인디맥
IndyMac![]() | |
유형 | 저축은행/연방정부 소유 브리지뱅크 |
---|---|
산업 | 뱅킹 |
설립. | 1985년 | (국가별 모기지 투자로서)
없어졌다 | 2008년 7월 11일( |
운명. | 제7장 연방예금보험기구에 의한 파산 및 압류 |
후계자 | 키 뱅크 |
본사 | , |
상품들 | Alt-A 모기지와 역모기지 |
총자산 | 320억1천만달러(FDIC 압류시점) |
자회사 |
|
인디펜던트 내셔널 모기지 코퍼레이션(Independent National Mobrate Corporation)의 자회사 인디맥(IndyMac)은 캘리포니아에 본사를 둔 미국 은행으로 2008년에 파산해 미국 연방예금보험공사(FDIC)에 인수됐다.
IndyMac Bank는 실패하기 전에 로스앤젤레스 지역에서 가장 큰 저축 및 대출 협회이자 미국에서 [1]7번째로 큰 모기지 발행 회사였습니다.2008년 7월 11일 IndyMac Bank의 [2]실패는 미국에서 네 번째로 큰 은행 실패였고,[3] 규제된 저축의 실패로는 두 번째로 큰 실패였다."Mac"은 "Mortgage Corporation"의 확립된 계약으로, 보통 "Freddie Mac"(Federal Home Loan Moborage Corporation) 및 "Farmer Mac"(Federal Agricultive Moborate Corporation)과 같은 정부 후원 단체와 관련되어 있습니다.그러나 Indymac은 항상 정부와 아무런 관계가 없는 민간 기업이었다.
2007~[4]2009년 미국 서브프라임 모기지 위기 때 많은 수의 의심스러운 대출이 실패했기 때문에 Alt-A 모기지와 리버스 모기지(reverse moborges)에 크게 관여했고, 그 결과 일부는 극적인 상승으로 이어졌고, 그 소멸의 원인으로 제시되었다.
FDIC는 자산을 경매에 부쳤고 사업의 대부분은 IMB HoldCo LLC에 매각되어 OneWest Bank가 되었다.FDIC는 매각할 수 없는 자산과 부채의 일부를 인디맥 연방은행이라는 지주회사에 보관하고 있었는데, 이 지주회사는 서서히 해체될 것이다.
역사
IndyMac 은행은 David S에 의해 1985년에 Countrywide Morgage Investment로 설립되었습니다. Loeb과 Angelo Mozilo는[5][6] Countrywide Financial 대출을 담보로 너무 커서 Freddie Mac과 Fannie Mae에게 팔 수 없습니다.1997년 Countrywide는 Mike Perry가 운영하는 독립 회사로 IndyMac을 분사했으며, 그는 [7]2008년 7월 은행이 붕괴될 때까지 CEO로 남아 있었습니다.
성장과 인수
2000년 7월 IndyMac Mobrate Holdings, Inc.는 San Gabriel Valley의 First Federal Savings and Loan Association의 모회사인 SGV Bancorp을 인수했습니다.IndyMac은 IndyMac Bank로 이름을 바꾸고 캘리포니아에 본사를 둔 9대 은행이 되었습니다.IndyMac 은행은 저축은행과 모기지은행을 합쳐 단독주택 구입, 개발, 개선을 위한 대출을 제공했다.IndyMac 은행은 또한 그러한 주택과 다른 형태의 소비자 신용으로 담보된 2차 담보대출을 발행했다.
IndyMac Bancorp은 캘리포니아 Pasadena에 본사를 두고 있으며, 최종적으로 다음을 인수했습니다.
- 2004년 7월 16일 역모기지 대출의 발신자 및 서비스 제공자인 금융자유
- 2007년 4월 2일 동부 해안 모기지 은행인 뉴욕 모기지 회사
- 2007년 9월 서부 해안 모기지 은행인 배링턴 캐피털 코퍼레이션.
사양
IndyMac의 실패의 주된 원인은 대규모 Alt-A 대출을 발행하고 증권화하는 사업 전략과 크게 관련되어 있습니다.이 전략은 급속한 성장과 높은 위험자산 집중을 초래했다.IndyMac은 2000년 저축조합으로 출범한 이래 미국에서 7번째로 큰 저축 및 대출과 9번째로 큰 주택담보대출 창시자로 성장했습니다.2006년 동안 IndyMac은 900억 달러 이상의 담보대출을 창출했습니다.
IndyMac의 공격적인 성장 전략, Alt-A 및 기타 비전통적인 대출 상품의 사용, 불충분한 인수, 캘리포니아 및 플로리다 시장의 주택 부동산에 대한 신용 집중, 연방 주택 대출 은행(FHLB)으로부터 빌린 고가의 자금과 중개 예금에 대한 과도한 의존은 몰타가 발생했을 때 그 종말을 가져왔다.ge 시장은 2007년에 감소했다.
IndyMac은 종종 대출자의 소득이나 자산에 대한 검증 없이, 그리고 신용 이력이 좋지 않은 대출자들에게 대출을 했다.IndyMac이 기초 담보물에 대해 취득한 평가도 종종 의심스러웠다.Alt-A 대출자로서 IndyMac의 비즈니스 모델은 대출자의 요구에 맞는 대출 상품을 제공하는 것이었으며, 다양한 위험 옵션 조정 가능 금리 모기지(옵션 ARM), 서브프라임 대출, 80/20 대출 및 기타 비전통적 상품을 사용했습니다.결국, 대출은 단순히 지불을 할 여유가 없는 많은 대출자들에게 이루어졌다.저축은 2차 모기지 시장에서 그 대출들을 팔 수 있을 때에만 이익을 남겼습니다.IndyMac은 이러한 대출에 대한 관여를 규제하거나 발행 기준을 강화하려는 노력에 저항했다: 규제 기관에 [8][9][10]대한 최고 리스크 책임자 Ruthann Melbourn의 코멘트를 참조하십시오.
터닝 포인트
2008년 5월 12일, IndyMac은 "Capital" 섹션의 작은 메모에서 이 회사가 더 이상 자본이 잘 갖춰진 기관이 아니며 파산할 가능성이 있음을 밝혔지만 인정하지는 않았습니다.
IndyMac은 2008년 4월 무디스와 스탠더드 앤드 푸어스(S&P)가 상당수의 MBS 채권에 대한 등급을 하향 조정했다고 보고했다.MBS는 1억6000만달러의 발행 채권을 포함하며 MBS 포트폴리오에 보유하고 있다.Indymac은 이러한 강등이 2008년 6월 30일 현재 당사의 리스크 기반 자본비율에 부정적인 영향을 미칠 것이라고 결론내렸습니다.2008년 3월 31일에 이러한 등급 하락이 실시되었다면, Indymac은 은행의 자본 비율이 총 리스크 기준 9.27%가 되었을 것이라고 결론내렸습니다.Indymac은 감독당국이 자본 포지션이 '잘 자본화'(최소 10% 위험 자본비율)에서 '적정 자본화'(8~10% 위험 자본비율)로 떨어진 것을 발견하면 은행은 더 이상 중개예금을 자금원으로 사용할 수 없게 될 것이라고 경고했다.인디맥은 이와 같이 예금 유동성 수준이 감소한다면, 은행은 자산을 줄이고 [11]대출 활동을 축소할 것으로 예상한다고 경고했다.이 성명은 포모나 퍼스트 페더럴([12]PFF)이나 빈야드 은행 등 유동성 문제를 겪고 있는 다른 남캘리포니아 은행들에 의해 채택된 성명과 비교해도 손색이 없다.
찰스 슈머 상원의원(D-NY)은 나중에 중개예금이 인디맥 전체 예금액의 37% 이상을 차지한다고 지적하고 연방예금보험공사([13]FDIC)에 인디맥에 대한 의존도를 낮추도록 지시하는 것을 검토했는지를 묻는다.3월 [14]31일 총 예금액이 189억 달러에 달한다고 보고된 슈머 상원의원은 70억 달러가 조금 넘는 중개예금을 언급했을 것이다.이들 예금의 만기는 정확히 알려지지 않았지만 감독당국이 6월 30일 새로운 중개인 예금의 취득을 허가하지 않았다면 단순한 평균치로는 인디맥에 대한 중개인 예금 손실의 위협이 월 5억달러에 달했을 것이다.
인디맥은 3분기 연속 적자를 기록했다.지난달 31일 현재 부실채권은 18억5000만달러로 전분기보다 40.56% 증가했다.이 회사는 10분기 출원서에서 "시장 혼란이 지속돼 앞으로 더 높은 수준의 부실채권을 보유할 것"[15]이라고 밝혔다.
IndyMac은 일부 우선증권에 대한 이자 지급을 연기하는 등 자본보전을 위한 새로운 조치를 취하고 있다.보통주에 대한 배당금은 이미 2008년 1분기에 전 분기의 절반으로 줄어든 후 중단되었다.그 회사는 여전히 상당한 자본 투입을 확보하지 못했고 즉시 [16][17]구매자를 찾지 못했다.
IndyMac의 10-Q에 따르면, 은행의 위험 기준 자본 비율은 전 분기 10.81%에서 3월 31일 현재 10.26%로 떨어졌다.이 비율은 자산의 질과 대손충당금 적용범위에 포함되며 규제지침에 따라 자본이 잘 갖춰진 것으로 간주되려면 10% 이상이어야 한다.IndyMac은 은행의 위험 기반 자본이 이 10%에 필요한 최저치를 겨우 4700만 달러 초과했다고 보고했습니다.그러나 2008년 3월 31일 현재 보유중인 4700만 달러 중 일부가 허구였다고 밝히지는 않았다.
접다
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2007년 하반기에 집값이 하락하고 2차 모기지 시장이 붕괴되자 인디맥은 2차 시장에서 팔 수 없는 107억 달러의 대출을 보유해야 했다.2008년 6월 말 계정 소유자가 인디맥 예금 [18]중 약 7.5%인 15억5000만달러를 인출했을 때 유동성 감소는 더욱 악화됐다.이 절약에 대한 "도주"는 찰스 슈머 상원의원이 FDIC와 OTS에 보낸 서한이 공개되면서부터이다.그 서한은 인디맥에 대한 상원의원의 우려의 개요를 설명했다.런은 IndyMac의 사망 시기에 기여하는 요소였지만, 실패의 근본 원인은 알뜰 [8]운영의 안전하지 않고 불건전한 방식이었다.
6월 26일 2008년 상원 의원 찰스 슈머(D-NY), 상원 은행 위원회, 의회의 합동 경제 위원회 회장은third-ranking 민주 당원은 Senate,[19]의 멤버 그는 이것은`` 큰 대부 업자 IndyMac 뱅코프는 붕괴할 경우 중요한 finan 포즈를 취하고 있다고 경고했다 규제 당국에 보냈던 몇가지 문자들을 발표했다.cial대출자와 예금자에 대한 위험과 감독 당국은 이들을 보호하기 위해 개입할 준비가 되어 있지 않을 수 있다."몇몇 걱정스러운 예금자들이 돈을 [20]인출하기 시작했다.
2008년 7월 7일 IndyMac은 회사 블로그에서 다음과 같이 발표했습니다.
- 2008년 5월 12일 분기 수익 보고서 이후 자본 조달에 실패하였습니다.
- IndyMac 은행은 더 이상 자본이 풍부하지 않다고 은행 및 알뜰 감독 기관으로부터 통보받았다.
인디맥은 소매업과 도매업 부문을 폐쇄하고 신규 대출 신청을 중단하며 3,800명을 감원했다.
2008년 7월 8일, IndyMac은 소매 대출 그룹을 Project Mortround Company, [21]LLC에 매각했다고 발표했습니다.이날 뉴욕증권거래소에서 거래된 이 은행의 주가는 0.44달러로 마감돼 2006년 [22]최고치였던 50달러에서 99% 이상 빠졌다.또한 분석가 Paul J. Miller Jr.는 IndyMac의 주가 목표를 1달러에서 0달러로 인하하여 회사의 주가를 "Under perform"[23]으로 평가했습니다.7월 9일 스탠더드 앤드 푸어스(S&P)는 인디맥의 신용위험등급을 5번째로 높은 'B'에서 디폴트보다 몇 단계 높은 'CC'로 인하하고 다시 [24]인하할 수도 있다고 밝혔다.다음 날, 그 은행의 주가는 52주 만에 최저치인 [25]0.31달러에 도달했다.
2008년 7월 11일 FDIC는 유동성에 대한 우려를 들어 IndyMac Bank를 관리하에 두었다.브리지 뱅크인 IndyMac Federal Bank, FSB는 IndyMac 은행의 자산, 담보 부채 및 보험 예금 계좌를 관리하기 위해 설립되었습니다.FDIC는 2008년 7월 14일 월요일 IndyMac Federal Bank, FSB를 오픈할 계획을 발표했습니다.그때까지 예금자들은 현금자동입출금기, 기존 수표, 기존 직불카드를 통해 보험에 든 예금에 접근해야 했다.이 은행이 다시 [26][27]문을 연 월요일에는 전화와 인터넷 계좌의 접속도 재개된다.FDIC는 모든 보험계좌의 자금을 10만달러까지 보증하고 있으며, 보험금액을 초과하는 자금을 가진 약 10,000명의 예금자에게 특별 선불배당을 선언하고 있으며, 10만달러 [3]초과 금액의 50%를 보증하고 있다.그러나, IMB Management Holdings에 Indymac의 매각이 보류중임에도 불구하고, 약 10,000명의 무보험 예금자들은 여전히 2억 7천만 [28][29]달러 이상의 손실을 보고 있다.이에 대해 의회는 2008년 1월 1일 이후 파산한 은행의 FDIC 보험 한도를 25만달러로 늘렸습니다.이 법에는 이미 배당 분배나 구 한도인 10만달러까지 예금자에 대한 소급 지급이 포함되어 있습니다.
자산이 320억달러인 인디맥은행은 1984년 400억달러의 Continental Illinois National [30]Bank가 파산하고 1988년 American Savings and Loan Association of California,[7] Stockton이 파산한 이후 미국 역사상 가장 큰 은행 파산 기업 중 하나입니다.주택담보대출 [31]증권의 큰 손실로 인해.
IndyMac Bancorp은 2008년 [32]7월 31일 챕터7의 파산을 신청했습니다.
미국 상원의원은 출마를 초래한 혐의로 기소되었다.
인디맥의 심각한 상태와 감독 당국의 실패는 찰스 슈머 상원의원이 대중들에게 경고한 후 일종의 은행 경영을 초래했다.IndyMac 예금자들은 최악의 상황을 우려하여 IndyMac [18]예금 중 약 7.5%를 인출했다.은행의 재정상태에서 슈머 상원의원, 감독당국, 그리고 다른 금융부문의 감독기관들은 슈머가 공개적으로 그의 편지를 공개한 것에 대해 빠르게 비난했고, 그들은 슈머가 신용을 떨어뜨리려고 시도했고 은행을 더욱 불안정하게 만들었다고 말했다.
그 비판을 주도한 사람은 존 M이었다. 라이히 OTS 국장은 연방예금보험공사(FDIC)와 절약감독사무소(OTS)는 개방적이고 운영 중인 기관에 대해 코멘트를 하지 않는다고 말했다.라이히는 OTS와 [33]FDIC에서 "불완전하거나 잘못된 정보의 유포", "소문과 빈정거림", "엄격한 사생활 보호 정책"에 대해 널리 말했다.
라이히 씨는 나중에 OTS 서부 지역 책임자 대럴 W를 해임해야 할 것이다. 도쵸, 5개 은행이 과거 자본금 조정을 부적절하게 허용한 혐의입니다.2009년 2월 12일, 재무성의 조사와 OTS의 실패 및 부정행위에 대한 감사 중에 라이히는 사임하고 2월 27일 사임했습니다.2009년 3월 26일 Scott Polakoff(전 OTS 시니어 부이사 겸 최고운영책임자)는 라이히의 퇴임과 동시에 직무대행으로 고용되었으며, 재무부의 조사와 [34]감사가 확대될 때까지 해임되어 휴직되었습니다.2009년 2월 26일 재무부 감사관실의 보고서에 따르면 IndyMac은 이미 불운한 기관이며 신속한 시정 조치가 2008년 5월에 취해졌어야 했다고 결론지을 것이다.IG는 슈머 씨의 편지가 은행의 [35]파산으로 이어졌다는 생각을 일축했다.
뒷거래 스캔들
IndyMac은 "자본이 풍부한" 기관으로서의 은행의 외관을 유지하기 위해 모회사로부터 1,800만 달러의 기부금을 회수했다.도초 씨는 인디맥 은행이 3월 31일 분기 10-Q를 신청하기 불과 3일 전인 5월 9일에 도착한 것처럼 모회사로부터 1천800만 달러를 받아 예약하는 것을 허락했다.Dochow가 자본에 대한 이러한 불규칙한 소급 출자를 허용하지 않았다면 Indymac은 자본이 이미 감독당국이 은행 분류와 자본화를 위해 요구하는 최소 수준 이하로 떨어졌다고 보고해야 했을 것이고, 따라서 68억 달러(Indymac 총예금의 37%)가 위험에 처하게 되었을 것이다.를 참조해 주세요.또한 FDIC 규정에 규정된 한도를 초과하는 예금 금리를 제시함으로써 IndyMac이 신규 고객을 유치하는 것을 막았을 것이다.IndyMac이 법정관리에 들어가기 전 마지막 두 달 동안, 적어도 9천만 달러의 새로운 무보험 [28]예금을 들여올 수 있었다.
Dochow가 허용한 부정행위는 IndyMac의 중개 예금에 대한 위협이 단지 가능한 결과일 뿐 아니라 OTS와 IndyMac에 대한 슈머 상원의원의 우려가 공개되기 몇 달 전에 이미 시작된 상황이라는 사실을 공공연하게 숨겼다.수사관들은 다른 4개 기관에서도 비슷한 공식 승인된 뒷거래가 있었다고 보고했다.
도초 씨는 1980년대 저축 및 대출 위기에서 중추적인 역할을 했는데, 찰스 키팅이 소유한 거액의 저축 및 대출인 링컨 저축을 인수하라는 샌프란시스코 연방 은행 심사원의 권고를 무시했습니다.링컨은 붕괴된 가장 큰 기관 중 하나가 되었다.키팅 씨는 사기와 공갈죄의 유죄 판결이 뒤집히기 전에 4년 반 동안 복역했습니다.그는 나중에 더 제한된 혐의에 대해 유죄를 인정했고 이미 복역한 형을 선고받았다.
윌리엄 K. 저축 및 대출 위기 당시 은행 감독 책임자이자 은행을 털 수 있는 가장 좋은 방법은 은행 하나를 소유하는 것이라고 도초 씨는 말했다. 도초 씨는 저축 감독국이 오랫동안 책임을 맡기를 꺼려왔다는 점을 강조해 주었다.
블랙은 "O.T.S.는 전문화된 대형 비프라임 대부업체들을 규제하기 위해 효과적인 조치를 취하지 않았다"고 말했다."그래서 네가 가진 건 FBI가 가진 거였어.I.는 2004년 초에 주택담보대출 사기의 유행병으로 정확하게 묘사되었다.[36]
재무부 감사관 조사
2009년 2월 26일 재무부 감사관은 연방 규제 당국이 인디맥 은행의 붕괴를 예고하는 경고 신호를 포착하지 못했다고 결론지었다.미국 정부 감시단은 캘리포니아 패서디나의 저축과 대출이 지나치게 공격적인 성장 전략을 추구한다고 밝혔다.이 전략에는 대출자의 소득을 검증하지 않고 고가의 예금에 의존해 자금을 조달하는 것이 포함된다.인디맥의 감독기관인 알뜰감시국은 레드 플래그를 인식했지만 이를 막기 위해 아무런 조치도 취하지 않았다고 재무부 감사관은 말했다.
보고서는 "우리는 OTS가 비전통적인 모기지 상품의 양과 품질 저하를 포함한 수많은 문제와 위험을 발견했다는 것을 발견했다"고 말했다.그러나 보고서에 따르면 OTS는 이러한 관행이 계속 확산되는 것을 막기 위해 적극적인 조치를 취하지 않았다.
이 보고서는 또한 상원의원을 겨냥한 비난의 상당부분을 기각했다.Charles Schumer(D., 뉴욕)는 2008년 6월에 IndyMac의 기업으로서의 생존 능력에 의문을 제기하는 서한을 규제 당국에 공개하여 비난을 받았습니다.
재무부 감사관은 이 서한이 인디맥의 붕괴 시기에 대한 "공헌 요인"이었지만 "실패의 근본 원인은 저축이 운영되는 안전하지 않고 불건전한 방법"이라고 밝혔다.
보고서는 "또한 슈머의 편지가 공개됐을 때 저축은 이미 실패 가능성이 있는 과정을 밟고 있었다"고 말했다.[37]
2009년 3월 27일, 미 재무부 국장은, 감독 당국의 국장 직무가 해임되어 휴직된 후, 은행의 자금 투입을 지연시키는 것에 대한 감독국의 행동을 재검토하고 있다고 말했다.에릭 토르슨 감찰관은 OTS에서 '경영진에 의한 특정 조치에 관한' 조사 결과를 티모시 가이트너 재무장관에게 전달했으며, 조사 대기 중인 스캇 폴라코프 국장의 후임으로 임명됐다.OTS는 부국장이자 수석 변호사인 존 보먼이 기관장 직무대행을 맡게 됐다고 전했다.OTS는 파산한 대출업체 인디맥 방코프를 포함한 5개 은행이 14분기 자본보고서를 수정해 이 기간 종료 후 더 높은 수준을 나타낼 수 있도록 허용했다.이 조치는 인디맥과 같은 대부업체들이 추가적인 [34]규제 규제를 피할 수 있도록 허용했다.
기타 조사
2008년 6월 30일, 워싱턴의 싱크탱크인 책임대출센터는 고객과 인디맥 은행의 전 직원들이 제기한 다양한 소송의 정보를 종합한 보고서를 발표하면서 관리자와 감독자들이 대출을 승인하도록 압력을 받고 있거나 [38][39]해고될 위험이 있다고 주장했다.인디맥은 붕괴되기 전 보고서에서 [40]혐의를 부인했다.
2008년 7월 16일 익명의 미국 정부 관리는 FBI가 IndyMac의 사기 가능성을 조사하고 있다고 말했다.FDIC가 은행을 인수하기 전에 조사가 시작됐는지는 분명치 않지만 조사는 회사 [41]내 개인이 아니라 회사 자체에 초점이 맞춰진 것으로 보인다.
「 」를 참조해 주세요.
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