미국의 은행업

Banking in the United States
미국 헌법상 미국 최초의 중앙은행인 미국 제1은행
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은행업무
미국
은행 전세
대출
예금계좌
계정보험
지불 및 송금
전자 자금이체(EFT)

미국의 은행업은 1780년대 설립과 함께 시작되었고 매우 영향력 있고 복잡한 은행 및 금융 서비스 시스템으로 발전했습니다.뉴욕시와 월스트리트에 의해 정착된 이 회사는 프라이빗 뱅킹, 자산 관리, 예금 보안 등 다양한 금융 서비스를 중심으로 합니다.

은행 산업의 시작은 1780년 펜실베니아 은행이 미국 독립전쟁에 자금을 대기 위해 설립된 때로 거슬러 올라갈 수 있다.13개 식민지의 상인들이 교환 수단으로 화폐를 필요로 한 후, 북미 은행은 더 발전된 금융 거래를 촉진하기 위해 문을 열었다.

2018년 현재 미국에서 가장 큰 은행은 JP모건 체이스, 뱅크 오브 아메리카, 웰스 파고, 씨티그룹, 골드만 삭스이다.은행 자산은 미국 경제의 56%에 해당하는 것으로 추정된다.2021년 9월 8일 현재 [1]미국에는 4,951개의 시중은행과 저축기관이 있습니다.

역사

주요 기사:미국의 은행업 역사

상인들은 영국에서 미국으로 여행했고 미국 독립 전쟁 (1775–1783년)[2]을 후원하기 위해 1780년에 펜실베니아 은행을 설립했습니다.이 기간 동안 13개 식민지는 통화를 확립하지 않았고 일상 활동에 자금을 [2]조달하기 위해 비공식 무역을 이용했다.1782년 1월 4일, 미국 최초의 상업은행인 Bank of North America가 [2]문을 열었다.1791년, 미국 재무장관 알렉산더 해밀턴은 미국 세금을 유지하고 외채를 [2]갚기 위한 국립 은행인 미국 은행을 만들었다.앤드류 잭슨 대통령은 1832년 은행을 폐쇄하고 모든 은행 자산을 미국 주 [2]은행으로 이전했다.주 은행들은 급속히 인플레이션을 촉발시키고 [2]1837년의 공황으로 이어졌다.

투자금융은 1860년대에 국채의 [2]최초 발행자 중 하나인 Jay Cooke & Company의 설립으로 시작되었다.1863년, 국가 통화인 연방 은행 시스템을 만들고 [2]공채를 만들기 위해 국립 은행법이 통과되었다.그러나 이때 모든 주가 공식적으로 연합에 가입하지는 않았다.1907년까지 주가 되지 않았던 오클라호마주에서는 머스코기 시장이 H.B.스폴딩은 1902년 그의 스폴딩 상업 회사가 개인 은행 설립을 위한 인가를 받은 후, Territory Trust and Surety Company의 부사장직에서 사임했다.비슷하게 1903년에 몇 개의 개인 은행이 더 설립되었습니다.오클라호마 출신의 한 현대 은행가는 이들 민간 비미국계 은행의 활력을 옹호하며 소수의 은행 부실이 "부분적인 작황 [3]부진으로 인한 예금 감소"에서 비롯되었다고 지적했다.

1913년 연방준비제도이사회가 설립되어 통화정책을 [2]시행하기 시작했다.대공황은 "글라스 스티걸 법"[2]으로 알려진 투자와 상업 은행 간의 분리를 보았지만, 이 법은 1991년에 폐지되어 2008년 [2]금융위기로 이어졌다.

규제 기관

주요 기사: 미국의 은행 규제

대부분의 국가는 은행 규제 기관이 하나뿐이지만, 미국에서는 연방정부와 주정부 차원에서 [4]은행 업무를 규제한다.은행 조직은 그 유형의 헌장 및 조직 구조에 따라 수많은 연방 및 주 은행 규제를 받을 수 있습니다.스위스 및 영국(은행, 증권 및 보험 산업에 대한 규제 권한이 단일 금융 서비스 기관으로 통합됨)과 달리, 미국은 연방 및 주 [5]차원에서 은행 규제 기관과 분리된 별도의 증권, 상품 및 보험 규제 기관을 유지합니다.미국의 은행 규제는 프라이버시, 공개, 사기 방지, 돈세탁 방지, 테러 방지, 고리대금 대출 및 저소득층에 대한 대출 촉진을 다룬다.일부 개별 도시는 자체 금융 규제법(예: 고리대금을 구성하는 [4]것의 정의)을 제정하기도 한다.

연방준비제도

주요 기사:연방준비제도이사회
연방준비제도이사회는 미국의 중앙은행이다.

연방준비제도라고 불리는 미국의 중앙은행 시스템은 1913년 연방준비제도(Federal Reserve Act)의 제정에 의해 만들어졌으며, 주로 일련의 금융 공황, 특히 [6][7]1907년 심각한 공황에 대응하여 만들어졌다.시간이 지남에 따라 연방준비제도(FRB)의 역할과 책임은 확대되고 그 구조는 [8]진화해 왔다.대공황과 같은 사건들은 [9]그 시스템의 변화를 이끈 주요 요소들이었다.연방준비제도이사회(FRB)의 공식 문서에 따르면, 오늘의 임무는 국가의 통화 정책을 수행하고, 은행 기관을 감독하고, 규제하고, 금융 시스템의 안정성을 유지하고, 예금 기관,[10] 미국 정부 및 외국 공식 기관에 금융 서비스를 제공하는 것입니다.

연방예금보험공사

주요 기사:연방예금보험공사

연방예금보험공사(FDIC)는 1933년 Glass-Steagall Act에 의해 설립된 미국 정부 법인입니다.회원은행의 예금안전을 보장하는 예금보험은 예금자 1인당 25만 달러까지다.2010년 11월 18일 현재 FDIC는 6,800개 [11]기관의 예금을 보증하고 있습니다.FDIC는 또, 특정 금융기관의 안전·건전성을 검사·감독해, 특정의 소비자 보호 기능을 실시해, 관리(실패한 은행)의 은행을 관리하고 있다.1934년 1월 1일 FDIC 보험이 시작된 이래 은행 파산으로 [12]보험금을 잃은 예금자는 없었다.

통화감사관실

주요 기사 : 통화감사관실

OCC(Office of the Curriller of the Currency)는 1863년 국가통화법에 의해 설립된 미국의 연방기관으로, 모든 국립은행과 미국 내 외국은행의 연방지점 및 기관들을 인가, 규제 및 감독하는 역할을 합니다.토마스 J. 커리는 2012년 [13]4월 9일 제30대 통화 감사원으로 취임했습니다.

절약 감독실

주요 기사: 절약 감독 사무소

절약 감독국은 재무부 산하의 미국 연방 기관이다.1989년에 다른 연방 기관의 이름을 바꾼 버전으로 설립되었습니다(저축 및 대출 [4]위기에서 그 역할을 잘못했습니다).다른 미국 연방은행 규제 기관과 마찬가지로, 그것은 규제하는 은행에 의해 지급된다.2011년 7월 21일, 절약 감독 사무소는 통화 [4]감사관 사무소의 일부가 되었습니다.

소비자금융보호국

주요 기사:소비자금융보호국

은행 분류

미국에는 은행이 취득할 수 있는 다양한 분류와 헌장이 있으며, 그 분류에 따라 연방준비제도이사회가 감독하고 FDIC 또는 OCC가 감독할 수 있다.

내셔널 뱅크

주요 기사:국립은행(미국)

국립은행은 국가 또는 연방정부에서 인가받은 은행으로, 어느 주에서든 국가 전역에서 영업이 허용된다.국립은행법 정관을 보유하는 것의 장점은 국립은행이 약탈적 [14]대출을 방지하기 위한 주 고리대금법의 적용을 받지 않는다는 것이다.(단, Cuomo v. Clearing House Association, L. L. C. 참조) 연방은행규정이 주 자체의 공정한 대여법을 시행하는 능력을 선점하지 않는다고 명시합니다.)[15]현재 연방정부의 요금 상한선은 없다.연방정부는 발행인이 정한 금리, 수수료 또는 조건이 무엇이든 대출 진실법에 따라 소비자에게 공개할 것을 요구한다.국립은행은 법인명에 "National" 또는 "N.A."를 포함해야 한다.

주거래 은행

주요 기사:주거래 은행(미국)

주거래 은행은 연방정부가 아닌 특정 주정부의 법률에 따라 설립된 주거래 은행입니다.역사적으로 국책은행은 그것이 인가된 주 내에서만 운영될 수 있었지만, 이러한 차이는 서서히 사라졌습니다.2010년에는 도드 프랭크가 이 차별성을 완전히 없앴다.이제 주정부 인가 은행들은 다른 [16]주에서도 지점을 운영할 수 있다.국영 전세 은행은 이름에 "National" 또는 "Federal"을 포함할 수 없습니다.

주 비회원 은행

이것들은 주정부의 전세 은행과 동일하지만 연방 준비 은행에는 속하지 않는다.그들은 여전히 [17]FDIC에 의해 감독되고 있다.

연방저축협회

주요 기사:연방저축협회

연방저축은행(FSB)을 포함한 연방저축협회(FSA)는 1933년 주택소유자재융자법에 따라 인가된다.원래는 주택 담보 대출에 초점을 맞췄지만, 그들은 은행 활동 범위 전반에 걸쳐 사업을 확장했습니다.그들은 예를 들어 부동산 개발 회사에 직접 투자할 수 있도록 하는 국책은행과는 다른 규제 틀로 운영되고 있다.FSA는 원래 절약 감독국에 의해 감독되었지만, 도드-프랭크 법은 대부분의 규제 관할권을 통화 감사관실로 이관했다.

주정부저축협회

이는 연방저축협회와 동일하지만 주법에 따라 등록되어 있습니다.그들은 [clarification needed]FDIC에 의해 감독된다.

FDIC 전세 클래스 테이블

  • N = OCC(통화감사관실)의 감독 하에 시중 은행, 국가(국내) 헌장 및 연준 위원
  • SM = 연방준비제도이사회(FRB)가 감독하는 상업 또는 저축은행, 주 헌장 및 연방준비제도이사회 회원
  • NM = FDIC 또는 OCC의 감독 하에 상업은행, 주정부 헌장 및 연방준비제도(Fed) 비회원
  • SB = 저축 은행, 주 헌장, FDIC의 감독
  • SA = 2011년 7월 21일 현재, FDIC는 주정부의 전세자금과 OCC의 감독 하에 연방정부의 전세자금.그 이전에 주정부 또는 연방정부에서 인가한 저축조합은 절약감독국(OTS)의 감독을 받았다.
  • OI = 해외공인기관(IBA) 미국지사의 보험 가입

은행 합병 및 폐쇄

다음 항목도 참조하십시오.미국의 은행 합병 목록

은행 합병은 일반 비즈니스에서 여러 가지 이유로 발생합니다. 예를 들어, 두 은행의 업무를 합리화할 수 있는 단일 대형 은행을 설립하거나, 다른 은행의 브랜드를 획득하거나, 안전하지 않고 부적절한 영업 관행 또는 자본화 및 유동성 부족으로 인해 감독 기관이 기관을 폐쇄하기 때문입니다.미국에서는 은행들이 파산하지 않을 수도 있다.예금자 계좌는 2008년 10월 현재 FDIC에 의해 개인당 최대 250,000달러의 보험에 가입되어 있습니다.파산 위험이 있는 은행은 FDIC에 인수되어 일시적으로 관리된 후 다른 은행과 매각 또는 합병됩니다.FDIC는 감독기관 및 가정기관에 의해 압류된 기관을 나타내는 은행 목록을 유지하고 있다.

뱅킹 프라이버시

미국에서 은행 프라이버시와 정보보안은 하나의 법으로 보호되지 않으며 양도할 수 없는 [4]권리도 아닙니다.은행 프라이버시의 규제는 일반적으로 부문별로 [4]실시된다.미국에서 은행 프라이버시를 관리하는 가장 유명한 연방법은 Gram-Leach-Bliley Act(GLB)[4]입니다.이는 은행 [4]기관의 비공개 정보 공개, 수집 및 사용을 규제합니다.또한 연방거래위원회(FTC)는 연방 및 주 은행 개인 정보 [4]보호법을 위반한 자를 처벌함으로써 은행 개인 정보의 주요 보호자 역할을 합니다.스위스나 다른 유럽 국가에서의 은행과 달리, 은행 사생활 침해는 보통 민사 [4]범죄이지 형사 범죄는 아닙니다.그러나 금융산업규제청(FINRA)은 [18][19]법령에 따라 수많은 은행 프라이버시 조항을 제공하고 있습니다.

은행 목록

주요 기사:미국의 대형 은행 목록

FDIC에 따르면 2014년 [11]2월 11일 현재 미국에는 6,799개의 FDIC 보험에 가입된 시중은행이 있습니다.연방준비제도(Federal Reserve System)의 모든 회원국은 FDIC에 의해 보험에 가입된 비회원국과 함께 등록된다.2011년 자산별 5대 은행은 JP모건체이스, 뱅크오브아메리카, 씨티그룹, 웰스파고,[20] 골드만삭스였다.

「 」를 참조해 주세요.

레퍼런스

  1. ^ "FDIC-Insured Institutions Reported Net Income of $70.4 Billion in Second Quarter 2021". www.fdic.gov. September 8, 2021. Retrieved October 4, 2021.
  2. ^ a b c d e f g h i j k Gordon, John Steele (October 8, 2008). "A Short Banking History of the United States". Wall Street Journal. ISSN 0099-9660. Retrieved May 20, 2018.
  3. ^ Hightower, Michael (2011). Banking in Oklahoma Before Statehood. University of Oklahoma Press. ISBN 9780806150260. Retrieved July 24, 2019.
  4. ^ a b c d e f g h i j 소토 (2014), 페이지 191
  5. ^ Financial Services Agency (PDF). Government of Japan Financial Services Agency. September 1, 2013. Retrieved February 20, 2014.
  6. ^ "Born of a panic: Forming the Federal Reserve System". Federal Reserve Bank of Minneapolis. August 1, 1988. Archived from the original on May 16, 2008. Retrieved May 18, 2016.
  7. ^ Rothbard, Murray (2002). A History of Money and Banking in the United States: The Colonial Era to World War II (PDF). Auburn, Alabama: Ludwig von Mises Institute. pp. 36–37. ISBN 0-945466-33-1. Retrieved February 20, 2014. Just before the founding of the Federal Reserve, the nation was plagued with financial crises. At times, these crises led to 'panics', in which people raced to their banks to withdraw their deposits. A particularly severe panic in 1907 resulted in bank runs that wreaked havoc on the fragile banking system and ultimately led Congress in 1913 to write the Federal Reserve Act. Initially created to address these banking panics, the Federal Reserve is now charged with a number of broader responsibilities, including fostering a sound banking system and a healthy economy.
  8. ^ Rothbard, Murray. A History of Money and Banking in the United States: The Colonial Era to World War II. It was founded by Congress in 1913 to provide the nation with a safer, more flexible, and more stable monetary and financial system. Over the years, its role in banking and the economy has expanded.
  9. ^ Patrick, Sue C. (1993). Reform of the Federal Reserve System in the Early 1930s: The Politics of Money and Banking. Garland Press. ISBN 978-0-8153-0970-3.
  10. ^ "Mission". Board of Governors of the Federal Reserve System. November 6, 2009. Retrieved February 20, 2014.
  11. ^ a b "Institution Directory". FDIC. February 11, 2014. Archived from the original on November 13, 2011. Retrieved February 20, 2014.
  12. ^ "FDIC: Who is the FDIC?". FDIC. January 18, 2013. Retrieved February 20, 2014.
  13. ^ "OCC: About the OCC". Department of the Treasury. Retrieved February 20, 2014.
  14. ^ Benefit National Bank v. Anderson, 539 U.S. 1 (2003)
  15. ^ Cuomo v. Clearing House Association, L. L. C., 557 미국 __ (2009년 미국 대법원).
  16. ^ "SR 11-3: De Novo Interstate Branching by State Member Banks". Federal Reserve.
  17. ^ "What Are Non-Member Banks?".
  18. ^ "Customer Information Protection". www.finra.org. Retrieved July 22, 2018. Protection of financial and personal customer information is a key responsibility and obligation of FINRA member firms. Under the SEC’s Regulation S-P, firms are required to have policies and procedures addressing the protection of customer information and records. This includes protecting against any anticipated threats or hazards to the security or integrity of customer records and information and against unauthorized access to or use of customer records or information. The rule also requires firms to provide initial and annual privacy notices to customers describing information sharing policies and informing customers of their rights.
  19. ^ "Protecting Personal Confidential Information". www.finra.org. Retrieved July 22, 2018. Except for arbitration awards, which are publicly available, the documents and information in FINRA Dispute Resolution case files are confidential. FINRA Dispute Resolution limits access to personal confidential information to FINRA staff members who need it to perform their job functions, and to arbitrators, mediators, or other individuals involved directly in the arbitration or mediation process. Examples of personal confidential information include:
  20. ^ Lynch, David J. (April 19, 2012). "Big Banks: Now Even Too Bigger to Fail". Bloomberg Businessweek. Retrieved February 20, 2014.

추가 정보

  • 태어난 칼 에리히19세기와 20세기의 인터내셔널 뱅킹(St Martin's, 1983년) 온라인
  • Lisa, Sotto (2014). Banking Privacy in the United States. New York City, New York: Hunton & Williams. pp. 191–198.