있습니다.결과적으로, 사람들은 불리한 조건으로 정책을 살 수 있습니다.이러한 문제에 대응하여 많은 국가들은 보험 정책의 최소 기준과 보험이 광고되고 판매될 수 있는 방법을 포함한 보험 사업의 모든 측면을 규율하는 상세한 법령 및 규제 제도를 제정하고 있습니다.

예를 들어, 오늘날 영어로 된 대부분의 보험은 간단한 영어로 신중하게 초안이 짜여져 있습니다. 산업계는 많은 법원들이 보험자들을 상대로 보험을 집행하지 않을 것이라는 어려운 방법을 배웠습니다.일반적으로 법원은 보험회사를 상대로 보험증권의 모호성을 해석하고 보험증권에 대한 보장을 선호합니다.

많은 기관 보험 구매자들이 보험 중개인을 통해 보험에 가입합니다.겉으로 보기에 중개업자가 (보험회사가 아닌) 구매자를 대표하는 것처럼 보이고, 일반적으로 적절한 보장과 정책적 한계에 관하여 구매자를 상담하는 것처럼 보이지만, 대부분의 경우 중개업자의 보상은 보험료의 백분율로서 수수료의 형태로 제공되고,중개인의 재정적 이익이 피보험자에게 더 높은 가격에 필요한 것보다 더 많은 보험을 가입하도록 장려하는 쪽으로 기울어 있다는 점에서 이해 상충을 야기합니다.중개인은 일반적으로 많은 보험사와 계약을 맺고 있으며, 이를 통해 중개인은 최고의 요금과 보장 범위를 위해 시장을 "쇼핑"할 수 있습니다.

대리점을 통해서도 보험에 가입할 수 있습니다.보험계약자가 보험계약자로부터 구입하는 보험회사는 (자유계약자가 여러 보험회사의 보험을 판매하는 경우) 한 명의 보험회사와 독점적으로 협력하는 연계대리인입니다.중개업자와 이해관계가 충돌할 가능성이 있는 것처럼 중개업자는 다른 유형의 갈등을 가지고 있습니다.대리인은 보험회사를 위해 직접 일하기 때문에, 청구가 있을 경우 대리인은 고객에게 보험회사의 이익에 대해 조언할 수 있습니다.대리점은 일반적으로 보험 중개인에 비해 선택의 폭을 넓힐 수 없습니다.

독립적인 보험 컨설턴트가 변호사와 유사한 서비스 수수료 관리인에게 보험 가입자에게 조언을 해주기 때문에 중개인이나 대리인의 경제적 이해 상충에서 벗어나 완전히 독립적인 조언을 제공합니다.그러나, 그러한 컨설턴트는 고객을 위한 보장 범위를 확보하기 위해 브로커나 에이전트를 통해 여전히 일을 해야 합니다.

제한된 소비자 혜택

미국에서 경제학자들과 소비자 옹호자들은 일반적으로 보험이 낮은 확률의 재앙적인 손실에는 가치가 있지만, 높은 확률의 작은 손실에는 가치가 없다고 생각합니다.이 때문에 소비자들은 높은 공제액을 선택하고, 생활에 지장을 초래하지 않는 손실에 대해서는 보험에 가입하지 않는 것이 좋습니다.그러나 소비자들은 낮은 확률의 위험을 이해하지 못하거나 무시하기 때문에 낮은 확률보다 낮은 확률로 비교적 높은 확률, 작은 손실을 보장하는 경향을 보여 왔습니다.이는 낮은 확률의 손실에 대한 보험 가입 감소와 관련이 있으며, 도덕적 해이로 인한 비효율을 증가시킬 수 있습니다.[75]

레드라이닝

주요 기사 : 레드라이닝

레드라이닝은 특정 지리적 영역에서 보험 적용을 거부하는 관행인데, 이는 손실 가능성이 높기 때문인 것으로 추정되는 반면, 주장되는 동기는 불법적인 차별입니다.인종 프로파일링 또는 레드라이닝은 미국의 재산 보험 산업에서 오랜 역사를 가지고 있습니다.정부기관, 산업계 및 지역사회 단체, 학계 등의 업계 인수 및 마케팅 자료, 법원 문서, 연구 등을 검토한 결과, 인종이 오랫동안 보험업계의 정책과 관행에 영향을 미쳤고 지속적으로 영향을 미치고 있음이 분명합니다.[76]

2007년 7월 미국 연방무역위원회(FTC)는 자동차보험의 신용기반보험 점수에 대한 연구결과를 발표했습니다.이 연구는 이 점수들이 위험의 효과적인 예측 변수라는 것을 알아냈습니다.또한 아프리카계 미국인과 히스패닉계는 가장 낮은 신용 점수에서 상당히 과대 대표되고, 가장 높은 점수에서 상당히 과소 대표되고 있는 반면 백인과 아시아계는 더 고르게 분포되어 있는 것으로 나타났습니다.신용 점수는 또한 각 민족 집단 내의 위험을 예측하는 것으로 밝혀져 공정위는 점수 매김 모델이 레드라인만을 위한 대리인이 아니라는 결론을 내리게 된 것입니다.FTC는 소비자들에게 보험 점수의 혜택을 평가할 수 있는 데이터가 거의 없다고 지적했습니다.[77]이 보고서는 미국소비자연맹, 전국공정주택연합, 전국소비자법센터, 경제정의센터 대표들이 보험업계가 제공하는 자료에 의존해 논란이 됐습니다.[78]

모든 주들은 요율규제법이나 공정거래행위에 요율을 설정하고 보험을 이용할 수 있도록 하는 데 있어 종종 레드라이닝이라고 불리는 부당한 차별을 금지하는 규정을 두고 있습니다.[79]

보험사는 보험료와 보험료율 구조를 결정할 때 위치, 신용점수, 성별, 직업, 혼인상태, 교육수준 등 계량화 가능한 요소를 고려합니다.그러나 그러한 요소들의 사용은 종종 부당하거나 불법적으로 차별적인 것으로 간주되며, 이러한 관행에 대한 반응은 보험자들이 보험료를 결정하는 방식과 사용되는 요소들을 제한하기 위한 규제적 개입에 대한 정치적 논쟁을 야기하기도 하였습니다.

보험 인수인의 업무는 손실이 발생할 가능성에 대해 주어진 위험을 평가하는 것입니다.손실 가능성이 높은 요인은 이론적으로 더 높은 비율로 청구되어야 합니다.보험회사가 지급능력을 유지하려면 이 보험의 기본 원칙이 지켜져야 합니다.[citation needed]따라서 위험평가 및 보험료 책정과정에서 잠재적 보험가입자에 대한 "차별"(즉, 보험료 책정과정에서 부정적인 차별대우)은 보험인수의 기본원칙에 따른 필수적인 부산물입니다.[citation needed]예를 들어, 보험사들은 젊은 사람들에게 종신 보험료를 부과하는 것보다 노인들에게 훨씬 더 높은 보험료를 부과합니다.따라서 노인들은 젊은 사람들과 차별 대우를 받습니다(즉, 차별이 이루어지고 차별이 발생합니다).차등대우의 근거는 생명보험사가 취하는 위험의 핵심에 있습니다: 젊은 사람들보다 나이가 많은 사람들이 더 일찍 사망할 가능성이 있기 때문에, 손실의 위험(피보험자의 사망)은 어느 특정 기간에서나 더 크므로 더 큰 위험을 감당하기 위해서는 위험 프리미엄이 더 높아야 합니다.[citation needed]그러나 현실적으로 타당한 이유가 없는 때에 피상속인을 달리 취급하는 것은 위법한 차별행위에 해당합니다.

보험특허

자세한 정보:보험특허

새로운 보증 제품은 이제 미국에서 비즈니스 방법 특허를 통해 복제로부터 보호받을 수 있습니다.

최근 특허를 받은 새로운 보험 상품의 예로는 Usage Based 자동차 보험이 있습니다.초기 버전은 미국의 주요 자동차 보험 회사인 Progressive Auto Insurance (미국 특허 5,797,134)와 스페인의 독립 발명가인 Salvador Minguijon Perez에 의해 독립적으로 발명되고 특허를 받았습니다.[80]

많은 독립적인 발명가들은 새로운 보험 상품을 시장에 내놓을 때 대기업으로부터 보호를 받기 때문에 새로운 보험 상품을 특허 받는 것에 찬성합니다.독립적인 발명가들은 이 분야의 새로운 미국 특허 출원의 70%를 차지합니다.

많은 보험사 임원들은 보험 상품에 새로운 위험을 초래하기 때문에 보험 상품을 특허 받는 것에 반대하고 있습니다.예를 들어 하트포드 보험회사는 최근 독립적인 발명가인 뱅코프 서비스에 8천만 달러를 지불해야 했는데, 뱅코프가 발명하고 특허를 취득한 기업 소유의 생명보험 상품에 대한 영업비밀 침해 및 도용 소송을 해결하기 위해서였습니다.

현재 미국에서는 연간 약 150건의 보험 발명에 관한 새로운 특허 출원이 이루어지고 있습니다.특허가 발급된 비율은 2002년 15건에서 2006년 44건으로 꾸준히 증가했습니다.[81]

처음으로 부여된 보험 특허는 게시된 출원의 또 다른 예를 포함하는[82] 것이었습니다.[83]2009년 3월 6일에 게시되었습니다.본 특허 출원은 보험 회사 변경의 용이성을 높이기 위한 방법에 대해 설명합니다.[84]

주문형보험

IoD(Insurance on demand)는 고객이 필요할 때 보험 보호를 제공하는 보험 서비스입니다. 즉, 일반적으로 전통적인 보험사가 제공하는 것처럼 24시간 연중무휴로 제공하는 것이 아니라 일시적으로만 제공됩니다(예: 고객은 장기적인 여행 보험 제도보다는 단일 항공편에 대해 보험에 가입할 수 있습니다).

보험업과 지대추구

특정 보험 상품과 관행은 비평가들에 의해 임대료 추구로 묘사되어 왔습니다.[citation needed]즉, 일부 보험상품이나 관행은 주로 불리한 사건의 위험에 대한 보호를 제공하는 것이 아니라 세금을 줄이는 것과 같은 법적 이익 때문에 유용합니다.

종교적인 문제

이슬람 학자들은 생명보험에 대해 다양한 의견을 가지고 있습니다.이자(또는 보장 보너스/NAV)를 획득하는 생명보험은 일반적으로 리바(ury)의 형태로 간주되며, 일부는 이자를 획득하지 못하는 정책도 가아르(garar, 투기)의 형태로 간주합니다.어떤 사람들은 인수 뒤에 있는 보험 회계학 때문에 Garar가 존재하지 않는다고 주장합니다.[85][better source needed]유대인 랍비 학자들도 보험에 대해 신의 뜻을 회피하는 것으로 유보적인 입장을 나타냈지만, 대부분의 학자들은 보험을 적당히 받아들일 수 있다고 생각합니다.[86]

어떤 기독교인들은 보험이 신앙의[87][88] 부족을 대변한다고 믿으며 아나밥티스트 공동체(메노나이트, 아미쉬, 허터나이트, 그리스도 안의 형제들)에서 상업보험에 대한 오랜 저항의 역사가 있지만, 많은 사람들은 공동체 내에서 위험을 전파하는 공동체 기반 자기보험 프로그램에 참여합니다.[89][90][91]

참고 항목

국가별 기사:

메모들

  1. ^ 그러나 "보상"정책으로 피보험자가 파산한다고 해서 보험자가 구제되는 것은 아닙니다.특정 유형의 보험(예: 근로자 보상 및 개인 자동차 책임)은 부상 당사자가 보장 범위에 직접 접근할 수 있는 법적 요건을 따릅니다.

참고문헌

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원천

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